萬(wàn)佐楷

摘 要：大數(shù)據(jù)是信息技術(shù)高度發(fā)達(dá)的產(chǎn)物，在各行業(yè)得到了廣泛的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新時(shí)代金融行業(yè)的創(chuàng)新，對(duì)中小企業(yè)的融資發(fā)展提供了必要支持。本文分析互聯(lián)網(wǎng)的概念，闡述現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，重點(diǎn)探究大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的實(shí)際應(yīng)用，以供相關(guān)人員借鑒與參考。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);互聯(lián)網(wǎng)金融;精準(zhǔn)營(yíng)銷

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給人們的工作與生活帶來(lái)了極大便利，“互聯(lián)網(wǎng)+”概念深入人心，新時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的有機(jī)融合，使傳統(tǒng)金融模式發(fā)生變化，提高了金融主體的服務(wù)效率。大數(shù)據(jù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展備受矚目，利用先進(jìn)的技術(shù)手段促進(jìn)大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用與創(chuàng)新尤為重要。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融功能的有機(jī)結(jié)合，利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與營(yíng)銷，并通過(guò)完善的數(shù)據(jù)信息資源進(jìn)行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制的金融服務(wù)方式，其具體表現(xiàn)形式為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、眾籌網(wǎng)絡(luò)投資平臺(tái)以及網(wǎng)上銷售的理財(cái)產(chǎn)品和網(wǎng)絡(luò)支付方式等等。由于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的信息化發(fā)展，人們的生活與互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)合程度越來(lái)越高，對(duì)提高人們生活水平、解決企業(yè)融資難的問(wèn)題具有深遠(yuǎn)意義。

與傳統(tǒng)的金融模式比較，互聯(lián)網(wǎng)金融程序簡(jiǎn)單、操作便捷極大提升了網(wǎng)絡(luò)借貸環(huán)節(jié)的工作效率。實(shí)踐工作中，互聯(lián)網(wǎng)金融具有成本低、效率高、覆蓋面廣的特點(diǎn)，近年來(lái)獲得了較快發(fā)展。一方面互聯(lián)網(wǎng)金融緩解了新形勢(shì)下中小企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題，另一方面，由于相關(guān)監(jiān)管措施的不健全，使得部分互聯(lián)網(wǎng)金融公司的經(jīng)營(yíng)存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，不利于行業(yè)的健康有序發(fā)展，以下本文將闡述現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

二、現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

1.互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的機(jī)遇

大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用，使得金融服務(wù)體系的工作效率顯著提升，尤其是有關(guān)金融信息的備案與查詢工作，相關(guān)人員可通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)相關(guān)應(yīng)用信息的精準(zhǔn)定位與獲取，極大提高了日常工作效率。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與成熟，大數(shù)據(jù)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)合程度越來(lái)越緊密。大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，使網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的數(shù)據(jù)更加規(guī)范化與系統(tǒng)化。相關(guān)人員可通過(guò)計(jì)算機(jī)對(duì)應(yīng)用數(shù)據(jù)進(jìn)行收集與整理，為日常的工作提供便利條件。

同時(shí)，大數(shù)據(jù)系統(tǒng)擁有龐大的信息資源，通過(guò)智能化技術(shù)可實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)性的分析，并尋求規(guī)律，為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的市場(chǎng)定位和相關(guān)的價(jià)格確定提供依據(jù)。這一成果可應(yīng)用在小額網(wǎng)上借貸、金融支付和保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)中，對(duì)精準(zhǔn)營(yíng)銷對(duì)策的選擇奠定基礎(chǔ)。大數(shù)據(jù)技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供了重要的技術(shù)支持，特別是利用大數(shù)據(jù)對(duì)現(xiàn)有的客戶群體進(jìn)行分析，可為金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)提供合理化建議，進(jìn)而保證產(chǎn)品設(shè)計(jì)工作開(kāi)展的科學(xué)性和有效性。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的挑戰(zhàn)

