王靜

摘 要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行在現(xiàn)代社會(huì)中扮演的角色愈加重要，并且逐漸成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的有力保障。貸款業(yè)務(wù)又是商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)，因此小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)于商業(yè)銀行甚至整個(gè)金融系統(tǒng)的健康運(yùn)行都有著重要的影響。銀行應(yīng)該根據(jù)自身實(shí)際管理情況，合理調(diào)整自身貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，采取有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，將商業(yè)銀行小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制在一定的范圍之內(nèi)，進(jìn)而將商業(yè)銀行的不良貸款率控制在最低。在這種背景下本文主要研究了商業(yè)銀行小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀，主要包括貸款風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)現(xiàn)狀、評(píng)估體系現(xiàn)狀以及監(jiān)督現(xiàn)狀。然后探究其中存在的問(wèn)題，主要是信息系統(tǒng)有待完善、評(píng)估體系有待健全以及監(jiān)督措施落實(shí)不到位。進(jìn)而提出針對(duì)性的建議，主要是完善貸款風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)的建設(shè)、健全貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系以及確保內(nèi)部管理監(jiān)督措施的有效實(shí)施。通過(guò)本文的研究試圖幫助商業(yè)銀行降低小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而幫助商業(yè)銀行更好地發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;小企業(yè);貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

商業(yè)銀行近些年對(duì)于小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理方面的工作經(jīng)常出現(xiàn)問(wèn)題，因此商業(yè)銀行只有不斷完善貸款風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并且健全風(fēng)險(xiǎn)管控結(jié)構(gòu)才能夠更好滿足商業(yè)銀行小企業(yè)貸款需求，進(jìn)而更好地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，幫助銀行化解貸款風(fēng)險(xiǎn)，挖掘更深層次的企業(yè)價(jià)值。因此研究商業(yè)銀行小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理具有重要的意義。

一、商業(yè)銀行小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理流程

在商業(yè)銀行小企業(yè)貸款流程中，主要實(shí)行的是以行長(zhǎng)為負(fù)責(zé)核心，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行分級(jí)授權(quán)與審批。其中主要包括：貸前審查、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、確定授信、貸款審批、發(fā)放貸款、貸后復(fù)查、不良貸款處理等環(huán)節(jié)。如上圖所示，商業(yè)銀行小企業(yè)貸款流程主要是以貸前、貸中與貸后為核心，具體如下：

貸前和貸中是由商業(yè)銀行客戶經(jīng)理來(lái)挖掘小企業(yè)客戶。然后客戶提交相應(yīng)的資產(chǎn)證明，其中主要包括近三年的財(cái)務(wù)報(bào)告、企業(yè)實(shí)際使用情況、征信報(bào)告以及企業(yè)的流水等。當(dāng)企業(yè)上交這些資料后，商業(yè)銀行客戶經(jīng)理進(jìn)行審查，并初步分析小企業(yè)是否具備貸款條件的資質(zhì)。如果小企業(yè)符合商業(yè)銀行的貸款資質(zhì)，就由商業(yè)銀行的客戶管理負(fù)責(zé)人完成貸款申請(qǐng)報(bào)告的批復(fù)?？蛻艚?jīng)理在完成小企業(yè)貸款條件分析報(bào)告后，再交由商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)進(jìn)行審核。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估后，再?zèng)Q定是否要上交給貸款管理部門(mén)。由貸款部門(mén)做出最終的授信判斷，最終判斷是否能夠?qū)π∑髽I(yè)發(fā)放貸款。

在商業(yè)銀行的貸后管理階段，客戶經(jīng)理要做好跟蹤檢查工作。通常采用的方式就是貸后回訪，目的是檢查企業(yè)是否進(jìn)行正常經(jīng)營(yíng)，以及是否遵循約定按時(shí)還息等。如果發(fā)現(xiàn)問(wèn)題要將風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性出具報(bào)告，并將報(bào)告及時(shí)上交給商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理人員，最終由商業(yè)銀行審查，并出具處理的意見(jiàn)。

