葛蕾蕾

【摘 要】在金融科技下，商業(yè)銀行的發(fā)展環(huán)境發(fā)生翻天覆地的變化，在其影響下，也逐漸改變了金融消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)預(yù)期，這對商業(yè)銀行的發(fā)展帶來極大的沖擊。對此，在新形勢下，商業(yè)銀行也應(yīng)及時調(diào)整經(jīng)營模式，制定新的應(yīng)對對策，根據(jù)金融科技的發(fā)展趨勢，不斷對自身的發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行規(guī)劃和調(diào)整，重視科技產(chǎn)品的創(chuàng)新，并積極融入到科技領(lǐng)域中，以此增強(qiáng)自身的盈利水平，不斷提高自身的市場競爭力。

【關(guān)鍵詞】金融科技;商業(yè)銀行;對策

金融科技在改變?nèi)藗兏鞣矫娼?jīng)濟(jì)消費(fèi)習(xí)慣的同時也促使商業(yè)銀行不斷改變自身的各種經(jīng)營方式。商業(yè)銀行需要合理的應(yīng)用金融科技豐富金融產(chǎn)品形式，提高自身的金融服務(wù)能力，進(jìn)而獲得更廣闊的發(fā)展空間。

1.金融科技對商業(yè)銀行的影響

1.1影響商業(yè)銀行的支付方式

隨著金融科技的發(fā)展，第三方支付平臺已經(jīng)廣泛的應(yīng)用于人們生活中的各個領(lǐng)域，這種更加安全、便捷的支付方式得到了人們的青睞，從而導(dǎo)致傳統(tǒng)的銀行卡及現(xiàn)金的支付方式受到?jīng)_擊。受此影響，商業(yè)銀行必須開發(fā)并優(yōu)化支付結(jié)算業(yè)務(wù)的形式，此外金融科技也要促使網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)逐漸興起，使越來越多的企業(yè)獲得了更多的融資方式，這使商業(yè)銀行的借貸業(yè)務(wù)受到影響。一些網(wǎng)絡(luò)平臺的金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行出現(xiàn)了互相競爭的局面，由于新型的金融平臺可以為客戶提供更高收益以及更具人性化的金融服務(wù)，導(dǎo)致商業(yè)銀行在金融市場上所處的環(huán)境變得越來越緊迫，壓力越來越大[1]。

1.2帶來了資金匹配效率的提升

資金匹配效率的提升對于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展來說，資金問題一直是亟須緊迫解決的問題。而對于金融機(jī)構(gòu)來說，受困于信息不對稱，常常難以向企業(yè)提供足夠的資金。由于尚未能解決信息不對稱這一核心問題，上述問題已然成為傳統(tǒng)金融模式的痼疾。顯然，金融科技在解決上述問題上具有明顯的優(yōu)勢。另外，中小企業(yè)在“一帶一路”建設(shè)中成為越來越活躍的因素，但是融資困難以及融資成本高昂的問題十分突出，使得這些企業(yè)難以介入到“一帶一路”建設(shè)中來。在跨境融資方面，金融科技為解決傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融存在的弊端提供了新的途徑，為中小企業(yè)融入“一帶一路”建設(shè)提供了全新的思路。與傳統(tǒng)的金融模式不同，區(qū)塊鏈技術(shù)是解開信息不對稱難題的重要方案，其中比特幣即屬于區(qū)塊鏈技術(shù)中較為成熟的應(yīng)用。隨著技術(shù)和應(yīng)用的逐漸推廣，區(qū)塊鏈技術(shù)有望成為改變整個金融生態(tài)的重要推手。

1.3促使商業(yè)銀行進(jìn)行經(jīng)營創(chuàng)新

受金融科技的影響，商業(yè)銀行逐漸改變了金融業(yè)務(wù)的形式，為了更好的滿足客戶對金融業(yè)務(wù)的個性化需求，商業(yè)銀行應(yīng)用信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)與客戶的高效溝通與交流。同時應(yīng)用大數(shù)據(jù)思維，充分挖掘并收集客戶信息，再深入分析信息數(shù)據(jù)，將客戶進(jìn)行分層分類，針對每個層級的客戶制定相適合的金融產(chǎn)品，使客戶在享受金融服務(wù)使獲得良好的體驗(yàn)感。

1.4促使與人工智能的緊密結(jié)合

金融科技與人工智能的發(fā)展緊密結(jié)合在一起，這兩種新興技術(shù)之間存在著密不可分的聯(lián)系。金融科技的出現(xiàn)使金融和科技之間的跨界合作成為金融業(yè)的重要主題，它促進(jìn)了創(chuàng)新，豐富了金融工具和產(chǎn)品的類型，縮短了金融交易的時空間隔，信息技術(shù)開始更好地應(yīng)用于金融業(yè)。例如，作為一種新的投資顧問業(yè)務(wù)模式，智能投資與金融科技的興起緊密結(jié)合在一起，應(yīng)用了智能算法及相關(guān)的理論模型，集成了人工智能、數(shù)據(jù)分析等技術(shù)，為廣大投資者提供極具個性化的投資組合。中國目前的智能投顧業(yè)務(wù)仍處于萌芽階段，但我們不可低估整個資產(chǎn)管理行業(yè)在一定時間之后將發(fā)生的變化。就我國來說，存在著偽人工智能和概念濫用的問題，這有可能成為造成信息方面的安全問題，并對金融安全形成威脅。針對此形勢，我們需要制定信息安全相關(guān)的法律法規(guī)，加強(qiáng)國際社會的合作，并亟須強(qiáng)化政府對信息的監(jiān)管[2]。

