劉美河

摘要：縣域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展促使縣域人身保險(xiǎn)逐漸受到人們重視，但在發(fā)展過程中受多方面因素影響，對(duì)其發(fā)展產(chǎn)生較大的阻礙作用。文章從當(dāng)前巴彥淖爾市縣域人身保險(xiǎn)發(fā)展的重要性入手，深入進(jìn)行分析，明確其影響因素，并結(jié)合實(shí)際情況提出有效的發(fā)展策略，以供參考。

關(guān)鍵詞：巴彥淖爾市;縣域;人身保險(xiǎn);發(fā)展

縣域保險(xiǎn)主要是以縣域?yàn)橹行?，呈現(xiàn)出擴(kuò)散型，并向周邊的城鎮(zhèn)與鄉(xiāng)村進(jìn)行輻射的一種保險(xiǎn)，并包括當(dāng)前的人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。近年來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，人們逐漸重視保險(xiǎn)的作用，并加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)，促使縣域人身保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)成為經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。

一、巴彥淖爾市縣域人身保險(xiǎn)發(fā)展的重要性

實(shí)際上，縣域保險(xiǎn)是促使縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，也是其經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要組成部分，例如，縣域人身保險(xiǎn)是縣域社會(huì)保障體系的重點(diǎn)內(nèi)容，受當(dāng)前我國基本國情影響，雖然國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)，但農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較為薄弱，社會(huì)保障體系存在明顯的不完善，居民的保障程度較低，難以滿足自身的需求。通過縣域人身保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展，可以促使人們的基礎(chǔ)保障提升，如保險(xiǎn)公司可以與政府相互合作，積極開展醫(yī)療保險(xiǎn)，提升居民的社會(huì)保障，并降低居民自身的財(cái)務(wù)壓力，提高公民的生活積極性，保證社會(huì)和諧穩(wěn)定。與此同時(shí)，縣域人身保險(xiǎn)的發(fā)展還有助于政府降低自身的負(fù)擔(dān)，緩解當(dāng)前存在的醫(yī)療壓力，實(shí)現(xiàn)“病有所醫(yī)”，實(shí)現(xiàn)和社會(huì)的發(fā)展。與此同時(shí)，還能積極促使當(dāng)前的縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展，縣域人口占據(jù)我國總?cè)丝跀?shù)量的70%，并隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，人民生活水平逐漸提升，人們對(duì)于保險(xiǎn)的需求逐漸提升，為保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來較大的發(fā)展空間，因此縣域人身保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展與人們基礎(chǔ)保障的提升具有積極的促進(jìn)意義。

二、影響巴彥淖爾市縣域人身保險(xiǎn)發(fā)展的因素

（一）區(qū)域文化觀念

實(shí)際上，對(duì)當(dāng)前的縣域來說，不同的文化觀念與人們的觀念意識(shí)對(duì)縣域人身保險(xiǎn)發(fā)展產(chǎn)生較大的影響，例如，部分縣域的鄉(xiāng)土觀念較重，注重親情、家族等，習(xí)慣較多，居民習(xí)慣依靠親情、友情等進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，人們對(duì)于縣域人身保險(xiǎn)方式認(rèn)可度較低，而對(duì)于部分縣域來說，人員流動(dòng)較大，人們對(duì)商業(yè)人身保險(xiǎn)認(rèn)可度較高，不同的地區(qū)人們的觀念存在較大的不同，進(jìn)而其呈現(xiàn)出的特點(diǎn)不同。

（二）居民收入水平

居民的收入水平是應(yīng)影響縣域人身保險(xiǎn)發(fā)展的重要因素，其主要的原因在于進(jìn)行商業(yè)人身保險(xiǎn)投遞過程中需要繳納一定的資金費(fèi)用，以保證其人身保險(xiǎn)的保障。但部分居民受其繳納的費(fèi)用影響較大，由于自身的生活水平收入等原因直接影響其繳納，阻礙縣域人身保險(xiǎn)發(fā)展。例如，以巴彥淖爾市為例，十年前該地區(qū)縣域人身保險(xiǎn)發(fā)展較差，發(fā)展速度較為緩慢，而當(dāng)前當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，居民生活水平逐漸提升，對(duì)于人身保險(xiǎn)的需求逐漸增大，其市場(chǎng)空間不斷擴(kuò)展，以滿足當(dāng)前的需求。

