張 萌

一、大學(xué)生網(wǎng)貸的含義與特征

大學(xué)生網(wǎng)貸，就是以大學(xué)生為借貸主體，以網(wǎng)貸平臺為借貸對象，無須提供擔保人和擔保物，憑借款人的信譽發(fā)放的貸款。大學(xué)生網(wǎng)貸具有如下幾個特征：

(一)借款人規(guī)模大、人數(shù)多

大學(xué)生借款人是極易接受新鮮事物的群體，自尊心強和愛面子使得他們常常超出自身能力而消費，因此資金短缺時常發(fā)生，網(wǎng)貸便成為解決此類問題的方式之一。2015年8月，中國人民大學(xué)信用管理研究中心發(fā)布的一項報告顯示，“大學(xué)生使用貸款獲取資金的比例達8.77%，其中小額信用貸款比例達5.33%，網(wǎng)絡(luò)貸款占比達3.44%”。[1]

(二)網(wǎng)貸平臺類型多元

網(wǎng)貸平臺總體上可以分為三類：一種是類似“趣分期”的分期購物平臺；一種是針對大學(xué)生的P2P網(wǎng)貸平臺，像國外針對大學(xué)生的助學(xué)貸款銀行那樣，主要目標在于幫助大學(xué)生交學(xué)費和創(chuàng)業(yè)；還有一種是傳統(tǒng)的電商平臺，比如阿里巴巴淘寶的螞蟻花唄和京東商城的京東白條等。

(三)借款申請條件少

銀行辦理貸款不僅要出具格式條款以證明輸入，還需要信譽良好的親友作為擔保人，加上銀行借貸審核時間長導(dǎo)致許多人選擇網(wǎng)絡(luò)借貸。網(wǎng)絡(luò)借貸操縱流程簡單，僅需上傳手持身份證的照片即可申請貸款，且個人信譽作擔保不需要擔保人，從申請到發(fā)放貸款不足半天。

(四)利率高

網(wǎng)貸平臺通常的宣傳手段就是低利率，但是大學(xué)生校園網(wǎng)貸實際年化利率經(jīng)折算，普遍在20%以上，不僅高于銀行同期貸款利率的4%，甚至高于信用卡分期賬單等額還款利率的16%，相較于年化收益僅為3%的余額寶，差距之大就不言而喻了。

二、大學(xué)生網(wǎng)貸現(xiàn)狀

(一)大學(xué)生消費觀不健全

我國大學(xué)生借款的用途相較于國外的助學(xué)和創(chuàng)業(yè)而言，大多數(shù)人用于個人消費。從網(wǎng)上頻頻曝出的大學(xué)生網(wǎng)貸案件來看，大學(xué)生網(wǎng)貸的去向就是購買手機、化妝品、奢侈品，其目的只是為了炫耀。究其原因不難得出，大學(xué)生價值觀還沒有完全建立，容易受到外界不良觀念的影響，消費觀扭曲，虛榮心膨脹，只能網(wǎng)貸滿足現(xiàn)實的物質(zhì)落差。

(二)借貸大學(xué)生個人信用意識較弱

在網(wǎng)貸平臺上借款雖不及在銀行借款那樣嚴格規(guī)范，但歸根結(jié)底仍是簽訂借款合同，成立借貸合同關(guān)系。合同的本質(zhì)在于契約精神，契約精神要求大學(xué)生簽訂合同時本著自愿，平等的原則，在不能履行合同時要承擔違約責任，大學(xué)生卻不以為然，簽訂借款合同時不顧自身經(jīng)濟實力，忽視巨額利率帶來的巨大違約成本，最終導(dǎo)致違約。

(三)網(wǎng)貸平臺缺乏監(jiān)管，“暴力催款”違反法律

在我國，專門針對大學(xué)生的網(wǎng)貸平臺很多，這些平臺的設(shè)立不需要執(zhí)照，又缺乏規(guī)范標準。此外，2013年《公司法》修改后設(shè)立公司的門檻大大降低，注冊資本和實繳資本相分離的結(jié)果就是網(wǎng)貸平臺的設(shè)立呈“井噴式”增長。即使在工商部門注冊登記，一些網(wǎng)貸公司也會在經(jīng)營范圍一欄避免填寫借貸這一項，現(xiàn)實中卻經(jīng)營提供高于同期銀行借款利率2-4倍的貸款，更有網(wǎng)貸平臺用上期本息結(jié)算計入下期本金，然后以重新計算利息的方式“利滾利”，大學(xué)生網(wǎng)貸就變成了“高利貸”。女大學(xué)生“裸條”也頻頻進入人們的視野，借款人如不能按照約定的時間和約定的金額歸還借款，借款平臺便以公開其裸照相威脅，更有甚者，直接在一些網(wǎng)站上公開拍賣這些照片。這種借貸方式本身就違反道德，再加上暴力催款使得一些大學(xué)生因無法償還貸款而跳樓自殺，有違公序良俗為社會所不容。

