陳新午

摘要：如今，正是“互聯(lián)網(wǎng)+”快速發(fā)展的時代，互聯(lián)網(wǎng)與各大行業(yè)的發(fā)展逐漸融合，金融領(lǐng)域的發(fā)展也不例外。在這樣的發(fā)展背景下，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展也帶來較大影響。從長遠的發(fā)展眼光來講，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在發(fā)展過程中應該積極迎合時代發(fā)展趨勢，不斷優(yōu)化自身發(fā)展結(jié)構(gòu)，將現(xiàn)有金融模式與互聯(lián)網(wǎng)金融模式融合起來?；谝陨?，本文首先概述互聯(lián)網(wǎng)金融及其特征，然后分析互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響，最后提出相應的解決對策，以供參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 ?傳統(tǒng)商業(yè)銀行 ?影響 ?對策

在互聯(lián)網(wǎng)時代發(fā)展背景下，衍生出來的一種新型金融發(fā)展態(tài)勢對傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展而言，不僅僅有發(fā)展機遇，還有一定的挑戰(zhàn)性。長久以來，商業(yè)銀行因自身客戶資源、風控體系方面占據(jù)的優(yōu)勢，在國內(nèi)金融領(lǐng)域占據(jù)主導地位。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的擴大化發(fā)展因此受到阻礙性影響，基于以上，這就需要商業(yè)銀行采取有效措施，積極應對互聯(lián)網(wǎng)金融對其帶來的挑戰(zhàn)，以此實現(xiàn)自身健康穩(wěn)定發(fā)展。

一、概述互聯(lián)網(wǎng)金融及其特征

（一）定義

從本質(zhì)上來講，社會上各大學界并沒有針對互聯(lián)網(wǎng)金融給出標準定義，其中有部分人認為互聯(lián)網(wǎng)金融就是將當前先進互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，例如大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算數(shù)據(jù)等，將其與傳統(tǒng)金融兩者融合起來。換句話說，是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，對金融進行資源優(yōu)化和配置的一種新型創(chuàng)新發(fā)展模式，與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行融資資本、市場融資等存在較大差別，是當前最新型的金融融資方式，社會中有部分學者將其分為廣義和狹義兩方面進行分析，從廣義的角度來講，就是與當前金融市場發(fā)展實際有關(guān)的外部金融環(huán)境;從狹義的角度來講，指的是用戶借助終端平臺的方式，對金融數(shù)據(jù)和業(yè)務流程進行操作的一種金融方式。從整體上來看，當今社會正處于信息化大力發(fā)展的時代，運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將其與傳統(tǒng)金融兩者結(jié)合起來，為用戶提供最新的金融產(chǎn)品和金融服務，互聯(lián)網(wǎng)金融作為當前最新的金融方式，其具有金融信息資源較多、金融交易費用較低的優(yōu)勢特征，特別是近年發(fā)展趨勢更為迅猛。

（二）特征

就上文已提到的互聯(lián)網(wǎng)金融定義，換句話說，互聯(lián)網(wǎng)金融就是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為基礎(chǔ)，通過對當前傳統(tǒng)金融模式中的金融業(yè)務進行更新，使其更適應當前時代社會發(fā)展背景下的商業(yè)銀行運營模式，將其與傳統(tǒng)商業(yè)銀行進行比較，其主要有以下幾方面的運營特征：其一，發(fā)展速度比較快，這主要在于當前社會正快速朝向大數(shù)據(jù)和電子商務的方向進行發(fā)展，例如支付寶這一線上app來講，其中新推出的余額寶這一金融模塊，剛上線一個月左右，其資金累計就已經(jīng)超出70億元;其二，工作效率高，在開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務時，通常都是通過計算機設備以及相關(guān)業(yè)務流程進行處理，處理速度相比較傳統(tǒng)業(yè)務更快一些，例如當前較熟知的阿里小貸業(yè)務，整個業(yè)務過程從申請到放款，最快只需要幾秒就可完成，同時，平均每天均貸款數(shù)量就高達上萬筆;其三，覆蓋范圍比較廣泛，這主要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務在辦理時不會受到空間帶來的約束，用戶只需要通過互聯(lián)網(wǎng)來尋找自己想要的金融資源，相比較于傳統(tǒng)金融服務范圍，通過互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)崿F(xiàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法到達的服務區(qū)域，在很大程度上打破了傳統(tǒng)金融模式在區(qū)域上對服務范圍的限制，進一步提升資源在其中利用率，以此來推動我國經(jīng)濟高速發(fā)展;其四，成本支出低，因互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務是以網(wǎng)絡平臺為基礎(chǔ)開展的金融服務，在這個過程中不需要傳統(tǒng)金融中介參與其中，因此能夠有效節(jié)約資金在其中的投入，與此同時，通過網(wǎng)絡平臺，用戶能夠快速完成相關(guān)金融教育，不會受到任何空間、地點等因素帶來的限制。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

