文|本刊記者 陳 君

隨著生活水平的提高，當(dāng)今中國百姓已經(jīng)開始向追求高品質(zhì)生活邁進。人們在享受國家社會保障福利的同時，購買商業(yè)保險正成為百姓日常生活中常見的現(xiàn)象。在許多家庭，購買商業(yè)保險甚至已經(jīng)成為了標(biāo)配。在民眾商業(yè)保險意識逐漸覺醒的今天，商業(yè)保險市場潛力巨大，其行業(yè)生態(tài)也面臨著前所未有的變化。

給生活多份保障

陳一諾的兒子3歲半，盡管參加了北京市政府統(tǒng)籌的“一老一小”城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險，但是她還是覺得需要給孩子買個意外險?！昂⒆舆€小，上了幼兒園難免會發(fā)生磕碰等意外。如果能有份意外險，對孩子的保障就更加全面些”。如何讓孩子在發(fā)生意外時能有所保障成了她最關(guān)心的事之一。

在朋友的介紹下，陳一諾了解到有專門針對學(xué)齡前兒童的意外險，這種險種屬于消費型，即每年支付一定金額的保費，在該年度可以享受因意外產(chǎn)生的醫(yī)療費用報銷。

受益于2019年實施的個人所得稅專項附加扣除政策，陳一諾每月可以多出600元人民幣的工資可供支配，“正好可以用它給孩子買份意外險?！标愐恢Z說。

2019年10月，在比較了多家保險公司的政策后，陳一諾選擇了友邦保險公司，并為自己的孩子投了份意外險。按照合同的約定，每年支付371元的保費，在該年度可以享受累計5萬元額度的保額，另外附加1.5萬元的醫(yī)療補償險。

意外總是不期而至。2019年11月的一天，陳一諾的孩子在幼兒園被小朋友抓破了臉，這讓她十分心疼。抱著試試看的態(tài)度，她打通了保險經(jīng)紀(jì)人的電話。在了解情況后，保險經(jīng)紀(jì)人從推薦就醫(yī)的醫(yī)院到就醫(yī)時需要帶的資料，再到報銷時所需的憑證，整個流程都告知得十分清楚?！罢媸菦]想到，服務(wù)態(tài)度這么好，我只需要按要求去做，然后等著報銷就行了?！标愐恢Z頗為滿意地說。

最終，陳一諾為孩子就醫(yī)支付的2700元費用，全部得到了保險公司的理賠。孩子的經(jīng)歷讓陳一諾想到，是不是也可以給自己買份保險，“在中國，如果一個家庭成員得了重疾，往往會給家庭造成很大的負(fù)擔(dān)，多一份保障以備不時之需很有必要。”因此，陳一諾考慮給自己買份重疾險。

在多次和家人商量后，34歲的陳一諾決定給自己購買一份重疾險。2020年1月8日，她簽訂保險合同，每年支付保費11000元左右，交18年，保障期終生。按照保險合同約定，在保障期間，如果投保人被確診為保險合同中包含的重大疾病，保險公司將給予單次最高30萬元的理賠款并最多給予理賠三次；如果保障期內(nèi)沒有出險，身故后將返還30萬給受益人。

盡管陳一諾也參加了由國家統(tǒng)籌的城鄉(xiāng)居民社會保險，但是在她看來，“社保和商業(yè)保險的搭配可以讓自己的保障覆蓋面更廣些，在能力范圍內(nèi)，要給生活多份保障?！标愐恢Z說。她目前正在關(guān)注商業(yè)養(yǎng)老保險，如果合適的話就給家里的老人也買一份。

事實上，像陳一諾一樣購買商業(yè)保險的中國家庭不在少數(shù)，他們所折射的是中國百姓隨著生活水平的不斷提高，開始追求更高質(zhì)量的生活。國家顯然已經(jīng)關(guān)注到民眾的這種需求，2019年12月30日，國務(wù)院總理李克強主持召開的國務(wù)院常務(wù)會議指出，要積極發(fā)展社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險，為更有力應(yīng)對老齡化提供支撐，滿足群眾其他保險保障需求。

中國宏觀經(jīng)濟研究院社會所副研究員關(guān)博對此表示，大力發(fā)展商業(yè)保險，特別是民生所需的商業(yè)養(yǎng)老保險、商業(yè)健康保險和長期護理保險產(chǎn)品，是多層次保障體系不可或缺的補充支柱。積極發(fā)展商業(yè)保險，不僅要實現(xiàn)保障對象范圍“擴面”，更重要是產(chǎn)品創(chuàng)新和提質(zhì)。還要積極擴大商業(yè)保險市場對外開放，通過更加有序的良性競爭，為中國居民提供更加豐富多樣的保險產(chǎn)品選擇。

