根據(jù)中國共產(chǎn)黨第十八屆中央委員會第四次全體會議審議通過的《中共中央關(guān)于全面推進(jìn)依法治國若干重大問題的決定》提出的建設(shè)中國特色社會主義法治體系的總目標(biāo)①2014年10月23日，中國共產(chǎn)黨第十八屆中央委員會第四次全體會議審議通過了《中共中央關(guān)于全面推進(jìn)依法治國若干重大問題的決定》。全面推進(jìn)依法治國，總目標(biāo)是建設(shè)中國特色社會主義法治體系，建設(shè)社會主義法治國家。即：在中國共產(chǎn)黨領(lǐng)導(dǎo)下，堅持中國特色社會主義制度，貫徹中國特色社會主義法治理論，形成完備的法律規(guī)范體系、高效的法治實施體系、嚴(yán)密的法治監(jiān)督體系、有力的法治保障體系，形成完善的黨內(nèi)法規(guī)體系，堅持依法治國、依法執(zhí)政、依法行政共同推進(jìn)，堅持法治國家、法治政府、法治社會一體建設(shè)，實現(xiàn)科學(xué)立法、嚴(yán)格執(zhí)法、公正司法、全民守法，促進(jìn)國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化。并按照我國信用體系建設(shè)現(xiàn)狀、信用自身包含的內(nèi)容和運行規(guī)律，筆者認(rèn)為，我國信用法治體系的構(gòu)建，應(yīng)該包括信用征信法律系統(tǒng)、信用評估法律系統(tǒng)、信用擔(dān)保法律系統(tǒng)、信用信息共享法律系統(tǒng)、信用監(jiān)管法律系統(tǒng)、信用標(biāo)準(zhǔn)法律系統(tǒng)、守信獎勵與失信懲戒法律機制、信用修復(fù)法律機制等八大系統(tǒng)與機制。

信用修復(fù)是信用法治保障體系的重要組成部分。2016年5月，國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于建立完善守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒制度加快推進(jìn)社會誠信建設(shè)的指導(dǎo)意見》明確提出，要建立健全信用修復(fù)機制，支持失信個人通過社會公益服務(wù)等方式進(jìn)行信用修復(fù)。2017年10月，國家發(fā)改委、中國人民銀行聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加強和規(guī)范守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒對象名單管理工作的指導(dǎo)意見》，明確提出了鼓勵和支持自主修復(fù)信用，規(guī)范信用修復(fù)流程。②《關(guān)于加強和規(guī)范守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒對象名單管理工作的指導(dǎo)意見》六、構(gòu)建自主自新的信用修復(fù)機制（十四）鼓勵和支持自主修復(fù)信用。建立有利于自我糾錯、主動自新的社會鼓勵與關(guān)愛機制，鼓勵“黑名單”主體通過主動糾正失信行為、消除不良社會影響等方式修復(fù)信用，認(rèn)定部門（單位）可將信用修復(fù)情況作為“黑名單”退出的重要參考。（十五）規(guī)范信用修復(fù)流程。有關(guān)部門（單位）認(rèn)定“黑名單”時，應(yīng)結(jié)合失信行為的嚴(yán)重程度，明確相關(guān)主體能否修復(fù)信用以及信用修復(fù)的方式和期限。對可通過履行相關(guān)義務(wù)糾正失信行為的“黑名單”主體，可在履行相關(guān)義務(wù)后，向認(rèn)定部門（單位）提交相關(guān)材料申請退出。信用修復(fù)這一問題涉及諸多領(lǐng)域的不同主體，抽象性規(guī)定對現(xiàn)實問題的解決指導(dǎo)意義不大，需要以現(xiàn)實問題為導(dǎo)向、以內(nèi)在需求為制度實效，進(jìn)行類型化研究，針對不同類型進(jìn)行分領(lǐng)域、分層級設(shè)置具體的法律規(guī)制。

信用修復(fù)的法律基礎(chǔ)