（三）政府支持力度

政府對(duì)縣域人身保險(xiǎn)發(fā)展產(chǎn)生直接的影響，尤其是在當(dāng)前的背景下，縣域經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展，政府加強(qiáng)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的重視力度，不斷進(jìn)行深化完善，如積極出臺(tái)相關(guān)的政策措施，以《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》為主，明確我國健康險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)等多種保險(xiǎn)的發(fā)展方向，建立完善的制度，以滿足時(shí)代發(fā)展的需求。如我國提出的“中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的‘十三五規(guī)劃綱要”中明確對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展提出要求，積極探索保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村多樣化、多層次保險(xiǎn)發(fā)展，針對(duì)特殊的人群提供優(yōu)質(zhì)的保障。政府扮演的角色較為重要，直接影響縣域人身保險(xiǎn)的發(fā)展，并影響其落實(shí)，具有較強(qiáng)的指導(dǎo)作用。

（四）保險(xiǎn)公司因素

對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，在發(fā)展過程中，自身的發(fā)展水平直接影響其方針策略，尤其是對(duì)于其經(jīng)營管理理念來說，因此應(yīng)加強(qiáng)保險(xiǎn)公司因素產(chǎn)生的影響，不斷進(jìn)行深化，促使其經(jīng)營戰(zhàn)略逐漸完善，優(yōu)化自身的險(xiǎn)種，為人們提供多元化的服務(wù)，滿足當(dāng)前的需求。

三、巴彥淖爾市縣域人身保險(xiǎn)發(fā)展的有效策略

（一）積極促使當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展提升人們的生活水平

實(shí)際上，縣域人身保險(xiǎn)的發(fā)展與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平之間存在明顯的正相關(guān)關(guān)系，例如，人們生活水平高，生活較為富足，則其日常支配的資金較多，可以將資金轉(zhuǎn)化為對(duì)自身的潛在的需求，增大其資金投入力度，促使當(dāng)前的縣域人身保險(xiǎn)市場(chǎng)繁榮發(fā)展。因此工作人員應(yīng)明確當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)其產(chǎn)生的影響，積極促使地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，例如巴彥淖爾市在發(fā)展過程中積極刺激地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，以自身的實(shí)際情況為基礎(chǔ)，靈活利用地區(qū)的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行創(chuàng)新，帶動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)迅速增長(zhǎng)，提升人們的生活質(zhì)量。但受我國地域影響，地域遼闊，不同地域間的經(jīng)濟(jì)、文化、地理等自然條件相差較大，縣域之間的經(jīng)濟(jì)存在明顯的差異，需要縣域根據(jù)自身的實(shí)際情況進(jìn)行完善創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)因地制宜發(fā)展，促使縣域人身保險(xiǎn)發(fā)展。在當(dāng)前的時(shí)代下，縣域人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展模式不可能進(jìn)行統(tǒng)一，因此呈現(xiàn)出明顯的差異性，尤其是對(duì)于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較差的區(qū)域來說，其發(fā)展必然落后于其他地區(qū)，因此應(yīng)合理進(jìn)行制度完善，以實(shí)際情況為基礎(chǔ)，不能盲目進(jìn)行發(fā)展與模仿，需要以實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況為主，積極研發(fā)縣域人身保險(xiǎn)種類，提升縣域人民對(duì)保險(xiǎn)公司的信任度，充分發(fā)揮出人才的優(yōu)勢(shì)，將市場(chǎng)需求轉(zhuǎn)化為實(shí)際，積極促使縣域居民進(jìn)行產(chǎn)品購買，增大居民自身的投保意愿，建立完整的營銷渠道，優(yōu)化其客戶服務(wù)，促使縣域人身保險(xiǎn)發(fā)展。