（一）貸款業(yè)務

對于當前銀行領(lǐng)域中的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形態(tài)而言，主要有網(wǎng)絡眾籌、小額貸款等形式，互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務也以微企業(yè)短期貸款為主要金融業(yè)務，從整體上來講，該金融業(yè)務雖不是傳統(tǒng)商業(yè)銀行核心金融業(yè)務，但因互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使得該業(yè)務受其影響，導致商業(yè)銀行在經(jīng)濟損失上比較嚴重，整體貸款業(yè)務也因此呈下滑趨勢發(fā)展。從銀行的角度來講，其主要業(yè)務都聚集在大客戶，因小微企業(yè)本身在經(jīng)營上具有一定的風險，對資金的需求量和頻率相對也比較多，在這樣的背景下，通過傳統(tǒng)商業(yè)銀行進行貸款的成功率也就比較低，因此多數(shù)小微企業(yè)都選擇通過余額寶來為企業(yè)的發(fā)展進行貸款，綜合以上，這對傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款業(yè)務而言具有一定的影響。

（二）中間業(yè)務

從傳統(tǒng)商業(yè)銀行的角度而言，其獲取經(jīng)濟收益的主要方式就是中間業(yè)務;而金融領(lǐng)域基礎(chǔ)功能就在于支付結(jié)算，隨著當前社會發(fā)展迅速以及科學技術(shù)水平的提升，當前人們應用比較常見的支付結(jié)算方式有微信、支付寶、百度等APP支付方式，上述從性質(zhì)上來講是第三方支付，已經(jīng)逐步取代原本通過網(wǎng)上銀行進行支付的方式，相比較于傳統(tǒng)支付方式，其中有很多不同之處，但從應用優(yōu)勢上來看，為用戶節(jié)約了很多中間需要的各項費用，廣受群眾喜愛，除以上之外，因互聯(lián)網(wǎng)金融本身特有的優(yōu)勢之處，已經(jīng)逐步打破了原本傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融業(yè)務范圍，例如保險、基金等，都在很大程度上為用戶節(jié)約了中間業(yè)務費用支出。

（三）收入來源

從傳統(tǒng)商業(yè)銀行的角度來講，其最主要的經(jīng)濟來源就是通過中間業(yè)務獲取到其中的利潤差，但因互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，使得網(wǎng)絡借貸得到了相應的發(fā)展，尤其是小額信貸和個人貸款方面，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展形成一種競爭關(guān)系，導致商業(yè)銀行中傳統(tǒng)金融服務無法發(fā)揮出來。換句話說，當前社會中各大中小型企業(yè)在發(fā)展過程中需要融資，而通過網(wǎng)絡借貸公司進行貸款相比較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行更為簡單一些，比較符合當前中型小型企業(yè)在發(fā)展中對金融服務提出的需求，換句話說，對于在資金上有需求的用戶通常會選擇互聯(lián)網(wǎng)金融為自身提供金融服務，而這也就導致傳統(tǒng)商業(yè)銀行客戶因此大量流失，其收入來源也就因此減少。

（四）經(jīng)營模式

傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展至今，握有較多的金融渠道以及金融資源，其在金融行業(yè)發(fā)展中占據(jù)一定地位和話語權(quán)，但因互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來一定的挑戰(zhàn)，這主要在于互聯(lián)網(wǎng)本身具有很強的開放性特征，能夠?qū)崿F(xiàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融業(yè)務在時間、空間上的約束性，從某種意義上來講，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的地位有一定影響。除此之外，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在為用戶提供金融服務時，銀行是其中的中介角色，但通過互聯(lián)網(wǎng)金融為用戶提供金融服務則不需要中介參與其中，只需要對資金提供方提供其需要的金融業(yè)務即可，通過這種金融模式，去除了原本商業(yè)銀行在資金中作為中介的角色，將其特有的銀行功能逐漸削弱，以上也在一定程度上影響了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展[1]。