大數(shù)據(jù)技術(shù)給傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)模式帶來(lái)了一定挑戰(zhàn)，這些挑戰(zhàn)主要和數(shù)據(jù)資源的獲取方式和獲取途徑有直接關(guān)系，由于現(xiàn)階段，網(wǎng)絡(luò)信息的安全性難以得到保證，加之，國(guó)家層面統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管辦法尚未實(shí)施，給實(shí)際的金融監(jiān)管工作帶來(lái)了一定的難度。這是目前互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的主要挑戰(zhàn)。相關(guān)領(lǐng)域工作人員應(yīng)給予重視，并采取有效辦法實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康有效發(fā)展。此外，網(wǎng)絡(luò)信息的安全也是互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的主要挑戰(zhàn)。具體工作中，互聯(lián)網(wǎng)金融中應(yīng)用的產(chǎn)品信息失真和無(wú)序化也是目前亟待解決的重點(diǎn)問(wèn)題，信息的實(shí)效性對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制措施的選擇和金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)具有重要作用，為合理應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)完成互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理與控制，技術(shù)人員應(yīng)不斷提升自身的工作能力，加大技術(shù)應(yīng)用，為互聯(lián)網(wǎng)金融的高質(zhì)量發(fā)展提供必要的技術(shù)支持。顯然，目前階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)控制工作中仍然面臨很大挑戰(zhàn)。

三、大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用與創(chuàng)新

1.利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)

應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，在實(shí)踐應(yīng)用中具有重要意義，可保證金融產(chǎn)品定位清晰明確、提高互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的工作效率。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)工作涉及網(wǎng)絡(luò)支付、借貸和保險(xiǎn)等諸多方面，為保證金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)方案取得長(zhǎng)久的利益，工作人員需要對(duì)市場(chǎng)情況有充分的了解與掌握，期間會(huì)涉及大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，通過(guò)完善的數(shù)據(jù)庫(kù)檢索相關(guān)的應(yīng)用信息，進(jìn)而保證互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)的科學(xué)性與合理性。

同時(shí)，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的有效應(yīng)用，可為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與變更提供思路與方向，通過(guò)對(duì)市場(chǎng)信息的獲取與分析，可保證在售的金融理財(cái)產(chǎn)品具有明顯的針對(duì)性，由此保證產(chǎn)品的設(shè)計(jì)符合時(shí)代發(fā)展特征，使其更加具有現(xiàn)代化和智能化因素。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)而言，相關(guān)人員可利用大數(shù)據(jù)技術(shù)更新產(chǎn)品和服務(wù)，以此提高新時(shí)代金融理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新性、保證大數(shù)據(jù)應(yīng)用的最佳效果。同時(shí)由于大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，使得金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)服務(wù)能力更強(qiáng)、可提高金融產(chǎn)品的市場(chǎng)占有率。而針對(duì)于消費(fèi)者而言，大數(shù)據(jù)技術(shù)下，金融理財(cái)產(chǎn)品的種類更加豐富，人們可擁有充分的選擇空間，由此促使金融市場(chǎng)的服務(wù)功能更加完善，為中小企業(yè)的發(fā)展提供了支持與保障。

以支付寶中的花唄借貸為例，通過(guò)大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)，后臺(tái)可智能分析用戶的網(wǎng)上購(gòu)物信息、個(gè)人興趣偏好以及相關(guān)的人脈關(guān)系等等，以此完成對(duì)用戶花唄額度的授信，這種模式是新時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用的優(yōu)秀典范，不僅提高了人們的生活水平，也獲得了一定的分期經(jīng)濟(jì)收益。由此可知，互聯(lián)網(wǎng)金融模式與人的生活息息相關(guān)，技術(shù)人員和后臺(tái)服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合大數(shù)據(jù)合理設(shè)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，保證數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用的科學(xué)性，為人們的生活提供便利。

在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，大數(shù)據(jù)技術(shù)可分析平臺(tái)存儲(chǔ)的大量信息，并通過(guò)云計(jì)算技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)的來(lái)源和市場(chǎng)需求狀況，進(jìn)而可向用戶推送具有針對(duì)性的金融服務(wù)產(chǎn)品。隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，科學(xué)技術(shù)水平日新月異，大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的結(jié)合度日益加強(qiáng)，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)設(shè)計(jì)的金融產(chǎn)品種類日漸豐富，例如，某房產(chǎn)中介，推出的現(xiàn)金分期付款、按揭貸款和裝修貸款等金融產(chǎn)品，極大地推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展與創(chuàng)新。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的精準(zhǔn)營(yíng)銷

