楊小燕

摘要：互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下，社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，不可避免地出現(xiàn)了“校園貸”等現(xiàn)象。首先針對(duì)小王的案例進(jìn)行了剖析，然后從三個(gè)方面對(duì)校園貸產(chǎn)生的原因進(jìn)行了探析，最后針對(duì)校園貸問(wèn)題提出三個(gè)應(yīng)對(duì)策略，包括加強(qiáng)對(duì)學(xué)生正確觀念的引導(dǎo);提高防范，建立法律應(yīng)對(duì)處理機(jī)制，完善校園的教育管理體制;加強(qiáng)家校聯(lián)系，充分發(fā)揮家庭的教育作用，建立多方監(jiān)管的有效銜接。

關(guān)鍵詞：校園貸 案例分析 應(yīng)對(duì)策略

中圖分類號(hào)：F832? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? 文章編號(hào)：1009—5349（2019）21—0172—02

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了與各行業(yè)的深度交融。在此背景下，“互聯(lián)網(wǎng)金融”得到持續(xù)性發(fā)展，社會(huì)融資需求不斷增加，多類融資貸款平臺(tái)相繼出現(xiàn)。高校學(xué)生的金融業(yè)務(wù)也成為了金融機(jī)構(gòu)的一大目標(biāo)[1]。

一、福建某高校大學(xué)生“校園貸”案例分析

案例：福建某高校大學(xué)生小王通過(guò)多平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸，但由于本人并不具備償還能力，最終只能被迫輟學(xué)。

小王，福建某高校學(xué)生，在校期間在“校園貸”平臺(tái)上分別以自己和其他同學(xué)的信息借貸。2017年9月，王某聯(lián)系輔導(dǎo)員，說(shuō)近段時(shí)間父母給自己的壓力太大，導(dǎo)致自身精神狀態(tài)不佳想要請(qǐng)兩天假。輔導(dǎo)員立即聯(lián)系家長(zhǎng)了解具體情況，得知近段時(shí)間家長(zhǎng)也在一直聯(lián)系學(xué)生，主要是基于兩方面原因。一方面，因小王近一年體重急劇下降，擔(dān)心學(xué)生因?yàn)檎剳賽?ài)而節(jié)食;另一方面，開(kāi)學(xué)初王父已經(jīng)將學(xué)費(fèi)打到小王卡上，近兩天小王再次找家里要學(xué)費(fèi)。因此家長(zhǎng)想了解具體情況。當(dāng)天，輔導(dǎo)員通過(guò)與學(xué)生再次談話，了解到小王借了大量“校園貸”。因自尊心比較強(qiáng)，擔(dān)心家長(zhǎng)、學(xué)校知道此事，自己就一直通過(guò)兼職打工，或者做一些投資償還，沒(méi)有告知家長(zhǎng)。在要求小王讓家長(zhǎng)到校配合解決“校園貸”問(wèn)題時(shí)，小王表示目前貸款只剩下最后一點(diǎn)了，自己可以解決，不想告知家長(zhǎng)，不需要學(xué)校幫助，也不想報(bào)警。最后在與小王溝通后決定不報(bào)警，同時(shí)聯(lián)系了小王的父親，小王父親也表示家里為學(xué)生還款。但是，小王并未坦白他自己真實(shí)的貸款情況，在王父陸續(xù)為小王還款20多萬(wàn)后，王父、輔導(dǎo)員、老師和班級(jí)同學(xué)還是不斷地接到“校園貸”公司的還款短信、催債電話，小王的父親才意識(shí)到小王還在說(shuō)謊。但是小王堅(jiān)稱還剩一點(diǎn)就還完了，一直不愿意說(shuō)具體金額。小王的父親選擇相信小王，在這之后到2018年1月又陸續(xù)為小王還了近40萬(wàn)元，但是依舊未還清。這時(shí)，學(xué)校要求王父再次來(lái)校，一起解決小王“校園貸”的問(wèn)題，此時(shí)王父的態(tài)度比較消極，表示之前已經(jīng)為孩子還了大量欠款，現(xiàn)在家里已經(jīng)無(wú)法繼續(xù)為其還款，對(duì)此已經(jīng)無(wú)能為力。此后輔導(dǎo)員多次找小王談話，小王對(duì)借貸的金額閉口不談。小王在畢業(yè)設(shè)計(jì)答辯、和重修考試期間都未到校。至今，離校待考階段的課程也未到?？荚?。

