【摘 要】風(fēng)險(xiǎn)管理能力顯著影響保險(xiǎn)公司的盈利水平，而核保管理方式作為一種最有效的風(fēng)險(xiǎn)控制辦法，是保險(xiǎn)公司提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平的主要手段之一?；诖?，本文主要分析從核保的角度，探究目前造成壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的主要原因，并在此基礎(chǔ)之上分析有效對(duì)策，以提高風(fēng)險(xiǎn)管理的效果。

【關(guān)鍵詞】核保;壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng);風(fēng)險(xiǎn)管理

從目前壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的實(shí)際情況可以看出，造成經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的原因主要有道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，主要原因是信息不對(duì)稱。在此基礎(chǔ)之上，對(duì)于保險(xiǎn)公司內(nèi)部的管理原則、管理規(guī)則、管理標(biāo)準(zhǔn)等方面進(jìn)行有效控制，可以盡可能的將經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)降低，提高管理的有效性。

一、從核銷角度看壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)當(dāng)中，由于參加保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人各自所處的生活環(huán)境、經(jīng)歷和具體的身體狀況有比較大的差異，因而在保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的充分了解之上，仍然存在一定的差異，這就造成逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的存在。進(jìn)行壽險(xiǎn)保險(xiǎn)的過程當(dāng)中，對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的分析、審核、歸類，以確定最終的承保范圍、承保條件、采取何種過程來實(shí)現(xiàn)保費(fèi)，被定義為保險(xiǎn)過程當(dāng)中的核保。通過有效的核保方式可以盡可能提高壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理的公平合理性，從而對(duì)于可銷售性產(chǎn)品進(jìn)行合理的設(shè)置。在現(xiàn)代化的壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理過程當(dāng)中，要從公平性、安全性、產(chǎn)品的可銷售性三個(gè)角度，來對(duì)壽險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合看待。

從目前的經(jīng)營(yíng)管理來看，壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)當(dāng)中和保角度的風(fēng)險(xiǎn)主要源于被保險(xiǎn)人的性別、年齡、職業(yè)、居住環(huán)境、生活習(xí)慣，尤其是嗜好，除此之外好友是否從事危險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)、被保險(xiǎn)人的體格、體型、既往病史、目前病史、家族病史等等。對(duì)這些因素進(jìn)行充分了解之后，核保可以決定壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的標(biāo)準(zhǔn)體、附加條件、呈報(bào)加費(fèi)項(xiàng)目、保險(xiǎn)金削減方法、保險(xiǎn)期限縮減方法，以及后續(xù)的是否縮減交費(fèi)時(shí)間、交工險(xiǎn)種以及除外責(zé)任等等。如被保險(xiǎn)人存在拒?；蜓悠诘默F(xiàn)象，還可以根據(jù)核保當(dāng)中的具體條件對(duì)于后續(xù)的交費(fèi)期限進(jìn)行一定的調(diào)整[1]。

二、提高壽險(xiǎn)和保經(jīng)營(yíng)管理效果的對(duì)策

（一）科學(xué)執(zhí)行管理流程

首先，在進(jìn)行壽險(xiǎn)核保的過程當(dāng)中，要進(jìn)行第一次風(fēng)險(xiǎn)選擇。充分避免道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇，不斷提高工作的效率，盡可能減少合同帶來的糾紛，通過面晤、觀察、詢問、填寫代理書，注重客戶選擇，嚴(yán)格執(zhí)行被保險(xiǎn)人相關(guān)管理規(guī)范要求等等，對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效規(guī)避。

其次，要注重體檢流程，對(duì)被保險(xiǎn)人的身體特征進(jìn)行全面的了解，觀察現(xiàn)有癥狀、既往病史、家族病史、個(gè)人嗜好以及生活習(xí)慣。例如，是否存在吸煙飲酒等不良嗜好等等，在身體檢查的過程當(dāng)中，還要避免一些極特殊的身體情況，應(yīng)引導(dǎo)被保險(xiǎn)人如實(shí)對(duì)自己的情況進(jìn)行告知。

再次，還要對(duì)保險(xiǎn)人進(jìn)行契約調(diào)查，通過合住核保等方式盡可能提高保費(fèi)率的公平確定性。通過直接調(diào)查、側(cè)面調(diào)查、充分準(zhǔn)備等方式，提高調(diào)查的真實(shí)性。

最后，在對(duì)備選保險(xiǎn)人核保過程當(dāng)中，還要進(jìn)行危險(xiǎn)選擇，對(duì)于被保險(xiǎn)人的安全性、公平性、正義性、高效性進(jìn)行全面的分析，并且最終確定投保書當(dāng)中的保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系、收益人保險(xiǎn)的期限、交險(xiǎn)的方式等等。整合好體檢報(bào)告書、病歷、特別問卷、契約、調(diào)查報(bào)告、理賠資料以及從公司獲取的相關(guān)信息之后，最終完成核保的過程。

