一、前言

隨著網(wǎng)絡(luò)和科技的發(fā)展，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品出現(xiàn)，第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、大數(shù)據(jù)、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務紛紛占據(jù)一定市場。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺憑借其成本低、收益高、手續(xù)便捷的優(yōu)勢，在一定程度上緩解了中小微企業(yè)融資難的問題，同時也對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務造成了極大的沖擊。銀行系P2P平臺是我國商業(yè)銀行以及相關(guān)企業(yè)或組織在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢下，為滿足中小微企業(yè)融資需求而投資設(shè)立的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，其主要特點是以銀行信用及知名度吸引廣大投資者，同時借助銀行完備的風控體系保證借貸安全。

二、銀行系P2P平臺發(fā)展現(xiàn)狀

從數(shù)量上看，據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心統(tǒng)計，我國運營中的銀行系P2P網(wǎng)貸平臺僅有15家，占P2P平臺總數(shù)的1%，我國民營系P2P平臺數(shù)據(jù)居多，為1372家，占據(jù)總量的73%。

從收益率上看，銀行系P2P平臺的綜合收益率為7.45%，相比于其他類型如民營系（10.52%）、上市系（8.18%）等P2P平臺來說，銀行系P2P平臺在收益率這方面沒有優(yōu)勢。但是由于銀行系P2P平臺可以借助商業(yè)銀行強大的風險管理能力，它的安全性較高，因此投資者對于平臺的信任度會高于其他類型的平臺。

三、銀行系P2P平臺模式

雖然商業(yè)銀行已經(jīng)開始介入P2P平臺這一領(lǐng)域，但大多數(shù)銀行仍處于觀望狀態(tài)，多數(shù)參與P2P平臺業(yè)務的銀行也是在試驗階段。根據(jù)開展業(yè)務的實踐來看，我國銀行系P2P平臺主要分為四種發(fā)展模式，分別是商業(yè)銀行自建模式、銀行所在集團獨立設(shè)立P2P平臺模式、銀行子公司入股建立P2P平臺模式以及銀行與P2P平臺合作模式。

（一）商業(yè)銀行自建。由于我國P2P平臺的發(fā)展狀況參差不齊，一部分商業(yè)銀行既想?yún)⑴cP2P這一行業(yè)，但是卻不愿意與已經(jīng)存在的P2P借貸平臺合作，所以選擇了自己搭建P2P平臺。這種采取商業(yè)銀行自建模式的平臺的典型特點是商業(yè)銀行可以利用它原本的優(yōu)勢，整合多方面的互聯(lián)網(wǎng)資源，構(gòu)建一個開放式的互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺。平臺實行去擔保化模式，銀行只作為信息提供方，不對資金借貸雙方的本金利息提供任何擔保形式，但最大程度利用自身優(yōu)勢，對融資者及其項目的資信狀況、融資背景和還款來源進行審查以及風險評估。

在這種模式下，平臺可以將商業(yè)銀行原有的一部分客戶推薦到自建的P2P平臺上來；同時，平臺可以借助商業(yè)銀行內(nèi)部的信用審核機制以及風控體系最大限度地降低風險。

（二）銀行所在集團設(shè)立。這種模式的出現(xiàn)是集團出于自身業(yè)務發(fā)展的需要。構(gòu)建P2P平臺，集團可以擴充業(yè)務范圍，將集團內(nèi)部的業(yè)務形成一個閉環(huán)的價值鏈。對于銀行所在集團來說，設(shè)立P2P平臺可以為集團的項目提供便捷的融資渠道；同時集團內(nèi)部開發(fā)的金融理財產(chǎn)品可以放在平臺上向投資者出售。

（三）子公司入股新建。這種模式下，商業(yè)銀行是通過設(shè)立一個子公司，借助子公司參與P2P業(yè)務。與銀行自建的P2P平臺不同，商業(yè)銀行不能按照原有的經(jīng)營模式運營P2P平臺。借助子公司入股新建P2P平臺，即可保證平臺在擁有銀行的一部分資源的同時獨立運營，又可以在一定程度上將平臺的風險與銀行分隔開來，如果平臺在后續(xù)的發(fā)展過程中出現(xiàn)問題，商業(yè)銀行的形象不會因此受到損害。采用子公司入股新建模式的典型平臺是開鑫貸，它是由國家開發(fā)銀行參股設(shè)立的P2P平臺。

（四）與優(yōu)質(zhì)P2P平臺合作。目前，銀企合作共建P2P平臺的案例主要有兩家，第一家是2014年10月份東方農(nóng)商行與聚錢袋合作推出的“東方宜貸”，是國內(nèi)第一家商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司進行合作的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。第二家是“點融網(wǎng)”P2P平臺，它是由蘇州銀行和點融網(wǎng)合作建立的。

四、結(jié)語

本文主要介紹了商業(yè)銀行參與P2P平臺的現(xiàn)狀和發(fā)展模式，通過研究發(fā)現(xiàn)，銀行與P2P平臺合作，能起到優(yōu)勢互補的作用。一方面，經(jīng)過多年的經(jīng)營和運作，商業(yè)銀行積累了寶貴的客戶資源和廣泛的客戶數(shù)據(jù)，另一方面，P2P平臺優(yōu)勢在于交易成本低、借貸程序方便快捷，中小型客戶居多。二者進行合作，從P2P平臺的角度看，銀行的客戶資源可以彌補其數(shù)據(jù)方面的短板；從銀行的角度看，銀行能借助P2P平臺深入發(fā)掘中小型投資者。因此，銀行系P2P平臺模式是未來商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的一個不錯的選擇。