劉佳麗，呂 津，劉澤鋒

（閩南理工學(xué)院產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新與產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究中心，福建泉州，362700）

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，“螞蟻花唄”、“京東白條”等產(chǎn)品在大學(xué)生消費(fèi)者當(dāng)中得到廣泛的認(rèn)可[1]。網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品雖然給大學(xué)生消費(fèi)帶來(lái)了許多方便，但是也會(huì)造成消費(fèi)者償還能力不足的隱患。怎樣引導(dǎo)大學(xué)生群體理性地使用網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品，充分發(fā)揮出網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)已成為高校教育工作者面臨的一大問(wèn)題。了解影響大學(xué)生使用“花唄”消費(fèi)的主要因素，在此基礎(chǔ)上幫助大學(xué)生樹(shù)立正確的借錢(qián)消費(fèi)觀念具有重要意義。

一、“螞蟻花唄”概述

“螞蟻花唄”是2015年4月阿里集團(tuán)通過(guò)螞蟻金服推出的。消費(fèi)者通過(guò)線(xiàn)上申請(qǐng)開(kāi)通“螞蟻花唄”后，系統(tǒng)將根據(jù)消費(fèi)者購(gòu)物及理財(cái)?shù)惹闆r，進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，并給予消費(fèi)者一定的提前消費(fèi)配額，消費(fèi)者通過(guò)這個(gè)額度可以享受本月購(gòu)買(mǎi)，下月最長(zhǎng)41天的無(wú)息還款的體驗(yàn)。且隨著“螞蟻花唄”被越來(lái)越多的群體所接受，其使用范圍也由僅適用于阿里電子商務(wù)平臺(tái)到目前可以在40多個(gè)外部消費(fèi)平臺(tái)使用。[2]“螞蟻花唄”具有以下特點(diǎn)：

（一）“螞蟻花唄”發(fā)展迅速

“螞蟻花唄”具有低門(mén)檻、低風(fēng)險(xiǎn)、快速便捷等優(yōu)勢(shì)，使其受到廣大消費(fèi)者的熱烈歡迎。根據(jù)螞蟻金服發(fā)布的數(shù)據(jù)，2015年“螞蟻花唄”實(shí)現(xiàn)全年交易額2356.4億元，而2016年“螞蟻花唄”全年交易總額達(dá)1.3萬(wàn)億元，在2017年更是達(dá)到了3.5萬(wàn)億元，可以看出“螞蟻花唄”受到各類(lèi)消費(fèi)群體的歡迎，發(fā)展非常迅速，交易規(guī)模也逐漸顯現(xiàn)出爆發(fā)式的增長(zhǎng)趨勢(shì)。

（二）消費(fèi)群體趨于年輕化

數(shù)據(jù)表明，“80后”群體是參與2009年天貓“雙十一”最重要的消費(fèi)者，占60%以上?！?0后”消費(fèi)者的比例每年都在上升，到2015年“90后”“螞蟻花唄”的使用者比例已經(jīng)超過(guò)了“80后”，成為了使用的主力。從《2017年中國(guó)年輕人消費(fèi)生活報(bào)告》中可以看出，“我國(guó)‘螞蟻花唄’的新主力軍是‘90后’，四分之一的‘90后’擁有‘螞蟻花唄’”。據(jù)調(diào)查，參與2018年天貓“雙十一”的消費(fèi)者中，“95后”消費(fèi)者的比例就達(dá)到20%左右。

二、泉州高校大學(xué)生對(duì)“螞蟻花唄”的使用現(xiàn)狀

為了更真實(shí)地了解泉州大學(xué)生使用“螞蟻花唄”的情況，通過(guò)設(shè)計(jì)調(diào)查問(wèn)卷以及深度訪(fǎng)談的方式進(jìn)行調(diào)查。

（一）抽樣設(shè)計(jì)

經(jīng)過(guò)調(diào)查，泉州市在校本科大學(xué)生約為8.5萬(wàn)人，通過(guò)對(duì)每隔5個(gè)學(xué)生采用攔截式發(fā)放問(wèn)卷的方式進(jìn)行調(diào)查，預(yù)調(diào)查結(jié)果顯示問(wèn)卷信度和效度良好，計(jì)算出總體方差為S2=2.31，令相對(duì)誤差不超過(guò)10%，即通過(guò)簡(jiǎn)化的樣本量計(jì)算公式：

計(jì)算出的初始樣本量為221.8524，在此基礎(chǔ)上，利用預(yù)調(diào)查收回有效問(wèn)卷數(shù)的比例97%，進(jìn)行調(diào)整，最后確定樣本量為250，采用分層隨機(jī)抽樣的方法，實(shí)際收回有效問(wèn)卷240份（見(jiàn)表1）。