二、商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

1.貸款風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)現(xiàn)狀

貸款風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)是保證風(fēng)險(xiǎn)管理工作能夠有效開(kāi)展的重要因素之一。目前商業(yè)銀行自有的風(fēng)險(xiǎn)管理信息預(yù)警平臺(tái)使用率較低，不能起到應(yīng)有的作用，使得商業(yè)銀行對(duì)小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息不夠真實(shí)，進(jìn)而導(dǎo)致商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)貸款管理信息系統(tǒng)落后。通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前商業(yè)銀行的主要信息系統(tǒng)例如MIS系統(tǒng)仍然處于比發(fā)達(dá)國(guó)家落后的水平。這就意味著商業(yè)銀行在收集和統(tǒng)計(jì)小企業(yè)貸款信息的過(guò)程中不能夠依靠專業(yè)的系統(tǒng)支持，因此對(duì)小企業(yè)貸款信息的分析就缺乏相應(yīng)的科學(xué)性。由于貸款風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)的問(wèn)題，使得商業(yè)銀行與小企業(yè)之間一直處于信息不對(duì)稱的狀態(tài)中。

2.貸款風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)估體系現(xiàn)狀

貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估主要是商業(yè)銀行用相應(yīng)的評(píng)估方法對(duì)申請(qǐng)貸款的小企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、信用情況等指標(biāo)進(jìn)行評(píng)估。目前小企業(yè)在向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款后，商業(yè)銀行首先要收集小企業(yè)的信息，然后由專業(yè)負(fù)責(zé)人員測(cè)算小企業(yè)的信用等級(jí)，最終確定相應(yīng)的貸款額度，進(jìn)而下發(fā)貸款。這一操作流程是在傳統(tǒng)簡(jiǎn)單的貸款流程基礎(chǔ)上改進(jìn)得來(lái)的。通過(guò)對(duì)小企業(yè)定性以及定量進(jìn)行分析，能夠得出更加全面的小企業(yè)信息情況，這符合商業(yè)銀行公開(kāi)公正的貸款原則。授信是信用評(píng)定基礎(chǔ)，以此為參考能夠更好地確定小企業(yè)可獲得的授信額度。但是商業(yè)銀行最終對(duì)小企業(yè)做出授信行為的主要依據(jù)應(yīng)該是由客戶經(jīng)理出具的小企業(yè)評(píng)估報(bào)告，這份報(bào)告中主要說(shuō)明了小企業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)特征。因此商業(yè)銀行制定了客觀的企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定表，以此作為參照對(duì)申請(qǐng)貸款的小企業(yè)進(jìn)行客觀打分。信用評(píng)定表部分如下表所示：

3.貸款風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)督現(xiàn)狀

商業(yè)銀行小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理體系中，主要包括以下三個(gè)方面的責(zé)任追究：一是追究第一責(zé)任人，明確對(duì)貸前調(diào)查工作者負(fù)主要責(zé)任，如果經(jīng)過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)存在調(diào)查不屬實(shí)者，就對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格追究;是追究相關(guān)部門(mén)的責(zé)任，如果出現(xiàn)不盡責(zé)的情況，則對(duì)信用審查部門(mén)進(jìn)行嚴(yán)格追究;三是確定整體責(zé)任，主要是針對(duì)審貸結(jié)構(gòu)組織的每位成員都進(jìn)行追究。同時(shí)商業(yè)銀行還設(shè)有針對(duì)性的部門(mén)來(lái)進(jìn)行小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理工作。這一部門(mén)主要是負(fù)責(zé)制定相應(yīng)的規(guī)章制度，同時(shí)能夠?yàn)樾∑髽I(yè)的貸款工作提供充分的支持。該部門(mén)還能夠?qū)ι虡I(yè)銀行貸款人員是否按照相關(guān)規(guī)定履行職責(zé)做出相應(yīng)監(jiān)督，對(duì)于小企業(yè)申請(qǐng)貸款時(shí)出現(xiàn)的貸前操作風(fēng)險(xiǎn)做出必要的提示和防范，確保商業(yè)銀行小企業(yè)各項(xiàng)業(yè)務(wù)合法合規(guī)。

