(沈陽理工大學 遼寧 沈陽 110159)

一、前言

近年來，由于中國的經(jīng)濟增長放緩，保險業(yè)的發(fā)展將受到很大程度的影響，到2020年能否達到新“國十條”，還是未知數(shù)。因此，本文希望探討中國保險業(yè)對于新的目標的發(fā)展。為了正確地理解我國的保險行業(yè)，本文將保險業(yè)在中國的發(fā)展與國際保險行業(yè)的發(fā)展進行了對比，并從理論和保險發(fā)展與經(jīng)濟增長的關(guān)系方面，以及對影響保險業(yè)的和保險市場體系的國家政策和制度等因素方面進行分析，從而對找到一些阻礙保險市場健康發(fā)展的階段性原因。綜合所有分析，本文對未來我國保險產(chǎn)業(yè)政策產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整以及中國保險業(yè)發(fā)展的提出了一些建議對策。

二、保險市場概述

(一)保險的概念

保險，顧名思義，是針對對象的保障，后來逐漸發(fā)展完善成為一種機制。保險可以用來防范轉(zhuǎn)移個人及企業(yè)市場風險，也可以是人們手中規(guī)劃財產(chǎn)的工具(理財)。保險在我國的社會保障體系和金融體系中起著至關(guān)重要的作用[1]。

(二)保險市場的概念

如果將保險看作產(chǎn)品，那么保險市場就是產(chǎn)品完成交易、交換的平臺或場所，是產(chǎn)品完成供給與需求的環(huán)境。這種平臺或環(huán)境可以是固定的地點，比如一些交易場所，也可以在上層建筑上定義為保險產(chǎn)品及衍射的服務(wù)、政策等的總和。在保險市場中的保險產(chǎn)品都是針對被保險人可能會遇到的危險或意外事件進行保障，在大的經(jīng)濟環(huán)境下，保險市場機制才是其關(guān)鍵所在[3]。

三、我國保險市場存在的問題分析

(一)我國保險市場政策方面的問題

1.立法模式不得當

保險合同法主要是用來協(xié)調(diào)權(quán)利與義務(wù)之間的關(guān)系，針對對象是廣大平等的主體；保險業(yè)法是保險法的另一部分，面向?qū)ο笫潜O(jiān)督監(jiān)管機構(gòu)的工作，也就是在保險產(chǎn)品生效過程中，參與其中的監(jiān)管機構(gòu)及相關(guān)人員進行的工作。目前，我國的保險法將保險業(yè)法和保險合同法統(tǒng)一管理，將兩者合并成一種立法模式。這種模式有利也有弊，其不足之處就是不利于將政策進行細化，有些政策很難落實到每個方面，這可能會增加監(jiān)管工作人員的工作量和難度。

2.立法滯后

目前，我國立法滯后，在很多方面都存在很大程度的政策空白。這種情況對于不斷發(fā)展的保險行業(yè)有著阻礙作用，保險法的立法滯后導(dǎo)致很多新問題都無法規(guī)范解決。雖然在一些發(fā)達城市成立了一些保險自律組織，但是由于缺乏法制效力，其在規(guī)范程度上還存在很大的欠缺。

(二)保險產(chǎn)品同構(gòu)現(xiàn)象嚴重

財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)和相關(guān)利益為基礎(chǔ)，以投保人或被保險人的經(jīng)濟損失為收益及賠償根據(jù)的社會經(jīng)濟補償制度[4]。目前，我國財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)基本上是根據(jù)產(chǎn)品的性質(zhì)進行分類，主要分為企業(yè)財產(chǎn)保險、機動車輛保險、家庭財產(chǎn)保險等。在中國財產(chǎn)保險的主要類型中，車險業(yè)務(wù)比重不斷增加。

(三)保險行業(yè)缺乏專業(yè)人才

西南財經(jīng)大學的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，截至2016年，在中國的高級管理人才需求數(shù)量統(tǒng)計方面，有關(guān)數(shù)據(jù)超過5.8萬人，保險精算人才的需求超過700名，對保險人才的需求達到1.3萬人。不過，直到2016年，高校保險專業(yè)人才走向社會的數(shù)量遠遠不足1.3萬人[5]。

四、我國保險市場問題形成的原因分析

(一)我國保險市場監(jiān)管制度還不夠完善

首先要指出的就是保險的法律制度還有待完善。保險行業(yè)發(fā)展至今，只有《保險法》一部保險法律，其他大都是保險公司及機構(gòu)提出的應(yīng)急的規(guī)范條例，而且較多數(shù)量的低層級保險條例及法規(guī)的存在，也影響了保險市場的正常運行的權(quán)威性。有時保險條例在實行的過程中會和一些正規(guī)法律條文沖突，這時就會出現(xiàn)保險條例不能有效執(zhí)行的現(xiàn)象。

(二)我國保險內(nèi)部監(jiān)督體制不完善

保險公司的內(nèi)部監(jiān)督體制中內(nèi)部稽核制度是最為重要的組成部分，其對企業(yè)的經(jīng)營管理進行審查，并對企業(yè)的經(jīng)營所承擔的經(jīng)營風險起到預(yù)警的作用[7]。內(nèi)部稽核制度的完善，對于企業(yè)培養(yǎng)創(chuàng)新能力、穩(wěn)健經(jīng)營水平以及提高企業(yè)競爭力是至關(guān)重要的。

(三)社會大眾對保險行業(yè)的認識存在誤區(qū)

