王 宇

前言

截至2018年末，海南省已設(shè)立18家村鎮(zhèn)銀行，除了三沙市，各市縣均擁有法人村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行在一定程度上解決了農(nóng)村地區(qū)金融供給匱乏、金融服務(wù)缺失等問(wèn)題，但目前仍然面臨一些問(wèn)題。一是村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短，品牌效應(yīng)較弱，限制業(yè)務(wù)發(fā)展。網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面較低，導(dǎo)致存款來(lái)源較少，并且農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后，資金運(yùn)用較為低效。二是業(yè)務(wù)發(fā)展比預(yù)期緩慢，金融產(chǎn)品較為單一，無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)特色化的要求。三是風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較差，缺乏有效防控風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，服務(wù)對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)程度也較高。四是村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理存在，人員不足、崗位設(shè)置不合理、內(nèi)控制度不完善、業(yè)務(wù)系統(tǒng)不健全等問(wèn)題。因此本文通過(guò)效率分析方法對(duì)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)效率進(jìn)行評(píng)價(jià)，最后進(jìn)行地區(qū)比較和差異分析，并提出相關(guān)政策建議。

一、研究方法及數(shù)據(jù)

（一）數(shù)據(jù)包絡(luò)分析(DEA)模型

DEA是美國(guó)運(yùn)籌學(xué)家Copper和Charnes等人在1978年以效率概念為基礎(chǔ)形成的一種效率評(píng)價(jià)方法，用來(lái)評(píng)價(jià)具有多項(xiàng)投入和多項(xiàng)產(chǎn)出的決策單元（Decision Making Unit，簡(jiǎn)稱(chēng)DMU）之間的相對(duì)有效性，稱(chēng)為DEA有效。使用數(shù)學(xué)規(guī)劃建立效率評(píng)價(jià)模型，即構(gòu)建有效率的凸性生產(chǎn)前沿面，與此前沿面相比可以評(píng)價(jià)決策單位的效率值大小。這種非參數(shù)估計(jì)方法是以DMU的投入和產(chǎn)出指標(biāo)的權(quán)重系數(shù)為優(yōu)化變量，借助于數(shù)學(xué)規(guī)劃將DMU投影到凸性生產(chǎn)前沿面上，比較DMU偏離生產(chǎn)前沿面的程度來(lái)評(píng)價(jià)DMU的相對(duì)有效性。通過(guò)比較實(shí)際生產(chǎn)活動(dòng)同生產(chǎn)前沿面的距離，可以反映出DMU生產(chǎn)活動(dòng)在效率上的損失，進(jìn)而求出相對(duì)有效性。

因?yàn)楸疚乃芯康氖谴彐?zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)效率，即村鎮(zhèn)銀行投入規(guī)模一定的情況下如何最大化地增加機(jī)構(gòu)收益和降低機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，所以本章選擇產(chǎn)出導(dǎo)向的模型來(lái)測(cè)算各村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)效率的綜合效率、純技術(shù)效率和規(guī)模效率，通過(guò)Deap2.1軟件實(shí)現(xiàn)測(cè)算。

（二）決策單元的選取

根據(jù)DEA的計(jì)算公式，在運(yùn)用DEA方法測(cè)算效率時(shí)，首先要確定決策單元。通常情況下，在進(jìn)行決策單元的選擇時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)考慮其是否具有相應(yīng)的特點(diǎn)：統(tǒng)一的投入和產(chǎn)出指標(biāo)、統(tǒng)一的外部環(huán)境因素、統(tǒng)一的目的和任務(wù)。因?yàn)槲闹醒芯康氖谴彐?zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)效率，所以根據(jù)選取標(biāo)準(zhǔn)和特定，選擇海南省18家村鎮(zhèn)銀行作為決策單元進(jìn)行測(cè)算，選擇2018年作為研究時(shí)期，測(cè)算村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)效率的三個(gè)方面，即綜合效率、純技術(shù)效率和規(guī)模效率。

（三）指標(biāo)體系的選取

DEA建立在投入和產(chǎn)出指標(biāo)之上的一種測(cè)算方法，因此準(zhǔn)確選取相應(yīng)的指標(biāo)是有效進(jìn)行效率測(cè)算的重點(diǎn)，更是科學(xué)分析DEA測(cè)算結(jié)果的關(guān)鍵。指標(biāo)選擇應(yīng)該按照以下基本原則：一是有效實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)效率的評(píng)價(jià)目的；二是充選取評(píng)價(jià)指標(biāo)可以全面反映村鎮(zhèn)銀行的投入與產(chǎn)出情況；三是充分考慮評(píng)價(jià)指標(biāo)的合理性；四是充分考慮評(píng)價(jià)指標(biāo)的可取性。總的來(lái)說(shuō)，指標(biāo)的選擇要有利于評(píng)價(jià)的實(shí)施。

