【摘 要】風(fēng)險管理能力顯著影響保險公司的盈利水平，而核保管理方式作為一種最有效的風(fēng)險控制辦法，是保險公司提高風(fēng)險管理水平的主要手段之一?；诖?，本文主要分析從核保的角度，探究目前造成壽險經(jīng)營風(fēng)險的主要原因，并在此基礎(chǔ)之上分析有效對策，以提高風(fēng)險管理的效果。

【關(guān)鍵詞】核保;壽險經(jīng)營;風(fēng)險管理

從目前壽險經(jīng)營的實(shí)際情況可以看出，造成經(jīng)營風(fēng)險的原因主要有道德風(fēng)險和逆選擇風(fēng)險，主要原因是信息不對稱。在此基礎(chǔ)之上，對于保險公司內(nèi)部的管理原則、管理規(guī)則、管理標(biāo)準(zhǔn)等方面進(jìn)行有效控制，可以盡可能的將經(jīng)營風(fēng)險降低，提高管理的有效性。

一、從核銷角度看壽險經(jīng)營風(fēng)險

在保險實(shí)務(wù)當(dāng)中，由于參加保險的被保險人各自所處的生活環(huán)境、經(jīng)歷和具體的身體狀況有比較大的差異，因而在保險人和被保險人對保險標(biāo)的充分了解之上，仍然存在一定的差異，這就造成逆選擇和道德風(fēng)險的存在。進(jìn)行壽險保險的過程當(dāng)中，對于保險標(biāo)的的風(fēng)險進(jìn)行全面的分析、審核、歸類，以確定最終的承保范圍、承保條件、采取何種過程來實(shí)現(xiàn)保費(fèi)，被定義為保險過程當(dāng)中的核保。通過有效的核保方式可以盡可能提高壽險經(jīng)營管理的公平合理性，從而對于可銷售性產(chǎn)品進(jìn)行合理的設(shè)置。在現(xiàn)代化的壽險經(jīng)營管理過程當(dāng)中，要從公平性、安全性、產(chǎn)品的可銷售性三個角度，來對壽險的經(jīng)營風(fēng)險進(jìn)行綜合看待。

從目前的經(jīng)營管理來看，壽險經(jīng)營當(dāng)中和保角度的風(fēng)險主要源于被保險人的性別、年齡、職業(yè)、居住環(huán)境、生活習(xí)慣，尤其是嗜好，除此之外好友是否從事危險運(yùn)動、被保險人的體格、體型、既往病史、目前病史、家族病史等等。對這些因素進(jìn)行充分了解之后，核?？梢詻Q定壽險經(jīng)營的標(biāo)準(zhǔn)體、附加條件、呈報加費(fèi)項(xiàng)目、保險金削減方法、保險期限縮減方法，以及后續(xù)的是否縮減交費(fèi)時間、交工險種以及除外責(zé)任等等。如被保險人存在拒?；蜓悠诘默F(xiàn)象，還可以根據(jù)核保當(dāng)中的具體條件對于后續(xù)的交費(fèi)期限進(jìn)行一定的調(diào)整[1]。

二、提高壽險和保經(jīng)營管理效果的對策

（一）科學(xué)執(zhí)行管理流程

首先，在進(jìn)行壽險核保的過程當(dāng)中，要進(jìn)行第一次風(fēng)險選擇。充分避免道德風(fēng)險和逆選擇，不斷提高工作的效率，盡可能減少合同帶來的糾紛，通過面晤、觀察、詢問、填寫代理書，注重客戶選擇，嚴(yán)格執(zhí)行被保險人相關(guān)管理規(guī)范要求等等，對經(jīng)營風(fēng)險進(jìn)行有效規(guī)避。

其次，要注重體檢流程，對被保險人的身體特征進(jìn)行全面的了解，觀察現(xiàn)有癥狀、既往病史、家族病史、個人嗜好以及生活習(xí)慣。例如，是否存在吸煙飲酒等不良嗜好等等，在身體檢查的過程當(dāng)中，還要避免一些極特殊的身體情況，應(yīng)引導(dǎo)被保險人如實(shí)對自己的情況進(jìn)行告知。

再次，還要對保險人進(jìn)行契約調(diào)查，通過合住核保等方式盡可能提高保費(fèi)率的公平確定性。通過直接調(diào)查、側(cè)面調(diào)查、充分準(zhǔn)備等方式，提高調(diào)查的真實(shí)性。

最后，在對備選保險人核保過程當(dāng)中，還要進(jìn)行危險選擇，對于被保險人的安全性、公平性、正義性、高效性進(jìn)行全面的分析，并且最終確定投保書當(dāng)中的保險人與被保險人的關(guān)系、收益人保險的期限、交險的方式等等。整合好體檢報告書、病歷、特別問卷、契約、調(diào)查報告、理賠資料以及從公司獲取的相關(guān)信息之后，最終完成核保的過程。