（一）信用修復(fù)的含義界定

信用修復(fù)來源于信用實踐的需要，具體來說，信用修復(fù)的目的就是剔除信用評價中的不良信息，這一不良信息有以下三種來源：信息主體的主觀原因造成的； 信用評價機構(gòu)自身原因采集信息錯誤而造成的； 第三方過錯造成的不良信用信息③覃珺. 不良信用修復(fù)機制的設(shè)計[J].中國金融，2014(14)：82-83.。但無論在學(xué)界還是在立法上，都沒有對信用修復(fù)進(jìn)行準(zhǔn)確的定義。為了明確信用修復(fù)的含義，將現(xiàn)有的定義進(jìn)行以下對比：

《江蘇省社會法人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫信用修復(fù)辦法（試行）》將信用修復(fù)定義為“社會法人在一定期限內(nèi)主動糾正其因非主觀故意因素導(dǎo)致的失信行為，按照一定條件，經(jīng)規(guī)定程序，獲準(zhǔn)停用或縮短失信行為記錄使用期限，重建信用的過程”?！墩憬⌒庞眯迯?fù)管理辦法（征求意見稿）》將信用修復(fù)界定為：“不良信息主體為改善自身信用狀況，按照規(guī)定的條件和程序，向作出不良信息認(rèn)定的公共信用信息提供單位提出申請并被確認(rèn)的信用補救行為?！倍呦鄬Ρ葋砜矗谥黧w方面，江蘇省采用的定義將主體限定為“社會法人”，而未涉及自然人的信用恢復(fù)問題，浙江省則將主體表述為“不良信息主體”，通過描述主體特征進(jìn)行定義將法人和自然人包含在內(nèi)；在目的方面，江蘇省認(rèn)為信用修復(fù)的目的是“在一定期限內(nèi)主動糾正其因非主觀故意因素導(dǎo)致的失信行為”，而浙江省認(rèn)為信用修復(fù)的目的是“改善自身信用狀況”，二者都從主觀上對這一目的進(jìn)行表述，但相較之下，前者更為確切。

綜上，筆者對信用修復(fù)的含義初步做出如下界定：廣義上的信用修復(fù)，是指改善現(xiàn)有信用狀況、提升信用評價的一系列信用活動。狹義上的信用修復(fù)，則是指失信的自然人或者法人（企業(yè)）對已發(fā)生的信用評價降低，依據(jù)一定理由，遵循一定程序，以恢復(fù)信用評價為目的進(jìn)行的活動。從這個角度看，國家發(fā)改委副主任連維良所指出的“信用修復(fù)指的是失信主體在徹底糾正失信行為并承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任的前提下，在接受誠信教育主動做出守信承諾并按規(guī)定履行相關(guān)社會責(zé)任的前提下，依法依規(guī)退出“黑名單”并相應(yīng)解除失信聯(lián)合懲戒，依法依規(guī)縮短或結(jié)束失信信息公示，依法依規(guī)規(guī)范保存信用記錄的相關(guān)措施和過程”④國家發(fā)改委副主任連維良2019年7月18日在國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會上講話。，這一定義是較為詳細(xì)和確切的。

（二）信用修復(fù)的法理依據(jù)分析

1．合同視域下信用修復(fù)的法理依據(jù)。信用修復(fù)是信用運行的末端，是信用運行出現(xiàn)不當(dāng)受損時的補救手段，其法理基礎(chǔ)在于合同法，實質(zhì)上是契約關(guān)系的一種延伸。

首先，根據(jù)意思自治原則，通過授信過程，信用服務(wù)機構(gòu)與相關(guān)主體達(dá)成使用信用信息的合意，對其信用進(jìn)行評價，這并非行政法上行政管理的強制性要求，其實質(zhì)上是形成了一種平等契約關(guān)系；雖然，信用信息的使用者（比如銀行）往往具有一定的公權(quán)力屬性，但其公權(quán)利屬性的著重點在于防止或避免信用信息的失真或濫用，而不影響締約地位。

其次，關(guān)于合同內(nèi)容，信用信息使用者和信用信息提供者實質(zhì)上在授信過程中就已經(jīng)確定了信用信息使用的范圍和方式，即合同條款已經(jīng)明確約定了合同義務(wù)。根據(jù)誠實信用原則可以推知，合同相關(guān)條款當(dāng)然具備下列內(nèi)容：信用信息提供者必須提供真實有效的信息；信用信息使用者必須按照約定的方式和目的使用信用信息。