（五）基礎(chǔ)業(yè)務

就當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀來講，在直銷業(yè)務中余額寶基金占據(jù)一定份額，因此在管理資產(chǎn)組合過程中，首先重視的就是風險控制，然后通過對各項金融數(shù)據(jù)進行相應分析，以此來重新整合資產(chǎn)，但其中需要注意的是資產(chǎn)組合管理的前期是降低投資風險，與此同時，還要為用戶提供利息作為回報，以上也就對傳統(tǒng)商業(yè)銀行存款業(yè)務帶來相應的挑戰(zhàn)。就傳統(tǒng)商業(yè)銀行存款業(yè)務與余額寶金融業(yè)務兩者進行比較，余額寶的門檻相對比較低，而且收益率比較高，用戶只要通過連接互聯(lián)網(wǎng)，運用支付寶APP就可以進行購買，切實轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)銀行固定存取費用的金融業(yè)務模式，使得越來越多的人傾向于余額寶。另外，很多傳統(tǒng)商業(yè)銀行在經(jīng)營商固守二八定律，導致客戶流失，同時銀行經(jīng)濟利潤也因此受到影響，就此，銀行推出新型基礎(chǔ)金融服務，例如交通銀行推出了“快易通”、中國銀行推出了“融易通”，通過上述方式在一定程度上推進了傳統(tǒng)商業(yè)銀行存款業(yè)務朝向貨幣基金模式發(fā)展[2]。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融影響下傳統(tǒng)商業(yè)銀行應對策略

現(xiàn)階段，我國社會經(jīng)濟發(fā)展迅速，互聯(lián)網(wǎng)也隨之得到了相應的發(fā)展，與此同時，也推動了金融市場的競爭，這就在一定程度上為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來挑戰(zhàn)。基于此，在當前互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應提升自身在金融市場中的競爭實力，加快轉(zhuǎn)型進程。

（一）積極迎合互聯(lián)網(wǎng)市場的發(fā)展

當前，正是互聯(lián)網(wǎng)大力發(fā)展的時代，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應該積極迎合時代發(fā)展，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來提升自身在金融市場中的競爭實力。就美國發(fā)展歷史來看，因貨幣市場基金的快速發(fā)展，使得傳統(tǒng)銀行的存款業(yè)務因此受到影響，負債費用提升，從某種角度來講，這與當前中國商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀存在類似，其中市場利率、管理利率間套利等都會在一定程度上推動貨幣市場基金的發(fā)展，雖然貨幣基金使得銀行負債成本提升，導致客戶成交率因此降低，銀行受到經(jīng)濟損失，另外，電商與基金公司結(jié)合發(fā)展，使得銀行金融業(yè)務服務呈閉環(huán)發(fā)展狀態(tài)，以此獲取更多金融交易信息，為此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應積極迎合當前時代互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢，放棄傳統(tǒng)金融業(yè)務中獲取存款與貸款業(yè)務之間的利息差，最大限度減少客戶流失[3]。

（二）與電商平臺進行金融合作

從傳統(tǒng)商業(yè)銀行的角度來講，壟斷性業(yè)務因互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展被打破，就信貸金融市場而言，其核心之處就在于研發(fā)新型金融產(chǎn)品，研發(fā)成功的關(guān)鍵在于客戶信息、交易信息?？v觀當前互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展現(xiàn)狀，用戶消費習慣已經(jīng)逐步由線上消費轉(zhuǎn)變?yōu)榫€下消費，因此用戶通過互聯(lián)網(wǎng)平臺交易后，就會產(chǎn)生各種金融信息，傳統(tǒng)商業(yè)銀行可通過這些信息，對用戶消費習慣、需求等進行分析，以此來針對性開展金融服務。基于以上，傳統(tǒng)商業(yè)銀行可通過與電商平臺合作，可從以下兩方面進行：其一，與當前發(fā)展比較穩(wěn)定的電商合作，通過電商在用戶資源上的優(yōu)勢，將用戶自身銀行賬戶與電商賬戶捆綁于一體，以此來實現(xiàn)信息資源互通，這樣，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在研發(fā)用戶理財產(chǎn)品時，可基于用戶對金融方面的需求設計金融產(chǎn)品，在借助電商平臺的宣傳優(yōu)勢將金融產(chǎn)品推送給有需求的客戶;其二，自主創(chuàng)建電商金融服務平臺，將自身特有的銀行優(yōu)勢與其相結(jié)合，然后將銀行與電商兩者支付系統(tǒng)和賬戶相連接，通過這種方式將原本的線下資源轉(zhuǎn)移到線上，這樣做的目的在于促使銀行數(shù)據(jù)資源多樣化，以此推動電商與銀行業(yè)務兩者的一致性開展[4]。