（二）充分發(fā)揮出政府的優(yōu)勢(shì)加強(qiáng)引導(dǎo)力度

縣域人身保險(xiǎn)的發(fā)展需要以當(dāng)前的政府支持為基礎(chǔ)，充分發(fā)揮出政策的優(yōu)勢(shì)，不斷進(jìn)行完善創(chuàng)新，從整體上進(jìn)行優(yōu)化，加強(qiáng)政府的引導(dǎo)力度，如政府結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況積極出臺(tái)相關(guān)的政策，以政策為基礎(chǔ)進(jìn)行指導(dǎo)，促使人們認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的重要性，并積極采取有效得措施進(jìn)行深化，適應(yīng)當(dāng)前的發(fā)展。例如，政府可以積極與保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，切實(shí)落實(shí)中央的政策，不斷進(jìn)行深化，如將新醫(yī)保與農(nóng)合相結(jié)合，充分發(fā)揮出商業(yè)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，深入?yún)⑴c基本醫(yī)療服務(wù)，帶動(dòng)現(xiàn)有的大病保險(xiǎn)與基本醫(yī)療相融合，并實(shí)現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)制度的創(chuàng)新，加強(qiáng)公共衛(wèi)生、醫(yī)療以及救助信息等實(shí)現(xiàn)共享，建立優(yōu)質(zhì)的服務(wù)平臺(tái)，充分發(fā)揮出政府與保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展，為縣域人身保險(xiǎn)發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)，滿足時(shí)代發(fā)展需求。以巴彥淖爾市為例，該地區(qū)政府積極與保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，以自身區(qū)域的實(shí)際情況為基礎(chǔ)，切實(shí)落實(shí)國務(wù)院的政策制度，在稅收與財(cái)政方面進(jìn)行優(yōu)化，明確縣域居民人身保障的重要性，積極落實(shí)當(dāng)前的醫(yī)療服務(wù)、保險(xiǎn)信息、公共衛(wèi)生、基本醫(yī)保以及醫(yī)療救助等信息共享，建立優(yōu)質(zhì)的系統(tǒng)平臺(tái)，推動(dòng)當(dāng)前的基本醫(yī)保、商業(yè)健康險(xiǎn)以及醫(yī)療救助的相互融合，整體上進(jìn)行優(yōu)化，提升縣域居民的保險(xiǎn)保障。

（三）靈活利用保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)主體作用擴(kuò)大市場(chǎng)

對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，在發(fā)展過程中應(yīng)充分發(fā)揮出自身的主體作用，合理進(jìn)行深化，優(yōu)化縣域人身保險(xiǎn)，促使人們明確縣域人身保險(xiǎn)的重要性作用，規(guī)劃發(fā)展戰(zhàn)略，遵循現(xiàn)有的循序漸進(jìn)原則，統(tǒng)籌縣域人身保險(xiǎn)市場(chǎng)，適應(yīng)時(shí)代發(fā)展。例如，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際情況進(jìn)行完善，積極研發(fā)相關(guān)的產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)多類型發(fā)展，以縣域自身的特點(diǎn)為基礎(chǔ)，不斷進(jìn)行深化，如開發(fā)養(yǎng)老、醫(yī)療、意外等相關(guān)的產(chǎn)品，并合理計(jì)算，從整體上針對(duì)性開發(fā)符合人們需求的產(chǎn)品，提升人們的生活保障。積極建立完善的縣域人身保險(xiǎn)銷售體系，合理進(jìn)行市場(chǎng)開發(fā)，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況建立一套完整的營銷網(wǎng)絡(luò)，不斷提升銷售人員的素養(yǎng)水平，從整體上提升服務(wù)品質(zhì)，擴(kuò)大市場(chǎng)范圍。例如，以巴彥淖爾市為例，該市以居民客戶為中心，不斷提升服務(wù)質(zhì)量，設(shè)置完善的客戶服務(wù)方式，積極進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，明確縣域人身保險(xiǎn)的需求，并對(duì)現(xiàn)有的理賠手段進(jìn)行簡(jiǎn)化，全面升級(jí)服務(wù)，調(diào)動(dòng)開拓縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)的積極性，提升居民保障水平，實(shí)現(xiàn)社會(huì)的穩(wěn)定。

四、結(jié)語

綜上所述，在當(dāng)前的時(shí)代背景下，縣域經(jīng)濟(jì)規(guī)模不斷擴(kuò)大，人們生活水平逐漸提升，為縣域人身保險(xiǎn)發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。因此應(yīng)充分發(fā)揮出當(dāng)前的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，建立完善的制度，加強(qiáng)政府支持力度，合理進(jìn)行引導(dǎo)，以保險(xiǎn)公司為主體，積極研發(fā)全新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足人們個(gè)性化需求，促使縣域人身保險(xiǎn)市場(chǎng)繁榮發(fā)展。

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*基金項(xiàng)目：內(nèi)蒙古自治區(qū)高等學(xué)?？茖W(xué)研究項(xiàng)目：巴彥淖爾市縣域人身保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策研究（項(xiàng)目編號(hào)NJSY17399）。

（作者單位：河套學(xué)院）