孫皓

中小財險公司與大型財險公司雖然競爭模式大致相同，但是卻缺乏專業(yè)能力以及創(chuàng)新能力，所以發(fā)展優(yōu)勢略低。要想促進中小財險公司的可持續(xù)發(fā)展，必須要明確市場發(fā)展定位以及發(fā)展策略，有效拓展業(yè)務范圍，增強創(chuàng)新能力，加強人才的培養(yǎng)力度，才能夠由傳統(tǒng)的費率競爭模式轉向為服務競爭，有助于提高財險公司的抗風險能力以及市場競爭水平。所以本文從以下幾方面展開分析研討，中小財險公司經(jīng)營狀況與發(fā)展對策。

一、引言

分析我國保險市場發(fā)展至今約有30多年歷史，發(fā)展進程較快，市場主體也在持續(xù)增加。由于當前我國經(jīng)濟呈現(xiàn)多元發(fā)展趨勢，所以中小型財險公司如雨后春筍般逐步涌現(xiàn)，當前我國保險業(yè)體制，改革工作的深入發(fā)展，保險業(yè)市場環(huán)境產(chǎn)生了一定的變化。由于保險公司是保險產(chǎn)品的供給方，通過體育類保險產(chǎn)品有效承擔并分散轉移投保人的風險類型。當前我國中小型財產(chǎn)保險公司數(shù)量較多，但是市場份額較小。由于機構設置數(shù)量較多，構建成較為完善的網(wǎng)絡營銷體系以及客戶基礎，雖然中小財險公司占據(jù)數(shù)量優(yōu)勢，承保能力卻略顯不足。由于投資經(jīng)驗匱乏，效益率較低，所以資本實力較差，在業(yè)務開展過程中受到一定的限制。所以必須要緊密貼合時代的發(fā)展趨勢，有效創(chuàng)新財險公司的發(fā)展不足之處。通過制定科學合理的市場發(fā)展定位以及發(fā)展目標，有效開拓各項業(yè)務，充分重視和持續(xù)發(fā)展人才培養(yǎng)工作，提高創(chuàng)新能力，構建科學完善的服務體系，才能夠提高財險公司的發(fā)展水平。

二、分析我國現(xiàn)階段中小財產(chǎn)保險公司的發(fā)展困境

（一）業(yè)務結構出現(xiàn)失衡

在當前中小財險公司在發(fā)展過程當中主要面臨的問題是業(yè)務結構發(fā)展不夠完善，業(yè)務能力較為滯后。由于當前保險公司尤其是中小財險公司，要在發(fā)展過程當中將業(yè)務達到優(yōu)化，從而有效的降低業(yè)務風險的相關比例。通過長期在發(fā)展過程當中的表現(xiàn)來看，由于大部分中小財險公司的業(yè)務結構科學性不夠高，對于車險過度依賴，導致風險可能集中性的爆發(fā)。

（二）產(chǎn)品同化且險種單一

當前中小財險公司在發(fā)展過程當中，由于保險類的產(chǎn)品種類較為單一合同條款存在著較大的相似性，保險公司所提供的各項產(chǎn)品，格式并沒有按照客戶的需求進行統(tǒng)一性的開發(fā)和研究，所以對于品牌產(chǎn)品不占優(yōu)勢的各類保險公司而言，如果產(chǎn)品和價格完全相同，客戶必將會選擇有實力的公司來進行投保，所以中小型財險公司在生產(chǎn)經(jīng)營過程當中的競爭優(yōu)勢不夠明顯。在加上各類保險公司，由于同質(zhì)化較為嚴重，金融產(chǎn)品的模仿吸引較強，所以在各類險種當中，通過組合式的形式進行產(chǎn)品的逐步優(yōu)化，對于新型的保險進行全方面的開發(fā)，保險公司需要具備一定的專業(yè)素養(yǎng)才能夠擴大信息的掌握能力，通過對信息進行深入的分析和篩選，從而計算出最合適的費率。由于此類工作都是需要保險公司投入一定的資源才能夠實施的，在市面上眾多的中小財險公司，為了效仿市場當中成熟的保險條例，導致保險人才流失較為嚴重，保險同質(zhì)化現(xiàn)象也較為嚴重。

（三）市場競爭以價格競爭為主

在當前保險行業(yè)發(fā)展的過程當中，由于保險是屬于紅利期，所以很多保險從事者，在競爭的過程當中打價格戰(zhàn)。眾多的中小財險公司為了有效的獲取效益增加人流量，通過必要的手段進行價格的優(yōu)惠，導致費率逐漸的下行甚至出現(xiàn)高退費、高手續(xù)的現(xiàn)象。眾多的中小型保險公司在獲取利益的同時，通過惡性的競爭使保險行業(yè)逐步的增加安全隱患。由于費率逐年下滑，保費充足率下降，保險抗風險能力水平受到一定的影響。再加之壟斷導致中小型財險公司的生存會出現(xiàn)一定的問題，所以為了更好的在市場競爭當中取得一席之地，中小財險公司以價格的形式作為主要的市場競爭策略。所以新公司以開展低價銷售，搶斷市場的原則展開激烈性的降價競爭，對于市場的發(fā)展產(chǎn)生極不利的影響。

