芮文星 蔡 炯

【關(guān)鍵字】信貸消費(fèi)；分期平臺(tái)；大學(xué)生分期

一、大學(xué)生分期購物的現(xiàn)狀

隨著大學(xué)生的觀念的不斷改變，不少中國大學(xué)生已經(jīng)形成提前消費(fèi)觀念，分期的需求也越來越大。因此許多大型的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也加入到分期購物市場中來，比如在2015年京東推出了校園白條，大學(xué)生可以通過申請(qǐng)白條額度，在這個(gè)月進(jìn)行消費(fèi)，下個(gè)月在進(jìn)行還款，并且可以申請(qǐng)分期，每個(gè)月只需要還一定的比例，但是需要一定的手續(xù)費(fèi)。同一年螞蟻金服推出花唄分期，提供類似于京東白條的分期服務(wù)，京東白條和花唄分別接入自身的京東平臺(tái)和天貓?zhí)詫?，在隨后幾年，騰訊推出微粒貸，百度推出百度有錢等借貸平臺(tái)。

（一）大學(xué)生分期消費(fèi)支出用途

隨著移動(dòng)支付越來越便捷，支付軟件的分期付款方式也愈發(fā)普及。根據(jù)艾瑞UserSurvey調(diào)研后臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，分期消費(fèi)為近半大學(xué)生提供必要支撐，大學(xué)生現(xiàn)金貸使用率為92.4%。據(jù)圖1數(shù)據(jù)所示，在分期消費(fèi)的類型中，主要用于購物，有85.98%，其次是飲食方面，為65.16%和娛樂方面為30.30%。選擇提前消費(fèi)的大學(xué)生原因在于覺得生活費(fèi)不夠花，需要買的東西太多了，并且伴隨著步入社會(huì)的壓力，衣食住行都跟學(xué)校生活有所變化，偶爾需要給伴侶買禮物，開銷也隨之增加。

圖1 大學(xué)生超前消費(fèi)支出用途比例圖

（二）大學(xué)生分期消費(fèi)額度調(diào)查

既然有了超前消費(fèi)，就會(huì)有預(yù)支金額，據(jù)表1數(shù)據(jù)顯示，近七成學(xué)生們每月超前消費(fèi)不足500元，主要集中在額度0-300元，而額度超過1000元以上的只占17%不到。從調(diào)查數(shù)據(jù)上來看，大部分分期消費(fèi)額度并不是很高，但是也存在分期消費(fèi)額度較高的情況。學(xué)生分期消費(fèi)應(yīng)該適度，因?yàn)閷W(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源來自于父母。

表1 每月理財(cái)投資的比例占可支配費(fèi)用比例

（三）分期平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀

在2013年，分期購物平臺(tái)開始出現(xiàn)，分期樂是我國第一家成立的分期購物平臺(tái)，在之后幾年中，趣分期、人人貸等分期平臺(tái)相繼出現(xiàn)，并且有數(shù)據(jù)顯示，許多分期平臺(tái)的月銷售額達(dá)到億元。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及以及經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，近年來越來越多的大學(xué)生通過分期平臺(tái)進(jìn)行購物，這些分期平臺(tái)迅速發(fā)展，在2015年，分期樂購物平臺(tái)已經(jīng)在全國35個(gè)城市大學(xué)3000所學(xué)校建立了自己的營銷中心，覆蓋范圍包括北京、上海等國內(nèi)的一二線城市。

二、目前大學(xué)生分期消費(fèi)市場存在的問題

隨著分期平臺(tái)的數(shù)量迅速增加，暴露了一些管理不善以及一些違規(guī)行為，導(dǎo)致這些問題有兩個(gè)方面，一方面來自于分期平臺(tái)，另一方面來自于學(xué)生。

（一）分期平臺(tái)的問題

1.分期平臺(tái)管理不善

由于分期購物是最近幾年新出現(xiàn)的一種購物方式，隨著分期平臺(tái)的數(shù)量增加，一些分期平臺(tái)為了占有市場，推出各種優(yōu)惠條件來吸引大學(xué)生，并且減少資格審核的手續(xù)，只需要通過身份證、學(xué)生證以及儲(chǔ)蓄卡等就可以順利獲取平臺(tái)的分期購物額度，并且沒有對(duì)學(xué)生進(jìn)行分類，沒有了解學(xué)生的家庭情況、消費(fèi)情況，很容易導(dǎo)致意志力不堅(jiān)定的大學(xué)生進(jìn)行分期購物，但是無法進(jìn)行后期的償還，最終導(dǎo)致很嚴(yán)重的利滾利情況。

2.無法評(píng)估大學(xué)生信用狀況

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)可以獲取統(tǒng)一權(quán)威的征信記錄，但是目前的分期平臺(tái)無法獲取這類信用數(shù)據(jù)，因此在進(jìn)行審核時(shí)無法充分評(píng)估大學(xué)生的信用狀況，因此分期平臺(tái)再能通過利用大學(xué)生在自身平臺(tái)上交易的數(shù)據(jù)來進(jìn)行評(píng)估信用狀況，但是這些數(shù)據(jù)量非常的小，因此存在很大的信用風(fēng)險(xiǎn)。