再次，當(dāng)因為信用信息使用者的過錯而導(dǎo)致信用信息提供主體的信用評價降低時，實質(zhì)上是信用信息的使用者違反了合同義務(wù)，該違約行為造成的不利后果就是使信用信息主體的信用評價降低；此時“信用修復(fù)”可以認(rèn)定為違約一方承擔(dān)違約責(zé)任的一種方式，相應(yīng)的承擔(dān)違約責(zé)任的方式在可履行的前提下最優(yōu)解決方式就是“恢復(fù)原狀”，即這里提到的信用修復(fù)，即違約方以“信用修復(fù)”方式承擔(dān)了“恢復(fù)原狀”這一違約責(zé)任。

最后，當(dāng)信用信息提供者存在過錯時，即使用者無過錯時，信用評價的降低是對于存在過錯的信用信息提供者的準(zhǔn)確評價，是基于合同要求其承擔(dān)的不利益，根本在于信用信息提供者違背了合同義務(wù)，因此此時信用評價的降低就是一種違約后果，但是，居于公平原則和信用立法的意旨，應(yīng)該給予信用信息提供者一定的救濟途徑，即其可以通過糾正其行為補正其降低的信用評價，這也是一種信用修復(fù)。

可見，信用的基本規(guī)則是信用關(guān)系締結(jié)的自愿性、信用合約的有效性(合法性)、信用履約的強制性以及信用依法保護(hù)的公平性。⑤黃志凌. 信用效應(yīng)認(rèn)識的深化與信用秩序的恢復(fù)和增強[J]. 財貿(mào)經(jīng)濟，2003， 6 ：17

2．權(quán)利義務(wù)視角下信用修復(fù)的法理依據(jù)。信用修復(fù)乍看似乎是信用主體的權(quán)利，因為信用修復(fù)的后果是信用主體信用評價的上升。但是，信用主體必須采取一定手段改善自身的失信狀態(tài)，使得信用信息回歸真實準(zhǔn)確的狀態(tài)，因此信用修復(fù)實際上也是信用主體的義務(wù)。

這一義務(wù)來源有兩種，第一種是法定義務(wù)，第二種是約定義務(wù)。信用修復(fù)中的法定義務(wù)是指，信用信息主體根據(jù)法律規(guī)定所負(fù)擔(dān)的，必須依照一定程序在一定時間內(nèi)履行修復(fù)行為，剔除不良信用信息的義務(wù)，稅收領(lǐng)域納稅人繳納滯納稅款以剔除不良納稅信用信息的義務(wù)就是典型的法定義務(wù)；信用修復(fù)中的約定義務(wù)是指，信用信息主體根據(jù)合同約定而負(fù)擔(dān)的，在合同約定領(lǐng)域內(nèi)，以一定方法經(jīng)一定程序所實施的恢復(fù)自身信用的義務(wù)，貸款領(lǐng)域的還貸是履行該種約定義務(wù)的最常見方式。

二、信用修復(fù)的分類

（一）以主體劃分

從主體角度對信用修復(fù)進(jìn)行分類，可以簡單的分為個人的信用修復(fù)和企業(yè)的信用修復(fù)。

1．個人的信用修復(fù)。個人的信用修復(fù)起源于個人信用較為發(fā)達(dá)的英美國家，是信用運行的必然結(jié)果。個人信用的修復(fù)可以分為普通個人信用的修復(fù)以及涉訴個人信用的修復(fù)。普通個人的信用修復(fù)是指，當(dāng)信用評價機構(gòu)告知相關(guān)自然人其信用報告中出現(xiàn)負(fù)面信息時，相關(guān)主體可以申請修復(fù)其不良信息。修復(fù)的理由，往往分為兩類，一是數(shù)據(jù)本身存在錯誤，不能真實反映信息主體的實際情況；二是不良記錄確實是因信息主體自身問題產(chǎn)生的，需信息主體主動申請修復(fù)。⑥覃珺. 不良信用修復(fù)機制的設(shè)計[J].中國金融，2014(14)：82-83.涉訴個人的信用修復(fù)，是指進(jìn)入司法程序的案件當(dāng)事人，判決后作為被執(zhí)行人基于主客觀等不同原因進(jìn)行降低或消除信用負(fù)面信息的修復(fù)活動。

