◎文/本刊記者 何玲 實(shí)習(xí)記者 孟佳惠
人無(wú)信不立。征信記錄這張“經(jīng)濟(jì)身份證”的重要性,已經(jīng)越來越突出。隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展,網(wǎng)貸在日常生活中的應(yīng)用越來越普遍。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)上的一些不當(dāng)操作,可能會(huì)對(duì)借款人的個(gè)人征信造成巨大影響。
今年9月初,市民張先生的孩子在私立學(xué)校開學(xué)之際,收到了學(xué)校下發(fā)的“建議轉(zhuǎn)學(xué)通知書”。原來是因?yàn)閺埾壬诰W(wǎng)貸平臺(tái)上有一筆大額欠款,在平臺(tái)由于資金鏈斷裂倒閉之后,張先生暗自慶幸,認(rèn)為自己無(wú)需再進(jìn)行還款了,結(jié)果竟被列入了失信被執(zhí)行人名單。經(jīng)記者調(diào)查后發(fā)現(xiàn),如今,不少網(wǎng)貸都與個(gè)人征信掛鉤,直接影響到個(gè)人的信用記錄。
今年4月份,市民王女士準(zhǔn)備購(gòu)置一臺(tái)定價(jià)為1.5 萬(wàn)元的高配電腦,王女士一時(shí)拿不出這筆錢,于是便在某網(wǎng)貸平臺(tái)上選擇了貸款支付,之后分6 期還清。
11月初,王女士打算買房,便去銀行辦理房貸,但卻被告知,因?yàn)橘J款人存在“非銀行性質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)貸款”,所以申請(qǐng)不予批準(zhǔn)。王女士表示十分不解,自己早已還清網(wǎng)絡(luò)貸款,為何仍不能向銀行申請(qǐng)房貸?對(duì)此,銀行工作人員表示,就算還清也得等半年左右才能再次申請(qǐng)房貸。
“只要是合法合規(guī)的網(wǎng)貸,包括花唄和京東白條等,都和個(gè)人征信掛鉤?!蹦硣?guó)有銀行信貸部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,別說是尚未結(jié)清的網(wǎng)貸,就算是已經(jīng)結(jié)清的網(wǎng)貸,都會(huì)體現(xiàn)在個(gè)人征信記錄上。以申請(qǐng)房貸為例,如果被審核人近期背負(fù)多筆網(wǎng)貸,那么銀行會(huì)結(jié)合網(wǎng)貸金額和房貸金額對(duì)申請(qǐng)人的償還能力進(jìn)行評(píng)估,如果申請(qǐng)人背負(fù)的總體債務(wù)持平或超過了收入水平,銀行可能對(duì)申請(qǐng)人的償還能力產(chǎn)生質(zhì)疑,從而拒絕貸款申請(qǐng)。
同時(shí),單純的貸款額度查詢操作也會(huì)反映在個(gè)人征信記錄上。網(wǎng)貸逾期更會(huì)對(duì)個(gè)人征信記錄產(chǎn)生嚴(yán)重影響,即便是超出還款時(shí)間一天,征信記錄上也會(huì)清晰地顯示出來。對(duì)此,有銀行業(yè)專家表示,網(wǎng)貸納入征信體系意味著與銀行共享借款人的數(shù)據(jù)信息,可以從根源上大幅度提高風(fēng)控水平,降低逾期風(fēng)險(xiǎn)。
此前,由于互聯(lián)網(wǎng)信用體系不完善,“多頭借貸”、惡意逃廢債在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)時(shí)有發(fā)生。今年以來,網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng),部分借款人惡意逃廢債、逾期不還款的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,這進(jìn)一步加劇了網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。一些不懂法的借款人認(rèn)為“平臺(tái)出問題,錢就不用還了”,甚至有借款人惡意煽動(dòng)情緒,制作恐慌。實(shí)際上,出借人與借款人之間借貸行為的法律實(shí)質(zhì)就是借款合同,受到我國(guó)合同法的保護(hù)。
“部分借款人心存僥幸,以為P2P網(wǎng)貸平臺(tái)資金鏈斷裂倒閉就可逃脫還款義務(wù)。但其實(shí),平臺(tái)倒閉并不意味著債權(quán)和債務(wù)關(guān)系的消亡。對(duì)惡意逃廢債失信人進(jìn)行一些授信方面的制裁,有助于督促他們盡快歸還借款?!毖胄邢嚓P(guān)人士表示,網(wǎng)貸借款人惡意逃廢債信息納入征信系統(tǒng),有利于全面掌握借款人風(fēng)險(xiǎn)狀況,建立失信懲戒機(jī)制。
據(jù)了解,北京互金協(xié)會(huì)官網(wǎng)近日上線升級(jí)版打擊惡意逃廢債互金聯(lián)合懲戒數(shù)據(jù)公示系統(tǒng),在此前查詢惡意逃廢債借款人名單功能的基礎(chǔ)上,增加個(gè)人信用信息查詢?nèi)肟?,并?shí)時(shí)更新國(guó)家失信懲戒情況,包括公布失信被執(zhí)行人名單例數(shù),限制乘坐飛機(jī)人次,限制乘坐火車人次等;實(shí)時(shí)更新互金行業(yè)失信懲戒數(shù)據(jù),包括拒貸人次、查詢涉訴數(shù)據(jù)等。
對(duì)此,業(yè)內(nèi)人士表示,隨著失信懲戒機(jī)制的逐步落實(shí),打擊惡意逃廢債工作效果已逐步顯現(xiàn),在全面納入征信體系后,對(duì)逾期借款人產(chǎn)生的威懾和懲戒作用,有利于喚醒他們的信用認(rèn)知,將提高大部分借款人的主動(dòng)還款意愿。
近日,中國(guó)人民銀行透露,為防范化解P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn),建立和完善互聯(lián)網(wǎng)信用體系,首批網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借款人惡意逃廢債信息已納入央行征信系統(tǒng),共涉及逾期金額近2 億元。