精準(zhǔn)營(yíng)銷需要對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行準(zhǔn)確定位，實(shí)踐工作中，技術(shù)人員應(yīng)利用大數(shù)據(jù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)市場(chǎng)進(jìn)行分析，并通過(guò)科學(xué)有效的手段建立其與目標(biāo)客戶之間的溝通服務(wù)體系?，F(xiàn)階段，網(wǎng)上保險(xiǎn)銷售、銀行服務(wù)就是基于精準(zhǔn)營(yíng)銷體系構(gòu)建起來(lái)的。精準(zhǔn)營(yíng)銷的優(yōu)勢(shì)可準(zhǔn)確發(fā)現(xiàn)目標(biāo)客戶，減少產(chǎn)品營(yíng)銷環(huán)節(jié)中發(fā)生的費(fèi)用支出，尤其是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品而言，減少中間環(huán)節(jié)服務(wù)費(fèi)用，降低借貸利率，減少企業(yè)融資成本具有重要意義。通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)完成的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品精準(zhǔn)營(yíng)銷，一方面，可提高用戶體驗(yàn)度、節(jié)約用戶互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的選擇時(shí)間。另一方面，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，只有目標(biāo)客戶群體可接收到產(chǎn)品的推送信息，由此極大提高了信息資源的傳播效率、節(jié)約產(chǎn)品推廣成本。通過(guò)以上分析可知，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)的精準(zhǔn)營(yíng)銷，不僅提高了客戶金融產(chǎn)品的體驗(yàn)程度，也節(jié)約了企業(yè)的資金使用成本，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融體系下的共贏趨勢(shì)。

實(shí)踐工作中，大數(shù)據(jù)技術(shù)可實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)大量用戶信息的分析與整理，并根據(jù)一定的檢索條件篩選具體的服務(wù)信息，以此完成對(duì)目標(biāo)客戶的準(zhǔn)確定位，并根據(jù)數(shù)據(jù)信息之間的內(nèi)在聯(lián)系，預(yù)測(cè)出用戶對(duì)金融理財(cái)和借貸產(chǎn)品的具體需求，以此完成智能化業(yè)務(wù)推送工作。具體工作環(huán)節(jié)，數(shù)據(jù)平臺(tái)的數(shù)據(jù)較為龐大且信息資源的準(zhǔn)確性與可靠性有待檢測(cè)，這就需要技術(shù)人員利用大數(shù)據(jù)對(duì)相關(guān)信息進(jìn)行比較分析，通過(guò)歷史數(shù)據(jù)與最新數(shù)據(jù)之間的對(duì)比，進(jìn)行客戶信息的完善，以此為云計(jì)算和智能化分析技術(shù)的應(yīng)用提供真實(shí)可靠的數(shù)據(jù)資源。

此外，針對(duì)用戶的精準(zhǔn)營(yíng)銷工作，可提高用戶的轉(zhuǎn)化率，保證用戶粘度，為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的深層次開(kāi)發(fā)提供基礎(chǔ)條件。具體工作中，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用在于幫助互聯(lián)網(wǎng)金融公司尋找目標(biāo)客戶、提高金融產(chǎn)品的服務(wù)質(zhì)量和營(yíng)銷水平，在此過(guò)程中，需要技術(shù)人員利用大數(shù)據(jù)對(duì)平臺(tái)信息進(jìn)行整合，并開(kāi)展精準(zhǔn)營(yíng)銷工作，以此提高大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用效果。現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融與人們的生活聯(lián)系日益密切、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的精準(zhǔn)營(yíng)銷已經(jīng)滲透到工作與生活的方方面面。大數(shù)據(jù)技術(shù)的構(gòu)建更是有效提升了金融產(chǎn)品的銷售與管理水平。具體應(yīng)用環(huán)節(jié)，大數(shù)據(jù)技術(shù)可通過(guò)人們購(gòu)買的金融產(chǎn)品類型和相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)瀏覽記錄，智能分析用戶的年齡層次、個(gè)人偏好以及消費(fèi)能力等信息，經(jīng)過(guò)授權(quán)后，可為用戶提供有針對(duì)性的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，顯著提升新時(shí)期網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的精準(zhǔn)營(yíng)銷能力。

