【摘 要】商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展面臨著空前的壓力，我國銀行經(jīng)營理念也在這種背景下進(jìn)行了全面深刻的改革，商業(yè)銀行只有將自身的經(jīng)營理念不斷的改變，使自身的業(yè)務(wù)邊界不斷的得到開闊，與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行深度融合，才能將自身的金融業(yè)務(wù)水平得以不斷的提升，最終實現(xiàn)自身的全面發(fā)展，本文對此進(jìn)行分析。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù);商業(yè)銀行;影響

1.引言

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的時代背景主要是互聯(lián)網(wǎng)平臺在21世紀(jì)的前10年經(jīng)過了一段時間發(fā)展以后，再傳統(tǒng)金融進(jìn)行結(jié)合是產(chǎn)生而來的，開放和平等是其先進(jìn)理念，合作共享是其宗旨，同時也向傳統(tǒng)的金融行業(yè)逐步進(jìn)行滲透，從而對當(dāng)前社會的金融模式產(chǎn)生了重要的推動作用[1]。互聯(lián)網(wǎng)金融從宏觀角度來看，主要包括如下幾個方面：金融中介;第三方支付;審核信用評價以及銷售在線理財產(chǎn)品等業(yè)務(wù)。從微觀角度分析主要表現(xiàn)為與貨幣信用化流通具有著密切聯(lián)系，同時可以通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)資金相互融通的作用。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展情況

隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的不斷完善，互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)逐步應(yīng)運(yùn)而生，在互聯(lián)網(wǎng)金融信貸對象范圍的不斷擴(kuò)大，大量的中小型企業(yè)融資渠道不斷開闊。眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)具有著快速性和廣泛性的優(yōu)勢，可以使企業(yè)在短時間內(nèi)獲得一定程度的資金支持，從而使自身的規(guī)模和業(yè)務(wù)得到一定程度的開闊[2]。隨著信息科技的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)也得到了迅猛的提高，使得信貸企業(yè)的資金流動更加的便利，一些小微企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者也可以通過間接的渠道獲得資本市場的資金支持。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形式

3.1網(wǎng)絡(luò)支付

作為電子支付的一種重要組成部分，網(wǎng)絡(luò)支付使用安全電子支付手段進(jìn)行支付，在資金流轉(zhuǎn)和貨幣支付方面主要通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，去交易平臺主要有移動支付客戶端和網(wǎng)銀等。與傳統(tǒng)的支付方式相比，其具有著開放數(shù)字化等先進(jìn)特點，為人們的生活提供了極大程度的便利，并且移動客戶端的不斷普及，使得金融和時事等各項信息也可以快速的傳遞到消費者手中。

3.2 P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸

P2P網(wǎng)貸隨著不斷發(fā)展，其含義也得到了一定程度的擴(kuò)展，傳統(tǒng)意義的P2P網(wǎng)貸主要是指個人對個人的借貸業(yè)務(wù)，而當(dāng)前的P2P業(yè)務(wù)主要是所有的互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)。其形式主要是間接融資的一種借貸行為，P2P業(yè)務(wù)公司與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)貸款相比，僅僅提供平臺和客戶的信息，與客戶并不存在直接的借貸關(guān)[3]。在2007年，我國最早的P2P平臺成立，發(fā)展在早期十分緩慢，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷普及，在2011年以后也進(jìn)入了一個快速的發(fā)展時期。理論和實際都表明，P2P網(wǎng)貸在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮下發(fā)展十分迅速，目前已有700余家網(wǎng)上平臺。目前來看，我國的P2P借貸業(yè)務(wù)在網(wǎng)上存在著不同的觀點，有人認(rèn)為P2P借貸業(yè)務(wù)是一種新的融資形式，將互聯(lián)網(wǎng)中的開放和平等原則發(fā)揮的淋漓盡致，但與此同時，也有另一種聲音認(rèn)為這種借貸形式在金融監(jiān)管起來十分困難，很可能發(fā)展到最后成為一種新型的騙局，最后相關(guān)的平臺就會跑路或者倒閉。