2．企業(yè)的信用修復(fù)。企業(yè)信用修復(fù)實質(zhì)上包括兩個方面，一是不良信息產(chǎn)生時如何最大限度降低此不良信息的負(fù)面作用，二是企業(yè)在產(chǎn)生負(fù)面信息后采取什么糾正措施可以提高企業(yè)信用。在第二個方面，常見的糾正措施有糾正信用評價機構(gòu)自身的錯誤信息采集行為，以及糾正第三方過錯下的不良信用信息采集行為。

企業(yè)信用的修復(fù)可以分為普通企業(yè)的信用修復(fù)和破產(chǎn)企業(yè)的信用修復(fù)，前者與普通個人的信用修復(fù)相類似，可以理解為當(dāng)企業(yè)因自身問題或者因第三方過錯等問題導(dǎo)致信用評價降低時，依照一定的程序申請信用評價機構(gòu)刪除自己的不良信用信息，以實現(xiàn)企業(yè)信用的恢復(fù)。

而破產(chǎn)企業(yè)的信用修復(fù)問題具有復(fù)雜性，企業(yè)破產(chǎn)重整的重要支點在于信貸資金，基于信用在資金融通的具有重要作用，破產(chǎn)企業(yè)的信用修復(fù)直接影響到其是否能獲得信用貸款，繼而決定了其破產(chǎn)重整能否成功。從現(xiàn)有司法實踐來看，破產(chǎn)企業(yè)重整主要面臨的信用修復(fù)問題既包括銀行不良信貸信息修復(fù)，也包括一般不良信用信息修復(fù)，在現(xiàn)實中不良貸款的信息修復(fù)是破產(chǎn)重整企業(yè)在信用修復(fù)中更加關(guān)注的問題。因為債權(quán)人較多且難以統(tǒng)一意見，以及沒有明確的立法可以遵循，因此破產(chǎn)企業(yè)的信用修復(fù)可否單獨啟動程序，在制度上還是空白。

同時，破產(chǎn)企業(yè)的信用修復(fù)問題的特殊性還在于，破產(chǎn)重整企業(yè)已經(jīng)資不抵債破產(chǎn)，喪失清償能力，如果企業(yè)希望重整以實現(xiàn)再生，就必須要求司法機關(guān)為修復(fù)企業(yè)的信用行為進(jìn)行背書。⑦徐昭，姜弘毅. 破產(chǎn)重整企業(yè)信用修復(fù)的實踐與思考[J].征信，2018，36(06)：17-22.

(二)以失信程度劃分

不良信用的評價是信用修復(fù)的前置程序，基于這一評價結(jié)果的不同，信用修復(fù)相應(yīng)地可以分為一般失信的信用修復(fù)和嚴(yán)重失信的信用修復(fù)。

一般失信的信用修復(fù)，是指針對被評價為“一般”程度的不良信息，失信主體在采取補救措施或者在舉證非其過錯后，在一定時間內(nèi)經(jīng)過一定程序向相關(guān)主體申請信用修復(fù)。⑧覃珺. 不良信用修復(fù)機制的設(shè)計[J].中國金融，2014(14)：82-83.

嚴(yán)重失信的信用修復(fù)，是指針對諸如強制執(zhí)行記錄、行政處罰記錄、職業(yè)資格吊銷信息等嚴(yán)重不良信息申請的信用恢復(fù)，這種信用恢復(fù)的特殊性在于，其不良信息對應(yīng)的失信行為必須已經(jīng)補正，或者其不良信息對應(yīng)的行政處罰等措施已經(jīng)解除，只有在此前提下，才能通過主動申請的方式請求信用恢復(fù)。同時，針對嚴(yán)重失信進(jìn)行的信用修復(fù)效果也具有特殊性，其修復(fù)效果通常不能達(dá)到失信前的程度，即只能在一定范圍內(nèi)恢復(fù)信用評價。

(三)以失信領(lǐng)域劃分

從失信領(lǐng)域角度進(jìn)行劃分，信用修復(fù)可以分為政府信用修復(fù)、商事信用修復(fù)和社會信用修復(fù)及司法信用四大類。⑨參考國務(wù)院2014年6月14日發(fā)布的《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》二、推進(jìn)重點領(lǐng)域誠信建設(shè)。

