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        生源地信用助學(xué)貸款政策實施階段的問題及對策分析

        2019-12-20 10:32:23楚天
        商品與質(zhì)量 2019年6期
        關(guān)鍵詞:學(xué)生

        楚天

        西北大學(xué)公共管理學(xué)院 陜西西安 710069

        生源地信用助學(xué)貸款(以下簡稱“生源地貸款”)是國家助學(xué)貸款的重要組成部分,是指國家開發(fā)銀行向符合條件的家庭經(jīng)濟(jì)困難高校學(xué)生發(fā)放的、在學(xué)生入學(xué)前戶籍所在縣(市、區(qū))辦理的信用助學(xué)貸款,學(xué)生和家長(或其法定監(jiān)護(hù)人)為共同借款人,共同承擔(dān)還款責(zé)任。生源地貸款制度是國家利用財政和金融手段解決家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生就學(xué)問題的重要探索和實踐,對于完善國家資助政策體系有著十分重要的作用。

        1 生源地信用助學(xué)貸款的出臺背景及實施效果

        1999年起我國高等教育大規(guī)模擴(kuò)招,同時伴隨著高校收費制度改革,原有的獎助學(xué)金、勤工儉學(xué)和學(xué)費減免等資助政策,已難以解決所有高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的就學(xué)問題,迫切需要進(jìn)一步健全家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助政策體系。1999年國家出臺了校園地助學(xué)貸款政策,家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生可以通過學(xué)校向商業(yè)銀行申請貸款解決上學(xué)費用,但這一政策出臺僅僅三、四年時間,便遇到了銀行積極性不高且“惜貸”、學(xué)校配合度低、貸款違約現(xiàn)象嚴(yán)重等問題。為此,2004年中央四部門對校園地助學(xué)貸款政策進(jìn)行了重大改革,建立了以風(fēng)險補(bǔ)償為核心的新機(jī)制,但沒有從根本上解決問題。

        在綜合考慮了校園地助學(xué)貸款運行的經(jīng)驗和弊端后,2007年8月財政部、教育部、國家開發(fā)銀行聯(lián)合推出了生源地信用助學(xué)貸款政策。經(jīng)過近11年的運行,生源地貸款已經(jīng)成為家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生申請貸款的首選,成為了解決家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生“上學(xué)難”問題的“主渠道”。

        目前實施生源地貸款的省份均已成立相關(guān)工作機(jī)構(gòu),貸款按照“應(yīng)貸盡貸”的原則確保考入高校的家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生都能順利步入大學(xué)校園。生源地貸款將校園地助學(xué)貸款的風(fēng)險補(bǔ)償金、貼息由學(xué)校和政府財政共同承擔(dān)改為全部由政府財政承擔(dān),不僅解決了家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生上學(xué)之憂,也大大緩解了高校的壓力,取得了良好的社會效益,受到了廣大群眾的歡迎和稱贊。

        2 生源地信用助學(xué)貸款政策在實施階段出現(xiàn)的問題

        雖然生源地貸款在解決家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生完成學(xué)業(yè)上起到了很大的作用,但在實際運行中,也存在政策設(shè)計和貸后管理的許多問題:

        (1)政府、金融機(jī)構(gòu)權(quán)責(zé)不清。國家開發(fā)銀行一般僅在省會城市建立機(jī)構(gòu),絕大部分生源地貸款的發(fā)放和回收工作均由縣級教育管理部門來完成。本應(yīng)由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的專業(yè)性貸前和貸后管理工作轉(zhuǎn)移給了非專業(yè)性的教育管理部門,占用了公共資源,且非專業(yè)性的貸款管理運作效率低下。

        (2)貸后風(fēng)險管理壓力大。在“應(yīng)貸盡貸”的政策指引下,隨著生源地貸款工作的進(jìn)一步深入,縣級教育管理部門收款工作壓力越來越大,部分地區(qū)貸款“回收難”問題突出。同時因為生源地貸款借款人分散度高、信息采集困難、貸后跟蹤繁瑣,貸款管理工作的繁雜和專業(yè)管理人員不足形成了惡性循環(huán),也大大增加了此項工作的風(fēng)險。

        (3)政府、高校、銀行之間需加強(qiáng)協(xié)作。一是生源地貸款的預(yù)認(rèn)定一般在普通高中完成,但他們不負(fù)責(zé)風(fēng)險補(bǔ)償貼息、貸款回收等,容易放寬貸款預(yù)認(rèn)定尺度,做到了“應(yīng)貸盡貸”但未能防止“想貸就貸”,加大了縣級教育管理部門的工作量;二是對于貸款學(xué)生因死亡、大病、意外事故、極度貧困等原因造成的無法、無力償還貸款的情況,國家開發(fā)銀行沒有核銷,一直由縣級政府代墊;對于個別惡意違約不按時還貸情況,國開行也要求由縣級政府先行代墊,再進(jìn)行持續(xù)催還。在當(dāng)前信用體系還未健全的情況下,這變相助漲了違約的發(fā)生,進(jìn)一步加大了縣級教育管理部門回收貸款的難度。

        3 進(jìn)一步完善生源地信用助學(xué)貸款政策的建議

        在教育扶貧不斷深入的今天,學(xué)生資助工作已經(jīng)受到了社會各界的廣泛關(guān)注。但人們的關(guān)注點往往在于貧困學(xué)生是否拿到了資助,資助政策是否能做到全覆蓋,對于資助政策本身的關(guān)注和研究還很少。社會中大部分觀點認(rèn)為資助就是靠財政投入,幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生度過暫時的難關(guān),而忽略了財政資金的使用效率以及國家大包大攬的資助模式對學(xué)生思想帶來的負(fù)面認(rèn)知。生源地貸款作為國家資助政策體系的重要一環(huán),有著巨大的需求和生命力,筆者在此提出一些關(guān)于完善生源地貸款政策的粗淺看法:

        (1)明晰政策相關(guān)方的權(quán)責(zé)關(guān)系。目前制度設(shè)計下本應(yīng)由金融部門承擔(dān)的貸前資格審核及貸后本息回收工作均由教育行政部門承擔(dān),相當(dāng)于把金融部門應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任和風(fēng)險全部轉(zhuǎn)移給了教育行政部門。要保證生源地貸款的可持續(xù)發(fā)展,必須要從政策設(shè)計上明晰學(xué)校、國家開發(fā)銀行、地方教育管理部門各自的義務(wù)和責(zé)任關(guān)系。

        (2)增加違約成本,避免學(xué)生盲目貸款。一方面要加大誠信教育,避免一些學(xué)生存有“貸款不還”的僥幸心理而盲目申請的現(xiàn)象;另一方面,要增加學(xué)生違約成本,對經(jīng)多次催收、有能力但拒不還貸的學(xué)生計入中國人民銀行征信黑名單。

        (3)改進(jìn)還貸方式,加強(qiáng)資金監(jiān)管。利用現(xiàn)代化的金融手段,最大限度減少現(xiàn)金還貸。例如在縣級資助中心全面推廣POS機(jī),支付寶還款等方式,一方面方便離家在外就業(yè)的學(xué)生還款,另一方面也是對基層資助工作人員的保護(hù)。同時,還要加強(qiáng)對資金的監(jiān)管、開展定期審計,確保資金安全。

        (4)引入保險機(jī)制,發(fā)揮風(fēng)險補(bǔ)償金作用。試點將保險機(jī)制引入生源地貸款工作,將現(xiàn)交于國家開發(fā)銀行的風(fēng)險補(bǔ)償金用于交納保險費,建立健全生源地貸款風(fēng)險補(bǔ)償市場化機(jī)制。

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