3.3眾籌

群眾自發(fā)的會有組織的進(jìn)行融資被稱為眾籌，主要分為團(tuán)購形式和預(yù)購形式兩種，也有一些項目主要是利用廣大的網(wǎng)友力量來發(fā)起資金援助項目，在某種程度上與上面所說的P2P有著一定程度的相似性。區(qū)別于傳統(tǒng)的融資方式，該方式的創(chuàng)意十分靈活，并且融資的門檻和專業(yè)性都相對較低。我國眾籌的發(fā)展速度和模式以及內(nèi)涵都有著一定程度的差異。其中，我國未經(jīng)國家發(fā)行批準(zhǔn)的債券和股票屬于非法集資的范疇。

4.商業(yè)銀行現(xiàn)在又受互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的作用

4.1交易成本得到了大幅度的降低

在互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展下，提供資金和借貸資金的雙方依靠網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行交流和溝通，這使得雙方在信用評估和信息收集等各個方面的成本得到了大幅度的控制。

4.2有效降低了信息不對稱性

與傳統(tǒng)的交易模式相比，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，可以使雙方在事前進(jìn)行充分的信息交流和溝通聯(lián)系，并且雙方的信息十分公開和透明。信用評估和風(fēng)險管理主要依靠大數(shù)據(jù)完成，雙方之間的定價也主要由市場作為導(dǎo)向，交易逐步變得高效且便捷。

4.3對商業(yè)銀行經(jīng)營的影響

互聯(lián)網(wǎng)平臺衍生的信貸業(yè)務(wù)在營銷模式和業(yè)務(wù)模式上對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行都產(chǎn)生了巨大的挑戰(zhàn)，比如阿里旗下的小額貸款業(yè)務(wù)，可以在法律范圍內(nèi)為小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)者和個人創(chuàng)業(yè)者提供貸款公司服務(wù)，目前的金額已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)將一些小型的商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)甩在后面，傳統(tǒng)銀行的常規(guī)信貸業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)平臺的業(yè)務(wù)沖擊下產(chǎn)生了巨大的危機(jī)，互聯(lián)網(wǎng)平臺可以利用大數(shù)據(jù)和云計算等核心技術(shù)來對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的線下營銷模式進(jìn)行降維沖擊，并且由于傳統(tǒng)的企業(yè)主或個人在銀行信貸的過程中遇見的困難相對較多。所以說小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，往往會優(yōu)先選擇網(wǎng)上貸款。隨著市場上越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，難免對商業(yè)銀行的貨幣流動帶來一定程度的沖擊，造成銀行不得不付出較大的成本，并且銀行的信譽(yù)度也由此受到了一定程度的影響。由于互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)存在著開放和共享的原則，并且憑借著自身高度的參與和透明度是金融工具機(jī)構(gòu)喪失了長期主導(dǎo)的地位，使金融脫媒的現(xiàn)象進(jìn)一步深化。

4.4對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

1.支付領(lǐng)域

移動支付和電子商務(wù)的不斷普及，尤其是二維碼技術(shù)的大規(guī)模使用，極大程度的推動了互聯(lián)網(wǎng)消費金融的飛速進(jìn)步，我國目前相對比較大的移動支付平臺是阿里巴巴科技集團(tuán)旗下的支付寶，其次是騰訊科技旗下的移動支付業(yè)務(wù)，上述兩大平臺的科技感相對比較濃厚，使得日常的居民消費更加的方便快捷，并且互聯(lián)網(wǎng)的一些金融服務(wù)也使互聯(lián)網(wǎng)消費金融不斷完善。上文說到，商業(yè)銀行受到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的沖擊主要表現(xiàn)在移動支付中，在進(jìn)行提供支付的過程中，由于二維碼的廣泛存在使傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易遭到了毀滅的打擊，并且目前仍在迅速的發(fā)展，根據(jù)我國的統(tǒng)計局頒布的相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，我國移動支付的市場規(guī)模目前已經(jīng)達(dá)26萬億元，并且每年仍然以2.9%的速度在不斷上漲，并且在這個背景下，移動支付業(yè)務(wù)背后的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)已經(jīng)拓展到了證券和基金等多個傳統(tǒng)商業(yè)金融領(lǐng)域，與2018年相比，2019年的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)上升了12%，這充分體現(xiàn)了移動支付倒逼銀行改革的發(fā)展趨勢[4]。

2.中間業(yè)務(wù)

