(中國建設(shè)銀行四川省分行 四川 成都 610017)

一、支付業(yè)務(wù)背景分析

(一)支付行業(yè)快速發(fā)展

近年來，支付市場產(chǎn)業(yè)主體持續(xù)多元化，支付方式和支付產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，金融科技加速滲透，支付行業(yè)始終保持快速發(fā)展。根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的支付體系運(yùn)行總體情況，2018年移動支付業(yè)務(wù)量快速增長，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理電子支付業(yè)務(wù)1751.92億筆，金額2539.7萬億元，其中移動支付業(yè)務(wù)605.31億筆，金額277.39萬億元，同比分別增長61.19%和36.69%。非銀行支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)增長極其顯著，網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)從2013年的153.38億筆增加到2018年的5306.1億筆，金額從9.22萬億元增加到208.07萬億元。

(二)過快發(fā)展導(dǎo)致亂象叢生

中國支付市場高速發(fā)展，成績斐然，線下移動支付正逐漸成為新的增長點(diǎn)，跨境支付成為新的紅海市場。然而過快發(fā)展導(dǎo)致行業(yè)野蠻生長，亂象叢生，主要表現(xiàn)在非銀行支付機(jī)構(gòu)與銀行直連或互聯(lián)，通過銀行從事違規(guī)跨行清算業(yè)務(wù)；挪用客戶備付金的現(xiàn)象層出不窮；趁支付行業(yè)的混亂局面無照經(jīng)營，造成二清、三清滿天飛。這些違法、違規(guī)的行為，為正在興起的中國支付產(chǎn)業(yè)蒙上一層厚厚的陰影。

(三)支付結(jié)算監(jiān)管不斷深入

2017年11月以來，中國人民銀行接連下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)整治工作的通知》(銀辦發(fā)〔2017〕217號)、《關(guān)于規(guī)范支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)的通知》(銀發(fā)〔2017〕218號)、《關(guān)于調(diào)整支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存比例的通知》(銀辦發(fā)〔2017〕248號)、《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范(試行)》(銀發(fā)〔2017〕296號)等多個文件，旨在進(jìn)一步規(guī)范支付業(yè)務(wù)。支付領(lǐng)域監(jiān)管重拳頻出，2018年3月16日對民生銀行開出了1.63億元的史上最大罰單。2018年是支付結(jié)算強(qiáng)監(jiān)管的一年，據(jù)初步統(tǒng)計(jì)共發(fā)布十余份監(jiān)管文件，支付領(lǐng)域累計(jì)罰款金額是2017年的近7倍，2019年繼續(xù)延續(xù)了嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢，無論是監(jiān)管機(jī)構(gòu)還是支付市場參與主體，都應(yīng)該主動思考，共同推進(jìn)，力爭實(shí)現(xiàn)支付結(jié)算業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展。

二、無證支付業(yè)務(wù)整治工作實(shí)踐

(一)整治重點(diǎn)對象

無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)主要是指大商戶在接入銀行或有支付業(yè)務(wù)許可證的第三方支付公司的支付服務(wù)情況下，對其平臺上的入駐商戶的資金進(jìn)行二次結(jié)算，或不直接經(jīng)手資金，但依靠其掌握的交易數(shù)據(jù)主導(dǎo)資金結(jié)算規(guī)則的行為，通常稱為“二清”，包括“資金二清”和“信息二清”。監(jiān)管機(jī)構(gòu)在2018年無證支付業(yè)務(wù)整治工作中，主要關(guān)注銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的商戶和代收付客戶，商戶包括網(wǎng)絡(luò)特約商戶、掃碼商戶以及傳統(tǒng)POS商戶，其中網(wǎng)絡(luò)特約商戶和掃碼商戶是重點(diǎn)?？蛻糁攸c(diǎn)關(guān)注交易額大、交易量大或賬戶名稱中有部分特殊字樣的商戶和代收付客戶。監(jiān)管機(jī)構(gòu)結(jié)合賬戶交易流水和代收付流水了解資金的來源和去向，以此判斷該商戶是否屬于217號文件中的“持證機(jī)構(gòu)向無證機(jī)構(gòu)開放支付接口，無證機(jī)構(gòu)以平臺對接或‘大商戶’模式接入持證機(jī)構(gòu)。無證機(jī)構(gòu)通過支付接口將其拓展的商戶交易上送持證機(jī)構(gòu)，由該持證機(jī)構(gòu)為其商戶結(jié)算資金，或者通過其他持證機(jī)構(gòu)為其商戶結(jié)算資金”規(guī)定的持證機(jī)構(gòu)為無證機(jī)構(gòu)違規(guī)提供支付服務(wù)的情形。

