一、前言

現(xiàn)如今，我國的信息科技發(fā)展日益成熟，并且以較猛的勢頭沖進(jìn)了金融領(lǐng)域，推動了移動支付在我國的迅速發(fā)展。同時移動支付憑借其自身在便捷性層面的獨(dú)特優(yōu)勢，對大眾有非常強(qiáng)大的吸引力。雖然商業(yè)銀行在移動支付的發(fā)展中起到了很重要的作用，卻還是無法忽視兩者中存在的競爭關(guān)系，此時正視兩者間的競爭關(guān)系并且尋求合作十分重要。因此本文通過分析商業(yè)銀行以及移動支付的發(fā)展現(xiàn)狀，總結(jié)出二者深度融合發(fā)展的必然性，進(jìn)而形成一種不同于傳統(tǒng)概念的新型PPP模式，實(shí)現(xiàn)合作共贏。

二、PPP模式相關(guān)概述

（一）傳統(tǒng)PPP模式

PPP是一種公私合營模式，這種模式的對象包括政府、非營利性企業(yè)和營利性企業(yè)。他們因有著相同的發(fā)展目標(biāo)而建立了一種合作關(guān)系，彼此間會共同發(fā)展、共享收益、共擔(dān)風(fēng)險和責(zé)任，從而實(shí)現(xiàn)比獨(dú)自發(fā)展更為有利的項目建設(shè)模式。傳統(tǒng)PPP模式的主要特點(diǎn)就是將政府項目運(yùn)營、基建問題和私企的資金、人才、技術(shù)等建立了某種特定的聯(lián)系。此種模式在提高了政府部門的工作效率之外，也極大地促進(jìn)了社會企業(yè)的發(fā)展。

（二）新型PPP模式

新型PPP模式的實(shí)質(zhì)還是遵從于傳統(tǒng)模式的，但又屬于傳統(tǒng)模式的外延。傳統(tǒng)模式重點(diǎn)關(guān)注基礎(chǔ)建設(shè)問題，它是比較微觀的概念。而新型模式則將關(guān)注點(diǎn)放在了宏觀層面，深入融合了商業(yè)銀行和移動支付兩大對象，這種新型模式運(yùn)營起來是會對整個社會產(chǎn)生巨大影響的。此外，傳統(tǒng)模式的合作方往往只是政府和民間出資兩個對象，而新型模式則包括銀行、移動支付第三方平臺、買賣方多個對象。綜合來看，新型PPP模式和傳統(tǒng)模式相比，內(nèi)容是更加豐富的。

三、移動支付相關(guān)概述

（一）移動支付定義

移動支付是一個龐大的支付體系，它融合了金融機(jī)構(gòu)、移動設(shè)備以及通訊網(wǎng)絡(luò)。細(xì)分其支付方式共有兩種，包括線上遠(yuǎn)程以及線下實(shí)體。在移動支付出現(xiàn)之前，我國比較常見的幾種支付方式有現(xiàn)金、信用卡、支票和網(wǎng)銀等，但隨著以便捷為特點(diǎn)的移動支付的出現(xiàn)，逐漸豐富了中國的支付體系。其實(shí)早在1999年，中國移動就已經(jīng)聯(lián)合招商銀行和工商銀行在廣東等省份試行了移動支付業(yè)務(wù)，但是移動支付真正得以流行是在2010年。在這一年，隨著新技術(shù)的應(yīng)用，銀行在支付層面失去了原有的存款、貸款、匯款作為本質(zhì)的獨(dú)占性優(yōu)勢。并且隨著產(chǎn)業(yè)的融合和支付模式的變化，第三方移動支付平臺紛紛跟進(jìn)，在支付領(lǐng)域形成了一個新的業(yè)態(tài)。隨著技術(shù)發(fā)展的愈發(fā)成熟，2018年我國的移動支付開始大規(guī)模向線下擴(kuò)張，掃碼支付更是愈發(fā)普遍?？v觀移動支付的全球格局，全球十大移動支付市場中有八個在亞洲（中東除外），而中國的移動支付普及率和市場規(guī)模現(xiàn)階段均居世界首位[1]。

（二）移動支付特點(diǎn)

