劉添權(quán)

（華南理工大學(xué)，廣東 廣州 510006）

引言

金融業(yè)的變革隨著金融科技的發(fā)展得到進(jìn)一步的深化，現(xiàn)階段我國已經(jīng)有很多學(xué)者對金融科技在商業(yè)銀行的發(fā)展應(yīng)用進(jìn)行了探討和研究，而且已經(jīng)有一定的研究結(jié)果以及一些相關(guān)的發(fā)展建議。在這種趨勢下，商業(yè)銀行應(yīng)該秉承開放、進(jìn)取的態(tài)度，讓銀行自身的管理模式、工作流程的完善等方面得到有效的改善，并且能夠跟上時代發(fā)展的腳步，形成能夠適配金融科技的一系列流程以及管理模式，讓金融企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級速度能夠快速提高，并且為金融產(chǎn)品的發(fā)展提供助推力。筆者認(rèn)為，銀行隨著金融科技如云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等在很大程度上發(fā)生了變革。目前很多積極發(fā)展金融科技的國內(nèi)商業(yè)銀行已經(jīng)搭建了直銷銀行、 線上融資、在線支付等金融服務(wù)平臺，并形成了數(shù)據(jù)挖掘分析、智能投顧、場景服務(wù)應(yīng)用等金融科技手段。

一、 金融科技

金融科技為“金融+科技”，也就是不斷地將金融看作是科技的一部分，相互不可分離。隨著我國信息技術(shù)的不斷發(fā)展以及快速普及，金融科技與金融業(yè)的關(guān)系較之前相比越來越密切，也越來越不分彼此。“金融科技” （Fintech）這個名詞近年來在科技以及金融行業(yè)內(nèi)部快速傳播和普及，尤其是在2016年的博鰲論壇和朗迪金融科技峰會之后，這種趨勢愈發(fā)明顯。金融科技”一詞成為了熱點(diǎn)新標(biāo)簽。對金融科技的界定，全球金融穩(wěn)定委員會認(rèn)為是金融和科技相互融合，然后形成新的業(yè)務(wù)模式、新的應(yīng)用、新的流程和新的產(chǎn)品，進(jìn)而影響金融市場、金融機(jī)構(gòu)、金融服務(wù)的提供方式。在金融科技在易視發(fā)布的《中國金融科技專題分析2017》中，金融科技被認(rèn)為是采用各種新型的科學(xué)技術(shù)而鑄造成的金融行業(yè)的新運(yùn)營模式。

二、金融科技在商業(yè)銀行中的應(yīng)用

金融科技在商業(yè)銀行中得到廣泛應(yīng)用，以下將以金融科技，如大數(shù)據(jù)技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)、人工智能等，在幾個銀行中的應(yīng)用進(jìn)行分析。

（一）大數(shù)據(jù)技術(shù)

中國建設(shè)銀行是我國在模型實(shí)驗(yàn)室方面進(jìn)行探究和努力得來的成功案例之一，并且讓非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的模型研發(fā)成為了現(xiàn)實(shí)，并且成功得到了大數(shù)據(jù)庫技術(shù)的幫助，從客戶的各方面出發(fā)，對客戶的個人屬性進(jìn)行分析，以達(dá)到為客戶提供最優(yōu)服務(wù)的目的。中國建設(shè)銀行在上海就擁有大數(shù)據(jù)分析平臺，為整個金融行業(yè)提供著比較完善的客戶第一手資料，并且這些是由專業(yè)的工作人員進(jìn)行的，數(shù)據(jù)的真實(shí)性很有保障。業(yè)務(wù)部門在大數(shù)據(jù)的幫助下提升管理決策、風(fēng)險管理、客戶營銷、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面的數(shù)據(jù)應(yīng)用能力。

