譚玞力

【摘要】三農(nóng)問題一直是我國經(jīng)濟發(fā)展的重心，也是我國全面建設小康，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興道路上必須要解決的難題。農(nóng)業(yè)再保險市場在穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品價格、擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面積等方面發(fā)揮著舉足輕重的作用。本文從農(nóng)業(yè)再保險發(fā)展背景、發(fā)展過程以及主要運作模式三個角度出發(fā)，分析了我國農(nóng)業(yè)再保險市場的現(xiàn)狀，并探討了未來發(fā)展的方向及對策。

【關鍵詞】農(nóng)業(yè)保險 ?再保險 ?發(fā)展現(xiàn)狀 ?對策

一、農(nóng)業(yè)再保險的發(fā)展背景與運營機理

21世紀以來，我國保險業(yè)的市場規(guī)模不斷擴大。目前，中國是全世界保險市場規(guī)模第二大國，同時也是世界上保險業(yè)務量增長最快的國家。據(jù)保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2018年我國原保險保費收入38016.62億元，同比增長3.92%，其中，農(nóng)業(yè)保險原保險保費收入為572.65億元，同比增長19.54%1。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領域，農(nóng)業(yè)保險對于分散生產(chǎn)風險，穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品價格有及其重要的意義，以美國、新西蘭、澳大利亞等為代表的一系列發(fā)達國家，已經(jīng)建立了較為完備的農(nóng)業(yè)保險及再保險體系。在我國，對于農(nóng)業(yè)保險的關注也日益提升。2007年我國正式實行對農(nóng)業(yè)保險進行財政補貼的政策，自此開始農(nóng)險市場規(guī)模持續(xù)增長。

由于自然災害的發(fā)生難以預測、偶發(fā)性強并且損失賠付金額巨大，農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務一直難以依賴市場力量大規(guī)模開展，出現(xiàn)市場失靈現(xiàn)象。為更直觀的量化分析農(nóng)業(yè)保險的供給與需求現(xiàn)狀，供需曲線如圖1所示。D0與 S0代表無政府干預的情況下農(nóng)業(yè)保險供給與需求的情況，Q代表參保面積，此時，D0與S0在Q0處相交，可見在無政府干預情況下參保面積較低。

考慮到農(nóng)業(yè)保險的公共物品屬性，擴大農(nóng)業(yè)保險的市場規(guī)模有助于社會整體福利的提升。為擴大農(nóng)險覆蓋面積使參保面積達到政策目標的Q1值，我國實行對農(nóng)業(yè)保險進行補貼的制度，補貼對象為投保農(nóng)戶。此時政府補貼要至少能夠彌補P1-P0的價格差距，即農(nóng)戶意愿支付的保費最大數(shù)額與保險公司最低承保價格的差距。在為農(nóng)戶提供P1-P0的保費補貼之后，需求曲線向上移動，S0此時與D1相交于供需平衡點，參保面積上升至Q1。因此在政府補貼制度下，農(nóng)業(yè)保險的參保面積大大提高。

然而大規(guī)模的補貼行為也國家財政帶來了較為沉重的負擔，2018年我國農(nóng)業(yè)保險補貼數(shù)額高達199.3億元，在這種情況下，大力支持再保險市場的發(fā)展，分散風險以降低保險公司的運營成本就成為了一種較為理想的解決方案。由于再保險可降低保險公司運營成本，因此S0向下移動至S1，此時參保規(guī)模達到政策目標的Q1時，均衡價格為P2，政府的最低補貼便可下降至P2-P0。因此，再保險市場的建立對減輕農(nóng)業(yè)保險對國家財政的負擔有重要意義。2019年2月13日，財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等五部門聯(lián)合發(fā)布了《關于金融服務鄉(xiāng)村振興的指導意見》，意見中指出，將全面建立中國農(nóng)業(yè)再保險體系，支持再保險公司的創(chuàng)立與發(fā)展。