三、大學(xué)生網(wǎng)貸的風(fēng)險

(一)網(wǎng)貸平臺方的風(fēng)險

作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的產(chǎn)物，網(wǎng)貸平臺確實為解決大學(xué)生消費問題作出一定貢獻，但其自身的復(fù)雜性又決定了其承擔作為源頭的風(fēng)險：(1)合法性風(fēng)險。網(wǎng)貸平臺蓬勃發(fā)展的背后，卻沒有一部法律對其存在的合法性有所規(guī)定，現(xiàn)有法律如《公司法》《證券法》均對其沒有規(guī)定，因此網(wǎng)絡(luò)平臺的存在本身就有不合法的風(fēng)險。(2)集資詐騙的風(fēng)險。我國國民金融風(fēng)險承受能力弱，因此我國對于集資采取高壓態(tài)勢，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的資金來源有自有和第三方兩種模式，第三方的資金來源模式，存在著網(wǎng)絡(luò)貸款平臺失控而造成資金鏈斷裂的風(fēng)險，這種風(fēng)險往往會觸犯集資詐騙金融犯罪。[2]網(wǎng)貸平臺的法人在設(shè)立公司時以不法占有投資人資金為目的，然后以高回報率為噱頭吸收公眾存款，加上多數(shù)投資人對金融知識和法律風(fēng)險知之甚少，極易導(dǎo)致網(wǎng)貸平臺法人在吸收投資人的資金后捐款潛逃，因此存在集資詐騙的風(fēng)險。(3)連帶責任風(fēng)險。網(wǎng)貸平臺將投資人的存款借貸給借款人，因此無論哪一方違約，網(wǎng)貸平臺均無法獨善其身，都會與違約一方承擔連帶責任。

(二)投資人的風(fēng)險

投資人承擔的風(fēng)險主要來自于網(wǎng)貸平臺和借款大學(xué)生：首先，網(wǎng)貸平臺存在非法解散的風(fēng)險。網(wǎng)貸平臺行業(yè)剛起步，各方面運作都還不完善，行業(yè)競爭激烈，一些本身就存在的缺陷一起作用就會導(dǎo)致網(wǎng)貸平臺非法解散，與公司解散不同，公司解散會進行破產(chǎn)清算，債券人的出資都會計入破產(chǎn)清算當中，而網(wǎng)貸平臺非法解散就會使投資人面臨巨大損失，承擔巨大風(fēng)險。其次，借款大學(xué)生違約風(fēng)險。大學(xué)生缺乏信用意識和契約精神，一方面，一些借款大學(xué)生借用同學(xué)身份信息騙取巨額貸款，用來旅游、社交和購買電子產(chǎn)品，另一方面，又因為網(wǎng)貸利率較高，大學(xué)生難以償還這些貸款，這就導(dǎo)致網(wǎng)貸平臺難以收回借款，進而影響投資人收回本息。

(三)借款大學(xué)生的風(fēng)險

首先，網(wǎng)貸平臺在校園宣傳時總會打著“零首付，低利率，秒到賬”的旗號，以吸引大學(xué)生借款。各大網(wǎng)貸平臺利率均高于同期銀行借款利率的4%，同時附加借款手續(xù)費和增值服務(wù)費使得大學(xué)生借貸面臨高利借貸的風(fēng)險。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融時代，網(wǎng)貸平臺和借貸大學(xué)生之間的交易信息不對稱，表現(xiàn)為大學(xué)生提供自己的學(xué)籍信息、身份信息，甚至是父母、同學(xué)的信息用以借款，與此相反，網(wǎng)貸平臺僅僅提供一個網(wǎng)址，通常借款人要償還巨額的本息及各種額外費用。一旦大學(xué)生向網(wǎng)貸平臺表示自己還不上，網(wǎng)貸平臺就會“友善”地提醒你去另一家網(wǎng)貸平臺借款，以“拆東墻補西墻”的方式讓大學(xué)生深陷網(wǎng)貸泥潭，但背后卻是，各個平臺狼狽為奸，共獲利潤，而大學(xué)生卻面臨著償還翻倍的本息的風(fēng)險。最后是個人信息泄露的風(fēng)險。網(wǎng)貸平臺要求大學(xué)生提供個人信息、親屬信息，甚至是“裸照”作為獲得貸款的條件，但網(wǎng)貸平臺缺乏監(jiān)管，對個人信息保存不當就會導(dǎo)致個人信息泄露。各個網(wǎng)貸平臺之間也會組成聯(lián)盟共享個人信息甚至是最為隱私的“裸照”，這種侵犯借款人隱私權(quán)的行為一旦流行開來，不但致使大學(xué)生理性淪陷，道德底線失守，也將涉嫌構(gòu)成傳播淫穢物品罪和敲詐勒索罪等違法行為。[3]