實(shí)際上,進(jìn)入8月份以來,從中央到地方的監(jiān)管機(jī)構(gòu)頻頻發(fā)力,加大力度懲治網(wǎng)貸領(lǐng)域的失信行為。今年8月8日,全國(guó)互金整治辦下發(fā)《關(guān)于報(bào)送P2P 平臺(tái)借款人逃廢債信息的通知》,要求上報(bào)借本次風(fēng)險(xiǎn)事件惡意逃廢債的借款人名單;隨后,全國(guó)互金整治辦、網(wǎng)貸整治辦下發(fā)10 項(xiàng)舉措應(yīng)對(duì)網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn),其中專門強(qiáng)調(diào)加大對(duì)惡意逃廢債行為的打擊力度;9月15日,全國(guó)互金整治辦下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步做好網(wǎng)貸行業(yè)失信懲戒有關(guān)工作的通知》,明確了網(wǎng)貸“老賴”的標(biāo)準(zhǔn),同時(shí)明確網(wǎng)貸失信人員由中國(guó)人民銀行納入征信系統(tǒng),加強(qiáng)失信懲戒,重拳出擊打擊網(wǎng)貸“老賴”。
日前,全國(guó)互金整治領(lǐng)導(dǎo)小組和網(wǎng)貸整治領(lǐng)導(dǎo)小組聯(lián)合召開加快網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)分類處置工作推進(jìn)會(huì)。會(huì)議指出,網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治已進(jìn)入攻堅(jiān)階段。后續(xù)工作要堅(jiān)持以市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)出清為目標(biāo),繼續(xù)深入徹底整治。對(duì)于未接入國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)的機(jī)構(gòu),要限期退出。對(duì)于已接入實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)的機(jī)構(gòu),抓緊核查其按照監(jiān)管辦法和監(jiān)管要求進(jìn)行整改的情況,對(duì)于不符合金融信息中介定位的機(jī)構(gòu)要盡早勸其退出。各地方人民政府和專項(xiàng)整治工作聯(lián)合辦公室,要嚴(yán)格按照規(guī)定審查申請(qǐng)進(jìn)入試點(diǎn)的機(jī)構(gòu),落實(shí)各方責(zé)任。
與此同時(shí),各網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)也緊跟監(jiān)管步伐,上報(bào)惡意逃廢債信息。宜人貸等平臺(tái)積極響應(yīng)相關(guān)監(jiān)管政策,在《關(guān)于報(bào)送P2P 平臺(tái)借款人逃廢債信息的通知》下發(fā)的第一時(shí)間,就紛紛上報(bào)惡意逃廢債的借款人名單,對(duì)相關(guān)逃廢債行為人形成制約。
據(jù)了解,P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)惡意逃廢債借款人信息納入征信工作將會(huì)持續(xù)開展,各地還將陸續(xù)上報(bào)新的惡意逃廢債網(wǎng)貸借款人名單,補(bǔ)充完善相關(guān)信息,預(yù)計(jì)很快就會(huì)確定好第二批名單并納入征信系統(tǒng)。經(jīng)網(wǎng)貸平臺(tái)和各地金融辦篩選審核后,目前首批借款人惡意逃廢債信息已納入金融信用信息數(shù)據(jù)庫(kù),可向3900 多家接入的放貸機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。征信中心將依法提供合規(guī)的查詢服務(wù)和異議處理渠道。
此外,網(wǎng)貸借款人惡意逃廢債信息還同步納入了百行征信系統(tǒng),成為近期百行征信將推出的特別關(guān)注名單的一部分,供已簽約的中銀消費(fèi)、宜人貸等241家機(jī)構(gòu)便捷查詢。另外,百行征信預(yù)計(jì)于今年底向個(gè)人提供相關(guān)征信服務(wù)。
業(yè)內(nèi)人士表示,這也就意味著這些網(wǎng)貸失信人的信息,包括借款人的姓名、身份證號(hào)或統(tǒng)一社會(huì)信用代碼、手機(jī)號(hào)碼、累計(jì)借款金額、逾期金額、是否失聯(lián)等信息,將被接入征信中心系統(tǒng)的3000 余家金融機(jī)構(gòu)和接入百行征信系統(tǒng)的241家機(jī)構(gòu)掌握,在今后的獲取房貸、車貸、消費(fèi)貸等金融服務(wù)以及其他公共社會(huì)服務(wù)都將受到很大限制。
“需要提醒借款人的是,該還的錢還是得還。要知道,納入征信只是約束了一個(gè)人的借貸,納入‘信用中國(guó)’數(shù)據(jù)庫(kù)則會(huì)約束他生活的方方面面。”一位監(jiān)管機(jī)構(gòu)的業(yè)內(nèi)人士表示。
這一系列舉措的實(shí)施,將更好地保障出借人權(quán)益、規(guī)范市場(chǎng)秩序,讓真正需要金融服務(wù)的人獲得服務(wù),讓失信者寸步難行。隨著信用社會(huì)相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)越來越完善,包括全國(guó)信用信息共享平臺(tái)、央行征信系統(tǒng)、中國(guó)互金協(xié)會(huì)信用信息共享平臺(tái)、百行征信等在內(nèi)的相關(guān)征信系統(tǒng)相繼推出,合規(guī)備案的向前推進(jìn),整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控水平在顯著提升,社會(huì)信用格局正在加速形成,網(wǎng)貸行業(yè)也將迎來新的陽(yáng)春。