小王的案例，反映了“校園貸”問(wèn)題給學(xué)生自身和家庭甚至身邊同學(xué)帶來(lái)的巨大傷害。一方面，“校園貸”針對(duì)大學(xué)生的貸款門(mén)檻日益降低，使得大學(xué)生群體的價(jià)值觀產(chǎn)生偏差，大學(xué)生的消費(fèi)觀念不再是“量入為出”;另一方面，校園貸的高額利率和借款平臺(tái)的瘋狂催債，使得現(xiàn)在沒(méi)有固定經(jīng)濟(jì)來(lái)源的學(xué)生在產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)的同時(shí)影響正常學(xué)業(yè)，甚至是對(duì)學(xué)生人身安全和心理健康造成重大的傷害。那到底是什么原因致使高校學(xué)生“校園貸”負(fù)面事件多次出現(xiàn)呢？

二、大學(xué)生“校園貸”問(wèn)題產(chǎn)生的原因探析

1.學(xué)生自身消費(fèi)觀和價(jià)值觀的偏差

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的高速發(fā)展，一方面，各種電子產(chǎn)品、高檔消費(fèi)用品更新?lián)Q代迅速，使得大學(xué)生的消費(fèi)、購(gòu)物更加便利。另一方面，電子產(chǎn)品的興起，使信息傳播具有高速、及時(shí)等特點(diǎn)。在這個(gè)信息高速發(fā)展的時(shí)代，幾乎人手一部手機(jī)。手機(jī)上各種軟件推送的信息量巨大，大學(xué)生會(huì)接收到各種類型的信息。對(duì)于身處“象牙塔”的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，信息的分辨能力相對(duì)來(lái)說(shuō)比較薄弱，在各種信息沖擊下，容易輕信虛假、夸大的信息。一部分學(xué)生自控能力較差、立場(chǎng)不堅(jiān)定，無(wú)法抵抗誘惑，經(jīng)濟(jì)條件不夠，但是卻一心追求奢侈生活。[2]在這樣的情況下，“校園貸”的出現(xiàn)讓他們有了獲取金錢(qián)滿足虛榮心理的渠道。

2.金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和法律知識(shí)缺乏

各式各樣的“校園貸”平臺(tái)，均大肆宣揚(yáng)其“低門(mén)檻、低利息、無(wú)抵押”的特點(diǎn)，使很多在經(jīng)濟(jì)上難以滿足對(duì)于物質(zhì)的虛榮心的學(xué)生自覺(jué)找到了滿足欲望的方法。但是很多校園貸所標(biāo)榜的“優(yōu)勢(shì)”都只是表面現(xiàn)象，實(shí)則處處都是陷阱。相關(guān)人員口中的“低門(mén)檻、無(wú)抵押”看似無(wú)害，實(shí)際上他們利用拿到的個(gè)人信息，進(jìn)行信息的倒賣(mài)或者利用已獲信息任意貸款。同時(shí)，他們還利用從通訊錄中獲取的聯(lián)系人信息，不斷威脅、騷擾貸款人親人、朋友，采用暴力催收的方式回收資金。而至于“低利息”實(shí)際上是“校園貸”平臺(tái)用來(lái)吸引學(xué)生貸款的噱頭。一些“校園貸”打著“憑學(xué)生證、身份證即可貸款，月利息低至0.99%，無(wú)抵押，無(wú)擔(dān)?！钡膹V告幌子，實(shí)際上面向大學(xué)生實(shí)施的放款，必要條件除了學(xué)生證、身份證外，還要向?qū)W生收取20%左右的手續(xù)費(fèi)。也就是說(shuō)，假定貸款金額為5000元，減去20%的手續(xù)費(fèi)，學(xué)生實(shí)際收到的只有4000元現(xiàn)金。按照月利率0.99%來(lái)算，資金償還時(shí)間為一年，平均計(jì)算下來(lái)每月利息為50元。但是多數(shù)學(xué)生忽視了20%的手續(xù)費(fèi)。同樣以一年為期，貸款金額為5000元，換算下來(lái)等于學(xué)生每月應(yīng)支付1600元利息，年利率已經(jīng)達(dá)到32%以上。而與銀行短期貸款年利率4.35%相比而言，校園貸款利率已超出8倍左右。以上只要略微具備金融常識(shí)與基本法律知識(shí)的大學(xué)生都可了解其中陷阱，但還有大量學(xué)生深陷其中，這反映了大學(xué)生嚴(yán)重缺乏金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和法律知識(shí)。