移動支付的便捷性是其最有競爭力的特點(diǎn)，又因其可以在生活中隨處可見、隨處可以使用，場景化也是其比較顯著的一個特點(diǎn)。同時隨著人工智能、區(qū)塊鏈以及云計算等新技術(shù)的成熟，為移動支付的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的技術(shù)支持。通過對數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、處理以及分析，可以充分地將金融服務(wù)與社交互動歸屬于具體的生活場景中。與此同時，它的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新步伐也是不斷加快的，對于客戶來說就會擁有更好的替代選擇，從而可以接受更加差異化、特色化的服務(wù)。目前移動支付由于其使用壁壘不高、使用起來又十分穩(wěn)定便捷，已經(jīng)可以滿足絕大多數(shù)客戶的要求。

四、商業(yè)銀行與移動支付的關(guān)系分析

（一）商業(yè)銀行與移動支付的合作關(guān)系

商業(yè)銀行為移動支付業(yè)務(wù)提供了賬戶綁定、交易通道和結(jié)算服務(wù)，同時兩者之間的合作關(guān)系為移動支付第三方機(jī)構(gòu)提供了信用擔(dān)保。我們之所以選擇便捷的移動支付方式，首先當(dāng)然依賴于手機(jī)運(yùn)營商和通信運(yùn)營商的設(shè)備和技術(shù)支持，但除此之外，最重要的還是綁定了銀行卡的移動支付賬戶是可以讓人充分對其信賴的。此外，商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，歷史較為悠久、發(fā)展較為完善、資金實(shí)力雄厚、技術(shù)支持完備、監(jiān)管措施嚴(yán)格，并且具有更高的安全性。因此可知商業(yè)銀行在移動支付體系中起到了安全性、穩(wěn)定性的作用。

從移動支付的角度來看，想使用這種支付方式的前提是第三方支付賬戶要綁定銀行卡，并且隨著移動支付的愈發(fā)普及，用戶也在逐漸增加，因此這也直接刺激到了商業(yè)銀行的發(fā)卡量。此外，商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)要想取得進(jìn)一步發(fā)展，也必須借助移動支付中第三方支付企業(yè)的力量。第三方平臺在起到橋梁作用的同時也提高了銀行的網(wǎng)銀使用率、動庫率和交易量[2]，這對于商業(yè)銀行來說也是一種促進(jìn)作用。

（二）商業(yè)銀行與移動支付的競爭關(guān)系

根據(jù)中國人民銀行2019年金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告可知，2019年我國人民幣存款共增15.36萬億元，其中非金融企業(yè)的存款增加了3.29萬億元[3]。在移動支付迅速發(fā)展之前，我國的支付方式主要還是依賴于商業(yè)銀行，但是如今支付寶、微信等第三方平臺已經(jīng)搶占了商業(yè)銀行的支付市場。隨著商業(yè)銀行息差的不斷縮減，中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為了各大商業(yè)銀行競相追逐的對象，可是由于客戶漸漸習(xí)慣了移動支付這種便捷又安全的支付方式，面對此種沖擊，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入開始減少。除此之外，移動支付中的第三方機(jī)構(gòu)在理財、保險和信貸等方面也開始對商業(yè)銀行造成了一定的威脅。

五、商業(yè)銀行和移動支付融合發(fā)展研究

（一）商業(yè)銀行占據(jù)主權(quán)

首先，商業(yè)銀行在我國金融體系中扮演著十分重要的角色。2019年末，在銀行業(yè)中，商業(yè)銀行總資產(chǎn)達(dá)到了232.34萬億；保險業(yè)的總資產(chǎn)為20.56萬億；股票市場中，2019年末A股上市公司一共3777家，總市值59.29萬億。從數(shù)據(jù)來看，無論是保險業(yè)還是股票市場，和商業(yè)銀行相比都相差許多。其次，貨幣發(fā)行不單單指發(fā)行現(xiàn)金，也包括創(chuàng)造廣義貨幣，移動支付所需的電子貨幣正源自廣義的貨幣供給量，也即M2。在貨幣發(fā)行體系中，央行發(fā)行基礎(chǔ)貨幣，商業(yè)銀行則通過發(fā)放貸款等方式來完成廣義貨幣的創(chuàng)造。另外，央行已經(jīng)對移動支付中的第三方支付企業(yè)發(fā)放了營業(yè)牌照，并且嚴(yán)格規(guī)定了其特定的營業(yè)范圍和類型，除了在規(guī)定的范圍內(nèi)，在其他領(lǐng)域是不能對銀行形成威脅的。由此可見，我國的銀行體系在貨幣政策的制定與執(zhí)行上是占據(jù)了自主權(quán)的，并且銀行在金融市場上的壟斷地位沒有改變。

