◎文/本刊記者 何玲 實(shí)習(xí)記者 孟佳惠

人無(wú)信不立。征信記錄這張“經(jīng)濟(jì)身份證”的重要性，已經(jīng)越來越突出。隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，網(wǎng)貸在日常生活中的應(yīng)用越來越普遍。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)上的一些不當(dāng)操作，可能會(huì)對(duì)借款人的個(gè)人征信造成巨大影響。

今年9月初，市民張先生的孩子在私立學(xué)校開學(xué)之際，收到了學(xué)校下發(fā)的“建議轉(zhuǎn)學(xué)通知書”。原來是因?yàn)閺埾壬诰W(wǎng)貸平臺(tái)上有一筆大額欠款，在平臺(tái)由于資金鏈斷裂倒閉之后，張先生暗自慶幸，認(rèn)為自己無(wú)需再進(jìn)行還款了，結(jié)果竟被列入了失信被執(zhí)行人名單。經(jīng)記者調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，如今，不少網(wǎng)貸都與個(gè)人征信掛鉤，直接影響到個(gè)人的信用記錄。

掛鉤征信個(gè)人信息難“隱藏”

今年4月份，市民王女士準(zhǔn)備購(gòu)置一臺(tái)定價(jià)為1.5 萬(wàn)元的高配電腦，王女士一時(shí)拿不出這筆錢，于是便在某網(wǎng)貸平臺(tái)上選擇了貸款支付，之后分6 期還清。

11月初，王女士打算買房，便去銀行辦理房貸，但卻被告知，因?yàn)橘J款人存在“非銀行性質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)貸款”，所以申請(qǐng)不予批準(zhǔn)。王女士表示十分不解，自己早已還清網(wǎng)絡(luò)貸款，為何仍不能向銀行申請(qǐng)房貸？對(duì)此，銀行工作人員表示，就算還清也得等半年左右才能再次申請(qǐng)房貸。

“只要是合法合規(guī)的網(wǎng)貸，包括花唄和京東白條等，都和個(gè)人征信掛鉤?！蹦硣?guó)有銀行信貸部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，別說是尚未結(jié)清的網(wǎng)貸，就算是已經(jīng)結(jié)清的網(wǎng)貸，都會(huì)體現(xiàn)在個(gè)人征信記錄上。以申請(qǐng)房貸為例，如果被審核人近期背負(fù)多筆網(wǎng)貸，那么銀行會(huì)結(jié)合網(wǎng)貸金額和房貸金額對(duì)申請(qǐng)人的償還能力進(jìn)行評(píng)估，如果申請(qǐng)人背負(fù)的總體債務(wù)持平或超過了收入水平，銀行可能對(duì)申請(qǐng)人的償還能力產(chǎn)生質(zhì)疑，從而拒絕貸款申請(qǐng)。

同時(shí)，單純的貸款額度查詢操作也會(huì)反映在個(gè)人征信記錄上。網(wǎng)貸逾期更會(huì)對(duì)個(gè)人征信記錄產(chǎn)生嚴(yán)重影響，即便是超出還款時(shí)間一天，征信記錄上也會(huì)清晰地顯示出來。對(duì)此，有銀行業(yè)專家表示，網(wǎng)貸納入征信體系意味著與銀行共享借款人的數(shù)據(jù)信息，可以從根源上大幅度提高風(fēng)控水平，降低逾期風(fēng)險(xiǎn)。

多措并舉重拳出擊逃廢債

此前，由于互聯(lián)網(wǎng)信用體系不完善，“多頭借貸”、惡意逃廢債在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)時(shí)有發(fā)生。今年以來，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)，部分借款人惡意逃廢債、逾期不還款的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，這進(jìn)一步加劇了網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。一些不懂法的借款人認(rèn)為“平臺(tái)出問題，錢就不用還了”，甚至有借款人惡意煽動(dòng)情緒，制作恐慌。實(shí)際上，出借人與借款人之間借貸行為的法律實(shí)質(zhì)就是借款合同，受到我國(guó)合同法的保護(hù)。

“部分借款人心存僥幸，以為P2P網(wǎng)貸平臺(tái)資金鏈斷裂倒閉就可逃脫還款義務(wù)。但其實(shí)，平臺(tái)倒閉并不意味著債權(quán)和債務(wù)關(guān)系的消亡。對(duì)惡意逃廢債失信人進(jìn)行一些授信方面的制裁，有助于督促他們盡快歸還借款?！毖胄邢嚓P(guān)人士表示，網(wǎng)貸借款人惡意逃廢債信息納入征信系統(tǒng)，有利于全面掌握借款人風(fēng)險(xiǎn)狀況，建立失信懲戒機(jī)制。

據(jù)了解，北京互金協(xié)會(huì)官網(wǎng)近日上線升級(jí)版打擊惡意逃廢債互金聯(lián)合懲戒數(shù)據(jù)公示系統(tǒng)，在此前查詢惡意逃廢債借款人名單功能的基礎(chǔ)上，增加個(gè)人信用信息查詢?nèi)肟?，并?shí)時(shí)更新國(guó)家失信懲戒情況，包括公布失信被執(zhí)行人名單例數(shù)，限制乘坐飛機(jī)人次，限制乘坐火車人次等；實(shí)時(shí)更新互金行業(yè)失信懲戒數(shù)據(jù)，包括拒貸人次、查詢涉訴數(shù)據(jù)等。

對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士表示，隨著失信懲戒機(jī)制的逐步落實(shí)，打擊惡意逃廢債工作效果已逐步顯現(xiàn)，在全面納入征信體系后，對(duì)逾期借款人產(chǎn)生的威懾和懲戒作用，有利于喚醒他們的信用認(rèn)知，將提高大部分借款人的主動(dòng)還款意愿。

