李維漢 中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司黑龍江農(nóng)墾分行

一、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略與金融服務

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是習近平總書記2017 年10 月18 日在黨的十九大報告中提出的戰(zhàn)略。黨的十九大報告指出，農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題是關系國計民生的根本性問題，必須始終把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作的重中之重，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。2018 年2 月4 日，國務院公布了2018 年中央一號文件，即《中共中央國務院關于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》。2018 年3 月5 日，國務院總理李克強在《政府工作報告》中講到，大力實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。2018 年5 月31 日，中共中央政治局召開會議，審議《國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2022 年）》。2018 年9 月，中共中央、國務院印發(fā)了《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018－2022 年）》，規(guī)劃共分11 篇37 章。規(guī)劃以習近平總書記關于“三農(nóng)”工作的重要論述為指導，按照產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富裕的總要求，對實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作出階段性謀劃，分別明確至2020 年全面建成小康社會和2022 年召開黨的二十大時的目標任務，細化實化工作重點和政策措施，部署重大工程、重大計劃、重大行動，確保鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落實落地，是指導各地區(qū)各部門分類有序推進鄉(xiāng)村振興的重要依據(jù)。

金融產(chǎn)品是憑借資金融通為目的的過程之中的各種載體，其擁有的形式是多樣的，包括貨幣、外匯、黃金、有價證券等等。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，其主體是用戶，以用戶為重心，在技術、思維、產(chǎn)品組合等等方面來進行創(chuàng)新，通過不間斷的為用戶提供金融服務，最后達成銀行的經(jīng)營收益的目標，即把利益最大化以及風險的程度最小化。伴隨著金融市場的不斷改革深化，人們生活水平提高以及收入的增加，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新是必然的發(fā)展趨勢，是商業(yè)銀行之間的競爭焦點，不僅人們對于金融產(chǎn)品的需求在增加，而且金融產(chǎn)品的供應也在不斷的擴大。所以對于商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是非常的必要的，對于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新問題的不斷深入研究也勢在必行。在當前的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展現(xiàn)狀之中，主要有三個方面的內(nèi)容，其中之一是金融產(chǎn)品創(chuàng)新的種類還比較少。雖然金融行業(yè)之間的競爭日益的激烈，但是從當前的情況來看，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的種類依舊較少，選擇的范圍太小。其中之二是金融產(chǎn)品創(chuàng)新的同質(zhì)化嚴重。我國的許多金融產(chǎn)品創(chuàng)新都是模仿國外，根據(jù)自己國情創(chuàng)新的金融產(chǎn)品則少之又少，同質(zhì)化的情況嚴重。其中之三是金融產(chǎn)品的創(chuàng)新仍然處于初級的階段。

二、鄉(xiāng)村振興背景下的商業(yè)銀行金融服務方式與產(chǎn)品選擇

鄉(xiāng)村振興背景下的商業(yè)銀行金融服務應結合所在區(qū)域農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的實際情況進行針對性、個性化的金融服務和金融產(chǎn)品研發(fā)。通過適應區(qū)域鄉(xiāng)村振興需求的金融服務和金融產(chǎn)品提升所服務區(qū)域內(nèi)的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施背景下的商業(yè)銀行金融服務方式、服務產(chǎn)品選擇上，可以從以下幾個方面進行。一是鄉(xiāng)村振興背景下的商業(yè)銀行金融服務方式創(chuàng)新與金融產(chǎn)品研發(fā)應從區(qū)域農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民發(fā)展實際和需求入手，進行充分的調(diào)查研究，在調(diào)查研究的基礎上進行研判，制定相應金融服務方式與金融產(chǎn)品的研發(fā)、宣傳、推廣和應用。二是鄉(xiāng)村振興背景下的商業(yè)銀行金融服務創(chuàng)新與金融產(chǎn)品應最大限度的滿足區(qū)域農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村建設以及農(nóng)民增收為主旨，在服務的內(nèi)容上貼近鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的實際和農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活中的實際需要。三是鄉(xiāng)村振興背景下的商業(yè)銀行金融服務內(nèi)容與金融服務產(chǎn)品應注重市場營銷環(huán)節(jié)的策略制定，在價格策略、宣傳策略以及普惠性上應能夠從農(nóng)民的切身利益、農(nóng)民的認知程度等方面進行綜合的研判，使商業(yè)銀行金融服務與金融產(chǎn)品在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的市場競爭中處于優(yōu)勢地位。四是鄉(xiāng)村振興背景下的商業(yè)銀行金融服務內(nèi)容與金融服務產(chǎn)品在辦理程序上、辦理門檻上、金融風險防控、信用防線評估方面應區(qū)別于一般金融服務客戶和金融產(chǎn)品，最大限度的體現(xiàn)普惠金融的特性，以農(nóng)民的實際利益為出發(fā)點，避免設置門檻過高、程序復雜所帶來的金融服務與金融產(chǎn)品受眾接受意識不強情況的發(fā)生。

三、鄉(xiāng)村振興背景下商業(yè)銀行金融服務建議

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施是新時代經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展的重要內(nèi)容之一，商業(yè)銀行在滿足自身經(jīng)濟效益的同時更應將社會效益放在首位。在服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的過程中，商業(yè)銀行在面向農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的金融服務中，應從供給側(cè)進行改革，努力提升服務能力、服務水平和服務質(zhì)量。在具體業(yè)務開展中，一是加強調(diào)查研究，對能夠支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的金融服務范圍和需求側(cè)對于金融服務的需求進行充分的調(diào)查研究，在此基礎上制定具有針對性的服務方式和服務產(chǎn)品。二是動態(tài)優(yōu)化金融服務方式和服務產(chǎn)品，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的深入，取得的成績不斷豐碩，農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村環(huán)境、農(nóng)民增收所需要的金融服務和金融產(chǎn)品呈現(xiàn)出動態(tài)變化的趨勢，因此在金融服務方式和服務產(chǎn)品的業(yè)務開展過程中應動態(tài)評估、不斷優(yōu)化，以適應動態(tài)發(fā)展的需求。三是加強自身建設，通過理論與業(yè)務的持續(xù)學習，提升商業(yè)銀行相關工作人員的專業(yè)技術能力和綜合素養(yǎng)，以商業(yè)銀行自身建設為切入點，提升金融服務的質(zhì)量和產(chǎn)品的創(chuàng)新。