二、農(nóng)業(yè)再保險體系的主要業(yè)務模式

如今，在世界范圍內(nèi)各國現(xiàn)存的農(nóng)業(yè)再保險體系主要分為政府主導型及市場調(diào)節(jié)型兩類：

（一）政府建立再保險機構或基金承擔再保險的職能

農(nóng)業(yè)保險在一定程度上具有公共物品屬性，因此由政府牽頭成立特定的再保險機構或基金進行農(nóng)業(yè)再保險是在世界范圍較為常見的一種模式。該模式中，政府將財政資金直接撥款至政府成立的特定再保險機構或基金下，由該機構與農(nóng)業(yè)保險公司對接進行再保險支持。如美國便是典型的政府主導型的農(nóng)保體系。美國實行對農(nóng)業(yè)保險公司與農(nóng)戶雙向補貼并以農(nóng)業(yè)再保險為核心的支持政策，政府牽頭組建的再保險體系給農(nóng)險公司提供了中央政府與州政府兩個層面的資金支持，農(nóng)險公司可以自行選擇多種政府提供的再保險業(yè)務，實現(xiàn)了與政府“共享收益，共擔風險”的目的。

（二）由純市場化、商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險再保險公司承接業(yè)務

農(nóng)業(yè)保險完全市場化經(jīng)營，政府進行十分有限的干預，不提供任何財政資金補貼。國際上有少數(shù)的國家實行該模式的農(nóng)險體系，澳大利亞是其中較典型的例子。該模式下，保險公司可內(nèi)部開展再保險業(yè)務，或保險公司相互之間進行再保險分擔風險，又或由專門的商業(yè)再保險公司承接分保業(yè)務。

三、我國的農(nóng)業(yè)再保險體系

目前，我國的再保險體系已初步建立，承保較多的企業(yè)有中國再保險集團、瑞士再保險公司等多家企業(yè)，中資與外資再保險機構共同承擔了大部分再保險業(yè)務，并以離岸再保險機構作為補充。在此基礎上，2014年，中國再保險集團與其他23家（目前已擴增至32家）具有農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營資質(zhì)的公司聯(lián)合成立了中國農(nóng)業(yè)保險再保險共同體（簡稱“農(nóng)共體”）。目前農(nóng)共體農(nóng)業(yè)再保險承保能力已達到3000億元以上。一般情況下，共保體的利益相關者涉及保險公司、再保險共同體、政府以及其他商業(yè)再保險市場四個主體，運營模式如圖2所示。

該模式下，共保體的成員公司可以將部分風險轉嫁給共保體做分保業(yè)務，共保體負擔這部分風險的賠付責任。同時，共保體可以向其他商業(yè)再保險市場尋求進一步的風險分散。另外，針對一些賠付金額巨大或涉及區(qū)域極廣泛的大災，政府向共保體提供一部分資金支持，用以維護共保體的正常運轉。在此過程中，由于共保體在收取分保費等情況下吸納了大量資金，這些資金還可以被投入到資本市場上收取投資回報，進一步加強了風險賠付能力。

四、我國農(nóng)業(yè)再保險體系的發(fā)展對策分析

（一）在地域差異的基礎上健全農(nóng)業(yè)再保險財政補貼機制

我國地大物博，各省市自治區(qū)地理情況差異較大，因此，在考慮各地不同氣候及地理條件的基礎上進行農(nóng)業(yè)保險補貼差異化政策可以促進承保面積的擴大。另外對于各地特色農(nóng)產(chǎn)品，也可以推出針對某種作物的特色農(nóng)業(yè)補貼，鼓勵各地農(nóng)戶種植發(fā)展地方特產(chǎn)。

（二）加強農(nóng)業(yè)保險與金融產(chǎn)品的聯(lián)合

保險公司可以聯(lián)合部分金融產(chǎn)品進行風險分散，比如“保險+期貨（權）”的模式中，保險公司在期貨公司以購買場外期權的方式將一部分風險轉移到期貨市場， 從而實現(xiàn)了對農(nóng)產(chǎn)品價格的再保險。

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