近日，中國(guó)人民銀行透露，為防范化解P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)，建立和完善互聯(lián)網(wǎng)信用體系，首批網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借款人惡意逃廢債信息已納入央行征信系統(tǒng)，共涉及逾期金額近2 億元。

實(shí)際上，進(jìn)入8月份以來，從中央到地方的監(jiān)管機(jī)構(gòu)頻頻發(fā)力，加大力度懲治網(wǎng)貸領(lǐng)域的失信行為。今年8月8日，全國(guó)互金整治辦下發(fā)《關(guān)于報(bào)送P2P 平臺(tái)借款人逃廢債信息的通知》，要求上報(bào)借本次風(fēng)險(xiǎn)事件惡意逃廢債的借款人名單；隨后，全國(guó)互金整治辦、網(wǎng)貸整治辦下發(fā)10 項(xiàng)舉措應(yīng)對(duì)網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)，其中專門強(qiáng)調(diào)加大對(duì)惡意逃廢債行為的打擊力度；9月15日，全國(guó)互金整治辦下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步做好網(wǎng)貸行業(yè)失信懲戒有關(guān)工作的通知》，明確了網(wǎng)貸“老賴”的標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)明確網(wǎng)貸失信人員由中國(guó)人民銀行納入征信系統(tǒng)，加強(qiáng)失信懲戒，重拳出擊打擊網(wǎng)貸“老賴”。

加強(qiáng)監(jiān)管營(yíng)造行業(yè)良好環(huán)境

日前，全國(guó)互金整治領(lǐng)導(dǎo)小組和網(wǎng)貸整治領(lǐng)導(dǎo)小組聯(lián)合召開加快網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)分類處置工作推進(jìn)會(huì)。會(huì)議指出，網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治已進(jìn)入攻堅(jiān)階段。后續(xù)工作要堅(jiān)持以市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)出清為目標(biāo)，繼續(xù)深入徹底整治。對(duì)于未接入國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)，要限期退出。對(duì)于已接入實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)，抓緊核查其按照監(jiān)管辦法和監(jiān)管要求進(jìn)行整改的情況，對(duì)于不符合金融信息中介定位的機(jī)構(gòu)要盡早勸其退出。各地方人民政府和專項(xiàng)整治工作聯(lián)合辦公室，要嚴(yán)格按照規(guī)定審查申請(qǐng)進(jìn)入試點(diǎn)的機(jī)構(gòu)，落實(shí)各方責(zé)任。

與此同時(shí)，各網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)也緊跟監(jiān)管步伐，上報(bào)惡意逃廢債信息。宜人貸等平臺(tái)積極響應(yīng)相關(guān)監(jiān)管政策，在《關(guān)于報(bào)送P2P 平臺(tái)借款人逃廢債信息的通知》下發(fā)的第一時(shí)間，就紛紛上報(bào)惡意逃廢債的借款人名單，對(duì)相關(guān)逃廢債行為人形成制約。

據(jù)了解，P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)惡意逃廢債借款人信息納入征信工作將會(huì)持續(xù)開展，各地還將陸續(xù)上報(bào)新的惡意逃廢債網(wǎng)貸借款人名單，補(bǔ)充完善相關(guān)信息，預(yù)計(jì)很快就會(huì)確定好第二批名單并納入征信系統(tǒng)。經(jīng)網(wǎng)貸平臺(tái)和各地金融辦篩選審核后，目前首批借款人惡意逃廢債信息已納入金融信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，可向3900 多家接入的放貸機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。征信中心將依法提供合規(guī)的查詢服務(wù)和異議處理渠道。

此外，網(wǎng)貸借款人惡意逃廢債信息還同步納入了百行征信系統(tǒng)，成為近期百行征信將推出的特別關(guān)注名單的一部分，供已簽約的中銀消費(fèi)、宜人貸等241家機(jī)構(gòu)便捷查詢。另外，百行征信預(yù)計(jì)于今年底向個(gè)人提供相關(guān)征信服務(wù)。

業(yè)內(nèi)人士表示，這也就意味著這些網(wǎng)貸失信人的信息，包括借款人的姓名、身份證號(hào)或統(tǒng)一社會(huì)信用代碼、手機(jī)號(hào)碼、累計(jì)借款金額、逾期金額、是否失聯(lián)等信息，將被接入征信中心系統(tǒng)的3000 余家金融機(jī)構(gòu)和接入百行征信系統(tǒng)的241家機(jī)構(gòu)掌握，在今后的獲取房貸、車貸、消費(fèi)貸等金融服務(wù)以及其他公共社會(huì)服務(wù)都將受到很大限制。

“需要提醒借款人的是，該還的錢還是得還。要知道，納入征信只是約束了一個(gè)人的借貸，納入‘信用中國(guó)’數(shù)據(jù)庫(kù)則會(huì)約束他生活的方方面面。”一位監(jiān)管機(jī)構(gòu)的業(yè)內(nèi)人士表示。

這一系列舉措的實(shí)施，將更好地保障出借人權(quán)益、規(guī)范市場(chǎng)秩序，讓真正需要金融服務(wù)的人獲得服務(wù)，讓失信者寸步難行。隨著信用社會(huì)相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)越來越完善，包括全國(guó)信用信息共享平臺(tái)、央行征信系統(tǒng)、中國(guó)互金協(xié)會(huì)信用信息共享平臺(tái)、百行征信等在內(nèi)的相關(guān)征信系統(tǒng)相繼推出，合規(guī)備案的向前推進(jìn)，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控水平在顯著提升，社會(huì)信用格局正在加速形成，網(wǎng)貸行業(yè)也將迎來新的陽(yáng)春。