蔣正艷

摘 要：當前隨著互聯(lián)網的普及，云計算、大數據等科技的迅猛發(fā)展，傳統(tǒng)銀行業(yè)的運營模式和發(fā)展受到較大沖擊。本文旨在通過分析互聯(lián)網等金融科技的發(fā)展現狀、傳統(tǒng)商業(yè)銀行受到的影響，同時結合國內外研究現狀，提出傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉型的策略與方法。要基于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運營模式，擴大銀行業(yè)務，加強與互聯(lián)網的深度合作，深化網點集約化運營模式。

關鍵詞：大數據;金融科技;銀行業(yè)

近年來銀行面臨著一些內外部的嚴峻挑戰(zhàn)，其中金融科技也給銀行造成了很大的沖擊。在目前金融科技快速發(fā)展的背景下，人工智能和大數據等信息技術與金融業(yè)務等進行深度融合，同時為金融發(fā)展提供了源源不斷的活力。借助機器學習、數據挖掘、智能推算等金融科技，降低資金融通的邊際成本，同時也開辟了接觸客戶的全新路徑，促進商業(yè)銀行持續(xù)不斷地迭代和優(yōu)化其渠道路徑與盈利模式。面對金融科技的持續(xù)發(fā)展，我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)模式轉型迫在眉睫。

一、國內外研究現狀

在銀行如何轉型的研究方面，學者認為隨著技術的發(fā)展，銀行網點的戰(zhàn)略價值反而越來越清晰，重要的是如何利用新技術實現網點效率的提升。其中網點仍然是銀行獲取客戶的重要渠道，網點的位置也決定了客戶是否愿意選擇來網點。未來網點需隨著客戶行為和偏好的改變而進行轉型，比如引入遠程視頻柜員等。在關于銀行網點重要性研究中學者更加具體地說明了美國互聯(lián)網金融與我國的互聯(lián)網金融相比，其發(fā)達程度要比我國高，而且我國互聯(lián)網金融的利用率也大大低于美國。在互聯(lián)網金融背景下的金融生態(tài)圈創(chuàng)新研究中，學者認為如果要拓展商業(yè)銀行營業(yè)網點的金融生態(tài)圈，應以銀行基層營業(yè)網點為中心，應該重點關注不同類社會資源等主體的參與，持續(xù)為系統(tǒng)的迭代與創(chuàng)新創(chuàng)造新的價值，最后實現與其他金融生態(tài)圈和諧共存。

上述研究通過理論與實踐相結合的方式，從網點戰(zhàn)略價值、網點的重要性、金融業(yè)態(tài)與規(guī)模的方面講述了商業(yè)銀行網點及各部門轉型的有關方法與理論，對于目前解決我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行遇到的實際問題具有非常大的實踐意義與借鑒意義。而在金融科技的發(fā)展趨勢、傳統(tǒng)商業(yè)銀行的平臺與運營轉型方面，需進一步加強。

二、金融科技的發(fā)展趨勢

1.金融科技的發(fā)展歷程

金融科技的萌芽可以追溯到上世紀80年代，美國華爾街第一次提出金融科技這一概念，一直到上世紀80年代末期，出現了第一個直銷銀行，說明了金融科技1.0時代已經到來。

到了上世紀90年代，敲開金融科技2.0時代的大門是源于移動支付的萌芽與發(fā)展。從此時開始，2.0時代的金融科技慢慢開始發(fā)展與獨立，而科技公司建設的專門金融系統(tǒng)平臺，標志著互聯(lián)網金融時代的開啟。

從2010年開始，金融科技開始進入一個非?？焖俚脑鲩L階段，這個階段剛好是金融危機發(fā)生以后。金融危機爆發(fā)以后，無論是監(jiān)管者還是銀行都在反思為什么會發(fā)生這樣的金融危機，慢慢的大家總結出我們的合規(guī)管理以及審慎管理需要不斷加強。另外一方面，在金融危機爆發(fā)以后，監(jiān)管政策的出臺對于金融科技來說提供了很多的成長空間。比如大家熟悉的英國沙盤計劃，也是為金融科技的發(fā)展提供了非常多的機會。