政府信用修復(fù)包括行政許可、政府采購、招標(biāo)投標(biāo)、勞動就業(yè)、社會保障、科研管理、干部選拔任用和管理監(jiān)督、申請政府資金支持等領(lǐng)域的信用修復(fù)。

商務(wù)信用修復(fù)包括生產(chǎn)、流通、金融、稅務(wù)、價格、工程建設(shè)、政府采購、招標(biāo)投標(biāo)、交通運輸、電子商務(wù)、統(tǒng)計、中介服務(wù)業(yè)、會展和廣告等領(lǐng)域的信用修復(fù)。

社會信用修復(fù)包括醫(yī)藥衛(wèi)生和計劃生育、社會保障、勞動用工、教育和科研、文化體育和旅游、環(huán)境保護(hù)和能源節(jié)約、互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用和服務(wù)領(lǐng)域及社會組織和個人的信用修復(fù)。

司法信用修復(fù)包括法院公信、檢察公信、公共安全領(lǐng)域公信、司法行政系統(tǒng)公信、司法執(zhí)法和從業(yè)人員的信用修復(fù)。

三、信用修復(fù)類型化的實施

(一)信用修復(fù)類型化的實施標(biāo)準(zhǔn)

信用修復(fù)實施標(biāo)準(zhǔn)是針對目前信用修復(fù)各領(lǐng)域問題實施不力的問題，所設(shè)立的可以共同使用或重復(fù)使用的制度模式。其意義在于，通過信用修復(fù)類型化的實施，明確了各項工作之間的邏輯關(guān)系，通過流程化保證實施質(zhì)量。

信用修復(fù)實施標(biāo)準(zhǔn)分為以下不同層面：

在內(nèi)容層面，根據(jù)信用修復(fù)的流程，信用修復(fù)實施標(biāo)準(zhǔn)包括以下幾個方面的內(nèi)容：修復(fù)主體確定標(biāo)準(zhǔn)、申請（異議）程序?qū)嵤?biāo)準(zhǔn)、失信內(nèi)容審查標(biāo)準(zhǔn)、失信主體承諾標(biāo)準(zhǔn)、修復(fù)機構(gòu)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、信用信息上報標(biāo)準(zhǔn)，信用修復(fù)爭議處置標(biāo)準(zhǔn)等。

在技術(shù)層面，信用修復(fù)實施標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)以數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)進(jìn)行的，提出“一處修復(fù)，共同效果”的規(guī)則，在技術(shù)層面信用修復(fù)的實施要求保持信用信息交換的及時與準(zhǔn)確；同時技術(shù)層面最通用的是“黑名單”技術(shù)，這一技術(shù)在信用修復(fù)的實施中相應(yīng)的配套技術(shù)尚不完善，需要確定相應(yīng)的復(fù)查、修正技術(shù)。⑩林鈞躍.信用修復(fù)的標(biāo)準(zhǔn)化淺析[J].中國信用，2019（8）.

在操作層面，信用修復(fù)的實施標(biāo)準(zhǔn)在不同領(lǐng)域有著不同的具體要求。在社會信用領(lǐng)域，信用修復(fù)的實施標(biāo)準(zhǔn)更加側(cè)重于信用修復(fù)過程中的公示內(nèi)容，因為社會信用的修復(fù)實際上對應(yīng)的是信用信息主體的社會公信力的恢復(fù)；而商事領(lǐng)域信用修復(fù)的前置行為依然是違背誠信原則的行為，信用修復(fù)需要遵循“范圍有限原則”，因此商事信用修復(fù)的實施標(biāo)準(zhǔn)更需要政府公權(quán)力機關(guān)的介入，以明確恢復(fù)的具體程度以及進(jìn)行有效公示。以稅務(wù)領(lǐng)域的信用修復(fù)為例，國家稅務(wù)總局發(fā)布的《國家稅務(wù)總局關(guān)于納稅信用修復(fù)有關(guān)事項的公告》（以下簡稱《公告》）中明確規(guī)定，納稅人可在納稅信用被直接判為D 級的次年年底前向主管稅務(wù)機關(guān)提出申請，稅務(wù)機關(guān)根據(jù)納稅人失信行為糾正情況調(diào)整該項納稅信用評價指標(biāo)的狀態(tài)，重新評價納稅人的納稅信用級別，但不得評價為A 級。這一點是修復(fù)范圍有限原則的體現(xiàn)。在金融領(lǐng)域，信用修復(fù)的實施目的更加側(cè)重于經(jīng)濟效益，即要求信用修復(fù)實施要足夠準(zhǔn)確迅速，能夠及時反饋到信用貸款的發(fā)放上。因此金融領(lǐng)域的信用修復(fù)實施標(biāo)準(zhǔn)重點在于信用異議受理標(biāo)準(zhǔn)、信用修復(fù)任務(wù)分配實施標(biāo)準(zhǔn)以及信用修復(fù)結(jié)果審查標(biāo)準(zhǔn)。