以國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)——眾安在線為例，該保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)由國(guó)內(nèi)知名的螞蟻金服、騰訊以及中國(guó)平安保險(xiǎn)聯(lián)合發(fā)起成立，其業(yè)務(wù)模式均為網(wǎng)上銷售，涵蓋行業(yè)內(nèi)流行的基本險(xiǎn)種，包括人壽保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)等等，在產(chǎn)品的定位和銷售群體選擇上，眾安在線機(jī)構(gòu)理應(yīng)大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)網(wǎng)站平臺(tái)用戶進(jìn)行系統(tǒng)且全面的分析，由此完成了對(duì)不同目標(biāo)客戶的有效區(qū)分，并對(duì)客戶群體進(jìn)行有針對(duì)性的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品銷售，以此實(shí)現(xiàn)了精準(zhǔn)營(yíng)銷。在具體的險(xiǎn)種設(shè)計(jì)上，該機(jī)構(gòu)也實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)新，例如美團(tuán)食品安全責(zé)任險(xiǎn)、小米手機(jī)意外保障計(jì)劃以及37攝氏度夏日高溫險(xiǎn)等等，由此眾安在線保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與時(shí)代發(fā)展與社會(huì)需求的有機(jī)結(jié)合，有助于落實(shí)精準(zhǔn)營(yíng)銷的工作理念。

3.風(fēng)險(xiǎn)控制在互聯(lián)網(wǎng)金融體系中的應(yīng)用

大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融體系中應(yīng)用的關(guān)鍵在于保證用戶信息的安全性，因此，在技術(shù)應(yīng)用的過(guò)程中，采取風(fēng)險(xiǎn)控制措施具有重要的意義?，F(xiàn)階段，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)泄露問(wèn)題日益嚴(yán)重，尤其是在企業(yè)的發(fā)展中，數(shù)據(jù)信息關(guān)系到企業(yè)的核心利益，因此，需要重點(diǎn)加強(qiáng)防范與治理。大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了快速發(fā)展，用戶信息安全對(duì)于保證投資理財(cái)資金安全具有積極作用。實(shí)踐工作中，大數(shù)據(jù)技術(shù)可通過(guò)智能分析發(fā)現(xiàn)客戶的敏感信息資源，由此可對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行單獨(dú)管理，并通過(guò)加密數(shù)據(jù)庫(kù)的形式，對(duì)相關(guān)信息進(jìn)行重點(diǎn)管理，以此保證數(shù)據(jù)信息在使用過(guò)程的安全和穩(wěn)定。

新時(shí)代，保障數(shù)據(jù)信息安全、為客戶群體提供健康安全的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、是各大互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)工作的重點(diǎn)與方向，相關(guān)機(jī)構(gòu)的技術(shù)部門應(yīng)致力于提升運(yùn)行網(wǎng)絡(luò)中的安全系數(shù)、設(shè)施完善的防火墻，并對(duì)相關(guān)的應(yīng)用軟件進(jìn)行及時(shí)的升級(jí)與維護(hù)，保證用戶在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易中，個(gè)人信息的安全性。同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)金融體系中，網(wǎng)絡(luò)使用者也應(yīng)養(yǎng)成安全上網(wǎng)意識(shí)，利用知名的網(wǎng)站和平臺(tái)進(jìn)行金融產(chǎn)品的服務(wù)與交易，以此有效避免交易數(shù)據(jù)被不良分子竊取。

總之，為保證大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的科學(xué)合理應(yīng)用，相關(guān)技術(shù)人員應(yīng)為用戶提供安全有序的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，并建立完善的數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，為用戶相關(guān)金融知識(shí)的獲取和互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易提供有利保障，同時(shí)，相關(guān)措施的應(yīng)用，也可顯著提升互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)服務(wù)能力和大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用水平。

綜上所述，新的歷史階段，為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展，相關(guān)工作人員應(yīng)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)營(yíng)銷，以及科學(xué)合理地控制內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)等。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融工作人員應(yīng)看到現(xiàn)階段金融行業(yè)面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，并采取針對(duì)性的解決方案為其發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

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