(二)案例分析

案例一：某省汽車票全省售票平臺，該平臺為某科技股份有限公司開發(fā)和運(yùn)營，公司負(fù)責(zé)道路客運(yùn)聯(lián)網(wǎng)售票系統(tǒng)軟件開發(fā)、設(shè)備采購及系統(tǒng)集成，以及網(wǎng)絡(luò)軟硬件維護(hù)及系統(tǒng)運(yùn)營，成為獨(dú)家建設(shè)運(yùn)營商，并與合作的車站開展聯(lián)網(wǎng)售票的票款資金結(jié)算服務(wù)，即車票款由該公司收取后，再定期向各車站進(jìn)行清算。筆者認(rèn)為該公司符合“大商戶”特征，因其經(jīng)營范圍不包括車票，其經(jīng)營模式已決定該公司的資金模式涉嫌“二清”。

案例二：某旅游電子商務(wù)平臺，該平臺為某旅游股份有限公司運(yùn)營，其經(jīng)營范圍包括旅游咨詢服務(wù)，廣告宣傳，代理旅游票務(wù)、運(yùn)輸票務(wù)等，網(wǎng)站上主要銷售景區(qū)門票、觀光車票、酒店住宿款等。通過對該公司交易明細(xì)匯總分析后發(fā)現(xiàn)，其資金去向固定在部分客戶，且這部分客戶與該公司屬于同一集團(tuán)，可認(rèn)為該公司不屬于“二清”。

案例總結(jié)：筆者認(rèn)為，對于商戶是否屬于“二清”，要從商戶的實(shí)際主營業(yè)務(wù)、經(jīng)營模式、經(jīng)營上下游關(guān)系、資金和稅務(wù)主體、關(guān)聯(lián)公司、產(chǎn)品或服務(wù)歸屬、資金流向等多方面去分析，分清銷售的產(chǎn)品是否是屬于“我的產(chǎn)品”，以大商場為例，資金流都是個人客戶—商場賬戶—供應(yīng)商，如果給個人客戶的發(fā)票是由商場出具，可以理解為商場從供應(yīng)商買來再賣給個人客戶，就不屬于“二清”；如果發(fā)票由供應(yīng)商直接出具給個人客戶，相當(dāng)于是供應(yīng)商租賃商城的柜臺，但由于商場集中收銀，資金先到商場賬上，再付給供應(yīng)商，那么有可能會被認(rèn)定為該商城涉嫌“二清”，具體還要分析商場和供應(yīng)商之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系。

(三)無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)數(shù)字化風(fēng)控

借助監(jiān)管部門開展無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)檢查契機(jī)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)紛紛深入開展業(yè)務(wù)合規(guī)自查，部分機(jī)構(gòu)開始探索運(yùn)用金融科技和大數(shù)據(jù)手段，按照217號文中的無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)篩查要點(diǎn)、認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)及持證機(jī)構(gòu)違規(guī)情形說明的內(nèi)容，研究無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)模型規(guī)則、開展數(shù)學(xué)建模、進(jìn)行試驗(yàn)論證，推進(jìn)無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)數(shù)字化的風(fēng)險(xiǎn)巡查，實(shí)施“主動監(jiān)控、快速核查、及時阻斷”的主動風(fēng)險(xiǎn)管理思路，主動防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

三、支付業(yè)務(wù)發(fā)展思考

(一)堅(jiān)持合規(guī)發(fā)展不動搖

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是支付產(chǎn)業(yè)主體的主要組成部分，承擔(dān)重要職責(zé)，因此銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要提高思想認(rèn)識，深入貫徹落實(shí)第五次全國金融工作會議精神，回歸本源、回歸經(jīng)營主體；要學(xué)習(xí)監(jiān)管規(guī)章制度，領(lǐng)會監(jiān)管精神，以全面風(fēng)險(xiǎn)管理為統(tǒng)領(lǐng)，嚴(yán)格合規(guī)發(fā)展，筑牢底線。

(二)加強(qiáng)監(jiān)管溝通交流

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)直接參與支付市場，直面市場競爭，不斷參與行業(yè)創(chuàng)新，了解市場的第一手消息。在嚴(yán)監(jiān)管的新常態(tài)下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的溝通，建立業(yè)務(wù)合規(guī)性交流機(jī)制，在領(lǐng)會監(jiān)管精神的前提下，對業(yè)務(wù)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)推進(jìn)過程中“吃不透、拿不準(zhǔn)”的主動溝通探討，助力監(jiān)管機(jī)構(gòu)有效協(xié)調(diào)“嚴(yán)監(jiān)管”和“促創(chuàng)新”的關(guān)系。

(三)提升主動防控風(fēng)險(xiǎn)能力

支付收單業(yè)務(wù)市場環(huán)境復(fù)雜，參與方廣泛，業(yè)務(wù)管理體系龐雜，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提升運(yùn)用系統(tǒng)、數(shù)據(jù)等信息化手段實(shí)施全面、及時的可疑風(fēng)險(xiǎn)主動監(jiān)測，進(jìn)一步提升商戶交易風(fēng)險(xiǎn)管理水平，實(shí)現(xiàn)運(yùn)用數(shù)據(jù)模型，開展主動風(fēng)險(xiǎn)管理。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行業(yè)供給主體特別是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)凝聚共識，多措并舉開展主動風(fēng)險(xiǎn)管理，穩(wěn)中求進(jìn)促進(jìn)支付業(yè)務(wù)發(fā)展！