隨著阿里巴巴的余額寶業(yè)務(wù)和通訊科技的財付通業(yè)務(wù)的不斷推出，傳統(tǒng)銀行的基金代銷相關(guān)業(yè)務(wù)逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融所擠壓，以往的商業(yè)銀行網(wǎng)點分布相對較高，并且銀行的信譽(yù)度，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)碾壓其他的機(jī)構(gòu)，但是互聯(lián)網(wǎng)巨頭的相關(guān)業(yè)務(wù)不斷發(fā)展使商業(yè)銀行的利潤逐步降低，銀行不得不放下姿態(tài)招攬客戶。

5.互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)下商業(yè)銀行的發(fā)展策略

商業(yè)銀行貸款的業(yè)務(wù)是它的核心業(yè)務(wù)，商業(yè)顧名思義就是以盈利為目的，可以不斷壯大銀行的實力，拿著用戶的存款去放款，從中盈利，同時也是打響了自己的品牌。商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的種類多樣，直接構(gòu)成了銀行的核心產(chǎn)業(yè)鏈，是銀行發(fā)展的基礎(chǔ)建設(shè)的層面。按照貸款的方式的不同是可以將貸款是分為信用貸款、保證貸款、抵（質(zhì)）押貸款和票據(jù)。信用貸款是指的是不需要任何的財產(chǎn)抵押或是第三者保證而直接向借款人發(fā)放的貸款。

5.1加強(qiáng)和互聯(lián)網(wǎng)金融貸款機(jī)構(gòu)的合作

互聯(lián)網(wǎng)消費金融在未來的發(fā)展過程中應(yīng)該銳意進(jìn)取，不斷保持開拓的精神，并且不斷開闊自身的視野，重視電子商務(wù)市場所帶來的互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展，并且根據(jù)電子商務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展實際情況，以及消費者的實際情況制定出更加科學(xué)完善的互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展模式和體系，結(jié)合現(xiàn)階段的移動支付群體，使互聯(lián)網(wǎng)消費金融在我國日常居民的生產(chǎn)和生活過程中得參與度不斷深入，切實滿足社會未來發(fā)展所需要的金融環(huán)境。

5.2提高商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的多元化

傳統(tǒng)商業(yè)銀行憑借信貸獲取利潤的模式，在一定程度上對互聯(lián)網(wǎng)金融的信貸業(yè)務(wù)模式進(jìn)行了沖擊，商業(yè)銀行出現(xiàn)業(yè)務(wù)的多元化逐步進(jìn)行轉(zhuǎn)變[5]。例如，商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)與消費者之間的溝通重視大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用和研究。相關(guān)企業(yè)在發(fā)展過程中應(yīng)該針對消費者的自身需求以及企業(yè)的自身發(fā)展?fàn)顩r，為消費者提供針對性的信貸服務(wù)，并且在此過程中應(yīng)該提高產(chǎn)業(yè)發(fā)展自身發(fā)展的健康程度，采取積極靈活的政策來刺激市場的消費需求。

5.3提高技術(shù)革新速度

商業(yè)銀行在以知識經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)的時代背景下，必須利用現(xiàn)代化的信息技術(shù)來對各種信息進(jìn)行有機(jī)的整合，并且逐步構(gòu)建客戶管理體系和市場的細(xì)分工作，利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)來針對性的深層次挖掘，并將數(shù)據(jù)優(yōu)勢和商業(yè)銀行的自身優(yōu)勢進(jìn)行結(jié)合。除此之外，還應(yīng)該不斷強(qiáng)化信息安全保障，并在此基礎(chǔ)上完善客戶的信息保密制度，使整個金融體系的預(yù)警和應(yīng)急處理的功能都穩(wěn)步的提高，使商業(yè)銀行的技術(shù)性風(fēng)險進(jìn)一步降低，從而確保傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)體系和信貸管理體系得以長期穩(wěn)定的運(yùn)行。

6.結(jié)束語

近年來，隨著阿里巴巴及京東網(wǎng)等電商的小微信貸業(yè)務(wù)開展，使互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)得到了迅猛的發(fā)展，并且隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)量的不斷飆升，很多新的業(yè)務(wù)已經(jīng)逐步得到了開拓，造成傳統(tǒng)商業(yè)銀行的規(guī)模和業(yè)務(wù)也隨之發(fā)生了悄然的改變。對于這種情況，本文主要針對互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，及其對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展所帶來的影響，進(jìn)行了系統(tǒng)的分析，并且針對性的提出了一定的解決策略，旨在促進(jìn)商業(yè)銀行的開拓和創(chuàng)新。

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作者簡介：彭越，對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院在職人員高級課程研修班學(xué)員。