伍春燕

摘? 要：互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)更加復(fù)雜，這種新型的金融行業(yè)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到一定的促進(jìn)作用，尤其在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和金融穩(wěn)定這兩個(gè)方面，發(fā)揮的作用尤為顯著。隨著社會(huì)的發(fā)展和進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融的滲透將會(huì)更廣、更深，對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的影響更為明顯。本文首先針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵進(jìn)行闡述，再就互聯(lián)網(wǎng)金融的宏觀效應(yīng)進(jìn)行探討，旨在為我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的有序、健康發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融的有效改革提供幫助。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;宏觀效應(yīng);金融行業(yè)

作為金融產(chǎn)業(yè)中組織形式之一，互聯(lián)網(wǎng)金融隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和社會(huì)發(fā)展進(jìn)程的加快得到快速發(fā)展。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融以微觀形式存在，但是在宏觀經(jīng)濟(jì)下的各個(gè)行業(yè)以及國(guó)民生活中扮演舉足輕重的角色，對(duì)我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的影響不可忽略，如加快交易信息傳播速度、拓寬交易范圍、降低交易成本等。在本文中，筆者根據(jù)自己對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的理解就這一新型金融產(chǎn)業(yè)的宏觀效應(yīng)進(jìn)行分析。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

顧名思義，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種建立在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之上而發(fā)展起來(lái)的新型金融行業(yè)，與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比具有突出的優(yōu)勢(shì)，如加快交易信息傳播速度，而且能夠進(jìn)一步擴(kuò)大市場(chǎng)主體范圍，還能降低交易成本，給金融主體雙方提供較強(qiáng)的便利性。就目前整體情況來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融主要有以下幾種模式：第一，P2P網(wǎng)貸模式。近些年來(lái)，P2P網(wǎng)貸發(fā)展迅速，成為人們投資理財(cái)?shù)闹匾溃浒l(fā)展受到人們普遍關(guān)注。在新型理財(cái)渠道中，P2P網(wǎng)貸模式可以稱之為代表，可以對(duì)投資者效益進(jìn)行最大化處理，在這個(gè)基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)雙方共贏，有著巨大的發(fā)展?jié)摿?。第二，眾籌模式。這種互聯(lián)網(wǎng)金融模式在生活中也比較常見(jiàn)，主要是面向團(tuán)體或個(gè)人的一種資金籌集模式。這種模式主要利用信息傳遞方面信息技術(shù)的廣泛性和時(shí)效性吸引更多資金，從而實(shí)現(xiàn)發(fā)展項(xiàng)目、籌集資金的目的。第三，第三方支付模式。就當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展情況來(lái)看，第三方支付模式是應(yīng)用范圍最廣的一種模式，如人們經(jīng)常使用的網(wǎng)絡(luò)銀行支付、微信支付以及支付寶支付等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融宏觀效應(yīng)分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)政策的影響

在資金籌集方面，商業(yè)銀行也會(huì)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這一平臺(tái)，而互聯(lián)網(wǎng)金融具有及時(shí)贖回性質(zhì)，商業(yè)銀行也會(huì)受到這種性質(zhì)的影響。這種情況下，為了保證客戶利益，商業(yè)銀行需要在融資中將客戶的錢(qián)快速抽離出來(lái)，這意味著，投資活動(dòng)中的主要部分以短期活動(dòng)為主。相對(duì)于長(zhǎng)期投資，短期投資的風(fēng)險(xiǎn)更大一些，這樣的做法增加了資金投入風(fēng)險(xiǎn)，從而對(duì)金融穩(wěn)定性造成一定的影響。所以，對(duì)于以商業(yè)銀行為主的傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展造成巨大的沖擊。為了迎接這樣的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)必須針對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷進(jìn)行改革，這樣會(huì)增加理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性。作為我國(guó)國(guó)民認(rèn)同的金融模式，同時(shí)也是我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展的中堅(jiān)力量，商業(yè)銀行的地位不能撼動(dòng)。為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，國(guó)家需要根據(jù)實(shí)際情況采取一定的措施，合理地調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)金融，既包含政策方面的調(diào)整，也有法律方面的調(diào)整。這樣，各種建立在互聯(lián)網(wǎng)金融上的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)、經(jīng)濟(jì)組織均受到影響。所以，我國(guó)的宏觀經(jīng)濟(jì)政策會(huì)因此互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展受到影響，宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)也會(huì)因此受到影響。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的影響

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展各個(gè)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融均有涉及，對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的影響較為明顯。其中，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)下的小額貸款最為典型。前文中提到的三種模式，即P2P網(wǎng)貸模式、眾籌模式、第三方支付模式，均支持小額貸款。在小額貸款上，互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)于商業(yè)銀行、國(guó)有銀行有著絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，如抵押審核簡(jiǎn)單、利息計(jì)算清晰、放款速度快。一般來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行和國(guó)有銀行的小額貸款對(duì)服務(wù)對(duì)象有范圍限制，如商業(yè)銀行很少針對(duì)小微企業(yè)和個(gè)人放款，國(guó)有銀行基本上是面對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)行小額貸款。而互聯(lián)網(wǎng)金融有效彌補(bǔ)了這些不足，推動(dòng)了我國(guó)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。更重要的是，我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)下的小額貸款而發(fā)生巨大的變化，如大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、城市經(jīng)濟(jì)環(huán)境中逐漸增多的個(gè)體商戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境中不斷涌現(xiàn)的中小微農(nóng)民企業(yè)等。無(wú)論是城市經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)還是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，均發(fā)生巨大的變化，我國(guó)的失業(yè)率也在不斷下降，而且這種影響將會(huì)持續(xù)下去。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)的影響

與傳統(tǒng)金融行業(yè)不同，互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而發(fā)展起來(lái)的一種新型金融行業(yè)。這也意味著，互聯(lián)網(wǎng)金融并不僅僅具有金融特點(diǎn)，它也是一種互聯(lián)網(wǎng)活動(dòng)，所以具有互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)。如果從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的角度去看，金融活動(dòng)對(duì)國(guó)民生活以及其他行業(yè)的影響力是有限的。但是從互聯(lián)網(wǎng)的角度去看，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的影響非常大。我國(guó)國(guó)民有是一半左右是網(wǎng)民，每天都在使用互聯(lián)網(wǎng)。所以，這種建立在互聯(lián)網(wǎng)上的新型金融行業(yè)，對(duì)國(guó)民生活以及其他行業(yè)的發(fā)展造成的影響不可忽視。以近幾年發(fā)展起來(lái)的第三方支付為例，很多的商品出口活動(dòng)、進(jìn)口貿(mào)易均可以通過(guò)支付寶等第三方支付實(shí)現(xiàn)。由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)造成一定的影響。

結(jié)論：

互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)代社會(huì)中的出現(xiàn)是社會(huì)快速發(fā)展的一種趨勢(shì)，這種新型金融行業(yè)效率高、覆蓋廣、成本低，這是互聯(lián)網(wǎng)金融得到廣泛青睞的主要原因?，F(xiàn)如今，宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的關(guān)聯(lián)性日益密切，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)政策、宏觀經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)以及宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)的影響日益顯著，要想推動(dòng)我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)健康、穩(wěn)定發(fā)展，必須要加快與互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)合，將互聯(lián)網(wǎng)金融的作用充分發(fā)揮出來(lái)。

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