表1 調(diào)查對(duì)象分布

（二）“螞蟻花唄”使用情況

通過(guò)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)有64%的有效調(diào)查對(duì)象使用過(guò)“螞蟻花唄”，說(shuō)明“螞蟻花唄”在這幾年的發(fā)展過(guò)程中已經(jīng)有了很好的接受度，已經(jīng)被大學(xué)生群體所接受（見(jiàn)表2）。就性別而言，使用“螞蟻花唄”的男女生比例相對(duì)平衡，說(shuō)明使用“螞蟻花唄”的大學(xué)生沒(méi)有明顯的的性別趨向；從年級(jí)上來(lái)說(shuō)，低年級(jí)的學(xué)生相較于高年級(jí)的學(xué)生更傾向使用“螞蟻花唄”，但傾向不明顯；從“螞蟻花唄”的消費(fèi)次數(shù)來(lái)看，有65%的消費(fèi)者月均使用次數(shù)低于8次，說(shuō)明大學(xué)生將“螞蟻花唄”作為支付的備用手段而非第一消費(fèi)手段；從了解的方式來(lái)看，大學(xué)生通過(guò)支付寶活動(dòng)了解“螞蟻花唄”的占比超過(guò)了五成，說(shuō)明更多的大學(xué)生是通過(guò)活動(dòng)了解并使用“螞蟻花唄”的。

表2 “螞蟻花唄”使用者情況統(tǒng)計(jì)表

（三）“螞蟻花唄”使用原因

隨著網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸的發(fā)展，“螞蟻花唄”一類(lèi)產(chǎn)品的出現(xiàn)屢見(jiàn)不鮮，引領(lǐng)了大學(xué)生提前消費(fèi)的風(fēng)潮。大學(xué)生們?cè)趽碛薪栀J額度的前提下，只要花費(fèi)少量的金錢(qián)就可以享受超量的物質(zhì)需求，促進(jìn)了大學(xué)生消費(fèi)。大學(xué)生使用“螞蟻花唄”人數(shù)不斷增加的主要原因有：一方面，消費(fèi)水平不斷提高。大學(xué)生的生活質(zhì)量逐步提升，整體消費(fèi)水準(zhǔn)隨著出生年代數(shù)字的拔高而水漲船高。另一方面，攀比心理的影響。大學(xué)生家庭的貧富差異不同，一些條件相對(duì)較差的大學(xué)生為了更好地表現(xiàn)自己并捍衛(wèi)面子，有時(shí)會(huì)通過(guò)“螞蟻花唄”進(jìn)行提前消費(fèi)，來(lái)滿(mǎn)足自己的消費(fèi)攀比需求。

大學(xué)生選擇“螞蟻花唄”的理由是多種多樣的，如圖1。

圖1 “螞蟻花唄”使用原因

（四）使用“螞蟻花唄”的主要用途

通過(guò)調(diào)查使用“螞蟻花唄”的主要用途（見(jiàn)圖2），可以看出大學(xué)生的需求還是相當(dāng)均衡的，一方面購(gòu)買(mǎi)鞋服的線(xiàn)下環(huán)境不太方便，另一方面比較重視個(gè)人外觀的裝飾，對(duì)于一些美食、日用品等可以提升自己生活質(zhì)量的商品相對(duì)重視，對(duì)于電子產(chǎn)品還是比較關(guān)注的。

圖2 “螞蟻花唄”消費(fèi)主要用途

三、大學(xué)生使用“螞蟻花唄”的影響因素分析

通過(guò)因子分析法，找出影響大學(xué)生使用“螞蟻花唄”的因素，然后運(yùn)用多元線(xiàn)性回歸模型進(jìn)行實(shí)證研究，并得出相應(yīng)的影響程度。

（一）因子分析

通過(guò)對(duì)選取變量使用主成分分析法提取公因子（見(jiàn)表3），發(fā)現(xiàn)初始特征值大于1的因子主要有3個(gè)，將它們作為公因子，并且根據(jù)取得前三個(gè)特征值的累積方差貢獻(xiàn)率為68.52%，說(shuō)明原始變量的信息損失較小，因此因子分析的效果較好，最后通過(guò)保留三個(gè)公因子對(duì)影響大學(xué)生消費(fèi)的因素進(jìn)行研究。[3]

表3 解釋總方差

表4 旋轉(zhuǎn)成分矩陣

采用方差最大正交旋轉(zhuǎn)法使影響因子能夠被命名和解釋?zhuān)页?個(gè)因子中共同度高于0.4的因子，并從這些共同因子中提取相關(guān)信息。