3.國家相關(guān)法律越來越嚴(yán)格

在分期平臺(tái)誕生的初期，由于國家對(duì)于這些平臺(tái)的規(guī)范不嚴(yán)格，這些平臺(tái)利用新型購物方式來吸引大學(xué)生，并且利用相關(guān)的法律漏洞來獲取利益，對(duì)大學(xué)生的發(fā)展產(chǎn)生非常不利的影響，隨著法律的不斷完善，分期平臺(tái)在審核新用戶、規(guī)范交易等過程中受到法律的嚴(yán)格限制，因此在保護(hù)大學(xué)生利益的同時(shí)，分期平臺(tái)也面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

（二）大學(xué)生方面的問題

1.經(jīng)濟(jì)能力不高

表2 大學(xué)生分期消費(fèi)彌補(bǔ)方式

由于大學(xué)生的主要任務(wù)是學(xué)習(xí)，沒有穩(wěn)定的工作，因此大部分學(xué)生的收入主要來源是父母給的生活費(fèi)，由于經(jīng)濟(jì)來源十分的有限，并且大部分學(xué)生的控制力不足，因此當(dāng)大學(xué)生進(jìn)行分期消費(fèi)時(shí)，分期消費(fèi)的彌補(bǔ)無疑成為了一個(gè)令人頭疼的問題。據(jù)表2所示，大部分學(xué)生通過下月生活費(fèi)去彌補(bǔ)，但是這樣的情況很容易導(dǎo)致在以后的規(guī)定時(shí)間內(nèi)無法按時(shí)還款，部分學(xué)生選擇的是告訴家人，要么向朋友借錢，這樣的彌補(bǔ)方試無疑會(huì)存在著嚴(yán)重的利滾利行為，影響自己的學(xué)習(xí)生活。

2.相關(guān)知識(shí)掌握不足

由于各種分期平臺(tái)的規(guī)格繁多，因此大學(xué)生在分期購物時(shí)并沒有仔細(xì)閱讀相關(guān)的規(guī)則，對(duì)于平臺(tái)的管理辦法以及還款要求沒有清晰的了解，分期平臺(tái)在最初由于缺乏法律的監(jiān)管，制定各種規(guī)則并且強(qiáng)迫學(xué)生同意，最后導(dǎo)致學(xué)生的權(quán)益受到侵害。

3.容易進(jìn)行攀比

攀比心理在大學(xué)生中很容易出現(xiàn)，由于大學(xué)生的年齡不高，并且沒有接觸到社會(huì)，心智不是很成熟，在看到同學(xué)或者朋友進(jìn)行分期消費(fèi)時(shí)很容易心動(dòng)，在這種攀比的作用下很容易進(jìn)行相關(guān)的分期購物行為，這種行為不利于大學(xué)生自身的發(fā)展，進(jìn)而影響到自身的大學(xué)學(xué)習(xí)生活。

三、完善分期購物市場的建議

（一）建立完善的大學(xué)生信用體系

由于目前各種分期平臺(tái)對(duì)于大學(xué)生的信用主要是依靠自身平臺(tái)中的交易信息，因此很難真正地衡量大學(xué)生的信用狀況，因此對(duì)于完善大學(xué)生的信用體系刻不容緩，分期平臺(tái)可以相互之間建立一種信用體系，并且要聯(lián)合學(xué)校，充分了解大學(xué)生的家庭情況，消費(fèi)情況，在初期提供比較少的額度，隨著大學(xué)生消費(fèi)次數(shù)以及及時(shí)還款次數(shù)的增加，逐漸提高相應(yīng)的信用額度，并且建立相應(yīng)的個(gè)人檔案，讓大學(xué)生真正意識(shí)到自身的信用情況。

（二）學(xué)校要加強(qiáng)學(xué)生關(guān)于分期消費(fèi)的知識(shí)

由于大學(xué)生缺乏相關(guān)的知識(shí)，在分期消費(fèi)中處于相對(duì)劣勢(shì)的處境，因此學(xué)校應(yīng)該通過開設(shè)一些相關(guān)的課程來普及分期消費(fèi)知識(shí)。提高大學(xué)生對(duì)于自身利益的保護(hù)意識(shí)，促進(jìn)學(xué)生樹立相應(yīng)的消費(fèi)觀，現(xiàn)階段大學(xué)中很容易出現(xiàn)攀比之風(fēng)，因此學(xué)校應(yīng)該加強(qiáng)這方面的教育，教育學(xué)生要加強(qiáng)自身的素質(zhì)修養(yǎng)，要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)狀況量力而行。

（三）加強(qiáng)法律監(jiān)管

雖然現(xiàn)階段出臺(tái)了許多的相關(guān)法規(guī)來約束分期平臺(tái)的行為，但是不可避免地還會(huì)出現(xiàn)一些違規(guī)行為，政府應(yīng)該出臺(tái)嚴(yán)格的法律，并且對(duì)于那些為違反法律的行為應(yīng)該給予嚴(yán)格的懲罰。分期購物平臺(tái)應(yīng)該接受和銀行同樣的監(jiān)管模式，經(jīng)營資格、經(jīng)營行為等方面都要嚴(yán)格監(jiān)管。