【摘要】信息技術(shù)的快速發(fā)展，顛覆了諸多的行業(yè)。尤其是金融理財行業(yè)發(fā)生了翻天覆地的變化，由此衍生出很多的金融產(chǎn)品，像京東金融、余額寶、理財通等都是互聯(lián)網(wǎng)時代下的理財產(chǎn)品，占據(jù)了大多數(shù)了市場，給人們的生活帶來了巨大的變化，也沖擊了傳統(tǒng)的銀行。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，并闡述互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的創(chuàng)新優(yōu)勢，從而提出金融理財產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展的策略，為金融行業(yè)提供借鑒的理論依據(jù)。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;理財產(chǎn)品;發(fā)展現(xiàn)狀;風(fēng)險;創(chuàng)新優(yōu)勢;發(fā)展策略

近幾年互聯(lián)網(wǎng)開始普及，傳統(tǒng)金融也開始融入互聯(lián)網(wǎng)，以余額寶為代表的一系列互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，直接沖擊了傳統(tǒng)金融。尤其是余額寶出現(xiàn)之后，國內(nèi)眾多金融開始效仿，并衍生出很多的金融理財產(chǎn)品，給了客戶諸多的選擇?？偠灾?，互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)某霈F(xiàn)雖然給傳統(tǒng)理財造成了巨大的沖擊，改變了理財?shù)慕Y(jié)構(gòu)，但也提高了效率，方便了用戶，是時代的一種進(jìn)步。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀

改革開放之后，我國開始加快和國際上企業(yè)合作的速度，同時，也不斷的引進(jìn)國外的先進(jìn)技術(shù)，在這種形式之下我國信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)獲得巨大的進(jìn)步，各行各業(yè)都開始融入互聯(lián)網(wǎng)，給傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)帶來了沖擊，但也是一種轉(zhuǎn)機(jī)。對于銀行投資行業(yè)來說更是如此，傳統(tǒng)的銀行投資理財，客戶必須到銀行辦理理財。自從革新之后，從傳統(tǒng)柜臺轉(zhuǎn)變到網(wǎng)上銀行，用戶只需要用銀行卡賬戶開通辦理理財業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上交易即可，節(jié)省了很多的時間和不必要的麻煩。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，余額寶、京東金融等一些網(wǎng)上的理財產(chǎn)品紛紛出現(xiàn)，這些軟件逐漸代替了傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行，也真正的改變了現(xiàn)代人們的生活方式。但在這種狀態(tài)下，還存在很多的弊端，理財缺乏統(tǒng)一監(jiān)管，在使用時問題重重，風(fēng)險因素逐步增加，比如套現(xiàn)、非法集資等等，這些問題的出現(xiàn)，也使得投資者在產(chǎn)品投資的過程中更加的謹(jǐn)慎。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的創(chuàng)新優(yōu)勢

（一）產(chǎn)品模式的創(chuàng)新，提高了辦事的效率

互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品和傳統(tǒng)的金融理財產(chǎn)品相比，并不僅僅只是融入了互聯(lián)網(wǎng)，更多的是改變了理財?shù)囊环N模式。以互聯(lián)網(wǎng)為載體，創(chuàng)新了理財?shù)姆绞?。傳統(tǒng)的投資理財模式，投資者需要去銀行辦理各種手續(xù)，中途還要等待，可能會浪費(fèi)很多的時間。而融入互聯(lián)網(wǎng)之后，理財模式大大改變，節(jié)省了時間，提高了效率。而且傳統(tǒng)的銀行理財利率很低，但是在融入互聯(lián)網(wǎng)金融之后，有高利率的理財產(chǎn)品，也有低利率的理財產(chǎn)品，選擇性會更強(qiáng)，所以更能夠吸引投資者的注意力。但是相對而言，所謂的高收益，必然伴隨著高風(fēng)險，而低收益基本上都是比較穩(wěn)健的理財產(chǎn)品，投資理財客戶要根據(jù)自己的實(shí)際情況，選擇自己能夠承擔(dān)的理財模式。

（二）營銷模式的創(chuàng)新，給予用戶好的體驗(yàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品營銷模式的創(chuàng)新，就是從傳統(tǒng)的產(chǎn)品思維轉(zhuǎn)變?yōu)橐杂脩舻乃季S為主的營銷模式。就拿微信這個支付軟件來說，其內(nèi)部存在一個理財?shù)漠a(chǎn)品叫零錢通，這個產(chǎn)品在設(shè)計(jì)的過程中就是主要以客戶的體驗(yàn)為主，客戶在登錄微信界面之后，只需要進(jìn)行幾個簡單的步驟，就能夠?qū)崿F(xiàn)提現(xiàn)，順利選擇自己任何好的投資理財產(chǎn)品。對于用戶而言，節(jié)省時間，體驗(yàn)感好，所以，就傾向于這類互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品。當(dāng)然，簡潔的背后是后臺人員設(shè)計(jì)的一系列的代碼和流程。傳統(tǒng)的金融理財產(chǎn)品，大多都是以產(chǎn)品亦或是銀行自身為主來設(shè)計(jì)營銷的模式，客戶的在體驗(yàn)時覺得步驟太復(fù)雜，還有一些自身水平較低的，根本難以操作，很難達(dá)到投資者的真正需求。

