宋銳

[摘 要] 近些年來(lái)，伴隨各種新興金融科技在銀行業(yè)的迅速滲透，拓寬了其金融服務(wù)范圍，進(jìn)一步優(yōu)化以及升級(jí)了其金融服務(wù)業(yè)務(wù)流程，使得銀行業(yè)的金融服務(wù)能力得到了有效提升。金融服務(wù)范圍得到了拓展，金融服務(wù)業(yè)務(wù)流程得到了進(jìn)一步的優(yōu)化和升級(jí)?？梢哉f，金融科技與銀行業(yè)融合，助力銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為大勢(shì)所趨。為更好地指導(dǎo)銀行業(yè)順利實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，文章試圖就此展開研究對(duì)比，以期找到金融科技助推銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的具體對(duì)策。

[關(guān)鍵詞] 金融科技;銀行業(yè);融合;數(shù)字化轉(zhuǎn)型

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2020.01.192

自李克強(qiáng)總理2015年首次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃以來(lái)，國(guó)內(nèi)“互聯(lián)網(wǎng)+”的熱度就一直不曾減弱過，尤其是金融領(lǐng)域，銀行業(yè)利用金融科技進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型風(fēng)頭正勁。對(duì)于銀行業(yè)而言，數(shù)字化轉(zhuǎn)型其實(shí)并不是一個(gè)什么新名詞，早在10多年前，許多銀行就在探索數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路，預(yù)計(jì)未來(lái)5～10年，銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型或?qū)?dǎo)致金融行業(yè)面臨著顛覆性的改變。[1]但需要注意的是，銀行業(yè)在利用金融科技進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程將是一個(gè)長(zhǎng)期的過程，無(wú)法一蹴而就，需要銀行各個(gè)部門、全體員工的共同努力。為了避免銀行在進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中走錯(cuò)了方向，因此研究分析怎樣利用金融科技來(lái)助推銀行業(yè)順利實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型具有尤為重要的意義和作用。

1 金融科技助推銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑介紹

當(dāng)前銀行業(yè)利用金融科技進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型有兩種途徑，一是分布式的轉(zhuǎn)型路徑，二是反向吞并的轉(zhuǎn)型路徑。[2]其中分布式的轉(zhuǎn)型路徑主要會(huì)經(jīng)歷“數(shù)字化機(jī)會(huì)主義”階段、“中央驅(qū)動(dòng)”階段、“中央行動(dòng)主義”階段三個(gè)階段，即借助金融科技，采取底層驅(qū)動(dòng)的、分散的創(chuàng)新方式對(duì)銀行各個(gè)部門、各項(xiàng)業(yè)務(wù)逐漸進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，整個(gè)過程往往需要多年才能夠完成。比如澳大利亞聯(lián)邦銀行和西班牙對(duì)外銀行就各自花費(fèi)了10多年的時(shí)間來(lái)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。反向吞并的轉(zhuǎn)型路徑是指銀行原本的核心業(yè)務(wù)不額外進(jìn)行轉(zhuǎn)型，而是額外創(chuàng)立一個(gè)具有顛覆能力的數(shù)字化銀行，通過對(duì)這個(gè)新的數(shù)字化銀行的不斷做大做強(qiáng)，從而直至完全替代傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)。比如德國(guó)商業(yè)銀行就通過不斷發(fā)展其旗下的Mbank銀行，從而慢慢將自身核心業(yè)務(wù)逐漸轉(zhuǎn)移到Mbank銀行，最終使新的銀行取代原本的銀行，以達(dá)到數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目的。目前，國(guó)內(nèi)銀行在借助金融科技進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，大多數(shù)選擇的是分布式的轉(zhuǎn)型路徑。