2011年，金融科技中的基本元素科技，隨著越來越多的用于防范風險、挖掘長尾用戶的新興技術被融合到金融科技中，標志著金融科技開始進入爆發(fā)期階段。

將金融科技一詞與金融機構與金融行業(yè)融入在一起，從此打破了傳統(tǒng)金融機構和金融業(yè)的邊界與界限，此時，金融科技這個概念慢慢為人所熟知，標志著金融科技3.0時代的到來。金融科技與金融機構及金融業(yè)的融合，有利于提升客戶體驗、降低運營與經營成本、提高服務效率。

2.金融科技發(fā)展現狀及趨勢

金融科技發(fā)展的主要驅動力為差異化和多元化。2018年，中國金融科技發(fā)展迅猛，在投資與融資方面，達到了前所未有的高點。從這個時期開始，最常見的是商業(yè)銀行紛紛建立理財子公司，擴大子公司規(guī)模，引入大量金融科技。在金融科技產品方面，將其主要分為三大類型：投資類、存貸款類、支付結算類。其中，金融科技行業(yè)最集中的領域主要是支付和結算類，商業(yè)銀行的迅速發(fā)展離不開它的支持。從金融科技機構上看，以京東金融、螞蟻金服等為代表的金融科技機構，在金融科技的應用上取得飛速發(fā)展，尤其是支付和結算類。2018年，畢馬威等金融科技機構在《2018全球金融科技100強》發(fā)布的數據中，螞蟻金服排名第一，京東金融位于第二。

金融科技投資細分范圍越來越多，離不開融科技在各個垂直細分領域的深化應用。其中，投資規(guī)模最大的是支付領域，該領域獲得的投資金額占中國金融科技投資總額的46%，其次是互聯(lián)網貸款、交易、財富等方面，共占總投資比重的35%。

經歷了2018年的大規(guī)模投融資后，到了2019年，中國金融科技投資熱度慢慢減退，也是由于經歷了2018年的投資規(guī)模與熱度，金融科技投資需要慢慢消化，經過研究發(fā)現，金融科技的發(fā)展，慢慢從粗放投資走向精細化投資。

由于受到新冠疫情的影響，2020年中國金融科技投融資僅僅只有129筆交易，投融資總額僅1.75億美元，是至2015年以來投資規(guī)模最低的一年。

近年來，金融科技產業(yè)格局發(fā)生了非常多的新變化，這是源于金融科技市場的逐步發(fā)展。國有五大行已經全部成立了獨立的金融科技子公司，傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展金融科技子公司已為大勢所趨。

三、金融科技對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊

1.對投資業(yè)務的沖擊

金融科技對于傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊主要體現為兩個方面。首先是對銀行理財以及存款的沖擊，目前涌現出越來越多的互聯(lián)網理財銷售平臺，從平臺的便捷性、智能化方面來看，對商業(yè)銀行的個人存款以及理財資金的影響最大，吸引更多的投資者或者小白客戶的流量，實現流量經營。眾所周知，互聯(lián)網理財銷售平臺的申購和贖回手續(xù)費低，在購買理財產品或者基金產品的時候，申購和贖回手續(xù)簡單易操作，且持倉展示清晰，收益報告及時。另外一方面，原本習慣在網點購買產品的客戶，比如在網點購買大額存單及黃金的客戶，就會被互聯(lián)網線上銷售模式吸引，從而搶占銀行客戶資源。

其次，是對代銷業(yè)務的影響?；驹谏虡I(yè)銀行銷售的所有基金、保險等產品都不是銀行本身的產品，這部分產品是代銷了其他基金公司以及保險公司的產品，如果通過互聯(lián)網銷售，將直接減少銀行代理業(yè)務的中間收入。商業(yè)銀行代銷基金的費用在1%左右，代銷保險的費率在3%左右，如果通過互聯(lián)網銷售，銀行可以獲得的手續(xù)費收入只有0.5%左右。兩者比較而言，金融科技會導致銀行代銷業(yè)務手續(xù)費收入的大幅下降。