圖為江蘇蘇州高新區(qū)2019年度企業(yè)信用修復(fù)培訓(xùn)會 （圖片由蘇州市信用辦提供）

（二）信用修復(fù)類型化的實施機制和程序

信用修復(fù)類型化實施機制的邏輯原點在于，通過針對不同領(lǐng)域設(shè)定不同的實施機制和程序，來應(yīng)對具體領(lǐng)域內(nèi)的細(xì)節(jié)性問題，進(jìn)一步保證信用修復(fù)的實際效果。同時，分領(lǐng)域信用修復(fù)也是聯(lián)合懲戒機制的必然要求，聯(lián)合懲戒機制是指針對失信行為由所涉領(lǐng)域相關(guān)部門聯(lián)合及時給出恰當(dāng)?shù)呢?fù)面評價，以此種手段將不良信用信息所標(biāo)示。與聯(lián)合懲戒機制相對應(yīng)，信用修復(fù)引發(fā)的效果也具有聯(lián)動性，這種聯(lián)動性的技術(shù)基礎(chǔ)在于多部門共建共享的信用信息數(shù)據(jù)庫，修復(fù)效果的聯(lián)動效應(yīng)即“一處修復(fù)，系統(tǒng)聯(lián)動”，這一聯(lián)動修復(fù)機制保證了信用修復(fù)能夠及時有效完成相關(guān)信用信息的更正。

信用修復(fù)的實施，起始點應(yīng)該是信用信息異議機制，通過異議申請機制，信息主體就獲得了相應(yīng)的信用修復(fù)的機會。根據(jù)《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》，如果信息主體對信用報告中的內(nèi)容持有異議、認(rèn)為其存在信息遺漏或錯誤的，可以親自或委托代理人向征信中心或征信中心分中心提出異議申請，要求征信中心與數(shù)據(jù)報送機構(gòu)核查記錄的真實性和準(zhǔn)確性。?袁慶春.個人信用重建的國際經(jīng)驗[J].中國金融，2017(23)：82-83.這一機制也包括了信用信息不實投訴機制，賦予了信息主體啟動信用修復(fù)的主動權(quán)。

信用信息異議機制是信用主體主動行使權(quán)利的依仗，與之相對應(yīng)的是信用信息自動更新機制，這一機制可以在信用評價機構(gòu)發(fā)現(xiàn)自身錯誤時提供恰當(dāng)?shù)耐緩絹砀滦庞眯畔ⅲ怪疁?zhǔn)確真實地反映信用主體的信用狀況。《征信業(yè)管理條例》明確規(guī)定：“征信機構(gòu)不得披露、使用自不良信用行為或事件終止之日起已超過5年的個人不良信用記錄?！边@實際上也是一種信用重建機制，使得信用的評價能夠做到盡可能的及時和準(zhǔn)確。

10月25日，廣東省東莞市舉辦第一期信用修復(fù)專題培訓(xùn)會 （圖片由東莞市發(fā)改局提供）

要想實施信用修復(fù)的類型化，就要依托信用修復(fù)的實施機制，確定信用修復(fù)類型化的實施程序，具體而言程序分為以下四個階段：

第一階段，對信用信息異議或信用信息自動更新機制所涉及的信用信息進(jìn)行收集和固定；第二階段，確定第一階段所收集和固定的信息的基本屬性，明確相關(guān)主體及其基本訴求；第三階段：根據(jù)所涉及信息的基本屬性和相關(guān)主體的訴求，確定信用修復(fù)所涉及的領(lǐng)域以及嚴(yán)重程度；第四階段，根據(jù)主體、領(lǐng)域以及嚴(yán)重程度，確定信用修復(fù)的具體實施效果。