（三）互聯(lián)網(wǎng)營銷渠道的創(chuàng)新，吸引了更多的人投入理財

金融理財產(chǎn)品融入互聯(lián)網(wǎng)之后，不僅是在產(chǎn)品的模式，營銷模式方面獲得了創(chuàng)新，同樣，也大大拓展了營銷的渠道。有一些金融理財產(chǎn)品，經(jīng)常會通過支付寶、微信這些日常應(yīng)用軟件進(jìn)行宣傳或者是推廣。還有一些理財產(chǎn)品會贈送用戶投資金來讓人員去體驗(yàn)，通過這種方式也吸引了很多理財人員。同時，還有一些理財產(chǎn)品會贈送老用戶獎勵來維持老用戶這也是一種營銷渠道的創(chuàng)新，都是傳統(tǒng)的營銷產(chǎn)品所沒有的營銷方式。通過這種營銷渠道，節(jié)省了營銷資金，也在短時間內(nèi)拓展了投資的人員。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品面臨的四類風(fēng)險

（一）監(jiān)管體系不健全

互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，實(shí)則上就是將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行結(jié)合，由于發(fā)展的迅速較快，互聯(lián)網(wǎng)中的理財產(chǎn)品并沒有一個明確的規(guī)定。隨著社會的發(fā)展，各行各業(yè)都開始產(chǎn)生了自己的理財產(chǎn)品，五花八門，但是由于理財產(chǎn)品這塊缺乏嚴(yán)格的監(jiān)管體系，也導(dǎo)致在近幾年內(nèi)理財行業(yè)迅速崛起又突然平緩，這是因?yàn)橛行┢髽I(yè)設(shè)置投資理財產(chǎn)品背后就是為了圈錢，損害了投資者的巨大利益。而這些都是因?yàn)楸O(jiān)管上存在漏洞，在辦理理財業(yè)務(wù)時，沒有一個完善的規(guī)章制度來約束企業(yè)和投資者，從而出現(xiàn)一系列的問題。

（二）交易軟件易受到攻擊，造成巨大損失

互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品最基礎(chǔ)的一個步驟就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過聯(lián)入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)才能實(shí)現(xiàn)理財產(chǎn)品的一系列活動。但是對于互聯(lián)網(wǎng)而言，本身就具有一定的風(fēng)險性，相對于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有自己的獨(dú)立網(wǎng)絡(luò)，這個獨(dú)立的網(wǎng)絡(luò)也使得互聯(lián)網(wǎng)處于一個開放性的環(huán)境中，如果背后的交易軟件或者平臺遭到惡意的攻擊，就會導(dǎo)致數(shù)據(jù)損壞，平臺崩潰癱瘓，影響交易，造成投資者以及企業(yè)的巨大損失。

（三）在實(shí)際操作的過程中所造成的風(fēng)險

投資者進(jìn)行投資不僅會遭遇到監(jiān)管的風(fēng)險、技術(shù)的風(fēng)險，同樣，在操作上面也會存在風(fēng)險，操作上的風(fēng)險不僅僅在人為因素、還有外部因素、操作不當(dāng)?shù)鹊?，從而造成一些間接或者是直接性的損失。有一些投資人員在操作的過程中，由于比較注重所獲得的收益，所以，對利率和收益率這塊比較看重，但是忽略了其風(fēng)險性，最終導(dǎo)致大量的資產(chǎn)損失。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的進(jìn)一步發(fā)展策略

（一）建立以互聯(lián)網(wǎng)為載體的監(jiān)管體系

首先，必須要健全相關(guān)監(jiān)管體制，將一些互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)姆?wù)、信用中介、信息平臺納入監(jiān)管體系中，在監(jiān)管中要明確各方的職責(zé)，鼓勵金融創(chuàng)新。注重以資產(chǎn)負(fù)債和流動性管理為主進(jìn)行的金融交易，保證其在流動時的安全性，加強(qiáng)保護(hù)客戶的隱私。其次，要進(jìn)一步控制企業(yè)的規(guī)模，降低企業(yè)在財務(wù)上造成的風(fēng)險。金融理財產(chǎn)品在前期還是比較依賴網(wǎng)絡(luò)營銷，所以，不能盲目的擴(kuò)張，必須控制自身的規(guī)模，防止出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難所造成的風(fēng)險。首先，企業(yè)自身要設(shè)立內(nèi)部準(zhǔn)備金，防止理財產(chǎn)品出現(xiàn)風(fēng)險造成企業(yè)的一系列損失。比如余額寶利率突然出現(xiàn)下調(diào)就會降低收益率，一旦投資者進(jìn)行提現(xiàn)，小規(guī)模造成的影響不是很大，但是上千億的提現(xiàn)就可能造成企業(yè)奔潰，出現(xiàn)倒閉，為了避免這類風(fēng)險，建立風(fēng)險準(zhǔn)備金是非常有必要的。

