何治民

征信，被稱為人們“經(jīng)濟行為的身份證”，近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，讓個人經(jīng)濟行為日益多元化，個人征信也越發(fā)受到關(guān)注。

1月17日，央行征信中心稱，自1月19日起，征信中心向社會公眾和金融機構(gòu)提供二代格式信用報告查詢服務(wù)。

在這之前，1月5日，央行在2020年工作會議上提出，今年將穩(wěn)步推進二代征信系統(tǒng)上線升級，加強個人征信信息安全管理和個人隱私保護。那么，二代征信到底有何新意？

史上最嚴(yán)“征信”

央行征信系統(tǒng)的官方名稱是“國家金融信用信息數(shù)據(jù)庫”，俗稱“一代”央行征信系統(tǒng)，2006年上線，由中國人民銀行征信中心負責(zé)建設(shè)和運維，目前已運行10多年。

“一代”央行征信系統(tǒng)依法合規(guī)采集的信息，主要有三類：一是個人信貸信息，包括貸款、信用卡、擔(dān)保等業(yè)務(wù)信息；二是“先消費后付款”的信用信息，主要包括電信等公用事業(yè)繳費信息；三是公共信息，主要包括行政許可與處罰信息、法院失信被執(zhí)行人信息等。

因現(xiàn)行的征信系統(tǒng)覆蓋人群有限，且后續(xù)在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的借貸信息沒法納入，一代征信系統(tǒng)的瓶頸越發(fā)明顯。早在2011年2月，央行征信中心正式啟動征信系統(tǒng)二代建設(shè)。歷經(jīng)數(shù)年，期間，曾多次傳出央行第二代征信要上線的消息。

最近的一次是2019年4月。隨后，央行征信中心相關(guān)負責(zé)人答記者問，回應(yīng)稱“征信系統(tǒng)升級優(yōu)化工作仍在進行當(dāng)中，并無明確的上線時間表”。

雖然征信中心否認(rèn)了二代征信上線的消息，但也透露了新版信用報告的變動。據(jù)當(dāng)時21世紀(jì)經(jīng)濟報道消息稱，二代個人征信報告包括八部分：報告頭、個人基本信息、信息概要、信貸交易信息明細、非信貸交易信息明細、公共信息明細、標(biāo)注及聲明信息、查詢記錄。

與現(xiàn)行的一代征信相比，升級后的二代征信系統(tǒng)，亮點不少，其一，將個人的基本信息和信貸信息分開采集，前者按個人主體采集，后者按賬戶為中心采集，以此來擴大征信覆蓋的信息。

在個人主體信息方面，不僅完整展示個人學(xué)歷、就業(yè)、電子郵箱、通訊地址、所有個人手機號（頻繁更換手機號和住所都會被納入記錄）等，也采集配偶的相關(guān)個人信息。同時，也增加了個人公共信息的采集，如記錄欠稅、民事裁決、強制執(zhí)行、行政獎懲、低保救助、執(zhí)業(yè)資格等信息。

在個人信用數(shù)據(jù)采集上，重點采集循環(huán)貸、信用卡大額專項分期、企業(yè)為個人擔(dān)保、個人為企業(yè)擔(dān)保、逾期后還款信息等一代征信沒有覆蓋的信息。如在信用卡大額專項分期上，新版征信報告將增加分期時間、分期金額。

其二，信息更新更及時。根據(jù)要求，各機構(gòu)在采集時點T+1向征信中心報送數(shù)據(jù)。以前征信信息更新至少需要十天，現(xiàn)在最多兩天，這也意味著想利用銀行征信更新的時間差，申請多頭貸款將成為過去式。

截至2019年年底，征信系統(tǒng)已采集10.2億自然人、2834.1萬戶企業(yè)和其他組織的信息，規(guī)模已位居世界前列；個人和企業(yè)征信系統(tǒng)分別接入機構(gòu)3737家和3613家，年度查詢量分別達到24億次和1.1億次。

劍指“多頭借貸”風(fēng)險

如果說風(fēng)險控制是金融的命脈，那么，征信是風(fēng)控的重要依托，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融時代，個人征信的重要性被再度凸顯。

