莊文平 劉立廷

摘 要 車輛保險詐騙案件頻發(fā)，已經(jīng)嚴重威脅到保險公司及社會公眾的合法利益。本研究簡要闡述車輛保險詐騙案件發(fā)生現(xiàn)狀，并探討車輛保險詐騙案頻發(fā)的深層次原因進而提出針對性的改進策略，以期提高我國保險業(yè)發(fā)詐騙效率及質量，促進車輛保險行業(yè)健康發(fā)展。

關鍵詞 車輛保險 保險詐騙 保險詐騙 防范

一、研究緣起

最近，福建省泉州市公安局豐澤分局經(jīng)偵部門辦理了一起涉嫌保險詐騙罪的案件：章某、戴某、朱某合伙經(jīng)營福建省泉州市某汽車維修服務中心，與A財產(chǎn)保險有限公司現(xiàn)場查勘員、高管內(nèi)外勾結偽造交通事故現(xiàn)場，盜用親朋好友的駕駛證、行駛證，偽造交警事故認定書，偽造公安機關印章或將舊配件充當現(xiàn)場事故的損壞件夸大損失等手段騙取保險金，涉案上百起，數(shù)額達數(shù)百萬。

從該案例可以看出，目前車輛保險詐騙案正成為保險行業(yè)中的重要風險問題。如何防范車輛保險詐騙，降低車輛保險詐騙案件發(fā)生率，確保車輛保險行業(yè)健康有序發(fā)展已經(jīng)成為行業(yè)內(nèi)部關注的焦點問題。本研究簡要探討車輛保險案件頻發(fā)的原因及相關對策，以期能提高車輛保險行業(yè)防范詐騙的效率及質量。

二、車輛保險詐騙案件發(fā)生現(xiàn)狀

（一）詐騙類型多樣化

目前車輛保險詐騙已經(jīng)成為保險行業(yè)的重災區(qū)。車輛保險詐騙手段逐步多樣化，常見的詐騙主體有投保人、汽車維修企業(yè)、保險代理人及中介機構、保險公司內(nèi)部人員、職業(yè)團伙等，保險詐騙行為泛濫成災。

（二）涉案金額不斷提高

根據(jù)北京保監(jiān)局的統(tǒng)計，2015—2018年，北京市因為汽車保險詐騙而損失了40億余元。由于保險詐騙行為的存在，導致保險公司需要付出一大筆機動車輛賠付資金，這對于保險公司的危害較為嚴重。按照機動車輛保險詐騙20%的發(fā)生率，僅2018年我國因機動車輛保險詐騙而損失152億元，這占到財產(chǎn)保險賠付支出的10%左右，遠高于同期壽險詐騙1.4%和責任保險詐騙0.9%的比例。

三、車輛保險詐騙案件頻發(fā)的原因

（一）車輛保險險種的原因

車輛保險是涵蓋汽車責任險以及汽車損失險在內(nèi)的綜合保險險種。一旦出現(xiàn)詐騙行為則可能與汽車的盜搶、維護、修理等有關，還可能與道路交通安全事故造成的人員傷亡責任賠償有直接的關系。在上述的業(yè)務鏈條中，保險公司所能控制的范圍較小，因此參與其中的諸多人員均可能出現(xiàn)保險詐騙傾向和行為。

（二）保險公司自身管理能力不強

保險公司在承保關口把控不嚴。目前由于各大保險公司為了爭奪市場份額，對一些業(yè)務質量把關逐步下降，導致騙保行為出現(xiàn)。其次，理賠關口把控不嚴。保險公司在接到事故電話后不能第一時間到達現(xiàn)場勘查，進而給保險詐騙實施人以足夠的時間進行準備，這使得保險人無法獲取第一時間的事故資料，因而在事故發(fā)生后不可能再重新還原事故現(xiàn)場。此外，在現(xiàn)場查勘上把控不嚴。有些保險EA門店的經(jīng)營者，不但是與保險公司簽約合作的汽車修理廠老板，同時還是保險公司授權的代查勘員，這樣對于查勘事故現(xiàn)場的真實性存在很大的漏洞。

（三）懲處力度不強

如果案件詐騙金額較小，保險公司往往會解除保險合同以此來降低損失成本，這使得保險詐騙實施主體需要承擔相應的責任，司法機關也無法認定實施主體的違約和詐騙責任，使得不法分子認為可以通過保險詐騙獲取大量的收益，只有在拿到保險金時被抓獲才能被認定為犯罪，因此不法分子開始有恃無恐地組織具有規(guī)模和深度的保險詐騙。

四、遏制車輛保險詐騙犯罪行為的對策

（一）完善保險保單和條款設計

應當要完善保單條款的設計，適當引入一些詐騙警示語以及有限度和有策略地應用免賠額條款。保險機構必須結合目前頻發(fā)的保險詐騙案件內(nèi)容對保單以及條款進行改進設計，可以在保單上設計一些反詐騙警示語，提示保險消費者不能以欺騙性手段或是詐騙的方式來進行保險詐騙，同時可以對有保險詐騙傾向的人進行有效警醒。

（二）提高保險公司管理能力

加強對承保程序和核保制度的完善。對于汽車保險業(yè)務而言，在承保前要先對其驗車，對于已破損的部位要特別約定并寫入合同，驗車人員和驗車時間要加以明確，對于出現(xiàn)問題的責任承擔也要有所確定。其次，提高第一現(xiàn)場的查勘率。引進一些設備先進的理賠查勘車定位手段，如GPRS定位技術等，將第一現(xiàn)場原狀反饋給公司后臺審核者。此外，完善保險公司內(nèi)部的自查監(jiān)督管理機制，加強對高管及現(xiàn)場查勘人員的管理與考核，增加反詐騙監(jiān)督崗位以及相關的業(yè)務流程，安排專員與法院、交警、公安等部門溝通協(xié)調，建立起完善的反保險詐騙人才隊伍，防患未然。

（三）加大懲處力度

立法部門可以參考國外的成熟經(jīng)驗，并結合我國目前的保險詐騙和反詐騙發(fā)展的現(xiàn)狀，加快推出具有權威性的法律文件，不斷完善目前的保險詐騙法律法規(guī)體系，對有爭議的條款進行詳細解釋和說明;同時，還要對刑法立法的缺陷進行完善，注重對過程犯的立法修訂，加大對保險詐騙行為的打擊力度。

綜上所述，保險詐騙一直與保險機構如影隨形，在數(shù)十年的發(fā)展中，保險詐騙行為開始逐步增多。我國保險業(yè)在未來的發(fā)展中，要如何應對保險詐騙一直是一項艱巨的任務。加強保險公司的自身管理機制、完善法律法規(guī)建設、建立反保險詐騙體系、加強對社會大眾的宣傳教育、完善保單和條款設計等是目前較為科學的實踐步驟。在未來的長遠發(fā)展中，加大社會信用和誠信體系建設仍是防范保險詐騙的根本之策。

（作者單位為泉州市公安局豐澤分局經(jīng)偵大隊）

[作者簡介：莊文平（1968—），男，福建惠安人，本科，一級警長，大隊長，導師。劉立廷（1982—），男，福建永春人，本科，三級警長。]