（二）制定符合大眾需求的理財產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，迎來了很多的客戶，在這種情況之下，企業(yè)如果只為了發(fā)展自身而忽略理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，就難以得到投資者的認(rèn)可，最終就會遭到遺棄。因此，企業(yè)為了在市場中占有一席之地，必須要創(chuàng)新自身的理財產(chǎn)品，根據(jù)客戶的需求，開發(fā)一些具有個性化的理財產(chǎn)品。比如對于一些高投資者，自身本身能夠接受高風(fēng)險的，可以提高收益率。相反，自身不能承擔(dān)高風(fēng)險的就可以選擇一些適中的理財產(chǎn)品?？傊?，設(shè)置多樣化的理財產(chǎn)品供客戶選擇，才能吸引更多的理財人員，提高自身在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的地位。

（三）加強(qiáng)技術(shù)的創(chuàng)新

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品是依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行的一種營銷模式，如果信息系統(tǒng)本身就存在漏洞，就可能造成信息泄露、密碼丟失等一系列的損失，因此，需要構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融的安全體系。首先，在技術(shù)方面要開發(fā)比較先進(jìn)的技術(shù)，比如對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行加密，使用數(shù)字簽名，盡可能地避免使用國外的軟件，防止出現(xiàn)的信號不穩(wěn)定，造成一系列的風(fēng)險。另外，還要加強(qiáng)對軟硬件設(shè)施的投入，防止計(jì)算機(jī)系統(tǒng)遭到病毒的攻擊，保證硬件環(huán)境在運(yùn)行過程處于安全的狀態(tài)。同時，還要明確計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和國際上接軌的標(biāo)準(zhǔn)，利用各種資源為客戶建立共享型的數(shù)據(jù)庫，通過數(shù)據(jù)庫實(shí)時對數(shù)據(jù)進(jìn)行分析并整理，監(jiān)控業(yè)務(wù)的全流程，防止出現(xiàn)問題，造成資金的流失。

（四）選擇合適的網(wǎng)絡(luò)營銷渠道

在互聯(lián)網(wǎng)時代下，企業(yè)想要占據(jù)主導(dǎo)地位，除了要加強(qiáng)自身產(chǎn)品的創(chuàng)新之外，還要拓展自身的營銷渠道，做好后期的銷售工作。一般來說，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品包含三種營銷渠道，第一種是通過網(wǎng)絡(luò)建立屬于自身的網(wǎng)站進(jìn)行推廣，這種方式所可能會耗費(fèi)大量的人力，物力以及財力，但最終會打造屬于自身的品牌，從而吸引更多的愛好者。第二種就是借助一些已有的平臺進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷售，因?yàn)檫@些平臺本身就有了一定的知名度，客戶也相對穩(wěn)定，所以，更容易實(shí)現(xiàn)業(yè)績的增加。第三種是和其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，推廣自身的產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)合作共贏，這種方式不僅增加了自身的產(chǎn)品，為客戶提供了更多的選擇，也實(shí)現(xiàn)了彼此之間的合作，但是每一種營銷方式都有自己的優(yōu)點(diǎn)，也有自身的缺陷。企業(yè)在選擇營銷渠道時可以根據(jù)自己的產(chǎn)品和自己企業(yè)的實(shí)際情況進(jìn)行選擇，從而擴(kuò)大自身品牌的愛好者，引來更多的客戶。

互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，對傳統(tǒng)銀行而言是一種沖擊，但也促進(jìn)了金融理財產(chǎn)品的進(jìn)一步發(fā)展。在此過程中，也要意識到內(nèi)部存在的一系列風(fēng)險，比如操作風(fēng)險、監(jiān)管風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險以及市場風(fēng)險，積極采用措施合理的規(guī)避這些風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的一系列創(chuàng)新，給客戶提供便捷，帶來更好的體驗(yàn)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融理財行業(yè)的健康發(fā)展。

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作者簡介：

徐釗（1989-），男，寧夏銀川人，本科，助理工程師，對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院在職人員高級課程研修班學(xué)員，研究方向：金融保險理財與投資分析。