購買商業(yè)保險正成為百姓日常生活中常見的現(xiàn)象

賣保險不再是“不入流”

一個不可否認(rèn)的事實是，如今從事保險代理的人逐漸地多了起來。你多半認(rèn)識或者輾轉(zhuǎn)認(rèn)識一二個這樣的朋友，你一直覺得他們是精英或潛在精英，現(xiàn)在開始賣保險了。

過去10多年的職場經(jīng)歷中，王芳從來沒想到是自己有一天會賣保險。

在從事保險經(jīng)紀(jì)人的工作前，她是北京一家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的HR，負(fù)責(zé)員工的薪酬福利。王芳一直是個職業(yè)規(guī)劃很清晰的人，盡管年薪能達到30萬左右，但是她也清楚地意識到互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)競爭的激烈和殘酷，將來有了小孩，事業(yè)和家庭無法完全兼顧。

2017年，由于工作和生活難以平衡，王芳索性辭了職，成為全職媽媽。她打算等孩子稍大一點再規(guī)劃職業(yè)，她希望能發(fā)展一份屬于自己的事業(yè)，甚至有了創(chuàng)業(yè)的念頭。

然而，一份突然收到的工作邀約改變了王芳的計劃。

2018年初，王芳給自己5歲的女兒買了一份意外險。幾天以后，她的手機收到了一條信息，“有沒有興趣了解一下保險代理？”她實在很難把賣保險和一份正經(jīng)工作聯(lián)系到一起。尤其和過往十幾年的工作經(jīng)歷相比，賣保險更像是一個“不入流”的選擇。

但是，眼前的現(xiàn)實是王芳已經(jīng)做了半年多的全職媽媽，捫心自問，她確實需要一份時間自由、不用坐班、同時待遇還不錯的工作，而一般的工作顯然很難再滿足她的這些要求。

“或許可以試試?！北е鴩L試的心態(tài)，她參加了一場保險代理人的分享大會。分享會上，不乏海歸精英、名校碩士，他們各自分享了自身的從事保險代理人的經(jīng)歷。這個分享會給了王芳信心，“如果高學(xué)歷有見識的人都來做保險代理，那證明這件事或許值得做?！蓖醴颊f。

很多保險人都是像王芳這樣，抱著“試一試”的心態(tài)下進入了這個行業(yè)，且大多跟他們各自的人生際遇有關(guān)，成為母親、遇到職場天花板、遭遇中層困境，或是創(chuàng)業(yè)……但他們殊途同歸，都是為了實現(xiàn)內(nèi)心自我價值的認(rèn)同。

決定開始便做好了面對困難的準(zhǔn)備。王芳仍清晰地記得，以前的同事在得知她開始賣保險后，顯得難以理解；身邊的親戚也對她報以異樣的眼光。王芳切身體會到什么是“敬而遠之”?！皞鹘y(tǒng)的觀念中，很多人認(rèn)為保險就是騙錢的?！蓖醴紵o奈地說。

轉(zhuǎn)機出現(xiàn)在2018年10月。王芳的舅姥爺被確診為肺癌，之前王芳曾說服他購買了份重疾險，這份重疾險，讓王芳的舅姥爺除了可以享受國家醫(yī)保的大病報銷外，還得到保險公司給予的理賠款60萬。經(jīng)過此事，王芳的家人對保險的理解有了根本上的轉(zhuǎn)變，“他們開始主動詢問我是否有合適的保險可以購買?！蓖醴颊f，不止是家人，最近身邊的同事也在開始向她打聽保險，“他們認(rèn)為，如果保險真是‘不入流’的工作，我不可能一直堅持下去。”

在王芳看來，大家對于保險認(rèn)知的轉(zhuǎn)變，來自中產(chǎn)階層的崛起以及大眾對健康保障的重視，讓更多人逐漸意識到了保險的價值。“越來越多的人意識到保險是為了抵抗風(fēng)險獲得保障，而不是簡單追求收益，這是一種價值回歸?！蓖醴颊f，“對于目前從事保險的收入，還是比較滿意的。中國擁有世界上最大的中產(chǎn)階層群體，這意味著商業(yè)保險市場還有巨大潛力。”

