趙珍，馬杰，周立，趙星晨

（內(nèi)蒙古醫(yī)科大學(xué)，內(nèi)蒙古呼和浩特 010110）

1 校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀分析

1.1 在校大學(xué)生收支情況分析

（1）在校大學(xué)生生活費(fèi)用固定，難以維持收支平衡。調(diào)查結(jié)果顯示，有 96.91%的在校大學(xué)生每個(gè)月的生活費(fèi)不足 2000 元，生活費(fèi)超過(guò) 2000 元的學(xué)生只有3.09%。據(jù)調(diào)查，本地月人均收入為 0.85833（萬(wàn)元），說(shuō)明在校大學(xué)生群體生活水平較社會(huì)群體平均收入水平低很多。

（2）在校學(xué)生的生活費(fèi)多數(shù)由家庭提供。在 356 名問(wèn)卷填寫者中，有 351 名學(xué)生的生活費(fèi)由家庭提供，占98.6%，表明絕大多數(shù)在校大學(xué)生的生活費(fèi)來(lái)源是家庭；其中 54 名學(xué)生生活費(fèi)來(lái)自“兼職”，也有一部分學(xué)生已經(jīng)具備通過(guò)自己勤工助學(xué)來(lái)減輕家庭負(fù)擔(dān)的意識(shí)，還有 73 名學(xué)生生活費(fèi)來(lái)自各類獎(jiǎng)助學(xué)金。

1.2 在校大學(xué)生參與校園網(wǎng)貸的一般情況分析

（1）超過(guò) 10%的在校大學(xué)生參與過(guò)校園網(wǎng)貸。在填寫問(wèn)卷的 356 名學(xué)生中，有 44 名學(xué)生參與過(guò)校園網(wǎng)貸，是填寫問(wèn)卷學(xué)生總數(shù)的 12.36%；312 名學(xué)生沒(méi)有參與過(guò)校園網(wǎng)貸，是填寫問(wèn)卷同學(xué)總數(shù)的 87.64%。表明現(xiàn)階段只有一小部分大學(xué)生使用校園網(wǎng)絡(luò)貸款。

（2）校園網(wǎng)貸是在校大學(xué)生最不愿意使用的借錢方式。在校學(xué)生生活費(fèi)不夠花時(shí)，首先會(huì)選擇父母，其次是親人朋友，再次是信用卡，最后才是網(wǎng)絡(luò)貸款，說(shuō)明現(xiàn)階段校園網(wǎng)貸是在校大學(xué)生最不愿意使用的借錢方式。

（3）大學(xué)生不能完全認(rèn)知校園網(wǎng)貸存在的利弊。在此次調(diào)查的被調(diào)查者中，18.26%的學(xué)生選擇不知道校園網(wǎng)貸，66.29%的學(xué)生選擇知道但不了解校園網(wǎng)絡(luò)貸款，僅有 15.45%的學(xué)生非常了解校園網(wǎng)絡(luò)貸款。整體來(lái)看，超過(guò) 80%大學(xué)生不能完全認(rèn)知校園網(wǎng)貸存在的利弊。整體來(lái)看，在校大學(xué)生了解到的校園網(wǎng)貸仍然是片面的，因?yàn)樵谛４髮W(xué)生不了解貸款的制度、利率等，所以才導(dǎo)致其忽視弊端，不冷靜消費(fèi)。

1.3 在校大學(xué)生參與校園網(wǎng)絡(luò)貸款渠道構(gòu)成分析

絕大多數(shù)參與校園網(wǎng)貸的同學(xué)都存在自我防范意識(shí)。在此次調(diào)查中，44 名參與使用校園貸的同學(xué)中，其中有 23 人次選擇通過(guò)朋友同學(xué)提供的渠道參與校園網(wǎng)絡(luò)貸款。將不同渠道獲取的網(wǎng)貸信息相對(duì)數(shù)進(jìn)行比較經(jīng)過(guò)交叉表χ2檢驗(yàn)，期望值頻數(shù)總和為 44，大于23，期望計(jì)數(shù)小于 5 大于 1，因而使用 pear sonχ2 檢驗(yàn)，其中 s i g 值 0.045 小于 0.05，因而有理由拒絕 H0，接受H1。因此朋友同學(xué)提供的渠道使在校大學(xué)生更容易參與網(wǎng)貸?？偟膩?lái)看，大家需要借錢時(shí)首先選擇自己信任的朋友同學(xué)的渠道參與校園網(wǎng)貸，說(shuō)明大家存在一定的自我防范意識(shí)。