三、商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題

1.貸款風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)有待完善

在信息技術(shù)高速發(fā)展的今天，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的競(jìng)爭(zhēng)逐漸激烈，各個(gè)領(lǐng)域都盡力將信息技術(shù)與自身的業(yè)務(wù)相結(jié)合，以此種方式來(lái)提高自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，試圖保持自身的可持續(xù)發(fā)展。對(duì)于商業(yè)銀行這一信息高度集中的行業(yè)而言就更應(yīng)該重視信息技術(shù)的應(yīng)用，因?yàn)橹挥袑⑿畔⒓夹g(shù)與自身業(yè)務(wù)做到充分結(jié)合，才能夠保障自身貸款業(yè)務(wù)的穩(wěn)步發(fā)展，為自身風(fēng)險(xiǎn)降低做出努力。

但是近些年，商業(yè)銀行在小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理方面信息技術(shù)的應(yīng)用較為落后。主要存在以下幾方面的問(wèn)題：

一方面，商業(yè)銀行缺乏相應(yīng)的收集小企業(yè)貸款信息的專有平臺(tái)。在小企業(yè)貸款貸前的風(fēng)險(xiǎn)控制方面，商業(yè)銀行并沒(méi)有真實(shí)的小企業(yè)信息數(shù)據(jù)來(lái)源，更未通過(guò)大數(shù)據(jù)進(jìn)行小企業(yè)貸前風(fēng)險(xiǎn)的量化評(píng)估。同時(shí)在貸后風(fēng)險(xiǎn)管理上，商業(yè)銀行的軟件功能也有待完善，這嚴(yán)重阻礙了商業(yè)銀行小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的評(píng)估。

另一方面，商業(yè)銀行與貸款小企業(yè)之間并沒(méi)有形成有效的溝通。橫向角度看，商業(yè)銀行彼此之間沒(méi)有互相交流的機(jī)制存在，因此就不能互相交流經(jīng)驗(yàn)、吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，因此很多商業(yè)銀行都會(huì)出現(xiàn)在貸款風(fēng)險(xiǎn)方面的共性問(wèn)題;縱向角度，商業(yè)銀行部門(mén)復(fù)雜繁復(fù)，其下屬部門(mén)較多，因此導(dǎo)致銀行與小企業(yè)之間的溝通不能夠及時(shí)進(jìn)行，信息傳遞的時(shí)間較長(zhǎng)。很多商業(yè)銀行由于員工在位時(shí)間較久，因此仍然保留著傳統(tǒng)的溝通習(xí)慣，這就導(dǎo)致了商業(yè)銀行與小企業(yè)之間的溝通困難。這種溝通方式的不順暢就加劇了商業(yè)銀行小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的問(wèn)題。

2.貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系有待健全

首先，商業(yè)銀行對(duì)于小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制僅僅是集中在貸前管理方面，針對(duì)小企業(yè)貸中管理以及貸后管理的投入較少?，F(xiàn)存的針對(duì)小企業(yè)貸中管理以及貸后管理也僅僅是理論要求，缺少實(shí)地考察，商業(yè)銀行大多數(shù)是依靠自身的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行判斷和猜測(cè)。同時(shí)商業(yè)銀行檢查小企業(yè)貸款批準(zhǔn)報(bào)告也沒(méi)有實(shí)際的考核機(jī)制，同時(shí)在考核系統(tǒng)中也沒(méi)有將實(shí)地檢查列入到考核范圍。

其次，商業(yè)銀行存在很多應(yīng)對(duì)突擊檢查風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的情況。評(píng)估機(jī)制并不能真正發(fā)揮作用，因此就會(huì)出現(xiàn)很多風(fēng)險(xiǎn)制度短期實(shí)行的情況，但是實(shí)際中缺乏連續(xù)性、系統(tǒng)性的規(guī)劃，因此評(píng)估機(jī)制有待進(jìn)一步完善。

最后，商業(yè)銀行對(duì)小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的劃分也不夠細(xì)化，盡管理論信用風(fēng)險(xiǎn)劃分存在，但是實(shí)際中的實(shí)施情況仍然有待提高。不同信用類型的企業(yè)沒(méi)有真正得到不同的對(duì)待，這就使得小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)很大一部分沒(méi)有被避免。