2.對運營成本的沖擊

當前，小微企業(yè)是不能獲得傳統(tǒng)的信貸政策支持的。為了發(fā)展需要資金支持的小微企業(yè)，只能接受較高的資金成本，由此以來，這樣嚴重制約了企業(yè)的發(fā)展。中小企業(yè)因為規(guī)模小、抵御風險能力不足等問題使其需要資金支持時，無法從商業(yè)銀行取得資金支持，這一系列的問題早已經成為行業(yè)內共同面對的問題。如果銀行認為有潛力的中小企業(yè)，即使提供了貸款支持，因為貸前貸后管理的手續(xù)與資金較大的貸款沒有較大差別，所以銀行所付出的運營成本其實也是巨大的。

當前商業(yè)銀行網點的運營與維護需要大量人力成本，而互聯(lián)網金融科技企業(yè)主要依靠后臺數據分析，節(jié)省了大量人力成本。如果商業(yè)銀行要引入金融科技，剛開始的運營成本也會很高，而互聯(lián)網金融以更低的成本獲取了大量的客戶信息數據，因而對商業(yè)銀行的運營成本產生了沖擊。因此，商業(yè)銀行需要加快模式的轉變，引入大數據、云計算等金融科技，同時構建金融生態(tài)圈，加強生活場景搭建與客戶沉浸式體驗平臺的設計。

3.對傳統(tǒng)業(yè)務的沖擊

從互聯(lián)網行業(yè)來講，現在大部分的互聯(lián)網金融企業(yè)不斷從非金融領域進軍金融領域。比如在支付平臺和貸款平臺上，互聯(lián)網金融企業(yè)以更加便捷的線上支付模式和貸款模式，吸引更多消費者的目光，從而分流了銀行本身有此需求的客戶，對傳統(tǒng)業(yè)務造成了沖擊。

現在相當一部分客戶是通過互聯(lián)網的電商，既存在金融脫媒，也隔絕了客戶與銀行之間的聯(lián)系。雖然從目前來看并沒有從根本上撼動傳統(tǒng)商業(yè)銀行的地位，但是在消費者的觀念和輿論上還是形成了較大的影響力。

4.對商業(yè)模式的沖擊

金融科技的發(fā)展，會對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的商業(yè)模式帶來沖擊，這其實觸及了商業(yè)銀行的根本競爭力。對商業(yè)模式的沖擊主要體現在三個方面，一是互聯(lián)網對信息不對稱的消解，這將使得更多的客戶有自主決斷權，通過對各平臺的對比再去選擇，這將使得銀行客戶轉化率降低;二是在平臺和流量上的沖擊，金融科技和各個互聯(lián)網企業(yè)的迅速發(fā)展，平臺的便捷性與低門檻，吸引眾多中低消費者的目光，讓客戶有了多個選擇，直接分流銀行客戶;三是線上線下的協(xié)調場景應用，傳統(tǒng)商業(yè)銀行依靠網點的線下業(yè)務，如貸款、理財配置等，再結合線上批量營銷與線上客服，來完成客戶整個周期的服務流程。而目前互聯(lián)網企業(yè)的發(fā)展，線上場景應用廣泛，通過AI人工智能、大數據等，精準識別客戶需求，實時提供對應服務，在必要的時間點促進二次跟進，最終實現流量轉化。如果互聯(lián)網與金融科技公司實現了在支付前端就取代了銀行的對應職能，那也直接切斷了銀行與客戶之間的關系，就不能實時掌握客戶的實際需求。

四、傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉型的策略

1.加深與互聯(lián)網的合作

雖然金融科技與互聯(lián)網企業(yè)給商業(yè)銀行帶來了一定的沖擊，但是在一定程度上對商業(yè)銀行發(fā)展的模式也提出了一些補充和創(chuàng)新，因此需要加大加深與互聯(lián)網企業(yè)的合作。銀行應該不斷自設電子商務平臺，加強對金融科技與信息技術的投入，滿足客戶需求;同時傳統(tǒng)銀行應該加大與第三方支付企業(yè)的合作，以此將自身的支付結算業(yè)務覆蓋到各個領域，這樣也為傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉型提供了支持。