（二）進(jìn)行有效的健康管理

壽險的經(jīng)營管理單位還要對已承保的客戶進(jìn)行有效的健康管理，這種管理辦法屬于一種事前管理，相對于被動的接受風(fēng)險來說，這種辦法可以降低投保人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，避免保險公司制定的費(fèi)率高于行業(yè)內(nèi)其他公司的費(fèi)率，而影響保險公司的綜合經(jīng)營收益。

從目前的保險實(shí)際運(yùn)行情況來看，健康風(fēng)險是壽險公司進(jìn)行風(fēng)險管理的最重要問題，尤其是隨著我國進(jìn)入老齡化社會，人們的生活方式以及生活習(xí)慣的改變。不良生活方式對于人們身體質(zhì)量以及生活質(zhì)量造成的危害是不斷增加的，通過這種事前管理方式，對保單承保后健康管理進(jìn)行全面分析與控制。可以顯著提升風(fēng)險控制的有效性。

例如附帶一份健康建議書、在寄送給客戶保險合同之后，向客戶進(jìn)行全面健康教育、提供由醫(yī)學(xué)專業(yè)人士組成的特定回訪、定期為客戶寄送一些與健康宣傳有關(guān)的紙質(zhì)材料視頻資料，或者在社群當(dāng)中為用戶發(fā)放一些有關(guān)健康管理的小紅包、小禮品，定期舉辦專家講座，為用戶提供健康咨詢與指導(dǎo)，可以顯著提高健康管理的效果。這樣的方式也可以提升用戶對于保險公司服務(wù)的滿意程度。

（三）提高保險業(yè)務(wù)品質(zhì)

（1）核保部門還有與營銷部門保持良好的關(guān)系，與業(yè)務(wù)部門進(jìn)行充分全面的溝通，從而全面提高保險產(chǎn)品的品質(zhì)，加強(qiáng)協(xié)同分析以及大數(shù)據(jù)控制方法，對于保險代理人進(jìn)行全面差異化的管理，通過這樣的方式對于理賠數(shù)據(jù)進(jìn)行全面的分析，可以盡可能提高核保的準(zhǔn)確性。

（2）同時壽險經(jīng)營單位還可以加強(qiáng)同業(yè)合作等等，獲取更廣泛的數(shù)據(jù)，利用目前的大數(shù)據(jù)分析技術(shù)、大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，盡可能提高信息的對等程度。例如上海某保險公司就通過初級錄入——篩選——初級核?！匾Y料整理信息顯示——四標(biāo)準(zhǔn)專家核保系統(tǒng)——管理報告生成等綜合方式，來全面對保險流程以及核保流程進(jìn)行重新分析。這樣的方式可以減少保險公司進(jìn)行重復(fù)勞動的概率，盡可能的節(jié)約人力、物力以及財(cái)力，從而降低保險產(chǎn)品制定的成本，為用戶提供更高質(zhì)量的服務(wù)。

（3）全面提高保險公司的市場競爭能力，對于核保判斷的偏差進(jìn)行更加有效的控制，通過數(shù)據(jù)庫調(diào)查分析與管理等等，對于高危人群進(jìn)行全面地引導(dǎo)，有效控制承保的風(fēng)險，降低賠付率。經(jīng)過該種業(yè)務(wù)方式調(diào)整之后，2018年該保險公司的風(fēng)險評級降低了兩級，預(yù)估收入增加10%-25%[2]。

三、結(jié)論

綜上所述，風(fēng)險控制是提高收撿經(jīng)營管理效果的最重要方式之一，通過核保方式創(chuàng)新流程、提高技術(shù)水平，可以顯著降低經(jīng)營管理風(fēng)險。從本文的分析可知，研究核保角度下壽險經(jīng)營管理的風(fēng)險，有利于我們從發(fā)展的角度看待目前風(fēng)險控制過程當(dāng)中存在的不足，因而我們要不斷創(chuàng)新管理流程，提高技術(shù)水平，制定高質(zhì)量發(fā)展戰(zhàn)略，提高風(fēng)險控制的實(shí)際效果。

【參考文獻(xiàn)】

[1]祝紹雪.如何以財(cái)務(wù)分析手段控制壽險公司經(jīng)營風(fēng)險[J].現(xiàn)代商業(yè)，2017（17）：135-136.

[2]段曉華.大型壽險公司經(jīng)營風(fēng)險隱患研究[J].生產(chǎn)力研究，2016（06）：31-34+41.

作者簡介：柴麗麗（1974—），漢族，吉林人，單位：平安人壽深圳分公司。