3.貸款風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)督措施落實(shí)不到位

商業(yè)銀行小企業(yè)貸款監(jiān)督措施實(shí)施并不到位。主要原因如下：

首先，商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)督檢查流于形式，并沒(méi)有形成真正的合力。商業(yè)銀行設(shè)有內(nèi)部監(jiān)督機(jī)構(gòu)，但是由于商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)眾多，很少有商業(yè)銀行能夠深入了解貸款小企業(yè)的實(shí)際情況。

其次，商業(yè)銀行監(jiān)督檢查缺少剛性約束。在小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)事前監(jiān)督過(guò)程中，由于小企業(yè)的貸款量直接與商業(yè)銀行客戶經(jīng)理的工資掛鉤，使得商業(yè)銀行經(jīng)理往往都會(huì)流于形式地進(jìn)行監(jiān)察，因此監(jiān)察的部門(mén)參與較少，很難真正發(fā)現(xiàn)貸款小企業(yè)的問(wèn)題。在小企業(yè)貸款后發(fā)現(xiàn)了問(wèn)題，盡管已經(jīng)啟動(dòng)了商業(yè)銀行的問(wèn)責(zé)程序，但是商業(yè)銀行的損失已經(jīng)形成。再加上商業(yè)銀行工作一般較為穩(wěn)定，因此員工的離職率較低，人員之間的變動(dòng)頻率很低。當(dāng)員工出現(xiàn)長(zhǎng)久工作而彼此之間過(guò)于熟悉的情況時(shí)，就會(huì)導(dǎo)致賣(mài)人情的現(xiàn)象出現(xiàn)，對(duì)于貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督檢查人員僅僅是流于形式地進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，并不能真正使問(wèn)責(zé)程序得到有效實(shí)施。最后的結(jié)果通常也只是不了了之。這就使得風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督人員違規(guī)成本較低，不能夠真正發(fā)揮到警示的作用。

最后，商業(yè)銀行小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督人員的素養(yǎng)存在較大的差距。監(jiān)督檢查工作是一項(xiàng)對(duì)人員素質(zhì)要求較高的工作，其對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督人員的素質(zhì)要求較高。例如要求工作人員要有扎實(shí)的專業(yè)功底，同時(shí)還要有較高的品格等。同時(shí)商業(yè)銀行很多崗位還存在著兼職現(xiàn)象，這就在客觀上影響了商業(yè)銀行對(duì)小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督檢查的工作質(zhì)量。

四、商業(yè)銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理策略

1.完善貸款風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)建設(shè)

商業(yè)銀行建立完善的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)，能夠不斷提高小企業(yè)信息收集的效率與真實(shí)性，為商業(yè)銀行和小企業(yè)之間的交流提供安全并且快速的平臺(tái)。通過(guò)這種方式能夠大大提高小企業(yè)的信息質(zhì)量。一方面，商業(yè)銀行能夠通過(guò)大數(shù)據(jù)對(duì)小企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效分析，有助于商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)決策者提供更多的貸款風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而幫助商業(yè)銀行決策者作出合理的判斷。另一方面，該系統(tǒng)能夠從各個(gè)角度收集小企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，幫助商業(yè)銀行得到更好的發(fā)展。

一直以來(lái)，商業(yè)銀行都忽視了小企業(yè)貸款信息管理系統(tǒng)的維護(hù)工作，因此商業(yè)銀行普遍存在著信息管理薄弱、信息儲(chǔ)備有待加強(qiáng)的問(wèn)題。這就使得商業(yè)銀行的信息質(zhì)量不高，無(wú)論是小企業(yè)的貸前風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別還是貸后的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，信息系統(tǒng)都沒(méi)有發(fā)揮其真正的作用。因此商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)信息系統(tǒng)的完善，收集相關(guān)行業(yè)的信息，對(duì)小企業(yè)貸款作出最準(zhǔn)確的分析，幫助商業(yè)銀行小企業(yè)貸款負(fù)責(zé)人作出準(zhǔn)確的決策。

2.健全貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系

（1）實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)集中管理模式

風(fēng)險(xiǎn)集中管理模式是健全小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系的核心環(huán)節(jié)。具體實(shí)施主要包括以下方面：