根據(jù)原則，本文的投入指標(biāo)為各村鎮(zhèn)銀行2018年末的員工數(shù)量和存款余額，產(chǎn)出指標(biāo)為凈利潤(rùn)和貸款余額。

二、海南省村鎮(zhèn)銀行效率水平測(cè)算與分析

基于產(chǎn)出導(dǎo)向的DEA模型，測(cè)算各村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)方面的三種效率得分。以下是對(duì)這三種效率得分的結(jié)果進(jìn)行描述性分析，解釋不同村鎮(zhèn)銀行之間的差異。

（一）三種效率的意義

綜合技術(shù)效率反映村鎮(zhèn)銀行在既定的投入下得到的產(chǎn)出，與最大可能的產(chǎn)出之間的差距。當(dāng)某家村鎮(zhèn)銀行的綜合技術(shù)效率值達(dá)到1時(shí)，說(shuō)明該村鎮(zhèn)銀行的綜合技術(shù)效率在全省18家村鎮(zhèn)銀行中處于最優(yōu)狀態(tài)，即實(shí)際產(chǎn)出與最大可能產(chǎn)出相等。根據(jù)數(shù)理計(jì)算公式，綜合技術(shù)效率值等于純技術(shù)效率值與規(guī)模效率值的乘積。

純技術(shù)效率是在剔除投入規(guī)模的影響之后，用來(lái)評(píng)價(jià)綜合技術(shù)效率受到管理和技術(shù)的影響程度。純技術(shù)效率在本文中反映了各村鎮(zhèn)銀行管理水平的高低和資源規(guī)劃的合理程度。

規(guī)模效率表示實(shí)際情況下的產(chǎn)出量與最優(yōu)規(guī)模下的產(chǎn)出量之間的比值。規(guī)模效率值為1表示當(dāng)前生產(chǎn)規(guī)模是最優(yōu)規(guī)模，即為規(guī)模有效。當(dāng)規(guī)模效率值不為1時(shí)存在兩種情況，一個(gè)是規(guī)模報(bào)酬遞增，另一個(gè)是規(guī)模報(bào)酬遞減。規(guī)模報(bào)酬遞增說(shuō)明投入規(guī)模過(guò)小，應(yīng)該合理增加投入從而實(shí)現(xiàn)更大規(guī)模的產(chǎn)出效益。規(guī)模報(bào)酬遞減說(shuō)明投入規(guī)模過(guò)大，其產(chǎn)出增量低于相應(yīng)的投入增量，應(yīng)該合理減少投入量或調(diào)整產(chǎn)出結(jié)構(gòu)從而達(dá)到最佳規(guī)模。

（二）各村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)效率結(jié)果分析

各村鎮(zhèn)銀行之間經(jīng)營(yíng)效率差異明顯，通過(guò)各村鎮(zhèn)銀行綜合技術(shù)效率進(jìn)行分析，綜合技術(shù)效率、規(guī)模效率和純技術(shù)效率均有五家機(jī)構(gòu)得分為1。

（三）不同地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)效率情況

根據(jù)各村鎮(zhèn)銀行所在的不同地區(qū)，可以大體分為東、中、西三個(gè)部分。如圖1所示，從東、中、西部地區(qū)對(duì)比上看，西部地區(qū)的綜合技術(shù)效率效率是最高的；東部地區(qū)的純技術(shù)效率是最高的；中部地區(qū)的規(guī)模效率是最高。從純技術(shù)效率和規(guī)模效率兩方面來(lái)分析綜合技術(shù)效率，我們得出以下結(jié)論：第一，中、西部地區(qū)純技術(shù)效率低下是造成綜合技術(shù)效率較低的因素，需要增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的管理水平，努力開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)，優(yōu)化支出結(jié)構(gòu)。第二，東、西部地區(qū)規(guī)模效率偏低是導(dǎo)致綜合技術(shù)效率較低的因素，需要優(yōu)化投入規(guī)模，合理配置人員。

圖1 東、中、西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)效率

三、建議

一是強(qiáng)化金融知識(shí)普及，提升村鎮(zhèn)銀行社會(huì)公信力和認(rèn)知度。政府及有關(guān)部門(mén)形成合力，加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的正面宣傳和推介，提升村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村地區(qū)的知名度。二是加大政策扶持力度，改善農(nóng)村金融環(huán)境。實(shí)施稅收減免和費(fèi)用補(bǔ)貼政策，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行增加信貸投放，支持農(nóng)業(yè)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)。三是改善村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)管理，進(jìn)一步提升村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行效率。村鎮(zhèn)銀行通過(guò)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、差異化經(jīng)營(yíng)，努力探索具有農(nóng)村特色的發(fā)展道路。