摘? 要：現(xiàn)代信息技術(shù)以及移動(dòng)傳媒的迅速發(fā)展與應(yīng)用普及使得各種線上金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，在各大高等院校廣泛流行的“校園貸”系列產(chǎn)品就是其中之一，大學(xué)生喜歡嘗試新鮮事物，而網(wǎng)上金融又可以在一定程度上滿足他們的資金使用需求。所以近年來校園貸在大學(xué)生群體當(dāng)中具有很大的市場(chǎng)，但引起人們關(guān)注的是一些不規(guī)范的貸款形式比如“裸貸”等，一些不法分子利用大學(xué)生缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)、沒有防范意識(shí)這一現(xiàn)實(shí)情況，通過環(huán)環(huán)設(shè)計(jì)謀取自身不當(dāng)利益，嚴(yán)重?cái)_亂了正常金融秩序，甚至導(dǎo)致很多犯罪行為。所以，高等院校以及社會(huì)其他機(jī)構(gòu)要對(duì)大學(xué)生進(jìn)行正確的引導(dǎo)，幫助他們理想消費(fèi)，提升他們關(guān)于金融方面的認(rèn)知，進(jìn)而能夠應(yīng)對(duì)各種金融風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生? 金融風(fēng)險(xiǎn)? 風(fēng)險(xiǎn)防范? 意識(shí)? 培養(yǎng)

中圖分類號(hào)：F830? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文章編號(hào)：1672-3791（2021）11（c）-0245-03

On the Cultivation of College Students' Awareness of Financial Risk Prevention

HUAI Lulu

（Changchun Financial College， Changchun， Jilin Province， 130028 China）

Abstract： With the rapid development and popularization of modern information technology and mobile media， a variety of online financial products are constantly emerging. The "campus loan" series products， which are widely popular in colleges and universities， are one of them. College students like to try new things， and online finance can meet their capital needs to a certain extent. Therefore， in recent years， campus loan has a large market among college students， but what attracts people's attention is some non-standard loan forms， such as "naked loan". Some lawbreakers take advantage of the fact that college students lack social experience and have no awareness of prevention to seek their own improper interests through environmental design， which seriously disrupts the normal financial order and even leads to many crimes Criminal act. Therefore， colleges and universities and other social institutions should give correct guidance to college students， help them to ideal consumption， improve their financial awareness， and then be able to deal with various financial risks.

Key Words： College students; Financial risk; Risk prevention; Awareness; Training

各種流行的事物都受到大學(xué)生的普遍關(guān)注，比如各種時(shí)尚的元素都可以在大學(xué)群體里面實(shí)現(xiàn)迅速發(fā)展與普及。當(dāng)前除了傳統(tǒng)的金融從業(yè)單位為社會(huì)提供融資服務(wù)之外，其他一些單位或者主體比如騰訊、支付寶等也在大范圍開展全方位的金融服務(wù)，比較突出的有微信支付、支付寶理財(cái)，還有各種諸如花唄、借唄之類的融資手段，不可否認(rèn)，這些豐富多彩的融資方式在很大程度上促進(jìn)了金融行業(yè)更加市場(chǎng)化，在市場(chǎng)占有方面，尤其受到各種低收入群體的關(guān)注，比如大學(xué)生群體對(duì)各類分期付款的使用頻率非常高。但由于大學(xué)生對(duì)金融知識(shí)以及風(fēng)險(xiǎn)防范認(rèn)識(shí)的不足，很多變相高利貸或其他方式的非法融資嚴(yán)重影響了大學(xué)生的正常生活，對(duì)大學(xué)生身心造成了嚴(yán)重?fù)p害。所以，必須對(duì)各種線上互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行規(guī)范，全面提升大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

1? 當(dāng)前大學(xué)生面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)

1.1 金融意識(shí)風(fēng)險(xiǎn)