2 金融科技助推銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的具體對(duì)策

2.1 嚴(yán)格遵循轉(zhuǎn)型原則

各個(gè)銀行在借助金融科技進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，為了避免產(chǎn)生來(lái)自組織架構(gòu)、領(lǐng)導(dǎo)力、數(shù)據(jù)整合、網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)、資源配置等方面的阻礙[3]，應(yīng)嚴(yán)格遵循如下原則：一是整體效益優(yōu)先原則。各個(gè)銀行在進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，機(jī)構(gòu)流動(dòng)、人員流動(dòng)、技術(shù)流動(dòng)等這些是不可避免會(huì)發(fā)生的，機(jī)構(gòu)利益與整體利益也很可能因此而產(chǎn)生沖突，那么此時(shí)就需要遵循整體效益優(yōu)先原則，在內(nèi)部考評(píng)、定價(jià)等方面給予部分機(jī)構(gòu)一定傾斜，促使整體上的公平性，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)整體效益的提高。二是暢通交流渠道原則。商業(yè)銀行在整個(gè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，應(yīng)注意搭建更多的共享平臺(tái)，借此來(lái)實(shí)現(xiàn)自上而下、自下而上以及平行機(jī)構(gòu)彼此之間的交流溝通，以及實(shí)現(xiàn)銀行員工彼此之間的交流溝通，通過暢通交流渠道，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部要素流動(dòng)成本的降低，以及實(shí)現(xiàn)對(duì)由于業(yè)務(wù)不同、思維差異而導(dǎo)致的沖突和風(fēng)險(xiǎn)的有效化解。三是產(chǎn)品、服務(wù)開發(fā)效果滯后原則。商業(yè)銀行在進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程是一個(gè)數(shù)據(jù)向知識(shí)轉(zhuǎn)化，知識(shí)向成熟流程轉(zhuǎn)化，成熟流程為客戶創(chuàng)造效益及價(jià)值的過程，在此期間當(dāng)期收益不能彌補(bǔ)當(dāng)期投入這樣的情況是很可能出現(xiàn)的，那么此時(shí)就需要多多借鑒其他銀行在這方面的先進(jìn)做法，不能盲目主觀地直接判定產(chǎn)品、服務(wù)開發(fā)沒有效果。四是反思總結(jié)原則。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，肯定是無(wú)法一帆風(fēng)順的，失敗是不可避免的一件事，所以不能因此而因噎廢食，而是要深入分析數(shù)字化轉(zhuǎn)型項(xiàng)目失敗的背后原因，找到提高成功率的途徑，將失敗項(xiàng)目的價(jià)值充分發(fā)揮出來(lái)。

2.2 加快金融科技布局

在借助金融科技進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，各個(gè)銀行應(yīng)緊跟金融科技發(fā)展步伐，將各種最新的、成熟的金融科技充分利用起來(lái)，加快金融科技布局，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。首先，各個(gè)銀行可以通過各種創(chuàng)新措施，為金融科技的具體應(yīng)用提供創(chuàng)新項(xiàng)目孵化平臺(tái)或直通式的通道。有條件的銀行也可以設(shè)立金融科技專項(xiàng)資金、創(chuàng)立金融科技研發(fā)中心、金融科技公司等方式來(lái)為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成功提供盡可能足夠的金融科技支撐。其次，各個(gè)銀行應(yīng)繼續(xù)深入加強(qiáng)云平臺(tái)建設(shè)，對(duì)現(xiàn)有的IT供給模式予以不斷優(yōu)化。比如以虛擬化為基礎(chǔ)，逐步完成總行、各個(gè)分行云平臺(tái)建設(shè)，更好地支撐相關(guān)業(yè)務(wù)的開展，以便創(chuàng)造更多價(jià)值，并借此逐步推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作。最后，各個(gè)銀行應(yīng)結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展需要，實(shí)施平臺(tái)化戰(zhàn)略，推進(jìn)面向服務(wù)的IT架構(gòu)轉(zhuǎn)型。[4]比如依托于生物識(shí)別平臺(tái)、智能語(yǔ)音及文字平臺(tái)、區(qū)塊鏈技術(shù)平臺(tái)這些新技術(shù)應(yīng)用平臺(tái)，結(jié)合客戶新形勢(shì)下的個(gè)性化、多樣化金融服務(wù)需求，對(duì)總行、各個(gè)分行現(xiàn)有的云平臺(tái)予以進(jìn)一步優(yōu)化建設(shè)，不斷提高云平臺(tái)響應(yīng)客戶個(gè)性化、多樣化金融服務(wù)需求的能力。

