雷玄

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，網(wǎng)貸申請速度快、門檻低、到款快的特點，借款后消費者投訴網(wǎng)貸行業(yè)利息高昂、暴力催收，網(wǎng)貸公司一邊通過多種方式導(dǎo)流獲客，一邊吐槽遭遇“老賴死賬”，成為嚴重困擾P2P網(wǎng)貸行業(yè)一大矛盾。9月，要求各地在營的P2P網(wǎng)貸機構(gòu)接入征信系統(tǒng)并規(guī)范網(wǎng)貸平臺獲客入口的宣傳，破局信息借貸信息不對稱。

規(guī)范網(wǎng)貸行業(yè)

過去一個月，“納入征信”無疑成為網(wǎng)貸行業(yè)的最大熱點。

9月4日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組、網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域征信體系建設(shè)的通知》（以下簡稱《通知》），要求各地在營的P2P網(wǎng)貸機構(gòu)接入征信系統(tǒng)。

《通知》要求，各地互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組、網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組組織轄內(nèi)在營的P2P網(wǎng)貸機構(gòu)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)、百行征信等征信機構(gòu)（以下統(tǒng)稱“征信機構(gòu)”）。

納入征信，是有效防范惡意逃廢債問題的措施之一，也是正常經(jīng)營的P2P機構(gòu)長期以來的迫切訴求。從更為長遠的角度觀察，此舉可以降低網(wǎng)貸機構(gòu)的風(fēng)控成本和運營成本，保護出借人的合法權(quán)益，有利于網(wǎng)貸行業(yè)的良性退出和穩(wěn)定發(fā)展。

具體而言，網(wǎng)貸平臺的借款人將受到更大的約束，如有失信行為，將被報送央行征信中心和百行征信，并記入個人信用報告，違約甚至違法成本的大幅提高，對借款人起到了更大的威懾和懲戒作用，這將有效的增強網(wǎng)貸平臺借款人的回款意愿，并降低惡意逃廢債、多頭借貸和惡意騙貸等惡性借貸事件的發(fā)生，也從根本上保護了出借人的合法權(quán)益。

對此，不少業(yè)內(nèi)人士表示，通過規(guī)范行業(yè)、接入征信等手段支持良性合規(guī)網(wǎng)貸機構(gòu)的發(fā)展，成為網(wǎng)貸行業(yè)的一顆定心丸。

當(dāng)前一些網(wǎng)貸機構(gòu)仍存在僅以日利率、月利率、服務(wù)費等模糊方式開展宣傳，所披露的息費與實際借貸成本不一致，致使一些金融消費者做出了錯誤的判斷并參與交易，并由此產(chǎn)生消費投訴維權(quán)，有的平臺直接升級為集體投訴。9月11日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會向會員機構(gòu)發(fā)出通知，要求后者在從事各類互聯(lián)網(wǎng)在線貸款業(yè)務(wù)時，應(yīng)在產(chǎn)品展示、廣告、合同、宣傳等渠道以醒目方式明示金融消費者所需承擔(dān)的綜合年化成本，對借款人給予清楚的風(fēng)險警示。

消費者需做風(fēng)控

金融消費者是金融市場的重要參與者，也是金融業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的推動者。加強金融消費權(quán)益保護工作，是防范和化解金融風(fēng)險的重要內(nèi)容。在網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展過程中，一些年輕消費者的超前消費不乏“畸形”“異化”現(xiàn)象?！?0后存錢，80后投資，90后負債，而90后的父母在替孩子還貸?！边@不僅是一種戲謔，更道出了現(xiàn)實中出現(xiàn)的不健康的消費觀。對于過快增長的消費欲望、魚目混珠的借貸產(chǎn)品、不合理的營銷手段仍需給予更多關(guān)注。

不少媒體呼吁，在“超前消費”這件事上，“需要做風(fēng)控的不僅是借貸平臺，還包括每一位消費者。

保護投資者合法權(quán)益，是資本市場監(jiān)管的永恒主題，是維護“三公”原則的重要基石，也是衡量一個市場是否健康成熟的重要標(biāo)準(zhǔn)。截至 2019年6月末，人民銀行征信系統(tǒng)累計收錄了9.9億自然人，2591萬戶企業(yè)和其他組織的有關(guān)信息，個人和企業(yè)信用報告日均查詢量分別達550萬次和30萬次。其中，有信貸記錄的自然人已超過 5億。

《通知》要求，P2P網(wǎng)貸機構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法合規(guī)歸集、報送相關(guān)信用信息，并向征信機構(gòu)提供所撮合網(wǎng)貸交易的利率信息。利率超過《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中有關(guān)人民法院支持的借貸利率的，信息主體有權(quán)按照《征信業(yè)管理條例》向征信機構(gòu)或P2P網(wǎng)貸機構(gòu)提出異議，要求更正。其中，《通知》要求的各地可參考標(biāo)準(zhǔn)篩選失信人名單中，首條優(yōu)先的為：企業(yè)借款人和個人借款人金額較大者優(yōu)先（應(yīng)扣除超過24%以上的利息）。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的通知也強調(diào)，各從業(yè)機構(gòu)應(yīng)履行維護金融消費者合法權(quán)益的社會責(zé)任，實現(xiàn)借貸利率和費率的公開透明，辦理借貸業(yè)務(wù)不得違反最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的司法解釋。該協(xié)會將于10月開始對部分會員機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)在線貸款的綜合年化成本披露和明示情況進行抽查，對發(fā)現(xiàn)拒不遵守自律管理要求的會員機構(gòu)，除依照相關(guān)章程給予自律懲戒外，將提請監(jiān)管部門依照相關(guān)法規(guī)處理。

然而，不少年輕消費者“以貸養(yǎng)卡”“以卡養(yǎng)貸”“以貸養(yǎng)貸”“卡貸互養(yǎng)”的操作，導(dǎo)致信用卡逾期與消費金融逾期之間的風(fēng)險交叉感染，為自己埋下了隱患。中國人民銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至今年一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額797.43億元。而在2010年該數(shù)據(jù)為88.04億元。

中國質(zhì)量萬里行提醒消費者，主動增強風(fēng)險防范意識和自我保護意識，謹慎識別互聯(lián)網(wǎng)平臺上的各類借貸廣告;應(yīng)選擇正規(guī)金融機構(gòu)借貸，認真了解其服務(wù)說明及合同條款，留存相關(guān)證據(jù)，增強法律意識;借貸金額不要超出自己的承受范圍;可以適當(dāng)使用信用消費以建立自己的信用體系，但必須按時還款;發(fā)現(xiàn)機構(gòu)有不實宣傳或違規(guī)開展業(yè)務(wù)的情況，消費者應(yīng)及時向有關(guān)監(jiān)管部門舉報，對其中涉嫌違法犯罪的，應(yīng)當(dāng)及時向公安機關(guān)報案。