大學(xué)生的消費(fèi)觀容易受到新潮事物的影響，更加偏向于接受新的事物，他們的好奇心也帶動(dòng)了校園金融消費(fèi)的增加，但是大學(xué)生缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，沒有形成成熟的財(cái)務(wù)管理理念，常常出現(xiàn)過度消費(fèi)、盲目消費(fèi)等現(xiàn)狀?？梢姡髮W(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)還是不足，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)依然不強(qiáng)。

1.2 財(cái)產(chǎn)損失與維權(quán)風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前大學(xué)生在日常消費(fèi)中更偏向于支付寶、微信等電子支付方式。雖然設(shè)置了相關(guān)的密碼，但是電子支付方式操作一旦過于頻繁，就會(huì)容易發(fā)生超額支付或者錯(cuò)誤支付。一旦未能及時(shí)恢復(fù)到未支付的狀態(tài)，就會(huì)有可能導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)的損失。此外，電子賬戶被盜用的案例比比皆是，大學(xué)生仍舊沒有意識(shí)到這點(diǎn)問題所在。

1.3 不專注學(xué)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)

絕大多數(shù)大學(xué)生的日常費(fèi)用是來源于家里人的幫助，少數(shù)同學(xué)經(jīng)過勤工儉學(xué)、在外兼職等途徑獲得。當(dāng)大學(xué)通過網(wǎng)絡(luò)貸款獲得資金后，還款壓力就會(huì)加大，容易出現(xiàn)逃課、向同學(xué)借錢等行為，更為嚴(yán)重的就有可能盜竊別人的財(cái)務(wù)以還借款，以至于荒廢學(xué)業(yè)。正如前文所提到的“裸貸”行為，更是值得關(guān)注。

2? 造成大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的主要原因

2.1 不具備專業(yè)的金融系統(tǒng)知識(shí)

大學(xué)生由于接觸的外部事物非常有限，對(duì)于很多金融產(chǎn)品或者服務(wù)都不能全面了解，對(duì)導(dǎo)致各種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的因素也沒有什么概念，一些常見的金融詐騙事件都是發(fā)生在大學(xué)生群體身上，不法分子充分利用大學(xué)生缺乏資金又單純善良的這一特點(diǎn)，進(jìn)行各種形式的金融違法活動(dòng)，大學(xué)生對(duì)逾期利率、違約金等基本的金融知識(shí)缺乏了解，導(dǎo)致被不法分子宣傳的“低利率”而迷惑，最終出現(xiàn)利滾利金額越大而無法歸還的發(fā)生情況。

2.2 不具備全面的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

社會(huì)當(dāng)中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)因素對(duì)于大學(xué)生來說都是新鮮事物，他們不了解復(fù)雜的社會(huì)環(huán)境。社會(huì)方方面面的信息容易對(duì)大學(xué)生群體造成各種影響，很多大學(xué)生都不能準(zhǔn)確識(shí)別來自各個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)因素。比如，經(jīng)常在一些手機(jī)客戶端或者各種網(wǎng)站當(dāng)中泄露自己的個(gè)人信息，從而導(dǎo)致身份被冒用而產(chǎn)生各種所謂的貸款，缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)是大學(xué)生區(qū)別于其他群體的一個(gè)顯著特征。

2.3 不具備理性的消費(fèi)觀念

大學(xué)生一般都具有先進(jìn)的理念，對(duì)各種新鮮事物的接受程度非常高。而且當(dāng)代大學(xué)生大部分的家庭條件相對(duì)來說都還不錯(cuò)，他們?cè)谶M(jìn)行消費(fèi)時(shí)不像老輩人那樣保守和節(jié)儉，凡是自己喜歡的就想購買下來，喜歡追逐流行時(shí)尚的東西。比如，大學(xué)生在穿衣選擇方面更加注重名牌服飾，對(duì)于手機(jī)、電腦等設(shè)施用品也喜歡高端品牌機(jī)，由于自身沒有生活費(fèi)用來源，就開始使用各種線上融資工具進(jìn)行貸款，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的客戶群體有很大一部分都是大學(xué)生。