2.商業(yè)銀行的發(fā)展途徑

2.1豐富金融商品的多樣性

商業(yè)銀行為了改變自身在金融市場的競爭力，必須合理的應(yīng)用金融科技。首先，須以客戶為中心創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，進(jìn)而增加客戶對商業(yè)銀行的信任度與忠實(shí)度。商業(yè)銀行不僅要做好線下業(yè)務(wù)，還需要注重發(fā)展線上業(yè)務(wù)，在全面了解客戶的需求后開展金融業(yè)務(wù)服務(wù)，以有效提高服務(wù)的精準(zhǔn)度。其次，由于現(xiàn)階段人們更習(xí)慣應(yīng)用移動終端獲取金融服務(wù)，因此商業(yè)銀行要增加對移動數(shù)字銀行的投資建設(shè)力度。最后，商業(yè)銀行在發(fā)展線上金融業(yè)務(wù)時，一定要在確保服務(wù)質(zhì)量的基礎(chǔ)上盡量的降低其中的成本，同時提高金融交易的安全性，為客戶提供良好的體驗(yàn)感。為了擴(kuò)寬收入渠道，商業(yè)銀行需要豐富融資業(yè)務(wù)的形式，合理應(yīng)用金融技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)平臺打造新型的在線融資業(yè)務(wù)形式，為中小企業(yè)提供更多的融資渠道，進(jìn)而促使商業(yè)銀行優(yōu)化盈利結(jié)構(gòu)，從而提高經(jīng)濟(jì)效益。

2.2加強(qiáng)風(fēng)險監(jiān)控力度

商業(yè)銀行在經(jīng)營的過程中必然要面對一些問題，為了實(shí)現(xiàn)長久、穩(wěn)定的發(fā)展目標(biāo)需要提高自身的抗風(fēng)險能力。當(dāng)前商業(yè)銀行可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)不斷的完善信用體系與風(fēng)險管理體系。應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)對信貸資金的流動情況實(shí)現(xiàn)動態(tài)的監(jiān)控，并同時收集信息數(shù)據(jù)，相關(guān)技術(shù)人員通過分析信息數(shù)據(jù)找到數(shù)據(jù)異常的原因，并及時采取相應(yīng)的預(yù)防策略有效消除金融風(fēng)險，保障商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)利益。

2.3積極與金融科技企業(yè)合作

商業(yè)銀行較互聯(lián)網(wǎng)金融平臺具有信譽(yù)好、風(fēng)險小等優(yōu)點(diǎn)，為了充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，商業(yè)銀行可以增加與金融科技企業(yè)的合作。利用金融科技可以簡化金融業(yè)務(wù)流程，降低金融服務(wù)成本，極大地提高金融服務(wù)的效率[3]。因此商業(yè)銀行與金融科技企業(yè)進(jìn)行合作可以為客戶提供高質(zhì)量的金融業(yè)務(wù)服務(wù)。同時商業(yè)銀行可以在支付結(jié)算、記賬、貸款等業(yè)務(wù)中應(yīng)用金融科技，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化與智能化的銀行管理。為了提高客戶的體驗(yàn)感，商業(yè)銀行可以利用信息技術(shù)與大數(shù)據(jù)思維逐步加快移動支付與虛擬銀行的建設(shè)步伐。例如當(dāng)前出現(xiàn)的指紋支付、虹膜識別以及面部支付等形式，有效的提高了移動支付的安全性。此外加強(qiáng)與金融科技企業(yè)的合作還能夠?qū)崿F(xiàn)信息化商業(yè)銀行的建設(shè)目標(biāo)，利用金融科技整合客戶信息與各管理部門的交易信息，同時完善信息共享平臺，提高數(shù)據(jù)信息的利用率，實(shí)現(xiàn)與客戶之間的高效溝通，并更加準(zhǔn)確的了解客戶對金融業(yè)務(wù)的需求。因此商業(yè)銀行需要借助金融科技的力量創(chuàng)建新型的經(jīng)營環(huán)境，通過調(diào)整盈利結(jié)構(gòu)與金融服務(wù)形式占據(jù)金融市場上更多的份額，實(shí)現(xiàn)智能化、信息化、虛擬化的商業(yè)銀行服務(wù)。