（二）商業(yè)銀行體系不斷擴(kuò)張

在現(xiàn)如今復(fù)雜多變的社會背景下，中國的銀行業(yè)近年的發(fā)展可謂日新月異，各家商業(yè)銀行都在著力探討業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的方案和未來業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)化調(diào)整的著力點(diǎn)。商業(yè)銀行不同于中央銀行，它有著高度的資本逐利性[4]。它的經(jīng)營目標(biāo)有三點(diǎn)，分別是盈利性、安全性以及流動性，而盈利又是其核心目標(biāo)。目前來看，我國商業(yè)銀行的主要盈利模式還是吸收存款、發(fā)放貸款的利差和手續(xù)費(fèi)利潤，但是移動支付的發(fā)展顯然破壞了商業(yè)銀行的主要盈利渠道。依據(jù)商業(yè)銀行的主權(quán)地位以及其逐利性可知，商業(yè)銀行在面對移動支付強(qiáng)大的沖擊之下，不僅不會坐視不管，還會通過金融創(chuàng)新的方式以及“開放、連接、共享”的核心理念去踏入自己的轉(zhuǎn)型之路。而且相信在今后的發(fā)展進(jìn)程中，商業(yè)銀行不會選擇被動防御，而是會主動凸顯自己的主權(quán)地位，進(jìn)而可以在面對強(qiáng)勁的沖擊之時，依舊可以不斷擴(kuò)張自己的規(guī)模體系。

（三）移動支付不斷擴(kuò)張

作為非常便捷的一種通道和載體，移動支付已經(jīng)在零售支付、交通出行、醫(yī)療社保、公共繳費(fèi)等生活場景中得以廣泛應(yīng)用。2019年前三個季度中國移動支付的交易規(guī)模達(dá)到了252.2萬億元，對比于2018年全年的277.4萬億元交易規(guī)模，其增長速度十分明顯。同時由于移動支付產(chǎn)品目前推廣范圍特別廣，老年和青少年也更加青睞于使用移動支付。在分析其用戶不同年齡占比中，40歲以上占比11.2%，而24歲及以下占比超三成，由此可見移動支付的年齡層覆蓋可謂是全方位。此外，在人臉識別技術(shù)創(chuàng)新的支持下，移動支付現(xiàn)在已經(jīng)出現(xiàn)多維度、輕量化和私域化特點(diǎn)。并且隨著中國的移動支付市場日漸發(fā)展直至飽和，移動支付必將擴(kuò)展海外市場，其體系更會日益擴(kuò)大。

六、商業(yè)銀行與移動支付合作的必然性

通過以上分析可以思考出在現(xiàn)如今的社會背景下，商業(yè)銀行和移動支付的關(guān)系已經(jīng)從最開始的完全合作逐漸轉(zhuǎn)向了競爭和合作。在商業(yè)銀行和移動支付體系均日益擴(kuò)大的情形下，兩者間業(yè)務(wù)的重疊勢必會導(dǎo)致競爭關(guān)系存在，而針鋒相對的結(jié)果往往會是弊大于利。移動支付雖然是一種正在迅速發(fā)展的新型經(jīng)營業(yè)態(tài)，但其第三方平臺是依附于商業(yè)銀行（支付系統(tǒng)）的，它無法脫離商業(yè)銀行獨(dú)立存在，同時移動支付的快速發(fā)展也會促進(jìn)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量的增長[5]。綜上所述，雖然“銀行+移動支付”的這種新型PPP模式還是在猜想階段，但是筆者相信這種新型合作方式在未來的發(fā)展過程中會是一種必然的趨勢。倘若新型PPP模式可以確立，一方面它會補(bǔ)充傳統(tǒng)PPP模式的內(nèi)容，另一方面還會促進(jìn)我國更多領(lǐng)域快速發(fā)展。畢竟就如本文所探討的商業(yè)銀行和移動支付一樣，二者彼此吸收各自的優(yōu)勢、補(bǔ)足各自的短板，這種合作共贏的方式所帶來的收益會遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于競爭所帶來的收益。