李穎

“2018年，我通過(guò)‘去哪借申請(qǐng)高炮平臺(tái)數(shù)十次，砍頭息數(shù)萬(wàn)元，并且‘去哪借在沒(méi)有任何通知的情況下，抹除了我所有的借款記錄?！毙∨須鈶嵉卣f(shuō)。

自2019年的“3·15”晚會(huì)曝光“714高炮”高息現(xiàn)金貸等業(yè)務(wù)亂象以來(lái)，多地金融監(jiān)管已先后開(kāi)始出手排查并整治相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)?！吨袊?guó)質(zhì)量萬(wàn)里行》記者通過(guò)梳理平臺(tái)上的投訴發(fā)現(xiàn)，“去哪借”平臺(tái)此前涉嫌從事“超利貸”“砍頭貸”“校園貸”及暴力催收等違規(guī)業(yè)務(wù)活動(dòng)，嚴(yán)重侵害消費(fèi)者合法權(quán)益。

借款遭遇“砍頭息”

2019年2月14日，楊楊（化名）通過(guò)去哪借平臺(tái)向閃銀申請(qǐng)了一筆3200元的借款，然而在在無(wú)任何提示的情況下，閃銀收取了楊楊608元的會(huì)員費(fèi)用?！霸撈脚_(tái)在我借款申請(qǐng)通過(guò)后，先在我銀行賬戶發(fā)放3200元，然后自動(dòng)代扣608元，實(shí)際放款額為2592元?！?/p>

發(fā)現(xiàn)閃銀平臺(tái)費(fèi)率不合理后，楊楊一直申請(qǐng)?zhí)崆敖Y(jié)清以減少損失，但是去哪借及閃銀APP均無(wú)法進(jìn)行申請(qǐng)。

因無(wú)法聯(lián)系上閃銀客服，所以在第二期還款日時(shí)，楊楊沒(méi)有進(jìn)行還款，想等待催收員進(jìn)行還款提醒時(shí)借機(jī)進(jìn)行溝通。但楊楊等來(lái)的結(jié)果卻是該平臺(tái)催收員態(tài)度惡劣，“客服拒不進(jìn)行溝通，并使用語(yǔ)言暴力，閃銀人工客服給我的回復(fù)是‘提前結(jié)清也需收取全部費(fèi)用?！?/p>

楊楊說(shuō)，“首先，閃銀平臺(tái)強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)會(huì)員，且無(wú)任何提示，屬于套路貸;其次，我在閃銀平臺(tái)申請(qǐng)借款3200元，實(shí)際放款2592元，收取砍頭息;第三，實(shí)際收到借款2592元，借款期限6個(gè)月，還款總額高達(dá)3561.49元，實(shí)際年化費(fèi)率為74.81%，遠(yuǎn)超年化36%紅線，屬于超利貸;第四，閃銀平臺(tái)涉嫌暴力催收。我要求提前結(jié)清該筆借款，并拒絕支付該平臺(tái)會(huì)員費(fèi)用。”

此外，有借款人還指出，除了砍頭息問(wèn)題，借貸人在去哪借平臺(tái)留下的全部信息，也會(huì)被其泄露給借貸平臺(tái)。這一方面讓借貸人飽受小貸平臺(tái)的營(yíng)銷(xiāo)騷擾，另一方面也給了平臺(tái)威逼借貸人償還高息借貸的機(jī)會(huì)，嚴(yán)重影響借貸人親朋好友的工作和生活。

在梳理了多位借款人的投訴與訴求后，記者多次嘗試與去哪借官方客服取得聯(lián)系，均未果。

楊楊表示，去哪借平臺(tái)上的貸款產(chǎn)品，多數(shù)為無(wú)放貸資格的個(gè)體或公司，如小鵝貸、小鴨優(yōu)品、聚有錢(qián)、多來(lái)米、財(cái)神錢(qián)包、七秒錢(qián)裝（原七秒貸）、蛋花花歡樂(lè)貸、閃電好信等，都屬于典型的高利貸收取超高信息服務(wù)費(fèi)產(chǎn)品。記者注意到，這些貸款產(chǎn)品中的一部分平臺(tái)，此前已經(jīng)被央視315曝光。

據(jù)楊楊提供的資料可以看出，一些貸款產(chǎn)品的額度基本都在幾千元，在放款前都要先收取幾百元的信息服務(wù)費(fèi)，還款時(shí)長(zhǎng)7～14天，是典型的“714高炮”。

要命的“714高炮”網(wǎng)貸

“714高炮”，其實(shí)是一個(gè)俗稱。為什么會(huì)有這樣的俗稱呢？主要是基于這類(lèi)貸款的貸款期限來(lái)的。

在百度百科上是這樣解釋的：“714高炮”指那些期限為7天或14天的高利息網(wǎng)絡(luò)貸款，其包含高額的“砍頭息”及“逾期費(fèi)用”。這些平臺(tái)多以砍頭息、滯納金、手續(xù)費(fèi)等形式，先扣取借款本金的20%～30%，在超過(guò)還款期限后，借款人還要在歸還本金的基礎(chǔ)上，賠付逾期罰金，每天40到230元不等。714高炮基本上90%都是以7天期為主。利息方面年化利率基本上都超過(guò)了1500%。

“714高炮”是從過(guò)去的現(xiàn)金貸演變而來(lái)的，在現(xiàn)金貸被嚴(yán)格監(jiān)管之后，很多機(jī)構(gòu)開(kāi)始轉(zhuǎn)戰(zhàn)線下，一開(kāi)始從事線下零用貸。后來(lái)，因?yàn)閹准翌^部平臺(tái)和專(zhuān)業(yè)的軟件公司，開(kāi)發(fā)出了較為完善的軟件平臺(tái)，在各類(lèi)貸款超市的推廣之下，大部分線下零用貸款，都開(kāi)始轉(zhuǎn)戰(zhàn)線上。