（三）轉(zhuǎn)變自身業(yè)務模式

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應對自身的業(yè)務模式進行相應的改革創(chuàng)新，積極學習互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務理念，基于客戶對金融方面的需求，從發(fā)現(xiàn)客戶需求至最后客戶使用金融產(chǎn)品并對金融產(chǎn)品使用進行反饋，都需要明確各流程要求，以此來從中找到最符合用戶需求的金融解決措施，促使用戶從中體會到金融服務帶來的便捷性等優(yōu)勢;除以上之外，因互聯(lián)網(wǎng)具有非常強的開放性應用特征，正因開放性特征或多或少都會為互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展帶來一定金融風險，尤其是當前信用體系不夠健全的背景下，很容易為金融業(yè)務的開展帶來不利的沖擊影響，基于此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行可通過參與金融監(jiān)管機構(gòu)的方式，對當前在金融方面提出的法規(guī)、政策導向等有一定了解和掌握，對各種金融風險案例進行研究分析，并對金融風險案例制定相應的解決策略，以便于今后遇到類似金融風險案例時能夠?qū)L險控制在可控范圍內(nèi)[5]。

（四）調(diào)整自身經(jīng)營模式

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，因其對傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展帶來的影響和挑戰(zhàn)，應結(jié)合自身發(fā)展實際調(diào)整經(jīng)營模式和戰(zhàn)略計劃，首先，對現(xiàn)有金融業(yè)務進行改革，迎合當今朝向互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的趨勢，逐步將互聯(lián)網(wǎng)作為自身在金融領(lǐng)域中發(fā)展的戰(zhàn)略之一;其次，將自身在互聯(lián)網(wǎng)金融中的優(yōu)勢發(fā)揮出來，通過網(wǎng)絡平臺來明確戰(zhàn)略定位;其三，加強傳統(tǒng)商業(yè)銀行與當前互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間進行合作，實現(xiàn)兩者共贏。在技術(shù)上，互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展的金融業(yè)務，其最大的優(yōu)勢就在于信息技術(shù)，為此可通過強化傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融兩者之間的合作關(guān)系，以此實現(xiàn)信息共享以及營銷;對于金融服務，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應充分發(fā)揮自身優(yōu)勢之處，將自身與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)優(yōu)勢、信貸經(jīng)驗等相結(jié)合，基于以上來與互聯(lián)網(wǎng)金融進行新型融資服務的創(chuàng)新，這樣做的目的在于擴展傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務領(lǐng)域，強化自身在金融市場中占有的份額[6]。

（五）加快金融服務轉(zhuǎn)型

在當前大數(shù)據(jù)發(fā)展背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型是推動其發(fā)展的必然之路，為此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行可從盈利方式、服務模式等方面實現(xiàn)轉(zhuǎn)型。首先，傳統(tǒng)商業(yè)銀行可結(jié)合當前實際，通過設立互聯(lián)網(wǎng)金融部門，就兩者相比較來看，傳統(tǒng)商業(yè)銀行最大的優(yōu)勢就是其與各大企業(yè)之間在業(yè)務上交流密切，基于這一優(yōu)勢，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應采取有效措施掌握客戶資源，加大與各大企業(yè)之間的金融交流，并根據(jù)企業(yè)對金融方面的要求推出相關(guān)金融服務，除此之外，還可運用網(wǎng)絡平臺的方式開展各項金融業(yè)務，開發(fā)更多新的客戶資源;其二，就傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融業(yè)務模式來看，多數(shù)時候都是在線下進行，服務模式較于互聯(lián)網(wǎng)金融比較牢固，若將銀行線下服務轉(zhuǎn)移到線上服務，促使線上服務與線下服務兩者結(jié)合起來進行，客戶可通過先體驗金融產(chǎn)品然后在進行購買，通過這種方式能夠促使銀行延伸金融業(yè)務，與各大企業(yè)之間進行開放式金融合作，以此來實現(xiàn)雙方合作共贏[7]。

四、總結(jié)

綜上所述，面對互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展帶來的影響，商業(yè)銀行應該積極迎合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢，對自身創(chuàng)新改革加大重視力度，積極應對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對自身發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)，促使互聯(lián)網(wǎng)金融成為自身發(fā)展中的重要優(yōu)勢，兩者進行深度融合，以此來進一步提升傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域發(fā)展中的優(yōu)勢。

參考文獻：

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作者單位：鄂爾多斯銀行股份有限公司