（二）進(jìn)行有效的健康管理

壽險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理單位還要對(duì)已承保的客戶進(jìn)行有效的健康管理，這種管理辦法屬于一種事前管理，相對(duì)于被動(dòng)的接受風(fēng)險(xiǎn)來說，這種辦法可以降低投保人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，避免保險(xiǎn)公司制定的費(fèi)率高于行業(yè)內(nèi)其他公司的費(fèi)率，而影響保險(xiǎn)公司的綜合經(jīng)營(yíng)收益。

從目前的保險(xiǎn)實(shí)際運(yùn)行情況來看，健康風(fēng)險(xiǎn)是壽險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的最重要問題，尤其是隨著我國(guó)進(jìn)入老齡化社會(huì)，人們的生活方式以及生活習(xí)慣的改變。不良生活方式對(duì)于人們身體質(zhì)量以及生活質(zhì)量造成的危害是不斷增加的，通過這種事前管理方式，對(duì)保單承保后健康管理進(jìn)行全面分析與控制。可以顯著提升風(fēng)險(xiǎn)控制的有效性。

例如附帶一份健康建議書、在寄送給客戶保險(xiǎn)合同之后，向客戶進(jìn)行全面健康教育、提供由醫(yī)學(xué)專業(yè)人士組成的特定回訪、定期為客戶寄送一些與健康宣傳有關(guān)的紙質(zhì)材料視頻資料，或者在社群當(dāng)中為用戶發(fā)放一些有關(guān)健康管理的小紅包、小禮品，定期舉辦專家講座，為用戶提供健康咨詢與指導(dǎo)，可以顯著提高健康管理的效果。這樣的方式也可以提升用戶對(duì)于保險(xiǎn)公司服務(wù)的滿意程度。

（三）提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)品質(zhì)

（1）核保部門還有與營(yíng)銷部門保持良好的關(guān)系，與業(yè)務(wù)部門進(jìn)行充分全面的溝通，從而全面提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的品質(zhì)，加強(qiáng)協(xié)同分析以及大數(shù)據(jù)控制方法，對(duì)于保險(xiǎn)代理人進(jìn)行全面差異化的管理，通過這樣的方式對(duì)于理賠數(shù)據(jù)進(jìn)行全面的分析，可以盡可能提高核保的準(zhǔn)確性。

（2）同時(shí)壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)單位還可以加強(qiáng)同業(yè)合作等等，獲取更廣泛的數(shù)據(jù)，利用目前的大數(shù)據(jù)分析技術(shù)、大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，盡可能提高信息的對(duì)等程度。例如上海某保險(xiǎn)公司就通過初級(jí)錄入——篩選——初級(jí)核?！匾Y料整理信息顯示——四標(biāo)準(zhǔn)專家核保系統(tǒng)——管理報(bào)告生成等綜合方式，來全面對(duì)保險(xiǎn)流程以及核保流程進(jìn)行重新分析。這樣的方式可以減少保險(xiǎn)公司進(jìn)行重復(fù)勞動(dòng)的概率，盡可能的節(jié)約人力、物力以及財(cái)力，從而降低保險(xiǎn)產(chǎn)品制定的成本，為用戶提供更高質(zhì)量的服務(wù)。

（3）全面提高保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，對(duì)于核保判斷的偏差進(jìn)行更加有效的控制，通過數(shù)據(jù)庫(kù)調(diào)查分析與管理等等，對(duì)于高危人群進(jìn)行全面地引導(dǎo)，有效控制承保的風(fēng)險(xiǎn)，降低賠付率。經(jīng)過該種業(yè)務(wù)方式調(diào)整之后，2018年該保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)降低了兩級(jí)，預(yù)估收入增加10%-25%[2]。

三、結(jié)論

綜上所述，風(fēng)險(xiǎn)控制是提高收撿經(jīng)營(yíng)管理效果的最重要方式之一，通過核保方式創(chuàng)新流程、提高技術(shù)水平，可以顯著降低經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)。從本文的分析可知，研究核保角度下壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理的風(fēng)險(xiǎn)，有利于我們從發(fā)展的角度看待目前風(fēng)險(xiǎn)控制過程當(dāng)中存在的不足，因而我們要不斷創(chuàng)新管理流程，提高技術(shù)水平，制定高質(zhì)量發(fā)展戰(zhàn)略，提高風(fēng)險(xiǎn)控制的實(shí)際效果。

【參考文獻(xiàn)】

[1]祝紹雪.如何以財(cái)務(wù)分析手段控制壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)[J].現(xiàn)代商業(yè)，2017（17）：135-136.

[2]段曉華.大型壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)隱患研究[J].生產(chǎn)力研究，2016（06）：31-34+41.

作者簡(jiǎn)介：柴麗麗（1974—），漢族，吉林人，單位：平安人壽深圳分公司。