群眾對于社會保險的很多方面存在認識性不足的問題。一方面，由于保險業(yè)前期發(fā)展給群眾留下的不好的印象，導(dǎo)致目前很多群眾覺得保險投資是不會有收益的，很可能會花冤枉錢。另一方面，保險宣傳缺乏政府的支持。保險政策理應(yīng)屬于利民的政策，政府應(yīng)該多加宣傳，但是以目前的群眾認知情況來說，群眾明顯在有些方面的理解有偏差，如保險費的交納，會有很多群眾理解為政府變相的收費，巧立名目。更為重要的是，因為缺乏有關(guān)部門的宣傳，群眾對各個保險的有效性還不夠了解，很多人認為，有了社會保險就不必再購買其他保險，但是群眾不了解的是社會保險有一定的局限性，非工傷意外不能獲得補償，尤其是重大疾病也不在保險范圍之內(nèi)，即使是獲得補償?shù)谋ｋU項目，其報銷的范圍以及金額比例也很有限。

五、我國保險行業(yè)的發(fā)展對策

(一)提高保險行業(yè)監(jiān)管水平

1.完善公司內(nèi)部監(jiān)督體制

保險公司要注重內(nèi)控機制的建設(shè)，目的是防范風險。首先，稽核體系要健全，保險公司上到領(lǐng)導(dǎo)，下至普通員工，首先，在對自身產(chǎn)品的認同意識方面就必須加強，然后再落實具體工作情況，因此需要及時健全稽核制度及相關(guān)人員；同時加強稽核人員的培訓(xùn)，提升其整體素質(zhì)，滿足公司需求。作為輔助工具的電子化操作的普及與應(yīng)用要盡早解決，提高公司的決策與解決問題的能力。其次，健全獎罰制度，必須將獎懲制度落到實處，發(fā)現(xiàn)漏洞及時彌補，堅決不給人以僥幸機會。

2.加快保險監(jiān)管法律體系的完善

首先，目前被許多國家采用的一種立法模式，就是將保險合同法和保險業(yè)法分別立法，這種模式也在逐漸被國內(nèi)的保險企業(yè)接受。其次，消除立法上的空白并修改《保險法》。我國保險立法工作嚴重滯后主要表現(xiàn)為現(xiàn)實中存在的問題找不到相應(yīng)的法律法規(guī)予以規(guī)范。

(二)完善保險公司治理結(jié)構(gòu)

無論是國有獨資保險公司還是股份制保險公司，一方面是明確董事會的職權(quán)和責任，這可以有效地避免因董事長掌握控制權(quán)、執(zhí)行權(quán)和監(jiān)督權(quán)而出現(xiàn)的行使權(quán)的較大的任意性和主觀性，在很大程度上促進其發(fā)揮董事會的作用，進而調(diào)整公司的工作方向，將其偏重點放在保險需求而不是保費收入，從而發(fā)展保險產(chǎn)品的多元化，打破保險產(chǎn)品同構(gòu)化嚴重的現(xiàn)象。另一方面是要完善對經(jīng)理人員有效的激勵和約束機制，激勵機制就是通過薪酬獎勵來加強其管理，約束機制，主要包括通權(quán)力約束和利益約束，權(quán)力約束是控制其對權(quán)力的擁有與運用。

(三)增強社會大眾對保險行業(yè)的認識

在保險業(yè)的發(fā)展過程中，其經(jīng)營管理途徑一度給大眾留下了不好的印象，這使保險行業(yè)在推廣的過程中，引起了大眾的質(zhì)疑[8]。對于這一點，保險業(yè)的工作人員有義務(wù)自發(fā)地去改善民眾的這種意識，在平時的工作中，要改變保險的商業(yè)面，減少純粹的宣傳手段，要在保險給民眾帶來的福利及服務(wù)方面多加宣傳。對于提升群眾保險意識的工作，只能說這是一個過程，社會大環(huán)境的營造不可能一蹴而就，只有大環(huán)境落實，人民群眾才會慢慢地受到影響，改變以往對保險的商業(yè)印象。保險公司對于工作人員的培訓(xùn)也應(yīng)該多加注重，要想改變?nèi)罕姷恼J知，先要把自身員工的保險意識提升，尤其是保險服務(wù)中的群眾福利及賠償條件及流程等方面，原則就是從被保險人的角度出發(fā)，普及保險知識的同時，也能改善群眾的印象。對于宣傳方式也要正規(guī)，通過宣傳手冊或者小區(qū)公告等方式，讓群眾開始就對保險產(chǎn)品有著正確的認識和端正的態(tài)度。

六、結(jié)論

文章以我國的保險業(yè)發(fā)展歷程及相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)為依托，并針對性地分析了國內(nèi)外的保險發(fā)展狀況，找出了我國保險市場存在的保險市場政策不完善、保險產(chǎn)品同構(gòu)現(xiàn)象嚴重、保險行業(yè)缺乏專業(yè)人才以及我國社會居民參保觀念淡薄等問題。本文對其問題剖析了其中的一些影響原因，如監(jiān)管制度以及社會大眾對保險的認知度等方面。隨著改革開放的進行，我國保險業(yè)也在不斷進步，在保險服務(wù)方面競爭力明顯低于其他發(fā)達國家，為促進我國保險行業(yè)的發(fā)展，本文也相應(yīng)地提出了對策，如提高保險業(yè)的監(jiān)管水平，完善保險公司治理結(jié)構(gòu)以及增強大眾對保險行業(yè)的認識等。