3? 促進(jìn)大學(xué)生群體強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)防范的策略

3.1 通過有力手段規(guī)范線上融資發(fā)展

很多不正規(guī)的公司或者其他經(jīng)濟(jì)發(fā)展主體利用互聯(lián)網(wǎng)的開放性功能進(jìn)行各種不規(guī)范的借貸業(yè)務(wù)，因此，為了從根本上促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸更加標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、科學(xué)化，通過加強(qiáng)法律體系構(gòu)建，為網(wǎng)上金融發(fā)展設(shè)定限制條件，只有充分滿足條件的貸款業(yè)務(wù)才是合法的、可以使用的。

3.2 不斷促進(jìn)高校教育與引導(dǎo)學(xué)生水平提高

第一，學(xué)校需要為學(xué)生提供一個(gè)安全的學(xué)習(xí)生活環(huán)境，避免學(xué)生接觸那些不良的社會(huì)現(xiàn)象。要隨時(shí)關(guān)注學(xué)生的生活學(xué)習(xí)狀態(tài)，當(dāng)發(fā)現(xiàn)學(xué)生通過融資手段融入資金后，首先要與學(xué)生的家長取得聯(lián)系，充分溝通了解學(xué)生貸款的目的、方式，判斷學(xué)生是否陷入了網(wǎng)貸陷阱，避免學(xué)生身心受到傷害。第二，大學(xué)教育在正確教授學(xué)生專業(yè)課程的同時(shí)，還要根據(jù)實(shí)際情況向大學(xué)生進(jìn)行各個(gè)方面的知識(shí)教育，可以與一些銀行或者其他類型的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，讓專業(yè)人士對(duì)大學(xué)生進(jìn)行金融知識(shí)普及，提升大學(xué)生對(duì)于貸款利息、計(jì)費(fèi)方式、個(gè)人信用等金融要素的認(rèn)知程度。第三，教師還要積極向?qū)W生傳導(dǎo)正確的消費(fèi)價(jià)值觀念，幫助學(xué)生認(rèn)識(shí)到盲目追逐時(shí)尚、名牌的不利影響。

3.3 幫助大學(xué)生塑造良好的金融素養(yǎng)

金融素養(yǎng)也是一個(gè)人綜合素養(yǎng)的一個(gè)方面，當(dāng)今社會(huì)金融發(fā)展愈發(fā)復(fù)雜多元。任何一個(gè)個(gè)體都需要形成良好的金融素養(yǎng)，所以，高等院校需要根據(jù)學(xué)生實(shí)際情況，通過各種形式的教育或者培訓(xùn)手段幫助學(xué)生形成良好的金融素養(yǎng)。當(dāng)前學(xué)校都擁有先進(jìn)的多媒體教學(xué)設(shè)備，教學(xué)資源也能很方便地從網(wǎng)絡(luò)上獲取，教師以及其他教育工作者可以通過引入實(shí)際案例讓學(xué)生了解各種利率之間的關(guān)系，讓學(xué)生對(duì)那些校園貸的本質(zhì)形成全面認(rèn)識(shí)。進(jìn)而促進(jìn)學(xué)生對(duì)各類貸款等形成必要的謹(jǐn)慎與防范心理。

3.4 注重學(xué)生誠信方面的培養(yǎng)

誠信是任何一個(gè)人在做任何事業(yè)時(shí)都需要牢牢謹(jǐn)記的一個(gè)原則，大學(xué)生群體更要具有誠信素質(zhì)。所以，學(xué)校在大力進(jìn)行各專業(yè)課教育培訓(xùn)的同時(shí)，還要投入足夠的人力、物力和資源進(jìn)行學(xué)生誠信方面的教育，引導(dǎo)學(xué)生對(duì)國家各項(xiàng)法律法規(guī)、規(guī)章制度形成正確的認(rèn)識(shí)，對(duì)那些沒有誠信屬性的“高利貸”保持高度的警惕性。所以，學(xué)校要利用各種集體學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)向?qū)W生們進(jìn)行“校園貸”方面的案例教育，幫助學(xué)生徹底認(rèn)識(shí)這些不良事物的本質(zhì)。