首先，商業(yè)銀行應(yīng)該充分重視貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的作用，然后真正優(yōu)化小企業(yè)在貸款中風(fēng)險(xiǎn)管理制度存在的不足，真正體現(xiàn)銀行執(zhí)行以及監(jiān)督的職能。其次，商業(yè)銀行還要針對(duì)性地建立小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系，并且安排專門(mén)的部門(mén)來(lái)負(fù)責(zé)這部分的工作，同時(shí)將風(fēng)險(xiǎn)量化評(píng)級(jí)進(jìn)行統(tǒng)一管理，對(duì)小企業(yè)貸款的重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)控，為小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范提供有效的保障。同時(shí)該部門(mén)還要負(fù)責(zé)將風(fēng)險(xiǎn)管理政策進(jìn)行細(xì)化，并授信審批管理控制企業(yè)準(zhǔn)入機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對(duì)小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前控制。商業(yè)銀行還要根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)以及政策來(lái)調(diào)整相應(yīng)部門(mén)的職能。例如商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)部分支網(wǎng)絡(luò)作為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的執(zhí)行機(jī)構(gòu)，主要負(fù)責(zé)小企業(yè)貸前審查以及貸后管理工作，監(jiān)事會(huì)作為信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系中的監(jiān)督部門(mén)，主要對(duì)申請(qǐng)貸款的小企業(yè)進(jìn)行實(shí)施監(jiān)督。

（2）建立切實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)控制流程

風(fēng)險(xiǎn)控制流程不完善也是導(dǎo)致商業(yè)銀行小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作失誤的主要原因。因此商業(yè)銀行應(yīng)該在現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理流程基礎(chǔ)上重新優(yōu)化，要著重強(qiáng)調(diào)的就是在每一個(gè)環(huán)節(jié)中風(fēng)險(xiǎn)存在的可能。然后加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)流程的管理，具體明確在流程中各個(gè)環(huán)節(jié)的負(fù)責(zé)人，做到出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)能夠追究到個(gè)人。通過(guò)這種方式能夠很好地避免商業(yè)銀行小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理人員不作為甚至是逃避責(zé)任的情況出現(xiàn)。商業(yè)銀行可以采用非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管與現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管兩種方式并行的辦法來(lái)控制小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管需要商業(yè)銀行在小企業(yè)真實(shí)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上進(jìn)行控制風(fēng)險(xiǎn)，而銀行又主要以這種監(jiān)管方式為主。因此商業(yè)銀行應(yīng)該建立相應(yīng)的小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)作為主要保障。

完善的信息管理系統(tǒng)擁有較多的優(yōu)點(diǎn)，具體表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：首先，該系統(tǒng)能夠幫助商業(yè)銀行小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理人員收獲到全面的信息，幫助商業(yè)銀行更好地了解到小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況以及實(shí)際貸款風(fēng)險(xiǎn)的狀態(tài)。該系統(tǒng)還能夠幫助商業(yè)銀行將小企業(yè)各個(gè)層級(jí)的貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行統(tǒng)一處理，這種處理結(jié)果能夠幫助商業(yè)銀行管理層站在宏觀的監(jiān)督上作出決策，因此商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)化對(duì)小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的信息管理系統(tǒng)。商業(yè)銀行還要建立相應(yīng)的小企業(yè)貸款數(shù)據(jù)庫(kù)，搭建信息資源共享平臺(tái)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)的技術(shù)來(lái)預(yù)測(cè)小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)概率，通過(guò)這種方式來(lái)分散小企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還能夠幫助商業(yè)銀行優(yōu)化貸款環(huán)境。在信息系統(tǒng)建立后，商業(yè)銀行能夠結(jié)合新媒體，例如在公共號(hào)上開(kāi)通相應(yīng)的快速通道，通過(guò)這種方式來(lái)不斷找尋優(yōu)質(zhì)客戶，收集到企業(yè)真實(shí)可靠的信息，進(jìn)而不斷提高商業(yè)銀行小企業(yè)貸款信息庫(kù)的質(zhì)量。

3.確保內(nèi)部管理監(jiān)督措施有效實(shí)施

內(nèi)部監(jiān)督檢查主要包括對(duì)小企業(yè)的信息掌控、動(dòng)態(tài)監(jiān)督、反饋執(zhí)行等內(nèi)容，商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合自身管理的實(shí)際情況，針對(duì)小企業(yè)的監(jiān)督機(jī)制進(jìn)行進(jìn)一步完善。保證監(jiān)督工作能夠落到實(shí)處，進(jìn)而促進(jìn)小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。具體應(yīng)該從以下幾個(gè)方面入手：

