劉雅瓊 姜天賜

摘 ?要：小微企業(yè)是促使我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的重要因素，也是現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)主體，但在發(fā)展過(guò)程中，由于企業(yè)自身因素影響，導(dǎo)致企業(yè)融資問(wèn)題明顯，制約市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)繁榮。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融模式下小微企業(yè)融資存在的問(wèn)題入手，深入進(jìn)行分析，結(jié)合實(shí)際情況探索其問(wèn)題原因提出合理的解決策略，以供參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融模式;小微企業(yè);融資

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展，小微企業(yè)如雨后春筍般不斷出現(xiàn)，為我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出巨大的貢獻(xiàn)。但在企業(yè)發(fā)展過(guò)程中，受其自身的因素影響，企業(yè)還面臨較多的問(wèn)題，如融資難、融資途徑單一等，阻礙小微企業(yè)發(fā)展，并限制經(jīng)濟(jì)繁榮，因此需要合理進(jìn)行創(chuàng)新，解決企業(yè)存在的問(wèn)題，促使企業(yè)實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下小微企業(yè)融資存在的問(wèn)題

（一）小微企業(yè)自身問(wèn)題

受小微企業(yè)自身的實(shí)力限制，在發(fā)展過(guò)程中，未能充分發(fā)揮出自身的優(yōu)勢(shì)，嚴(yán)重影響企業(yè)的發(fā)展，主要問(wèn)題表現(xiàn)在資金基礎(chǔ)薄弱、生產(chǎn)能力薄弱、償債能力較低，金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)需要面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于企業(yè)的融資十分謹(jǐn)慎，對(duì)小微企業(yè)放貸不積極。

（二）金融機(jī)構(gòu)存在的問(wèn)題

現(xiàn)階段金融機(jī)構(gòu)在對(duì)小微企業(yè)融資過(guò)程中，整體的審批流程煩瑣，整體貸款效率較低，而對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，對(duì)短期資金的依賴性較強(qiáng)，生產(chǎn)周期短，產(chǎn)品單一，金融機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng)對(duì)小微企業(yè)的信譽(yù)評(píng)價(jià)較低，安全風(fēng)險(xiǎn)較高，審批較為謹(jǐn)慎，周期較長(zhǎng)。

（三）政府層面存在的問(wèn)題

現(xiàn)有的相關(guān)法律法規(guī)不健全，雖然我國(guó)出臺(tái)大量的政策支持小微企業(yè)融資，但整體上依舊缺乏系統(tǒng)性，未能全面的針對(duì)現(xiàn)階段企業(yè)實(shí)際情況進(jìn)行規(guī)定，企業(yè)發(fā)展環(huán)境較為復(fù)雜，難以獲取法律層面的保障。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下小微企業(yè)融資創(chuàng)新策略

（一）小微企業(yè)應(yīng)合理完善自身

小微企業(yè)在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，應(yīng)首先完善自身企業(yè)的治理結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)自身的實(shí)力，現(xiàn)階段小微企業(yè)融資難的主要原因在于企業(yè)平均生命周期較為短暫，自身的生存能力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低，因此小微企業(yè)需要改變當(dāng)前的現(xiàn)狀，合理進(jìn)行改革創(chuàng)新，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)，從整體上進(jìn)行完善，創(chuàng)新現(xiàn)有的思想，提高自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，規(guī)避現(xiàn)階段的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)全面發(fā)展。其次，企業(yè)應(yīng)從整體上進(jìn)行完善，優(yōu)化現(xiàn)有的發(fā)展結(jié)構(gòu)，健全財(cái)務(wù)管理制度，對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，完善的財(cái)務(wù)制度是保證企業(yè)全面發(fā)展的基礎(chǔ)，因此應(yīng)促使小微企業(yè)以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，建立完善的發(fā)展理念，創(chuàng)新現(xiàn)有的財(cái)務(wù)體系，接受監(jiān)督，提升自身的信譽(yù)度。最后，應(yīng)合理的拓寬融資渠道，完善現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融意識(shí)，促使其融入企業(yè)發(fā)展中，重視小微企業(yè)的發(fā)展，充分利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)進(jìn)行融資，提升企業(yè)穩(wěn)定性。

（二）充分發(fā)揮出金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)

