周麗麗 哈爾濱銀行總行零售信貸部

依托強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，傳統(tǒng)金融行業(yè)得到了迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行對(duì)用戶信息程度的把控以及風(fēng)險(xiǎn)防范力度也在提升。但是，由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在信息缺口，并且貸前數(shù)據(jù)采集缺乏廣度和深度，同時(shí)受到道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇等因素的影響，互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)概率也大大提升，信貸鏈條出現(xiàn)問題的根源就是信用風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)管控，才能夠真正避免信用風(fēng)險(xiǎn)，提升商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)收益的同時(shí)，也能夠保障個(gè)人利益。

一、商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

目前商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的整體情況來看，由于網(wǎng)絡(luò)信貸，不能面對(duì)面評(píng)估個(gè)人信用情況，銀行工作人員往往無法完全掌握借款人的信用情況，對(duì)借款人信用情況的判斷也有所不夠全面，因此，借款人中有一部分人在不同程度上存在信用問題，這樣就容易出現(xiàn)違約情況，一般這種情況出現(xiàn)的時(shí)候，借款人都會(huì)以各種借口來搪塞，目的就是拖欠或者拒絕還款，一旦出現(xiàn)這樣的情況，商業(yè)銀行資金就無法及時(shí)回籠，進(jìn)而影響銀行的穩(wěn)定發(fā)展[1]。

（二）管理風(fēng)險(xiǎn)

缺乏科學(xué)、有效的管理而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)就是管理風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)合現(xiàn)階段的商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信貸管理情況來看，銀行內(nèi)部缺乏與個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)推行相契合的管理體制，從而無法有效管控個(gè)人信貸行為。傳統(tǒng)管理方法無法滿足目前的商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸管理需求，以至于不良信貸事件一直得不到控制，因此所造成的經(jīng)濟(jì)損失也在不斷提升。由此可見，商業(yè)銀行承受的風(fēng)險(xiǎn)越來越大。

（三）法律風(fēng)險(xiǎn)

由于法律不健全、相關(guān)商業(yè)準(zhǔn)則不完善而造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)就是法律風(fēng)險(xiǎn)，近些年，商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸中不遵循法規(guī)以及相關(guān)商業(yè)準(zhǔn)則的行為還普遍存在。這主要是因?yàn)槲覈芍腥狈ν晟频幕ヂ?lián)網(wǎng)個(gè)人商業(yè)信貸條例和法規(guī)，尤其是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信用違規(guī)的行為，沒有有效的懲罰機(jī)制。由于法律條例欠缺、不完善造成的個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視，商業(yè)銀行也因此蒙受了很多損失。

二、強(qiáng)化商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的相關(guān)策略

（一）逐步完善個(gè)人信用制度

基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部應(yīng)該構(gòu)建完善的客戶資源數(shù)據(jù)庫，用戶個(gè)人信息、內(nèi)部信用卡資料、儲(chǔ)蓄賬戶個(gè)人信息資料都會(huì)儲(chǔ)藏在個(gè)人客戶資源數(shù)據(jù)庫中，每個(gè)業(yè)務(wù)部門可以隨時(shí)從數(shù)據(jù)庫中調(diào)取客戶資料，以及相關(guān)數(shù)據(jù)信息，在經(jīng)過有關(guān)部門領(lǐng)導(dǎo)以及數(shù)據(jù)管理部門批準(zhǔn)之后，就可以使用這些數(shù)據(jù)完成相關(guān)的個(gè)人信貸操作業(yè)務(wù)流程。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間應(yīng)該及時(shí)溝通、交流，構(gòu)建聯(lián)合信息數(shù)據(jù)庫，借由強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息的共享，以更好的完善商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信貸系統(tǒng)。

另外，我國各級(jí)政府以及有關(guān)部門，也應(yīng)該重視商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理與防控，積極構(gòu)建金融機(jī)構(gòu)之間的信息交換制度，搜集和利用全國企事業(yè)單位、海關(guān)、金融機(jī)構(gòu)、法院、居民水電費(fèi)交款情況的信息數(shù)據(jù)，同時(shí)，將居民納稅情況、個(gè)人收入、工商審批等信息，納入個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫之中，以便于商業(yè)銀行更加便利的調(diào)取和了解個(gè)人信用情況，以有效降低商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與管控。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系

在發(fā)放貸款之前要嚴(yán)格對(duì)借款人收入水平、實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)查和評(píng)估；在貸款審批環(huán)節(jié)中，要明確各個(gè)崗位的職責(zé)、義務(wù)，做到權(quán)責(zé)一致；貸款完成之后，要嚴(yán)格進(jìn)行還款跟蹤與監(jiān)控，建立完善的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防機(jī)制，商業(yè)銀行要定期對(duì)借款人還款情況進(jìn)行跟蹤，一旦客戶出現(xiàn)了延期還款的情況，則要立即采取解決措施，保障商業(yè)銀行利益。如果出現(xiàn)還款人具備還款能力，卻故意不還款的情況，商業(yè)銀行應(yīng)該首先進(jìn)行先后完成信函通知、口頭通知、加收逾期貸款罰息等程序催促貸款人還款，如果還是無法達(dá)到效果，那么則要進(jìn)行抵押物處理，甚至是交付法律程序解決問題。針對(duì)反復(fù)拖欠貸款的信貸者，要將其納入“黑名單”行列，不僅征討還貸的力度要增加，還可以拒絕再度貸款給這些人[2]。

（三）建立健全互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸法律法規(guī)

建立完善的互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸法律法規(guī)，是保障我國商業(yè)銀行信貸利益的關(guān)鍵。由于互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)本身就存在一些隱蔽性以及滯后性，因此，進(jìn)一步完善相關(guān)法律法規(guī)是非常必要的。在法律層次明確互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信貸相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范借款人行為與義務(wù)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸的各項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)和要求提出給出明確規(guī)定，才能夠避免還款過程中出現(xiàn)各種紕漏?；诖耍覈嘘P(guān)部門以及商業(yè)銀行應(yīng)該積極制定和頒布個(gè)人消費(fèi)信貸法律法規(guī)，明確主體義務(wù)與權(quán)力，通過這樣的方式分散或者消除互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（四）將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移引入個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)是無法全面、有效掌握借款人償還能力、身體健康等情況的，因此大大增加了互聯(lián)網(wǎng)金融信貸的風(fēng)險(xiǎn)。借鑒國外很多發(fā)達(dá)國家先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，為了能夠避免和消除信貸風(fēng)險(xiǎn)，就應(yīng)該將信用擔(dān)保制度與個(gè)人資信評(píng)估制度作為根本，結(jié)合保險(xiǎn)與消費(fèi)信貸兩個(gè)方面開展工作，這是一種降低互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人信貸的有效方法。商業(yè)銀行可以根據(jù)不同的個(gè)人消費(fèi)情況、貸款情況與保險(xiǎn)公司溝通，并購買相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品以及險(xiǎn)種，這樣就可以有效轉(zhuǎn)移商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，保障商業(yè)銀行利益。

三、結(jié)束語

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及與完善，其與商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的結(jié)合也更加緊密，為了能夠從根本上保障商業(yè)銀行效益以及借款人權(quán)益，銀行以及有關(guān)部門都應(yīng)該制定完善的互聯(lián)網(wǎng)金融信貸管控條例，完善銀行內(nèi)部管理機(jī)制，制定相關(guān)的管控措施，以達(dá)到促進(jìn)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控工作的優(yōu)化與創(chuàng)新。