首先，要對(duì)小企業(yè)貸款流程的重要環(huán)節(jié)加強(qiáng)監(jiān)督，重視其監(jiān)督工作，建立分解機(jī)制，對(duì)日常中小企業(yè)貸款產(chǎn)生的問(wèn)題做到提早發(fā)現(xiàn)并及時(shí)解決，以免為商業(yè)銀行本身帶來(lái)較大的損失。同時(shí)商業(yè)銀行還要完善監(jiān)督檢查公開(kāi)制度，將小企業(yè)客戶信息以及工作人員信息都收錄到內(nèi)部輿情監(jiān)督檢查系統(tǒng)中，充分發(fā)揮雙方的互相監(jiān)督作用。

其次，商業(yè)銀行也要突出責(zé)任追究制度。商業(yè)銀行應(yīng)該針對(duì)小企業(yè)貸款制定嚴(yán)格的責(zé)任追究制度，明確責(zé)任的劃分，將責(zé)任具體落實(shí)到各個(gè)崗位中，一旦出現(xiàn)任何問(wèn)題都能夠做到追查到個(gè)人。針對(duì)違規(guī)操作的員工，商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)其進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，嚴(yán)格追究其責(zé)任，對(duì)由于人為原因產(chǎn)生的不良貸款情況加大問(wèn)責(zé)力度。建立責(zé)任追究制度能夠幫助商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)監(jiān)督工作的權(quán)威性與嚴(yán)肅性。同時(shí)商業(yè)銀行也要將這種責(zé)任追究制度擺在突出的位置，甚至可以直接納入到商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)的績(jī)效考核中，做到銀行從上到下強(qiáng)化監(jiān)管，最終形成層層落實(shí)的良好監(jiān)督局面。

最后，商業(yè)銀行也要對(duì)內(nèi)部檢查人員進(jìn)行定期的培訓(xùn)。由于檢查監(jiān)督工作是一項(xiàng)要求較高的工作，其實(shí)施人員不僅要有審計(jì)、會(huì)計(jì)等方面的專業(yè)知識(shí)，同時(shí)還要明確相關(guān)的法律法規(guī)，還要兼具計(jì)算機(jī)軟件知識(shí)。因此商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)監(jiān)督檢查人員進(jìn)行定期培訓(xùn)，不斷提高相關(guān)人員的素質(zhì)。同時(shí)商業(yè)銀行還要采用持證上崗的制度，只有在考核結(jié)束后才能夠允許相關(guān)人員上崗，這能夠促進(jìn)監(jiān)督檢查人員提升自身素質(zhì)，同時(shí)也能夠增加監(jiān)督檢查工作的專業(yè)性與權(quán)威性。進(jìn)而減少商業(yè)銀行小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

五、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，隨著世界經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，商業(yè)銀行小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)也在逐漸加大。在商業(yè)銀行對(duì)小企業(yè)日常放貸的過(guò)程中，由于其經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品具有較大的特殊性，因此風(fēng)險(xiǎn)是難以避免的問(wèn)題。而貸款風(fēng)險(xiǎn)一旦產(chǎn)生，就有極大的可能給小企業(yè)帶來(lái)較大的損失，對(duì)于整個(gè)區(qū)域內(nèi)的金融而言也具有極為不利的影響。因此本文主要研究商業(yè)銀行小企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀，探究其中存在的問(wèn)題進(jìn)而有針對(duì)性地提出相應(yīng)的策略。本文的研究結(jié)論如下：

首先，商業(yè)銀行小企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)有待提高，因此應(yīng)該完善相關(guān)信息系統(tǒng)的建設(shè);

其次，商業(yè)銀行小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系有待提高，因此應(yīng)該建立安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，主要包括實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)集中管理模式以及建立切實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)控制流程;

最后，商業(yè)銀行小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理措施落實(shí)不到位，因此應(yīng)該確保內(nèi)部管理監(jiān)督措施的有效實(shí)施。

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