1.4 在校大學(xué)生借貸用途分析

大多數(shù)使用校園網(wǎng)貸的在校大學(xué)生都是在沖動(dòng)消費(fèi)。在此次調(diào)查的 356 名被調(diào)查者中，49 人次表示自己身邊的同學(xué)使用校園貸用于“創(chuàng)業(yè)”，218 人次表示自己身邊的同學(xué)使用校園貸用于“購(gòu)買服飾、電子產(chǎn)品”，65 人次表示自己身邊的同學(xué)利用校園網(wǎng)貸用于“游戲、賭博”，217 人次表示自己身邊的同學(xué)使用校園貸用于“補(bǔ)充生活費(fèi)用”，僅有 63 人次表示自己身邊使用校園網(wǎng)貸的同學(xué)用于“補(bǔ)充學(xué)習(xí)費(fèi)用”。上述數(shù)據(jù)表明校園網(wǎng)貸對(duì)他們來(lái)說(shuō)是非必要性的，大多數(shù)使用校園網(wǎng)貸的在校大學(xué)生是沖動(dòng)消費(fèi)。

1.5 校園網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)分析

校園網(wǎng)絡(luò)貸款存在諸多問(wèn)題，可能會(huì)對(duì)學(xué)生本身、其家庭或者社會(huì)造成諸多惡劣影響，是校園網(wǎng)貸存在的必然劣勢(shì)。當(dāng)生活開(kāi)支增加時(shí)，沒(méi)有收入的在校大學(xué)生有一定比例的人就會(huì)選擇校園網(wǎng)貸，雖然當(dāng)月內(nèi)解決生活費(fèi)入不敷出的問(wèn)題，但是要用下一個(gè)月的生活費(fèi)來(lái)還上一個(gè)月欠下的貸款，使得下一個(gè)月的生活費(fèi)再次入不敷出。每月生活成本會(huì)變相提高，但是每月家庭為你提供的生活費(fèi)數(shù)額是一定的，出現(xiàn)“下月補(bǔ)上月”的惡性循環(huán)。

1.6 學(xué)生個(gè)人信用及誠(chéng)信重要性分析

從該次調(diào)研中對(duì)最基本的人民銀行的征信記錄的查詢和關(guān)注上，有 78.93%的學(xué)生沒(méi)有查詢和關(guān)注過(guò)本人的征信記錄，在開(kāi)展學(xué)生誠(chéng)信檔案建設(shè)工作的學(xué)校中有 42.03%的學(xué)生不了解誠(chéng)信檔案的具體內(nèi)容。這說(shuō)明部分的在校大學(xué)生還沒(méi)有形成完備個(gè)人征信意識(shí),對(duì)個(gè)人誠(chéng)信檔案的重要性認(rèn)識(shí)不足。

2 分析結(jié)論與對(duì)策研究

2.1 分析結(jié)論

當(dāng)今大學(xué)生生活費(fèi)主要來(lái)自家庭，一部分人有自己打工賺錢的自給自足的意識(shí)，但是學(xué)生們生活成本越來(lái)越高，生活開(kāi)銷也逐漸上漲，部分在校大學(xué)生會(huì)出現(xiàn)入不敷出的現(xiàn)象。 校園網(wǎng)貸是在校大學(xué)生最不愿意使用的借錢方式。并且，即使是參與過(guò)校園網(wǎng)貸的學(xué)生對(duì)其存在利弊存在認(rèn)知誤差。大家對(duì)校園貸存在一定的自我防范意識(shí)，大家需要借錢時(shí)首先選擇自己信任的朋友同學(xué)的渠道參與校園網(wǎng)貸。多數(shù)人都在盲目沖動(dòng)的參與校園貸，校園網(wǎng)貸對(duì)他們來(lái)說(shuō)并不是非借不可的，大多數(shù)使用校園網(wǎng)貸的在校大學(xué)生是沖動(dòng)消費(fèi)。校園網(wǎng)貸存在的最大影響是引導(dǎo)大學(xué)生錯(cuò)誤的價(jià)值觀、消費(fèi)觀，還可能影響學(xué)生信用、破壞借貸規(guī)則。學(xué)生對(duì)誠(chéng)信和信用記錄的重要性認(rèn)識(shí)不足。