（四）技術創(chuàng)新和管理水平薄弱

由于保險行業(yè)當中需要對資產(chǎn)進行負債的管理和技術性的探索，所以公司在生產(chǎn)經(jīng)營時要通過對技術進行不斷的優(yōu)化，增強數(shù)據(jù)的分析能力才能夠提升管理的科學性，但是由于中小型財險公司在發(fā)展過程中經(jīng)驗不夠充足，并且經(jīng)驗分析能力需要有待提升。由于參考性不夠完善，無法預測提升公司的經(jīng)營效率，很大程度上會對公司的經(jīng)營造成一定的風險，所以在管理當中需要加大財險公司的影響和競爭能力，就要對保險企業(yè)進行深刻的了解。但是在生產(chǎn)經(jīng)營過程當中，企業(yè)采取短期收益為導向的方式進行，接著經(jīng)營管理只注重保費的收入忽視了業(yè)務結構的發(fā)展，所以在決策者的眼中難以重視公司的長久發(fā)展，會導致中小型保險公司業(yè)務價值受到一定的影響。

三、加快我國中小型財產(chǎn)保險公司的具體對策

（一）明確市場定位和發(fā)展方法

通過合理性的采取競爭策略使競爭能夠更加具有針對性，并且利用優(yōu)化的管理思維，在建設過程當中，對各級業(yè)務機構進行深入性的引導和探索，將市場逐步的得到細分。并且設立相應的市場管理目標，通過在該領域當中投入一定的資源增強保險產(chǎn)品的開發(fā)能力，并且借鑒其他企業(yè)優(yōu)秀的營銷策略，逐步地提高企業(yè)在競爭當中的市場份額。

由于當前中小型財險公司在發(fā)展過程當中，需要具備保費與經(jīng)營利潤相互持平的發(fā)展理念，才能夠做到企業(yè)的利潤增長，在經(jīng)營收益逐步提高，以及效益逐步完善的前提下，制定相應的考核機制，加強對核保管理從而杜絕假賠案件的發(fā)生，實施科學的戰(zhàn)略管理策略，對內(nèi)部外部的增長進行深入性的探索。同時需要各機構網(wǎng)點進行管理上的提升和拓展，使市場需求能夠得到逐步的增大，將利潤提升到最大化，承保利潤是利潤開始的先驅。所以需要對承保政策進行有效的管控，增加利潤的獲取量，提高保險管理的科學性。

（二）開拓非車險業(yè)務

中小財險公司在發(fā)展過程當中要深刻的認識到車險業(yè)務的弊端，并且在生產(chǎn)經(jīng)營過程當中需要大力的開拓非車險業(yè)務，提升中小財險公司的發(fā)展效率，公司也要及時的拓展自身的發(fā)展事業(yè)，拓展新型的險種，例如信用險、家財險、意外險等新型的險種，通過采取不同的策略來進行，逐步的優(yōu)化，并且擴大銷售渠道，提高服務意識增強服務理念。

（三）增強企業(yè)創(chuàng)新能力

企業(yè)在發(fā)展過程當中的創(chuàng)新意識是企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的核心競爭能力，所以中小財險公司要充分的認識到創(chuàng)新的重要意義。并且根據(jù)市場的發(fā)展現(xiàn)狀及時的進行政策的調(diào)整，引入先進的管理策略和管理理念，結合客戶的需求開發(fā)新型的產(chǎn)品，樹立正確的服務意識。并且充分挖掘當前市場的需求，樹立正確的發(fā)展目標，設計功能多樣，且豐富性的險種。打造具有規(guī)范性的經(jīng)營理念和經(jīng)營目標，杜絕在競爭過程當中采用價格戰(zhàn)開展銷售和拓展，而是需要以客戶為中心提高服務意識，增強險種的多樣化，才能夠逐步的提高企業(yè)的發(fā)展效率。

四、結語

結合上述內(nèi)容，我們能夠看出當前我國經(jīng)濟一體化發(fā)展，進一步促進了保險市場的開放性進展。所以必須要有效貼合財險公司的實際發(fā)展情況，能夠有效實現(xiàn)結構調(diào)整，構建財險公司核心競爭能力。同時財險公司要想促進社會發(fā)展，必須要提高自身的發(fā)展能力，才用適合自身發(fā)展的企業(yè)管理模式，能夠凸顯經(jīng)營管理特色，予以結構調(diào)整，樹立先進的經(jīng)營管理理念，才能夠以開放的姿態(tài)迎接更好的發(fā)展。（作者單位：河北經(jīng)貿(mào)大學）