現(xiàn)行的征信系統(tǒng)收集的信貸信息依舊以銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)信息為主，依舊有4.6億人沒有覆蓋。2011年開始，以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的迅猛發(fā)展，對征信服務(wù)提出了新的需求。也正是這一年，央行啟動第二代征信系統(tǒng)建設(shè)。

現(xiàn)行的征信系統(tǒng)收集的信貸信息依舊以銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)信息為主，依舊有4.6億人沒有覆蓋。

2013年3月15日，央行的《征信業(yè)管理條例》開始實施，標(biāo)志著民營征信機構(gòu)可以申請個人征信牌照。

在2015年1月5日宣布由八家民間個人征信機構(gòu)開始個人征信工作的試點，首批試點8家機構(gòu)是芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、拉卡拉信用、北京華道征信。希望通過技術(shù)手段，將散落在互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變?yōu)樾刨J數(shù)據(jù)，開啟征信新模式，與央行征信互補。

但這8家機構(gòu)以各自業(yè)務(wù)或平臺積累的數(shù)據(jù)開展服務(wù)，形成了各自的征信評判體系，且平臺之間數(shù)據(jù)共享不暢，即便是信用不佳的人，也能到不同平臺得到不同額度的貸款，多頭借債風(fēng)險開始積聚。

2018年年初，百行征信順利獲得征信牌照，成為國內(nèi)首家市場化的個人征信機構(gòu)，百行征信注冊資本10億元，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會持股36%，上述八家個人征信公司分別持股8%。

至此，我國“國家+市場”征信雙軌制形成，區(qū)別于央行征信以收集銀行數(shù)據(jù)為主，百行征信接入的數(shù)據(jù)主要包括P2P、小貸等互聯(lián)網(wǎng)金融公司借貸數(shù)據(jù)，以及部分中小類銀行機構(gòu)、持牌消費金融公司等的數(shù)據(jù)，與央行征信系統(tǒng)形成互補，主要服務(wù)新金融機構(gòu)和中小銀行。

經(jīng)過近兩年的發(fā)展，截至2019年10月底，百行征信拓展機構(gòu)數(shù)超1200家，其中，與750家機構(gòu)簽訂信息共享協(xié)議。百行征信個人征信系統(tǒng)收錄自然人信息主體數(shù)突破1億人，信貸賬戶數(shù)超過1.2億個。目前，已經(jīng)并向市場推出三款產(chǎn)品：個人信用報告、特別關(guān)注名單和信息核實核驗。這三款產(chǎn)品主要目的是解決互聯(lián)網(wǎng)金融，因信息不對稱而產(chǎn)生的風(fēng)控問題。其中，特別關(guān)注名單主要為了解決機構(gòu)面臨的多頭借貸、惡意騙貸等線上欺詐問題。

1月14日，百行征信APP上線，公測時間截止至2020年3月31日。APP上顯示，百行征信可提供10次免費查詢個人信用報告。百行征信提供的個人信用報告中，包含個人身份信息、居住信息、職業(yè)信息、信貸記錄、被查詢記錄等7大類信息，其中，信貸記錄覆蓋了累計賬戶數(shù)、當(dāng)前授信總額、未結(jié)清總余額、當(dāng)前逾期賬戶數(shù)、當(dāng)前逾期金額以及累計逾期次數(shù)等細節(jié)信息。

值得一提的是，芝麻信用、騰訊征信、前海征信在上述八家機構(gòu)中，擁有的數(shù)據(jù)相對比較豐富，但據(jù)公開媒體報道，這三家機構(gòu)除了參與對百行征信的股本投資，均沒有對百行征信有數(shù)據(jù)輸出。

不僅如此，百行征信接入的外部新金融機構(gòu)數(shù)據(jù)也有限，特別是當(dāng)P2P爆雷潮來襲時，多頭借債風(fēng)險爆發(fā)，波及效應(yīng)明顯。

為了接入更多的多頭借貸信息、彌補目前征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)不足的問題，去年9月2日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組等機構(gòu)聯(lián)合發(fā)布相關(guān)通知，要求仍在營業(yè)P2P網(wǎng)貸機構(gòu)接入征信機構(gòu)，以解決銀行信息不對稱問題，防范共債風(fēng)險。