2.2 原因及對(duì)策

校園貸在高校的盛行原因是多樣性的，主要概括為大學(xué)生的定額的生活費(fèi)和日益增長(zhǎng)的消費(fèi)欲望間的矛盾；學(xué)生盲目消費(fèi)及生活攀比與正確的人生觀價(jià)值觀之間的嚴(yán)重失衡；學(xué)生匱乏的金融知識(shí)和征信意識(shí)與電商的捆綁消費(fèi)和行業(yè)道德缺失之間的同步存在，金融監(jiān)管局部空白和學(xué)生家庭及社會(huì)對(duì)大學(xué)生金融及征信教育的缺乏。針對(duì)這些原因及該課題調(diào)研的大學(xué)生校園貸現(xiàn)狀，提出以下對(duì)策。

（1）參與校園貸的學(xué)生有一部分確實(shí)存在因家庭經(jīng)濟(jì)困難導(dǎo)致的生活費(fèi)不足的問(wèn)題，在解決學(xué)生生活費(fèi)不足問(wèn)題方面，高校除了進(jìn)一步完善各類資助政策，及時(shí)發(fā)放獎(jiǎng)助學(xué)金，可全力調(diào)動(dòng)大學(xué)生參與勤工助學(xué)的積極性。勤工助學(xué)不僅能在經(jīng)濟(jì)上幫助學(xué)生，更能在自立，吃苦耐勞等方面鍛煉學(xué)生的品格。在勤工助學(xué)方面，高校相關(guān)部門可以在校內(nèi)提供更多的崗位，為在校學(xué)生提供更多的提高收入的機(jī)會(huì)。相關(guān)部門提供規(guī)范的勤工助學(xué)崗位會(huì)讓在校學(xué)生的收入和人身安全有絕對(duì)的保障，主動(dòng)規(guī)避在校學(xué)生外出兼職安全、收入沒(méi)有保障的現(xiàn)象。

（2）在解決學(xué)生盲目消費(fèi)及生活攀比與正確的人生觀價(jià)值觀之間的嚴(yán)重失衡方面，主要是培養(yǎng)在校學(xué)生正確的人生觀、消費(fèi)觀。在校學(xué)生每月的生活費(fèi)主要用途是生活支出，而在校學(xué)生的生活支出主要取決于其消費(fèi)觀念，校園貸的學(xué)生大都被各類以消費(fèi)能力標(biāo)榜個(gè)人價(jià)值的觀念綁架。從學(xué)校方面來(lái)說(shuō)，可以開(kāi)展“主題教育宣傳周”等活動(dòng)，引導(dǎo)在校學(xué)生形成正確的人生觀、消費(fèi)觀。另一方面，高校有關(guān)部門與學(xué)生的家長(zhǎng)應(yīng)該形成雙方聯(lián)動(dòng)的學(xué)生網(wǎng)貸安全監(jiān)控機(jī)制，積極呼吁在校學(xué)生的家長(zhǎng)承擔(dān)起培養(yǎng)學(xué)生杜絕校園網(wǎng)貸的意識(shí)和正確人生觀、消費(fèi)觀的責(zé)任。大學(xué)生信用體系的缺失和征信知識(shí)的匱乏也是導(dǎo)致校園貸事件的又一重要原因。目前內(nèi)蒙醫(yī)科大學(xué)和中國(guó)人民銀行內(nèi)蒙古分行合作，作為大學(xué)生誠(chéng)信教育基地，開(kāi)展大學(xué)生誠(chéng)信教育，開(kāi)展防范不良網(wǎng)貸主題宣傳和征信知識(shí)進(jìn)校園，并開(kāi)展誠(chéng)信教育方面的選修課。這些舉措均取得了很好的效果。父母作為大學(xué)生的監(jiān)護(hù)人，盡管大學(xué)生可能遠(yuǎn)在他鄉(xiāng)，也要盡可能地關(guān)注自己孩子的現(xiàn)狀，多對(duì)大學(xué)生補(bǔ)充一些信貸方面的知識(shí)，與孩子一起面對(duì)網(wǎng)貸可能面臨的失信風(fēng)險(xiǎn)。