2.4吸引并培養(yǎng)專業(yè)復(fù)合型人才

在新形勢下商業(yè)銀行為了提高管理質(zhì)量與效率必須加大人才培養(yǎng)力度。首先，在招聘管理人員時要盡量追求專業(yè)復(fù)合型人才，不僅要求人才具備過硬的銀行業(yè)務(wù)能力，還需要熟練的掌握應(yīng)用計(jì)算機(jī)的技能，同時熟知風(fēng)險管理的相關(guān)知識。其次，培養(yǎng)銀行管理人員協(xié)同合作的意識與能力，促使各部門之間進(jìn)行高效的溝通與交流，有效提高商業(yè)銀行的運(yùn)轉(zhuǎn)效率。再次，定期組織管理人員進(jìn)行專業(yè)、系統(tǒng)的培訓(xùn)活動，使其學(xué)習(xí)到先進(jìn)的金融管理觀念與方式，不斷提高自身的綜合素養(yǎng)。最后，引進(jìn)相應(yīng)的激勵機(jī)制，把管理人員的培訓(xùn)成績與晉升條件掛鉤，有效激發(fā)管理人員參與培訓(xùn)活動的積極性。

3.商業(yè)銀行應(yīng)對金融科技的對策

3.1建立健全各項(xiàng)機(jī)制

商業(yè)銀行需要以金融科技為核心，建立創(chuàng)新聯(lián)絡(luò)與協(xié)調(diào)的工作機(jī)制，加強(qiáng)各職能部門和業(yè)務(wù)的協(xié)同發(fā)展。金融科技產(chǎn)品能夠?qū)崿F(xiàn)，就會讓銀行原有的業(yè)務(wù)流程發(fā)生改變，組織管理也會涉及到重組的可能。所以商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型主要是組織效率和整合治理的改變。

在新形勢下，要實(shí)現(xiàn)金融科技的創(chuàng)新，就要配備建立完善的保障機(jī)制，包括設(shè)立專項(xiàng)基金，建立項(xiàng)目前的效果預(yù)測、新項(xiàng)目的效果監(jiān)測，以及項(xiàng)目完成后的評估等等，以客戶體驗(yàn)為側(cè)重點(diǎn)，建立橫向比較的效果評測體系。

3.2加強(qiáng)銀行間渠道的整合管理

在大數(shù)據(jù)大力發(fā)展的當(dāng)下，移動端必定會成為今后的主導(dǎo)，所以商業(yè)銀行的發(fā)展需要圍繞移動端來展開。銀行與客戶之間通過移動端進(jìn)行緊密的聯(lián)系，并且需要加強(qiáng)研究渠道的整合，將中心由銀行轉(zhuǎn)為客戶。同時建立客戶體驗(yàn)評測體系。在越來越注重客戶體驗(yàn)的當(dāng)下，許多互聯(lián)網(wǎng)公司都設(shè)有客戶體驗(yàn)部，這不僅能留住客戶，還可能從客戶的角度吸取到建議或創(chuàng)新的理念。

3.3提升銀行的風(fēng)險管理能力

雖然商業(yè)銀行在發(fā)展中吸收了大量客戶，但是客戶數(shù)量龐大卻零散，這時就需要大數(shù)據(jù)來整合這些數(shù)據(jù)，將其進(jìn)行分配管理，之后再通過客戶畫像，針對不同客戶的特點(diǎn)對其進(jìn)行精準(zhǔn)的服務(wù)。另外這樣的整合治理，也可以協(xié)助銀行進(jìn)行監(jiān)管，提升銀行的風(fēng)險管理能力。

3.4加深金融與科技的融合

金融科技最先在外國獲得發(fā)展，外國的一些金融科學(xué)技術(shù)理念和實(shí)踐運(yùn)用方式等具有許多值得我國借鑒和學(xué)習(xí)的地方。在新形勢下，我國可以通過大力引進(jìn)外國優(yōu)秀人才、派遣中國優(yōu)秀學(xué)生外出留學(xué)等方式，積極拓寬金融科技的人才發(fā)展渠道，不斷優(yōu)化和改進(jìn)當(dāng)前的金融技術(shù)手段，促進(jìn)金融科技和商業(yè)銀行的深度融合[4]。此外，在吸收借鑒國外先進(jìn)建設(shè)經(jīng)驗(yàn)的同時，科技研發(fā)者們也應(yīng)注意立足我國經(jīng)濟(jì)市場實(shí)情，不斷促進(jìn)金融科技的本土化發(fā)展。

4.結(jié)束語

綜上所述，商業(yè)銀行為了在金融市場上獲得競爭力，必須合理的借助金融科技豐富金融產(chǎn)品的多樣性，并完善信用體系，加大風(fēng)險監(jiān)控力度，同時增加與金融科技企業(yè)的合作，吸引專業(yè)復(fù)合型人才參與金融業(yè)務(wù)管理工作，全方位的提高商業(yè)銀行的金融服務(wù)質(zhì)量，推進(jìn)商業(yè)銀行可續(xù)發(fā)展的進(jìn)程。

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[4]劉佳.淺析商業(yè)銀行金融科技對未來消費(fèi)金融發(fā)展的影響[J].黑龍江金融，2017（08）：64-66.