李文禹 劉麗娜

[摘 要]隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展，在有效的發(fā)展過程中必然存在一定的風(fēng)險(xiǎn)因素，文章探索了互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要風(fēng)險(xiǎn)類型，通過有效的研究，進(jìn)一步闡述了具體的防范對策，希望分析能夠不斷提高互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)管理水平，從而進(jìn)一步為社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng);金融經(jīng)濟(jì);風(fēng)險(xiǎn)防范

1 互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要風(fēng)險(xiǎn)類型

1.1 信息失真

從互聯(lián)網(wǎng)金融的性質(zhì)來看，會(huì)計(jì)信息能夠直接、簡單地將金融活動(dòng)反饋出來，是金融執(zhí)行中的重要方法。為了進(jìn)一步提升互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)用價(jià)值和人民群眾的生產(chǎn)生活提供多元化的便捷條件，加強(qiáng)對金融信息的管理，成為保證信息質(zhì)量的關(guān)鍵。[1]然而，伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模不斷升級，部分不法分子以及人員利用互聯(lián)網(wǎng)金融高開放性的特點(diǎn)，與職能單位的管理人員相互勾結(jié)，或在部分職能人員職責(zé)意識不到位的情況下，故意隱瞞甚至捏造關(guān)鍵的信息，造成了信息失真，影響了正常的決策。而信息失真會(huì)直接導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的反饋不及時(shí)、不客觀，提升使用門檻等問題，最終影響互聯(lián)網(wǎng)金融長遠(yuǎn)意義上的持續(xù)發(fā)展。

1.2 技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)

1.2.1 系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是建立在信息化網(wǎng)絡(luò)平臺上運(yùn)作的，因此計(jì)算機(jī)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)問題也會(huì)誘發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融隱患，目前主要的風(fēng)險(xiǎn)是系統(tǒng)的加密技術(shù)仍然不夠完善、系統(tǒng)性，而互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)作業(yè)必須建立在良好的信息通信以及加密方法之上，如果其本身軟件存在一定不足，非常容易遭到來自黑客、病毒或者木馬的攻擊，使得互聯(lián)網(wǎng)金融中的關(guān)鍵信息遭到泄露。另外，TCP/IP協(xié)議安全性能較差。目前互聯(lián)網(wǎng)金融掛載的信息化技術(shù)大多是以TCP/IP技術(shù)為主，盡管其信息交互速率非常高，但其安全隱患也較為突出，使得互聯(lián)網(wǎng)金融中不可避免地存在一定風(fēng)險(xiǎn)。

1.2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差

根據(jù)相關(guān)部門的統(tǒng)計(jì)以及收集的信息數(shù)據(jù)來看，目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展較快，相關(guān)的企業(yè)數(shù)量與行業(yè)崗位也與日俱增，但諸多企業(yè)存在開設(shè)時(shí)間短、經(jīng)驗(yàn)不足的問題。而從其根本上來看，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融受到市場因素的影響較大，包括事故、市場利率等在內(nèi)的因素都會(huì)對其產(chǎn)生負(fù)面作用，其本身抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較差，一旦市場中發(fā)生波瀾，極易造成行業(yè)的巨大動(dòng)蕩。

1.2.3 金融監(jiān)管不及時(shí)

目前互聯(lián)網(wǎng)金融仍然屬于時(shí)代產(chǎn)物，其發(fā)展屬于初期階段，在法律法規(guī)的建設(shè)上不夠健全，尤其是針對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品上，已經(jīng)超脫原有的法律束縛，存在監(jiān)管空白。同時(shí)，部分金融產(chǎn)品存在明顯的夸大宣傳問題，存在直接盜取客戶信息的可能性，一旦局部發(fā)生重大事故，將會(huì)限制整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)防范

2.1 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控及預(yù)警機(jī)制

加強(qiáng)量化指標(biāo)的設(shè)置是關(guān)鍵性步驟之一。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的最大特征之一，即為高隱蔽性與強(qiáng)突發(fā)性，這也是其監(jiān)管不當(dāng)?shù)闹匾颉Ｗ龊蔑L(fēng)險(xiǎn)的防范指標(biāo)控制，是防范隱患的重要問題。要利用好當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)信息科技力量的大數(shù)據(jù)，建設(shè)專門的預(yù)警機(jī)制。大數(shù)據(jù)能夠針對當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融中催生的各類數(shù)據(jù)和信息內(nèi)容進(jìn)行篩選與了解，針對潛藏的危機(jī)以及各類問題做好預(yù)先的控制和防范。當(dāng)下中國社會(huì)已經(jīng)有專門為互聯(lián)網(wǎng)金融所服務(wù)的大數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)，以數(shù)聯(lián)銘品科技有限公司（BBD）為例，其自主研發(fā)了兩套分別面向金融行業(yè)和政府機(jī)構(gòu)應(yīng)用的“昆侖大數(shù)據(jù)平臺”和“銀河大數(shù)據(jù)平臺”。BBD是國家發(fā)展改革委的戰(zhàn)略合作伙伴與數(shù)據(jù)共享方，圍繞聯(lián)合獎(jiǎng)懲“紅黑名單”等信用信息進(jìn)行共享，并建立企業(yè)誠信體系完善數(shù)據(jù)支持。[2]上述機(jī)構(gòu)都可以對企業(yè)的征信系統(tǒng)、金融監(jiān)管的科技力量和洗錢為代表的各類非法金融活動(dòng)進(jìn)行有力的監(jiān)控支持，社會(huì)單位要積極利用不同的系統(tǒng)，在自身互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域做好鋪墊，維護(hù)市場的安全。