線上與線下的差異非常明顯，線上的貸款，首先比較方便，無(wú)論是出借人還是借款人，都不用出門(mén)當(dāng)面辦理業(yè)務(wù);其次是比較隱蔽，很多借款人借了款都不知道對(duì)方在哪里;再一個(gè)就是節(jié)約成本，人員和辦公成本都大幅度減少。

2019年3月15日，2019年中央廣播電視總臺(tái)3·15晚會(huì)曝光了“714高炮”要錢(qián)更要命等事件。

節(jié)目指出，有用戶最初借了7000多元，3個(gè)月竟?jié)L成了50萬(wàn)元的債務(wù)，用戶出現(xiàn)輕生念頭甚至寫(xiě)下遺書(shū)。在315的晚會(huì)上，央視點(diǎn)名的“714高炮”平臺(tái)有：快易借、速貸寶、小肥羊、天天花、機(jī)有米、閃到、錢(qián)太太、金蟬錢(qián)包、復(fù)星寶、向錢(qián)貸、皮皮花、丁丁貓、易樂(lè)貸、蛋花花、輕松花、喵喵袋、零時(shí)口袋、宇宙白卡、信鴿錢(qián)包、金葫蘆、幸運(yùn)草、小米袋子、掌上應(yīng)急、節(jié)氣貓等。在直播視頻中，還出現(xiàn)了56財(cái)神、去哪借、盈盈有錢(qián)等平臺(tái)。

央視曝光的“714高炮”平臺(tái)名單，僅僅是行業(yè)的冰山一角，更多的714高炮平臺(tái)依舊潛伏很深。

這類(lèi)貸款的最主要特點(diǎn)，有以下幾個(gè)：

一、收取高額砍頭息?？愁^息是什么意思呢？就是在放款的時(shí)候直接扣除掉的，而且相當(dāng)高，一般都會(huì)在30%還有更高的。這個(gè)在監(jiān)管中也是明令禁止的;

二、收取高額利息，雖然推廣的時(shí)候，他們都說(shuō)，貸款利息非常低，但是，他們?cè)谲浖矬w現(xiàn)的利息的確不高，不過(guò)，有很多叫綜合費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)之類(lèi)的，通常一個(gè)周期（7～14天）會(huì)超過(guò)20%～30%，年化是多少，大家可以自行去計(jì)算;

三、隱藏高額罰息，這一點(diǎn)，在315晚會(huì)上也爆出來(lái)了，很多借款人壓根不知道還有罰息這回事，為何從幾千元能滾到幾十萬(wàn)，這當(dāng)中最主要的一部分便是罰息，有的借款罰息甚至超過(guò)本金幾十倍。比如你借1500元，7天到期后不償還，罰息可能高達(dá)上萬(wàn)元，甚至更多;

四、借款套路比較多，借款前一切都好說(shuō)，為的就是讓你上鉤借款，而且一般到期了他們也不會(huì)提示你償還，甚至你要還的時(shí)候，他們故意找理由不讓你還，為的就是讓你逾期，讓你產(chǎn)生利滾利的不斷滾雪球;

五、背后伴隨暴力催收和涉黑惡勢(shì)力。這類(lèi)貸款背后，都是與暴力催收同步進(jìn)行的，一旦逾期，各種暴力催收行為就會(huì)跟上，而還有一些組織，還會(huì)與各種黑惡勢(shì)力勾結(jié)，比如逼迫女性借款人去賣(mài)身肉償。

監(jiān)管部門(mén)應(yīng)深思

央視提到，“714高炮”這類(lèi)新型侵權(quán)方式，實(shí)際上包含了消費(fèi)環(huán)境的很多難點(diǎn)，它涉及灰色地帶的軟件、被泄露的個(gè)人信息、惡意的催款電話、消費(fèi)者的疏忽，以及獲取正規(guī)金融服務(wù)的不便。它的出現(xiàn)考驗(yàn)著我們治理消費(fèi)環(huán)境的綜合能力，需要用全新的互聯(lián)網(wǎng)思維，調(diào)動(dòng)各方力量，建立共治共享的普惠格局，滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的金融需求。

北京互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)表示，當(dāng)下，部分機(jī)構(gòu)和個(gè)人為了牟取暴利，仍在直接或間接從事現(xiàn)金貸及現(xiàn)金貸變種“超利貸”的運(yùn)營(yíng)和推廣;暴力催收隨意泄露借款人隱私信息，困擾其正常生活與工作，引發(fā)厭惡心理，嚴(yán)重?cái)_亂了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正常經(jīng)營(yíng)秩序，降低社會(huì)大眾的信任感，造成較壞社會(huì)影響。

對(duì)于這類(lèi)不良機(jī)構(gòu)，為何在現(xiàn)金貸監(jiān)管之后能如此瘋狂，這一點(diǎn)值得監(jiān)管部門(mén)深思。一方面，監(jiān)管力度不夠;另一方面查處不及時(shí)不主動(dòng)，很多受害者投訴到相關(guān)主管部門(mén)，沒(méi)有哪個(gè)部門(mén)說(shuō)主動(dòng)來(lái)管的，或許這才是這類(lèi)機(jī)構(gòu)能如此猖狂的最根本的原因。

對(duì)于這些問(wèn)題，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該重點(diǎn)管理和規(guī)范整個(gè)借貸市場(chǎng)。加大審查力度，對(duì)于無(wú)資質(zhì)放貸進(jìn)行監(jiān)管，并且要對(duì)線上借款的宣傳進(jìn)行有效規(guī)范，凈化和維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境。