2.3 滿足客戶需求轉(zhuǎn)變

商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融模式是借助實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，通過客戶經(jīng)理或柜臺(tái)人員營(yíng)銷來(lái)開展。需要客戶先到銀行，使得商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展受到了極大的限制，導(dǎo)致其收集和處理客戶信息的方式比較原始，影響商業(yè)銀行的服務(wù)效率，不能滿足新形勢(shì)背景下客戶需求轉(zhuǎn)變。事實(shí)上，當(dāng)客戶來(lái)銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的時(shí)候，勢(shì)必會(huì)將自身的相關(guān)信息留下來(lái)，而這無(wú)疑是幫助銀行無(wú)須額外開展相關(guān)工作去專門收集客戶相關(guān)信息，從而實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)收集成本的大大節(jié)約。但是怎樣將銀行網(wǎng)點(diǎn)所留下的海量客戶信息予以充分利用起來(lái)，應(yīng)當(dāng)是各個(gè)銀行需要重點(diǎn)思考和解決的問題。而金融科技的誕生及廣泛應(yīng)用無(wú)疑為這一問題的解決提供了一條有效的途徑。因此各個(gè)銀行應(yīng)當(dāng)緊跟時(shí)代發(fā)展步伐，使自身經(jīng)營(yíng)模式向數(shù)字化方向轉(zhuǎn)型，比如依靠大數(shù)據(jù)平臺(tái)，建設(shè)屬于自身的數(shù)據(jù)庫(kù)，充分挖掘大數(shù)據(jù)，將客戶服務(wù)體驗(yàn)和服務(wù)需求始終放在第一位，并對(duì)客戶信息進(jìn)行深入挖掘及拓展，通過數(shù)字化建設(shè)不斷提高自身的客戶數(shù)據(jù)信息處理能力，不斷提升自身業(yè)務(wù)分析能力及水平，使數(shù)據(jù)分析結(jié)果能夠?yàn)殂y行的服務(wù)營(yíng)銷和產(chǎn)品創(chuàng)新起到更好的指導(dǎo)作用，為客戶提供更個(gè)性化的服務(wù)、更滿意的產(chǎn)品，從而進(jìn)一步增強(qiáng)客戶黏度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)正是借助先進(jìn)的金融科技技術(shù)來(lái)取代商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)操作，從而大大提高了其業(yè)務(wù)辦理效率，以及風(fēng)險(xiǎn)管理水平，進(jìn)而更好地滿足客戶金融需求?？梢?，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下商業(yè)銀行要想成功實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，也應(yīng)當(dāng)加大對(duì)金融科技技術(shù)的利用程度，重塑平臺(tái)、重塑數(shù)據(jù)、重塑服務(wù)，進(jìn)一步提高金融服務(wù)的精準(zhǔn)性和高效性，更好地滿足客戶需求的轉(zhuǎn)變。[5]

3 結(jié)語(yǔ)

在數(shù)字化時(shí)代背景下，銀行業(yè)客戶對(duì)象與交易方式均發(fā)生了較大變化，商業(yè)銀行應(yīng)抓住這一發(fā)展機(jī)遇，積極利用金融科技技術(shù)，努力探尋數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路。文章介紹了金融科技助推銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑，從嚴(yán)格遵循轉(zhuǎn)型原則、加快金融科技布局、滿足客戶需求轉(zhuǎn)變?nèi)齻€(gè)方面提出了金融科技助推銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的具體對(duì)策，希望能借此給予相關(guān)人員一定參考與借鑒。

參考文獻(xiàn)：

[1]韋顏秋，黃旭，張煒.大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型[J].銀行家，2017（2）：128-131.

[2]劉秋萬(wàn).科技引領(lǐng)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)全力推動(dòng)中國(guó)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型[J].中國(guó)金融電腦，2018（3）：18-21.

[3]鄭巖，周天虹，蔣瞳，等.科技如何支撐“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”[J].金融電子化，2018（4）：6，24-28.

[4]彭惠新.科技助力光大銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展[J].中國(guó)信用卡，2018（7）：42-45.

[5]王鵬虎.商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型[J].中國(guó)金融，2018（15）：55-56.