如表4所示，能夠看出序列號(hào)為1、2、3、4、9在因子1上具有更高的載荷，這表明因子1主要詮釋了這些變量，有很強(qiáng)的相關(guān)性，通過(guò)對(duì)它們的共同因素的歸納，我們將因子1命名為需求偏好因子；序列號(hào)為3、7、8的因子2命名為行為偏好因子；序列號(hào)為5、6的因子3命名為經(jīng)濟(jì)能力因子。

（二）回歸分析

通過(guò)因子分析得出影響大學(xué)生使用“螞蟻花唄”消費(fèi)的三個(gè)因素分別為需求偏好、行為偏好、經(jīng)濟(jì)能力。為了進(jìn)一步研究這三個(gè)因素對(duì)消費(fèi)者使用“螞蟻花唄”的影響程度，筆者通過(guò)將是否增加使用“螞蟻花唄”的頻率作為因變量，將需求偏好、行為偏好、經(jīng)濟(jì)能力三個(gè)因素作為自變量進(jìn)行多元線(xiàn)性回歸分析。

1.模型的檢驗(yàn)

（1）模型的整體檢驗(yàn)

將整理的數(shù)據(jù)放入spss中，進(jìn)行回歸分析，得到大學(xué)生是否增加“螞蟻花唄”消費(fèi)的頻率與需求偏好、行為偏好、經(jīng)濟(jì)能力之間的檢驗(yàn)參數(shù)（見(jiàn)表5）。

在這一回歸結(jié)果中，R2值為0.967，說(shuō)明回歸方程中三個(gè)自變量解釋了96.7%的因變量變動(dòng)的情況；調(diào)整后R2為0.868，和R2相差不大；并且從F值來(lái)看，顯著性水平為0.000＜0.005，兩者表明模型整體擬合效果良好。

（2）多重共線(xiàn)性檢驗(yàn)

從表6中可以看出，需求偏好、行為偏好、經(jīng)濟(jì)能力三個(gè)自變量的容差＞0.1，VIF＜10，表明不存在多重共線(xiàn)性。從t檢驗(yàn)來(lái)看，每個(gè)系數(shù)的顯著性水平均小于0.05，所以這些自變量均可以放到回歸方程之中。

2.模型回歸的結(jié)果

回歸模型的方程如下（見(jiàn)表6）：

從回歸模型方程中可以看出，三個(gè)因素與是否增加使用“螞蟻花唄”的頻率都呈現(xiàn)正相關(guān)；并且當(dāng)需求偏好、行為偏好、經(jīng)濟(jì)能力變動(dòng)一個(gè)單位，會(huì)使使用“螞蟻花唄”的頻率相應(yīng)地增加0.705、0.708、0.288個(gè)單位。

表5 模型整體參數(shù)匯總

表6 模型估計(jì)的結(jié)果

（三）分析結(jié)果

依據(jù)上述數(shù)據(jù)分析，得出以下結(jié)論：

1.行為偏好對(duì)大學(xué)生消費(fèi)“螞蟻花唄”的影響情況分析

通過(guò)實(shí)證分析可以得出，影響大學(xué)生消費(fèi)“花唄”的主要因素是行為偏好。無(wú)論是日常的使用，還是作為應(yīng)急的使用，都很大程度地影響了大學(xué)生使用頻率。對(duì)于一個(gè)大學(xué)生來(lái)說(shuō)，是比較容易接受新的事物的，從最初的謹(jǐn)慎到最后的習(xí)以為常。而“螞蟻花唄”具有較長(zhǎng)的還款期限，促使他們毫無(wú)顧忌地使用。他們每個(gè)月只需要從生活費(fèi)中挪用少數(shù)的資金用于還款，并且不會(huì)對(duì)日常生活造成很大影響。[4]所以越來(lái)越多的大學(xué)生愿意使用“螞蟻花唄”。

2.需求偏好對(duì)大學(xué)生消費(fèi)“螞蟻花唄”的影響情況分析

通過(guò)實(shí)證分析發(fā)現(xiàn)，需求偏好的因素對(duì)大學(xué)生消費(fèi)的影響還是比較顯著的。主要由于大學(xué)生群體還沒(méi)形成正確的消費(fèi)觀、價(jià)值觀，他們?cè)谶M(jìn)行消費(fèi)的時(shí)候往往不以自身的需求為導(dǎo)向，很多大學(xué)生在消費(fèi)時(shí)容易跟風(fēng)，生活中喜愛(ài)攀比，所以在進(jìn)行消費(fèi)時(shí)會(huì)出現(xiàn)跟風(fēng)使用“螞蟻花唄”的情況。部分大學(xué)生自尊心強(qiáng)且愛(ài)面子，在消費(fèi)中攀比、炫富，不僅增加了自己和家庭的經(jīng)濟(jì)壓力，而且不利于大學(xué)生身心的健康發(fā)展。[5]