（3）課題組通過(guò)實(shí)地走訪，北京、武漢、內(nèi)蒙古等地高校學(xué)生及附近的相關(guān)宣傳。了解到高校附近基本沒(méi)有明顯的校園貸相關(guān)內(nèi)容的海報(bào)張貼，但是分期樂(lè)曾經(jīng)在北京多所高校附近投放過(guò)宣傳海報(bào)。也有學(xué)生反映，在個(gè)人網(wǎng)絡(luò)社交平臺(tái)有時(shí)會(huì)有校園貸的類似信息彈出，誘惑很大。另外，花唄在優(yōu)酷熱播劇投放的高頻率廣告對(duì)熱衷網(wǎng)劇的大學(xué)生影響也是很大的。所有說(shuō)各類校園網(wǎng)貸及分期消費(fèi)產(chǎn)品無(wú)時(shí)無(wú)刻的在誘惑著涉世未深的在校學(xué)生，電商的捆綁消費(fèi)和行業(yè)道德缺失導(dǎo)致的各種校園網(wǎng)絡(luò)貸款催生的校園悲劇屢見(jiàn)報(bào)端。

（4）根據(jù)調(diào)研，由于“校園網(wǎng)絡(luò)貸款”的借貸辦理程序非常簡(jiǎn)單，只要學(xué)生能夠提供有效的身份證、學(xué)生證，就可以輕而易舉地申請(qǐng)貸款，不僅申請(qǐng)門檻比信用卡低，額度更是遠(yuǎn)高于信用卡。多數(shù)為學(xué)生提供貸款的網(wǎng)貸平臺(tái)不能控制在校學(xué)生的借款使用范圍，極易造成自制能力差的在校學(xué)生不理智消費(fèi)。在校學(xué)生應(yīng)該對(duì)校園網(wǎng)貸有更加深刻的理解和認(rèn)識(shí)，對(duì)校園網(wǎng)貸的利弊要有準(zhǔn)確的認(rèn)知，積極規(guī)避不必要的風(fēng)險(xiǎn)。正確地認(rèn)識(shí)校園網(wǎng)絡(luò)貸款可以避免自身陷入不良貸款圈套。在使用校園網(wǎng)貸平臺(tái)時(shí)，本人要對(duì)流程、還款期限、利率、手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等問(wèn)題認(rèn)真的計(jì)算、理解，切不可大意，一帶而過(guò)，必要的時(shí)候請(qǐng)同學(xué)親友給出參考意見(jiàn)。另外，在選擇校園網(wǎng)貸平臺(tái)時(shí)要做到如履薄冰，以信譽(yù)度好、知名度好、口碑佳的校園網(wǎng)貸平臺(tái)作為借款首選，切不可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)盲目選擇來(lái)歷不明的校園貸款。

3 結(jié)語(yǔ)

隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的興起，大學(xué)生的生活更是和互聯(lián)網(wǎng)息息相關(guān)。校園貸和各類消費(fèi)就是其中之一。規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融已成為國(guó)家的既定方略，而依托互聯(lián)網(wǎng)存活的校園貸必將進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管時(shí)代。在制定針對(duì)校園貸的立法和政策之余，倫理道德對(duì)于校園貸的規(guī)制作用是毋庸置疑的，而以立法為根基、以制度為支撐、以倫理道德為基準(zhǔn)的應(yīng)對(duì)機(jī)制，將對(duì)校園貸的規(guī)制和大學(xué)生的健康發(fā)展起到重要作用。