劉妍

【摘 要】隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民人均收入的不斷增長，對(duì)財(cái)富管理的需求日益旺盛，由此而來的居民財(cái)富不斷積累，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶群體不斷增長擴(kuò)大，銀行理財(cái)產(chǎn)品日益成為商業(yè)銀行的重要利潤增長點(diǎn)。商業(yè)銀行開始持續(xù)加大銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行力度，并不斷豐富和發(fā)展理財(cái)產(chǎn)品以適應(yīng)客戶的需求。本文基于商業(yè)理財(cái)產(chǎn)品理論和比較分析方法，分析商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展?fàn)顩r并比較興業(yè)銀行和平安銀行理財(cái)產(chǎn)品，針對(duì)具體的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行研究分析。

【關(guān)鍵詞】理財(cái)產(chǎn)品;比較分析;興業(yè)銀行;平安銀行

一、引言

銀行理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃。隨著利率市場(chǎng)化的逐步推進(jìn)、資管牌照的全面放開、金融產(chǎn)品的不斷豐富，近年來銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)格局發(fā)生了一系列的變化。2014年第四季度至2015年第三季度期間，央行的三次降準(zhǔn)五次降息，引導(dǎo)企業(yè)融資成本下行，刺激融資需求。隨著金融市場(chǎng)從2013年到2015年的轉(zhuǎn)變，銀行理財(cái)產(chǎn)品的定價(jià)水平趨向下行，2015年銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率曲線整體下移。

二、對(duì)比研究過程及分析

本節(jié)主要是通過調(diào)查統(tǒng)計(jì)和已有的網(wǎng)上數(shù)據(jù)搜集，針對(duì)2012-2015不同年份銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比分析，重點(diǎn)是針對(duì)興業(yè)銀行和平安銀行的對(duì)比，得出以下對(duì)比分析研究結(jié)論。

1、銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模對(duì)比分析

圖1就銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模來說，平安銀行的規(guī)模普遍高于興業(yè)銀行，并且兩銀行的規(guī)模發(fā)展趨勢(shì)較為相近，興業(yè)銀行的規(guī)模變動(dòng)較大。

上表簡單概述了2013年至2015年我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模，可以看出，我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)額在逐年增長，2015年漲幅較小。

2、銀行理財(cái)產(chǎn)品收益對(duì)比分析

圖2可以看出就銀行理財(cái)產(chǎn)品平均年化收益率對(duì)比來看，平安銀行平均年化收益率較興業(yè)銀行高一些，其也高出我國整體的理財(cái)產(chǎn)品收益率，由此可見，平安銀行理財(cái)產(chǎn)品在收益率方面也是位居前列。

三、結(jié)論

本文研究了我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品，主要以平安銀行和興業(yè)銀行為例作具體的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)研究，據(jù)2014年數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)我國共有465家商業(yè)銀行發(fā)行了180，507只理財(cái)產(chǎn)品，累計(jì)發(fā)行規(guī)模估計(jì)為113.97萬億元，較上年分別增長20.20%和38.13%。2015年度共計(jì)525家商業(yè)銀行面向個(gè)人投資者累計(jì)發(fā)行了人民幣封閉式理財(cái)產(chǎn)品共186，792只，較2014年有穩(wěn)定的增長，并延續(xù)了往年的高增長態(tài)勢(shì)。

根據(jù)調(diào)查對(duì)比研究我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品近幾年的發(fā)展，并針對(duì)在研究中就產(chǎn)生的觀點(diǎn)，本文認(rèn)為銀行理財(cái)產(chǎn)品要提高其競(jìng)爭(zhēng)能力，需要有以下幾點(diǎn)創(chuàng)新：

1、創(chuàng)新出豐富、多樣的理財(cái)產(chǎn)品

銀行理財(cái)產(chǎn)品的種類、質(zhì)量均會(huì)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)能夠持續(xù)快速發(fā)展有著重要的影響，每一位客戶均能夠在銀行所提供的多樣的理財(cái)產(chǎn)品中挑選出自己滿意的產(chǎn)品才有益于理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的發(fā)展，所以創(chuàng)新出豐富的理財(cái)產(chǎn)品是促進(jìn)我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的重要因素。

2、打造有特色的理財(cái)品牌

我國商業(yè)銀行市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品在期限結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)收益水平等方面都較為趨同，在這樣的情況下，各家銀行的理財(cái)產(chǎn)品沒有什么特別之處，這樣就不能充分發(fā)揮品牌競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)，客戶無法再很快的時(shí)間內(nèi)判斷出自己想要的理財(cái)產(chǎn)品，這樣，也影響了我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展速度。

3、加強(qiáng)專業(yè)化理財(cái)隊(duì)伍的建設(shè)

理財(cái)規(guī)劃師在理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)中扮演著重要的角色，專業(yè)的理財(cái)團(tuán)隊(duì)在研究和打造優(yōu)秀的理財(cái)產(chǎn)品中是不可或缺的，商業(yè)銀行應(yīng)該積極建設(shè)一支專業(yè)化的理財(cái)隊(duì)伍，這對(duì)促進(jìn)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展有很重要的促進(jìn)作用。

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