金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過(guò)程中，應(yīng)充分發(fā)揮出現(xiàn)階段的優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建全新的服務(wù)體系，簡(jiǎn)化審批流程，改變傳統(tǒng)的思想限制，提升對(duì)小微企業(yè)的友好度，為企業(yè)的發(fā)展?fàn)I造優(yōu)質(zhì)的環(huán)境，如充分發(fā)揮出信息技術(shù)的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行完善，構(gòu)建全新的理念，簡(jiǎn)化現(xiàn)有的發(fā)展流程，降低審批產(chǎn)生的成本，提高小微企業(yè)的積極性，滿足當(dāng)前的發(fā)展需求。充分發(fā)揮出網(wǎng)絡(luò)金融的作用，從整體上降低融資成本，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)思維，運(yùn)用先進(jìn)的技術(shù)手段進(jìn)行創(chuàng)新，如云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等，降低整體的資金、時(shí)間以及服務(wù)產(chǎn)生的成本，并消除存在的不對(duì)稱問(wèn)題，降低小微企業(yè)融資發(fā)展存在的風(fēng)險(xiǎn)。靈活利用現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新現(xiàn)有的信貸產(chǎn)品，積極開(kāi)發(fā)多層次、多樣化的產(chǎn)品，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，為企業(yè)營(yíng)造優(yōu)質(zhì)的發(fā)展環(huán)境，適應(yīng)當(dāng)前的發(fā)展。

（三）完善政府層面的相關(guān)政策

政府應(yīng)充分發(fā)揮出自身的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，從整體上進(jìn)行完善，充分發(fā)揮出現(xiàn)有的政策優(yōu)勢(shì)，促使小微企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。例如，政府應(yīng)充分發(fā)揮出自身的職責(zé)，為企業(yè)發(fā)展提供支持，輔助企業(yè)發(fā)展，制定相關(guān)的政策，將相關(guān)的政策落實(shí)，如可以建立相關(guān)的機(jī)構(gòu)部門進(jìn)行咨詢與擔(dān)保，促使小微企業(yè)發(fā)展，構(gòu)建全新的發(fā)展體系，協(xié)調(diào)組織管理。完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，為小微企業(yè)營(yíng)造優(yōu)質(zhì)的融資環(huán)境，通過(guò)法律制度帶來(lái)的便利性促使企業(yè)發(fā)展，降低現(xiàn)階段的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)。例如，企業(yè)在融資發(fā)展過(guò)程中，應(yīng)積極創(chuàng)新現(xiàn)有的發(fā)展理念與思想，完善現(xiàn)階段的發(fā)展模式，通過(guò)政府制定的法律法規(guī)，規(guī)范現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，正確對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行引導(dǎo)，創(chuàng)建優(yōu)質(zhì)健康的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，實(shí)現(xiàn)有法可依，降低現(xiàn)階段的融資風(fēng)險(xiǎn)，提升融資效率。企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中，可以建立完善的征信體系，保證企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間實(shí)現(xiàn)信息對(duì)稱，提升企業(yè)的信息質(zhì)量，降低金融機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)借貸的風(fēng)險(xiǎn)成本，適應(yīng)時(shí)代發(fā)展。與此同時(shí)，充分利用現(xiàn)階段的大數(shù)據(jù)與云計(jì)算技術(shù)，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)，對(duì)現(xiàn)階段的企業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的完善，緩解小微企業(yè)信息不對(duì)稱情況，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定的發(fā)展。

結(jié)論：

綜上所述，在當(dāng)前的時(shí)代背景下，企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中應(yīng)積極對(duì)自身進(jìn)行創(chuàng)新，完善現(xiàn)階段的發(fā)展理念，優(yōu)化自身的結(jié)構(gòu)，以互聯(lián)網(wǎng)金融模式為基礎(chǔ)，從企業(yè)、政府以及金融機(jī)構(gòu)多方面進(jìn)行創(chuàng)新，優(yōu)化現(xiàn)有的理念，營(yíng)造優(yōu)質(zhì)的融資環(huán)境，促使企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中降低融資風(fēng)險(xiǎn)，提升企業(yè)的信用，滿足當(dāng)前的需求。

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作者簡(jiǎn)介：

劉雅瓊（1998.9-），女， 漢族，江西吉安人，本科。

通訊作者：

姜天賜（1977.10-），男， 漢族 ，江西金溪人 ，碩士，講師，從事金融市場(chǎng)和定價(jià)研究。