2.2 完善深化監(jiān)管制度建設(shè)

首先，針對互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)出發(fā)，對其監(jiān)管活動(dòng)要與傳統(tǒng)的金融活動(dòng)進(jìn)行區(qū)分，做到有針對性地予以互聯(lián)網(wǎng)金融開展目的性的考察監(jiān)管，尤其是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)別于傳統(tǒng)金融的內(nèi)容，需要切實(shí)加強(qiáng)規(guī)范和約束。監(jiān)管工作也需要考量時(shí)效性，加強(qiáng)事前、事中、事后的控制，針對潛在危險(xiǎn)和不足做到盡快反饋。其次，強(qiáng)化監(jiān)管協(xié)會(huì)的職能作用。針對互聯(lián)網(wǎng)金融而言，政府以及相關(guān)職能單位需要出臺一個(gè)專門的監(jiān)管部門，做到更有針對性地對整個(gè)行業(yè)以及社會(huì)單位的考察，并以此為核心打造一個(gè)適用于中國互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范體系。不定期地開展抽樣檢查以及常態(tài)化的檢查工作，降低檢查管控難度的同時(shí)，減少互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)。再次，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)的使用，做到克服監(jiān)管難題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是建立在不斷發(fā)展的信息科技技術(shù)之上的，為了更好契合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展節(jié)奏，在互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管上也同樣利用好信息化的技術(shù)特點(diǎn)。要構(gòu)建一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的智能監(jiān)理平臺，做到利用互聯(lián)網(wǎng)云端以及大數(shù)據(jù)等優(yōu)勢，深入淺出地分析當(dāng)下金融業(yè)務(wù)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)與信息安全風(fēng)險(xiǎn)，針對互聯(lián)網(wǎng)金融潛在的不足進(jìn)行把控，保障執(zhí)行力度。最后，培養(yǎng)專業(yè)的職能人才?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管工作極大程度上受限于管理人員自身的能力水平，為了進(jìn)一步達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)金融的專項(xiàng)監(jiān)理，就需要培養(yǎng)既具備互聯(lián)網(wǎng)知識，又具備金融管理能力的人才，才能更有針對性地予以監(jiān)管工作。

2.3 增加互聯(lián)網(wǎng)金融交易的透明度

我國以往的互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)是絕大多數(shù)的信息內(nèi)容過于封閉，導(dǎo)致信息的公開程度不足，為了避免這一負(fù)面現(xiàn)象出現(xiàn)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)信息的透明度成為關(guān)鍵。例如，在我國銀行機(jī)構(gòu)中，其交易都會(huì)有專門的記錄以及數(shù)據(jù)，使用戶能夠在了解的前提下進(jìn)行決策與選擇，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的交易也需要采取類似的措施。[3]同時(shí)，除了對互聯(lián)網(wǎng)金融交易本身進(jìn)行透明外，針對交易的雙方還需要加強(qiáng)相互的身份驗(yàn)證以及核實(shí)，通過專門的檔案進(jìn)行核心平臺的建設(shè)，從而加強(qiáng)雙方的公開度，制約雙方進(jìn)行良好的金融交易的同時(shí)，促進(jìn)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)健康的穩(wěn)步發(fā)展。需注意，為了進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融的體系，要以傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品為媒介，將存款、金融、證券、保險(xiǎn)等不同的業(yè)務(wù)進(jìn)行匯總，加強(qiáng)監(jiān)管的要求，使得流程在一個(gè)可控的環(huán)境下穩(wěn)步運(yùn)作，針對不同產(chǎn)品也要出具專門的說明書，實(shí)現(xiàn)良好的運(yùn)作。針對新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，例如P2P網(wǎng)貸產(chǎn)品，應(yīng)從行業(yè)自律角度制定標(biāo)準(zhǔn)化操作流程，對各個(gè)環(huán)節(jié)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，并規(guī)范產(chǎn)品說明書，包括產(chǎn)品要素、投資管理、費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)披露、收益說明等，對網(wǎng)貸產(chǎn)品從發(fā)行到運(yùn)營等各個(gè)階段進(jìn)行信息公開和風(fēng)險(xiǎn)提示。網(wǎng)貸行業(yè)具有一定的復(fù)雜性，監(jiān)管層需要有足夠的智慧和耐心，才能真正落實(shí)各項(xiàng)監(jiān)管措施。

3 結(jié)論

通過進(jìn)一步實(shí)踐探索，總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)防范途徑，要不斷加強(qiáng)相關(guān)工作人員專業(yè)能力，要重視結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)因素，科學(xué)的制定更加完善的防范手段，才能進(jìn)一步保證互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，以為社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)與可持續(xù)發(fā)展提供有效保證。

參考文獻(xiàn)：

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[2]張民，張新智.當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)與防范策略研究[J].金融經(jīng)濟(jì)，2019（18）：25-26.

[3]李煜然.互聯(lián)網(wǎng)金融投資的風(fēng)險(xiǎn)與控制思考[J].現(xiàn)代營銷（下旬刊），2019（9）：170-171.