三、應(yīng)對(duì)大學(xué)生“校園貸”問(wèn)題的具體措施

1.加強(qiáng)正確觀念引導(dǎo)，提高大學(xué)生防范能力

通過(guò)經(jīng)常開(kāi)展打擊網(wǎng)絡(luò)貸款的主題活動(dòng)教育，使學(xué)生充分認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)貸款的危險(xiǎn)性，提高學(xué)生自身防范意識(shí)，同時(shí)引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀和價(jià)值觀。現(xiàn)代年輕人消費(fèi)觀念超前，在超出能力范圍后，向貸款公司挪用資金適當(dāng)消費(fèi)，此事本身無(wú)可厚非。但是考慮到高校大學(xué)生實(shí)際收入情況，小額貸款公司卻刻意地“特事特辦”，導(dǎo)致費(fèi)率不透明、授信額度過(guò)高、風(fēng)控松懈等一系列不負(fù)責(zé)任的信貸行為產(chǎn)生。為此高校必須加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀的引導(dǎo)，合理支配、理性支出。

2.建立法律應(yīng)對(duì)處置機(jī)制，完善校園教育管理體制

要想阻止瘋狂的校園貸，一方面，高校自身必須和各相關(guān)部門(mén)聯(lián)手，密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)在校園內(nèi)的影響情況，同時(shí)要建立校園貸應(yīng)對(duì)處置機(jī)制，加大對(duì)校園內(nèi)不良網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)督力度。另ー方面，高校必須建立完善的班級(jí)、宿舍信息員機(jī)制，及時(shí)掌握學(xué)生動(dòng)態(tài)。通過(guò)主題會(huì)議，視頻學(xué)習(xí)提高信息員隊(duì)伍的危機(jī)意識(shí)，讓信息員發(fā)揮真正的作用，及時(shí)處理，有效干預(yù)，從而避免危機(jī)事件的發(fā)生。

四、結(jié)語(yǔ)

在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景情況下，校園貸問(wèn)題是不可避免的，我們?cè)诙碌耐瑫r(shí)也要及時(shí)梳理。我們應(yīng)當(dāng)積極引進(jìn)一些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)走入校園，宣傳校園貸和金融的相關(guān)知識(shí)。與此同時(shí)，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化校園網(wǎng)貸平臺(tái)監(jiān)管工作，加強(qiáng)對(duì)貸款大學(xué)生的消費(fèi)觀念和金融知識(shí)的教育。一方面，積極引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確的價(jià)值觀和理性、審慎的消費(fèi)觀念，從而能夠自覺(jué)抵制一些別有用心的校園貸平臺(tái)的虛假宣傳蠱惑，保證學(xué)生自身的資金和人身安全。另一方面，在校園內(nèi)普及投資和消費(fèi)相關(guān)的金融知識(shí)教育，在一定程度上幫助學(xué)生樹(shù)立、培養(yǎng)防范金融風(fēng)險(xiǎn)，識(shí)別各種非法借貸的情況。當(dāng)然，學(xué)生家長(zhǎng)也應(yīng)當(dāng)及時(shí)和孩子溝通經(jīng)濟(jì)情況，引導(dǎo)孩子合理消費(fèi)。

參考文獻(xiàn)：

[1]張靜.高校校園貸現(xiàn)象產(chǎn)生的原因及對(duì)策——基于武漢某高校的案例分析[J].西部素質(zhì)教育，2018（2）：150-151.

[2]李海媚.“互聯(lián)網(wǎng)+金融”背景下“校園貸”的發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策探究：基于高校管理的視角[J].湖北函授大學(xué)學(xué)報(bào)，2017，30（15）：22-26

[3]袁媛.大學(xué)生校園貸的危害及應(yīng)對(duì)策略[J].經(jīng)貿(mào)實(shí)踐，2018（22）：126.

責(zé)任編輯：趙慧敏