3.5 積極引入各種正規(guī)金融貸款

很多大學(xué)生進(jìn)行融資是基于創(chuàng)業(yè)或者其他正當(dāng)融資需求，對(duì)于這些行為金融機(jī)構(gòu)以及學(xué)校都要給予大力的支持。學(xué)?？梢耘c銀行等金融機(jī)構(gòu)合作，將學(xué)生進(jìn)行創(chuàng)業(yè)或者其他正當(dāng)目的的融資需求反饋給商業(yè)銀行。商業(yè)銀行根據(jù)具體需求情況以及其他因素設(shè)計(jì)出最佳的信貸產(chǎn)品，滿足學(xué)生融資需要。當(dāng)前很多銀行都針對(duì)大學(xué)生群體開發(fā)出了門檻更低、資金使用成本更低的專項(xiàng)貸款，對(duì)于大學(xué)生來說這些正規(guī)的信貸資金使用起來更加安全。所以，學(xué)校、銀行以及其他機(jī)構(gòu)要積極作為，為大學(xué)生融資構(gòu)建一個(gè)安全的金融環(huán)境。

3.6 推動(dòng)功能更加完善的風(fēng)險(xiǎn)防范體系形成

任何一個(gè)貸款品種都要處于嚴(yán)格的監(jiān)管當(dāng)中，完善的監(jiān)管體系可以讓這些非法信貸沒有生存的可能。當(dāng)前有關(guān)單位對(duì)于“校園貸”并沒有形成一個(gè)明確的監(jiān)管機(jī)制，沒有從源頭、環(huán)節(jié)等方面對(duì)其精準(zhǔn)管控，在一定程度上導(dǎo)致大學(xué)生群體受到了傷害。所以，一方面要通過各種措施去提升大學(xué)生群體的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，另一方面要在各個(gè)方面構(gòu)建一個(gè)完善的風(fēng)險(xiǎn)防范體系。金融監(jiān)管部門要在規(guī)章制度的要求下積極作為，學(xué)校等非金融機(jī)構(gòu)對(duì)也要實(shí)施有力措施。比如，學(xué)校應(yīng)當(dāng)定期排查學(xué)生使用各種貸款平臺(tái)融資情況，尤其是“校園貸”，更要仔細(xì)排查。一旦發(fā)現(xiàn)有學(xué)生通過其進(jìn)行資金融入，立即聯(lián)合學(xué)生家長以及其他相關(guān)單位進(jìn)行管控，避免讓學(xué)生受到這些不良信貸產(chǎn)品的傷害。

4? 結(jié)語

從根本上避免大學(xué)生受到非法融資平臺(tái)侵害的措施是全面提升大學(xué)生群體的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，因?yàn)橹挥凶尨髮W(xué)生自己對(duì)各項(xiàng)事物都能形成正確認(rèn)知，才能確保各種不良事物都不會(huì)對(duì)其產(chǎn)生影響。所以，學(xué)校、家長、銀行等各個(gè)主體都要努力幫助大學(xué)生提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，正確判斷各種社會(huì)事務(wù)，促進(jìn)大學(xué)生健康成長。

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基金項(xiàng)目：本文系2020年度長春金融高等?？茖W(xué)?？蒲衅脚_(tái)資助項(xiàng)目“大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防范能力培養(yǎng)研究”的研究成果（項(xiàng)目編號(hào)：JZSJPT2020011）。

作者簡介：懷鷺鷺（1983，11—），女，漢族，吉林長春人，碩士研究生，講師，主要從事思想政治教育、創(chuàng)業(yè)就業(yè)教育研究。