隨著P2P陸續(xù)接入征信系統(tǒng)，多頭借貸信息更新全面，但在一代征信系統(tǒng)中，個人借貸數(shù)據(jù)從放貸機構(gòu)報送到征信系統(tǒng)，最后體現(xiàn)在個人征信報告上，這中間有一定的時間差，極端情況下，發(fā)生在本月的逾期和貸款，到下個月才會記錄，尤其是在接近月底的時期。

在這樣的背景下，二代央行征信系統(tǒng)實行各機構(gòu)T+1向征信中心報送數(shù)據(jù)的規(guī)定，只需要2個工作日就能更新完成，不僅能更準(zhǔn)確地反映征信情況，還將多頭借債扼殺在搖籃中。

要重視個人信貸記錄

“君子之言，信而有征，故怨遠于其身”，征信一詞源于《左傳·昭公八年》。中國人民銀行征信中心對征信給出的定義，是指對企業(yè)、事業(yè)單位等組織的信用信息和個人的信用信息進行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動。

這就意味著，即便二代征信系統(tǒng)覆蓋的信息拓展到非信貸交易的公共信息，但追本溯源，依舊以個人信用數(shù)據(jù)為主。近日，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春撰文《征信不是超級警察》表示，“通俗地說，個人信用數(shù)據(jù)基本上指的就是借債還錢的數(shù)據(jù)，而征信就是減少有人借錢不還的風(fēng)險，同時也幫助有還錢習(xí)慣的人順利地借錢?！?blockquote>“征信系統(tǒng)不是筐，不能什么信息都往里面裝”，穆長春指出，征信系統(tǒng)也是金融基礎(chǔ)設(shè)施的一部分，是一個公共產(chǎn)品。

我國個人征信體系的建設(shè)源于1999年7月，上海資信有限公司成立，經(jīng)過20年的發(fā)展，如今，隨著銀行個人信貸發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，征信應(yīng)用的場景已經(jīng)不僅僅局限在傳統(tǒng)的銀行信貸場景，開啟逐漸向其他領(lǐng)域拓展，但目前征信系統(tǒng)提供的征信產(chǎn)品，整體上比較單一，無法覆蓋新型的多元場景，產(chǎn)品普適性不高。

巧婦難為無米之炊。征信產(chǎn)品單一的背后是，征信系統(tǒng)覆蓋的信息不夠多元，且共享程度不高。如今，百行征信側(cè)重吸納互聯(lián)網(wǎng)新金融機構(gòu)的交易數(shù)據(jù)，二代征信系統(tǒng)在升級后將擴大個人信用數(shù)據(jù)采集，同時將增加非信貸交易的公共信息，從多維度衡量個人的信用狀況。

但擴大數(shù)據(jù)采集和個人信息安全保護是兩難問題?！罢餍畔到y(tǒng)不是筐，不能什么信息都往里面裝”，穆長春指出，征信系統(tǒng)也是金融基礎(chǔ)設(shè)施的一部分，是一個公共產(chǎn)品。

征信作為公共產(chǎn)品，本身就有很強的外部性，這種外部性主要體現(xiàn)在：其一，隨著征信系統(tǒng)記錄的個人信用信息、公共信息越多，也會促使用戶加強對個人信用信息的管理，從源頭強化了個人信貸紀(jì)律，這可以算作正外部性。

其二，個人信用信息，直接影響社會大眾的隱私保護、信貸公平性等公共利益，如果沒有明確的信息采集邊界而帶來過度采集個人信息，帶來的后果不堪設(shè)想。

穆長春建議，要以“最少、必要”的原則進行信息采集、保存和加工，避免因過度采集而對個人隱私的傷害。

欣慰的是，目前對個人信用報告的查詢，有嚴(yán)格的程序，對于征信的管理，已有《征信機構(gòu)管理辦法》《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》等法律法規(guī)。

盡管如此，對個體而言，信用無小事，管理好自己的信用記錄依舊很重要。