2.連接渠道，創(chuàng)建場景金融

金融科技為金融生態(tài)圈的連接提供便捷性，克里斯坦森教授說過，“不管數據分析的世界多么熱鬧，真實商業(yè)世界的邏輯非常簡單——你的用戶想進步，所以他有自己的任務，他雇傭你的產品和服務幫他來完成這個任務?！痹诨ヂ?lián)網的世界，用戶更愿意把真實的自己和有意義的身份連接。我們要把金融生態(tài)圈做好，就要為用戶創(chuàng)造身份。在資源方面，金融科技主要利用的是線上網絡運營的主要渠道，但是目前商業(yè)銀行的各方面渠道資源并沒有完全連接起來，要實現傳統(tǒng)銀行業(yè)的轉型，就要充分利用渠道的優(yōu)勢，加上數據的指導，形成客戶的拓展資源的連接合力。數據的應用上，在金融科技中起到了至關重要的作用，不但可以用數據檢驗運營的效果，而且讓數據來指導運營。數據存在于各個系統(tǒng)當中，做好數據的連接，也就能更好地運用好數據這個工具。

場景金融不僅能夠幫助金融機構快速、低成本地拓展服務渠道和入口，還可借助場景中的大量數據及時準確了解客戶的整體金融行為，從而推進精細化管理，提高收益降低風險。場景金融的需求是極具粘性的，一旦構建了完善的場景生態(tài)，客戶就會非常依賴場景以及內嵌的一切產品及周邊，最終形成完整的良性循環(huán)，這一循環(huán)的構成有利于商業(yè)銀行的穩(wěn)定及不斷發(fā)展。而從我國銀行及金融機構發(fā)展的大背景來說，場景金融是普惠金融和金融科技發(fā)展到一定階段的產物，也是銀行及金融機構推進供給側改革、促進資源配置效率提升的發(fā)展方向。在場景金融中，金融服務不再是單獨的產品，而是幫助用戶在特定場景下達成目標的綜合金融解決方案，向用戶提供無感知的金融服務。它把過去的獨立金融服務自然地嵌入到每一個生產、生活等場景中，與用戶需求進行無縫連接。抓住用戶，就抓住了流量，抓住流量，就抓住了市場。

3.深化網點集約化運營

1958年蘇聯(lián)經濟學家第一次引用“集約”一詞，定義為：在社會經濟活動中，在同一經濟范圍內，通過經營要素質量的提高、要素含量的增加、要素投入的集中以及要素組合方式的調整來增進效益的經營方式。換一句話說，集約是相對粗放而言，集約化經營是以效益（社會效益和經濟效益）為根本對經營諸要素重組，實現最小的成本獲得最大的投資回報。目前商業(yè)銀行網點的運營方式還存在較多粗放運營的業(yè)務，只有深化網點集約化運營，才能為商業(yè)銀行的轉型提供動力和支持。網點的主要成本在于租金和人力成本，要實現集約化運營，要引入金融科技，在網點搭建場景平臺，讓客戶享受沉浸式體驗?？蛻艚浝碜悴怀鰬艟涂闪私獾娇蛻粜枨?，實時與客戶進行互動，從而與客戶建立“供需”關系，建立連接。此時，可大大節(jié)省網點的辦公場地與辦公人員，實現集約化管理與運營。

五、總結

金融科技的迅速發(fā)展，對傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展形成了較大沖擊，在21世紀科技化、信息化、大數據等快速發(fā)展的背景下，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的收入增長點越來越少，在成本不變的情況下，利潤增速也隨之降低。金融科技的不斷發(fā)展，確實對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運營、經營等方面帶來了巨大挑戰(zhàn)，同時也促使了傳統(tǒng)商業(yè)銀行進一步改革與創(chuàng)新，加快其發(fā)展進度。有了金融科技的強力支持，加快了傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉型的步伐。金融科技與傳統(tǒng)銀行業(yè)的有效融合對促進傳統(tǒng)銀行金融模式轉型、加大科技創(chuàng)新、加快轉變商業(yè)銀行的業(yè)務流程等都具有重大助力。同時，金融科技的快速發(fā)展給傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展帶來了重大沖擊與挑戰(zhàn)，因此需要加快傳統(tǒng)銀行業(yè)轉型與創(chuàng)新，運營智能化與科技化是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的必經之路。

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