讓保險更普惠

在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的今天，幾乎所有的行業(yè)都不可避免地要與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合從而邁向融合。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險平臺的興起，簡單、方便、有趣的保險產(chǎn)品慢慢走進人們的生活。

作為中國社交APP微信背后的科技巨頭，騰訊可謂無處不在。微信被稱為中國的“萬能應(yīng)用”，其功能遠遠多于臉書或推特等其他社交媒體平臺。人們通過手機微信，可實現(xiàn)即時通訊、在線購物和網(wǎng)絡(luò)支付等各種功能。如今，微保的上線又讓微信實現(xiàn)了另外一個功能：購買保險。

2017年11月，微民保險代理有限公司在獲得經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可后，宣布微保品牌正式上線。這家由騰訊控股的保險代理公司，以小程序為載體，在微信、QQ平臺中推出了各類互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。

打開微信支付頁面，在保險服務(wù)中，可以找到由微保小程序提供的20多種保險服務(wù)。這些理賠流程、保障內(nèi)容、服務(wù)體驗上各有亮點的產(chǎn)品給人最大的感受就是“接地氣”。

比如，基礎(chǔ)版每月1元的“藥神保”，覆蓋目前社保目錄外的全部12種高價抗癌特藥，為用戶提供確診癌癥后2年的抗癌特藥供藥保障和服務(wù)。理賠的不再是報銷，而是能直接供藥。

“微出行”中的航班延誤險，用戶購買后，能在微信中獲取待飛航班信息，一旦延誤，無需額外申請流程，即可獲得相應(yīng)賠付。

還能找到提供押金墊付的醫(yī)療健康險“微醫(yī)?！?、可以指定受益人避免糾紛的定期壽險“孝親保”、可一鍵續(xù)保的“微車險”等不同場景下的保險種類。

保險產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)線上銷售具有局限性，尤其是在手機上，其信息顯示空間非常有限。如何將復(fù)雜的保險產(chǎn)品以簡單易懂的形式展示，成為抓住用戶的眼球的關(guān)鍵要素?！拔覀儾粫⒒逎y懂的保險條款放在產(chǎn)品頁面，而是盡可能地將其轉(zhuǎn)化成通俗易懂的文字?！蔽⒈?zhí)行董事兼CEO 劉家明介紹說，“用戶在互聯(lián)網(wǎng)上不可能花半小時時間來聽保險代理給他解釋，大多數(shù)人只會花兩分鐘的時間來了解產(chǎn)品，我們要做的就是在那兩分鐘之內(nèi)讓用戶感興趣?！?/p>

劉家明介紹，微保堅持“嚴(yán)選+定制”路線，會在每一個險種里，選擇2-3個最優(yōu)產(chǎn)品，進行反向定制—與保險公司合作，為服務(wù)內(nèi)容、保障范圍做加法，給傳統(tǒng)保險產(chǎn)品中的復(fù)雜條款做減法，從而形成微保平臺上的“新產(chǎn)品”。每款產(chǎn)品從設(shè)計到上線平均迭代6-8次，并反復(fù)打磨1.5-2個月，確保有場景、易理解、高性價比。

事實證明，微保的這種做法取得了顯著的成效。在微保上線一年后，其小程序月活用戶近2700萬，平均每人擁有3.5張保單，最多一人購買了15張保單。2019年，保險科技領(lǐng)域內(nèi)具有很高影響力的英國知名保險媒體Insurance POST發(fā)布2019年度全球保險科技100強公司榜單，榜單中最年輕的公司之一—騰訊微保首次入榜即位列第一。此次保險科技百強榜單的評選，數(shù)據(jù)來源于全球數(shù)百萬家公司的投資數(shù)據(jù)。評選采用了綜合考察一家公司未來發(fā)展?jié)摿蛢r值的3P模型，即公司的產(chǎn)品創(chuàng)新力（Product）、增長潛力（Potential）和團隊管理力（People），進而得出最終結(jié)果。

劉家明表示，保險科技的本質(zhì)是用科技推動保險行業(yè)的進化，提升消費者的體驗和保障質(zhì)量。目前，微保已經(jīng)上線車險、健康、意外、人壽、出行五大板塊?！氨ｋU不僅是一個嚴(yán)肅的事，也是一個好玩的事，我們希望把保險變得更普惠。我們的首要任務(wù)是把產(chǎn)品和體驗做好，結(jié)合更多騰訊的場景，開發(fā)特有的保險。”劉家明說。