（三）信用修復(fù)類型化的實施后果

從上述信用修復(fù)的定義來看，信用修復(fù)的目的是通過剔除信用信息中的不良信息，以提高信用主體的信用評價，使信用主體的信用得到提升或恢復(fù)，與之相對應(yīng)的不同類型的信用修復(fù)對應(yīng)著不同的實施后果。也就是說，信用修復(fù)類型化確定了不同主體、不同程度、不同領(lǐng)域的信用修復(fù)對應(yīng)不同的后果。

首先，從主體角度來說，個人信用修復(fù)的實施后果是個人不良信用信息被剔除以及個人信用評價的提升或恢復(fù)；對于涉訴個人來說，其特殊意義在于被執(zhí)行人信用負(fù)面信息被修復(fù)后，應(yīng)當(dāng)恢復(fù)到涉訴之前的程度。企業(yè)信用修復(fù)則意味著其信用評價的上升，同時也意味著其以信貸為基本手段的資金融通更為順暢以及社會信用評價的恢復(fù)；對于處于破產(chǎn)重整階段的企業(yè)來說，信用修復(fù)的主要后果是重整企業(yè)的債權(quán)人及第三方評價機構(gòu)同意企業(yè)提出信用修復(fù)申請，并在一定程度上使破產(chǎn)重整企業(yè)獲得貸款能力，以實現(xiàn)企業(yè)的破產(chǎn)重整，也就是說破產(chǎn)重整企業(yè)的信用修復(fù)目的更多的還是信貸信用的恢復(fù)以獲得資金而非重構(gòu)企業(yè)的公共信用。

其次，從失信程度上來說，對于一般程度的失信，信用修復(fù)的過程較為迅速，恢復(fù)后的信用評價應(yīng)當(dāng)與信用不良信息出現(xiàn)之前的信用相同；而對于較為嚴(yán)重的失信，信用主體必須證明已通過行為補正或者相應(yīng)的不良信息已經(jīng)實質(zhì)上不存在，這種恢復(fù)需要較長的時間，且信用修復(fù)最后的效果并不等同于信用降低前的信用評價。

最后，不同領(lǐng)域內(nèi)信用修復(fù)的效果也不同，社會信用修復(fù)的落腳點在于社會信用形象的重建，而金融信貸領(lǐng)域信用修復(fù)的效果主要是貸款能力的恢復(fù)，前者者注重社會效果，后者注重經(jīng)濟效果。

同時，從另一個角度來說，信用修復(fù)的類型化，將現(xiàn)有的“個案審核”的異議審核程序大大簡化，從而加快了信用修復(fù)機制的運行速率，也提升了信用修復(fù)的準(zhǔn)確度，這與信用修復(fù)制度設(shè)計的目的相呼應(yīng)。

完善我國信用修復(fù)機制的建議

（一）從域外立法經(jīng)驗看我國信用修復(fù)的現(xiàn)存問題

信用規(guī)則必須適應(yīng)各個國家、不同時期經(jīng)濟發(fā)展水平的要求，因而信用的有效性或合法性規(guī)則 ，充分體現(xiàn)了時代性和國別性的特點。?黃志凌 .信用效應(yīng)認(rèn)識的深化與信用秩序的恢復(fù)和增強[J]. 財貿(mào)經(jīng)濟，2003， 6 ：17信用法治體系的建立與完善，是一項長期而復(fù)雜的系統(tǒng)工程，發(fā)達(dá)國家用上百年的時間才建立比較成熟的信用法律制度。

當(dāng)前世界主要國家的信用修復(fù)模式，主要有以下三種：第一種以美國為代表的市場導(dǎo)向型信用修復(fù)模式。首先確保有完善的法律法規(guī)體系，構(gòu)建良好的實施環(huán)境，利用市場自由競爭優(yōu)勢，減少負(fù)面消息對信用主體的不良影響，保證信用機構(gòu)主體行為的規(guī)范性，營造良好的社會信用環(huán)境。第二種是以英國為代表的市場化與福利化結(jié)合的修復(fù)模式。通過設(shè)立信息專員署、信息法庭等專門機關(guān)，發(fā)揮其公共職能，受理個人信息業(yè)務(wù)的投訴，成立信用修復(fù)中心，向目標(biāo)群體提供咨詢和建議，協(xié)助其信用修復(fù)、異議申請等信用信息服務(wù)。第三種是政府主導(dǎo)型的信用修復(fù)模式，主要由政府部門主導(dǎo)，通過建立援助委員會等部門，針對不同失信人群提供信用信息服務(wù)。