四、防范大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險的法律建議

(一)加強契約精神和信用意識建設(shè)

大學(xué)生大都屬于完全民事行為能力人，這意味著在進行相關(guān)民事行為時，應(yīng)當為自己的行為負責。這就要求大學(xué)生在與網(wǎng)貸平臺簽訂合同時遵守合同條款，對借款額度和借款時間都有一個正確的認識。了解自己如果償還不了貸款時應(yīng)當承擔的后果和法律責任，誠實信用是民法的指導(dǎo)性原則，這就要求當事人雙方在從事民事活動時需要遵循誠實信用原則。[4]網(wǎng)貸平臺不能以欺詐誘導(dǎo)的方式讓大學(xué)生簽訂網(wǎng)貸合同，不能在簽訂網(wǎng)貸合同之后隨意解釋合同條款，或者在辦理貸款過程中以各種理由收取各種手續(xù)費。網(wǎng)貸平臺合同中應(yīng)避免不公平條款，合同自由是現(xiàn)在市場交易的基礎(chǔ)，其目的是維護公平和促進交易。合同自由就要求網(wǎng)貸平臺在與借款人訂立合同時應(yīng)遵循公平自由原則，在擬定格式合同的時候，規(guī)定雙方平等的責任與義務(wù)。比如借款合同中還貸方式、還貸時間、相關(guān)利息的計算等都應(yīng)當與借款大學(xué)生協(xié)商或者有可供選擇的機會。

(二)加強金融監(jiān)管，完善市場準入

網(wǎng)貸平臺在市場準入立法方面應(yīng)適用特殊市場準入，首先注冊資本應(yīng)以小額貸款公司為標準制定，而不是以一般公司或者商業(yè)銀行的注冊標準為準。其次主體資格應(yīng)當獲得前置性許可，向工商部門申請設(shè)立登記許可，工商部門應(yīng)當對其進行嚴格的審查。加強對網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管，重點項目就是市場交易行為，參照證券和期貨等金融交易公司的市場運行監(jiān)管，由中國人民銀行和銀監(jiān)會進行監(jiān)管，銀行和銀監(jiān)會應(yīng)注意網(wǎng)貸平臺的運營動向，及時規(guī)制不良行為，公示違反法律的網(wǎng)貸平臺，不僅對規(guī)范其他網(wǎng)貸平臺起到警示作用，也為大學(xué)生借款提供了一個良好的環(huán)境。對違法網(wǎng)貸平臺進行停業(yè)整頓，限期改正；對逾期不改的違法網(wǎng)貸平臺進行責令停業(yè)處理；對于拒不執(zhí)行停業(yè)整頓的平臺，可由主管部門向法院申請，同級人民政府應(yīng)落實預(yù)防與打擊并舉的措施，守住金融行業(yè)風(fēng)險的底線。

(三)完善規(guī)范網(wǎng)貸平臺的相關(guān)法律法規(guī)，加大校園普法

針對當前校園借貸市場中的一些不良現(xiàn)象應(yīng)當盡快做出合理合法的規(guī)制與處理，保障在校大學(xué)生正常的學(xué)習(xí)與生活。亟待加大校園網(wǎng)貸的普法力度，使得借貸大學(xué)生能在面臨巨額“高利貸”時用法律手段解決問題。同時高?？梢蚤_設(shè)網(wǎng)貸普法課程，了解金融方面的知識和相關(guān)的法律常識。高校開展網(wǎng)貸相關(guān)法律講座，輔導(dǎo)員定期開展班會及時了解大學(xué)生網(wǎng)貸情況，及早發(fā)現(xiàn)及時處理。網(wǎng)貸平臺征信體系不完善，建議授權(quán)開放合同三方征信系統(tǒng)查詢機制，同時網(wǎng)貸平臺還可以與阿里巴巴、支付寶等電商和第三方支付系統(tǒng)聯(lián)合，評估大學(xué)生的信用分值，降低風(fēng)險。

五、結(jié)語

大學(xué)生網(wǎng)貸作為網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域新興的一個行業(yè)，在我國的迅速發(fā)展也證明了其市場潛力巨大，因此以大學(xué)生網(wǎng)貸法律風(fēng)險和防范為研究對象，具有一定的現(xiàn)實意義。通過加強契約精神建設(shè)、對網(wǎng)貸平臺進行市場監(jiān)管和完善相關(guān)法律制度的建議，對網(wǎng)貸平臺和借款大學(xué)生的行為進行規(guī)制，以期網(wǎng)絡(luò)貸款特別是大學(xué)生校園貸能夠健康綠色發(fā)展。