民生銀行在2014 年的時候就建設(shè)了阿拉丁大數(shù)據(jù)平臺，這個平臺的數(shù)據(jù)是以全國的大數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)，并加以改善而最終形成的完善的解決策略。阿拉丁平臺向數(shù)據(jù)分析人員提供數(shù)據(jù)、工具和環(huán)境，能使分析人員更便捷、快速地獲取數(shù)據(jù)分析結(jié)果，從而實(shí)現(xiàn)決策科學(xué)化、營銷數(shù)字化和管理精細(xì)化。截止到今天，我國民生銀行的各地區(qū)以及各分部都擁有了阿拉丁平臺的注冊用戶，這些用戶共同構(gòu)成了豐滿的數(shù)據(jù)庫信息，對我國民生銀行提供了很多發(fā)展方面的優(yōu)勢，也讓民生銀行在同類型產(chǎn)業(yè)當(dāng)中更具有競爭力，在未來能夠得到更好的發(fā)展。

江蘇銀行同民生銀行意義，在2014年也做出了重大的改革，開始重視大數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，并且也成功建立起來了屬于自己的大數(shù)據(jù)庫平臺，其重點(diǎn)關(guān)注的內(nèi)容是風(fēng)險管理，以共享合作平臺為基礎(chǔ)的大數(shù)據(jù)體系。在2015年，江蘇銀行成立了“融創(chuàng)智庫”大數(shù)據(jù)工作站，跟共青團(tuán)中央、江蘇省信用辦、電信運(yùn)營商、還有一些小金融機(jī)構(gòu)等建立了良好的合作關(guān)系。近年來，隨著我國科學(xué)技術(shù)以及信息技術(shù)的不斷發(fā)展，江蘇銀行的大數(shù)據(jù)庫也進(jìn)行了不斷的革新，最終形成了以大數(shù)據(jù)應(yīng)用和網(wǎng)貸技術(shù)為基礎(chǔ)的小微網(wǎng)貸系列產(chǎn)品，為客戶提供了便捷的業(yè)務(wù)，并且能夠準(zhǔn)確指導(dǎo)客戶的需求，并將金融科技技術(shù)應(yīng)用在同業(yè)合作中，形成了一種史無前例的合作模式，取得了很優(yōu)秀的成績。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)

招商銀行在 2016 年對區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行了研究，現(xiàn)在看來，招商銀行已然成為了我國第一家在全球現(xiàn)金管理領(lǐng)域的跨境直聯(lián)清算、全球賬戶統(tǒng)一視圖以及跨境資金歸集這三大場景應(yīng)用了區(qū)塊鏈技術(shù)的銀行，這種重大突破讓招商銀行在我國乃至全球的名氣響亮了很多，并且隨著自身的不斷發(fā)展，招商銀行的區(qū)塊鏈技術(shù)方面也沒有停止過發(fā)展的步伐，并由此更好地支持后續(xù)其他區(qū)塊鏈應(yīng)用項(xiàng)目。

郵儲銀行在2016 年 10 月在區(qū)塊鏈方面，成立了資產(chǎn)托管系統(tǒng)，并且在與客戶的合作與交流中真正應(yīng)用到了這個系統(tǒng)，為郵儲銀行自身的發(fā)展提供了不小的助推力。這個系統(tǒng)是郵儲銀行IBM 合作形成的。經(jīng)過了雙方的這次合作，彼此之間也更加熟悉和默契，為我國的區(qū)塊鏈技術(shù)的建構(gòu)和發(fā)展做出了突出貢獻(xiàn)。

（三）人工智能

招行2016 年 12 月推出適合用于普通個人投資者的“摩羯智投”。這是一個一個非常先進(jìn)的投資服務(wù)，采用了近年來的新科技成果：人工智能，眾所周知，人工智能可以代替人類處理很多事務(wù)，在這方面，人工智能能夠遴選市場上的基金，并對市場的各方面情況進(jìn)行監(jiān)控，及時對相關(guān)工作人員給出警報。智能投顧還能依據(jù)客戶的投資和風(fēng)險偏好、理財期限等要素，讓客戶與基金的實(shí)現(xiàn)智能匹配。

三、總結(jié)

金融科技在我國各大銀行得到了廣大應(yīng)用，但大多數(shù)銀行的金融科技建設(shè)仍然處在初級階段。在這種情況下，商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合近年來金融科技的發(fā)展實(shí)踐及商業(yè)銀行中金融科技現(xiàn)狀，使得金融科技在商業(yè)銀行中能發(fā)揮技術(shù)驅(qū)動金融活力的效果。