從對世界主要國家的信用修復(fù)模式進(jìn)行分析后不難看出，隨著我國信用市場逐步發(fā)展，異議申請效率低、信用修復(fù)方式單一等問題也逐漸凸顯，需要借鑒國外先進(jìn)的信用修復(fù)經(jīng)驗，不斷完善我國的信用修復(fù)機制。相較而言，我國當(dāng)前個人信用的修復(fù)制度已經(jīng)較為完善，制度運轉(zhuǎn)也較為連貫，但我國在信用修復(fù)中突出的問題在于缺少針對企業(yè)的信用修復(fù)制度。

企業(yè)信用的法律規(guī)制有賴于社會各方的有效配合，方能發(fā)揮其應(yīng)有的系統(tǒng)功能，以達(dá)成經(jīng)濟社會秩序的預(yù)期目標(biāo)。這種社會合力，既包括中央和地方政府推進(jìn)，又包括信用服務(wù)機構(gòu)、行業(yè)組織、金融機構(gòu)等社會力量的配合協(xié)調(diào)。?劉瑛. 企業(yè)信用法律規(guī)制研究[M].北京：中國政法大學(xué)出版社，2011，1.

（二）完善我國信用修復(fù)機制的路徑

我國目前信用修復(fù)的主要方式為：一是期滿自動更新，《征信業(yè)管理條例》規(guī)定5年到期后，個人不良信用信息會自動更新；二是異議申請，信用主體認(rèn)為信用報告中信心確實錯誤的，可以向征信中心提出異議申請請求糾正；三是自我說明，信息主體可在個人信用報告中的“本人聲明”部分注明真實情況，當(dāng)征信中心對異議申請有不同意見時，這種機制為信息主體提供了辯解的機會，有利于信用報告使用者更加全面的考量判斷。在當(dāng)前的信用修復(fù)方式背后，我國信用修復(fù)缺少頂層制度設(shè)計，筆者建議從以下幾個路徑推進(jìn)完善我國的信用修復(fù)機制。

一是完善信用修復(fù)的法律法規(guī)。2013年，我國《征信業(yè)管理條例》頒布，征信行業(yè)方才進(jìn)入有法可依的階段，信用市場的快速發(fā)展，社會公眾對信用修復(fù)隨之產(chǎn)生強烈需求。應(yīng)盡快制定有關(guān)信用修復(fù)的法律法規(guī)，明確信用修復(fù)的定義、范圍、標(biāo)準(zhǔn)及程序等內(nèi)容，構(gòu)建較為完善的信用修復(fù)法律體系，保障信用主體信用修復(fù)的權(quán)利得以實現(xiàn)。

二是推動信用修復(fù)機構(gòu)的設(shè)立。設(shè)立官方統(tǒng)一的信用修復(fù)機構(gòu)，加強對信用主體的權(quán)利保護(hù)。鼓勵信用服務(wù)業(yè)的市場化運作，在完善的法律法規(guī)條件下，明確信用修復(fù)機構(gòu)的機構(gòu)設(shè)置、業(yè)務(wù)范圍等，為信用市場提供行為規(guī)范，提高信用修復(fù)的效率。

三是加強信用修復(fù)的宣傳教育。制定和實施信用文化教育的總體規(guī)范，開展系列信用教育相關(guān)活動，提高社會公眾對信用修復(fù)的整體認(rèn)知，以政府為主導(dǎo)，鼓勵行業(yè)的自我宣傳，對信用修復(fù)的法律法規(guī)、修復(fù)流程等事宜廣為宣傳教育，推動失信人群主動進(jìn)行信用修復(fù)，消除失信行為帶來的負(fù)面影響。

總之，我國的信用體系發(fā)展較晚，信用修復(fù)機制尚不成熟，應(yīng)當(dāng)了解借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗，結(jié)合我國目前現(xiàn)狀，建立完善的信用修復(fù)機制以及信用法治體系，以實現(xiàn)社會治理的法治化和治理能力的現(xiàn)代化。