校園是一個(gè)小型的社會(huì)，生日宴請(qǐng)、節(jié)日送禮以及多種形式的同學(xué)聚會(huì)已在大學(xué)生中普遍存在。隨著年齡的增長(zhǎng)，大學(xué)生的需求也會(huì)明顯增加。

3.經(jīng)濟(jì)能力對(duì)大學(xué)生消費(fèi)“螞蟻花唄”的影響情況分析

通過(guò)實(shí)證分析可以看出，經(jīng)濟(jì)能力也是影響大學(xué)生消費(fèi)“花唄”的因素之一。這就與我國(guó)大學(xué)生這一群體的特殊身份所吻合。我國(guó)大學(xué)生群體基本沒(méi)有收入來(lái)源，主要依靠父母的支持；同時(shí)他們又是一群有著強(qiáng)烈消費(fèi)欲望的群體，所以他們接受通過(guò)“螞蟻花唄”提前進(jìn)行消費(fèi)，渴望用明天的錢(qián)去做今天的事。

四、促進(jìn)大學(xué)生合理使用“螞蟻花唄”的建議

為了引導(dǎo)大學(xué)生合理使用“螞蟻花唄”，從大學(xué)生自身、學(xué)校以及信貸企業(yè)幾方面提出建議。

（一）大學(xué)生應(yīng)該養(yǎng)成正確的消費(fèi)習(xí)慣

1.應(yīng)該保持理性消費(fèi)

在使用“螞蟻花唄”時(shí)，大學(xué)生應(yīng)該從自己及家庭的經(jīng)濟(jì)狀況出發(fā)，不能隨波逐流；在消費(fèi)時(shí)必須是理性的、合理的。不受他人影響，不應(yīng)追求虛榮、進(jìn)行攀比消費(fèi)，要判斷自己最合適的消費(fèi)水平，量力而行。

2.應(yīng)該養(yǎng)成良好的消費(fèi)信用

大學(xué)生要依據(jù)自己的需求理性做出判斷，培養(yǎng)出遵守個(gè)人信用的習(xí)慣。在大學(xué)期間要學(xué)習(xí)理財(cái)與信貸的有關(guān)知識(shí)，要根據(jù)自己家庭的經(jīng)濟(jì)能力理性使用“螞蟻花唄”，建立正確的人生方向，將時(shí)間和精力投入到學(xué)習(xí)當(dāng)中。

（二）學(xué)校應(yīng)開(kāi)設(shè)信用安全教育課程

基本的理財(cái)意識(shí)和信用意識(shí)對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)是不可缺少的，但是在很多高校除了經(jīng)管類(lèi)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生外，其他大學(xué)生沒(méi)有有意識(shí)去接觸這方面的課程，這就導(dǎo)致了很多學(xué)生不了解信用的重要性，不懂得如何進(jìn)行理財(cái)。當(dāng)出現(xiàn)新的信貸產(chǎn)品時(shí)他們會(huì)盲目跟風(fēng)，不會(huì)從自己的實(shí)際出發(fā)。因此，大學(xué)應(yīng)該開(kāi)設(shè)相關(guān)課程，讓學(xué)生具有基本的信用意識(shí)和理財(cái)意識(shí)，同時(shí)在課程講授中一定要和實(shí)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境相聯(lián)系。學(xué)校也應(yīng)該將現(xiàn)實(shí)中的真實(shí)信用案例進(jìn)行匯編，通過(guò)校園廣播以及板報(bào)等方式，讓學(xué)生對(duì)信用的重要性有更加深刻的理解。

（三）網(wǎng)貸企業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制

隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，出現(xiàn)了大量的互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司，也出現(xiàn)了許多針對(duì)無(wú)收入來(lái)源的大學(xué)生群體的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)。一方面這些平臺(tái)滿(mǎn)足了他們先買(mǎi)后付的超前消費(fèi)體驗(yàn)，另一方面也很容易導(dǎo)致大學(xué)生身背一系列小額借貸債務(wù)。因此，對(duì)于像“螞蟻花唄”這樣的正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)小貸平臺(tái)，一定要嚴(yán)格加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)貸款權(quán)限審批。尤其是對(duì)于沒(méi)有收入來(lái)源的大學(xué)生，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)他們的信用情況的審核，減少放款額度，避免因?yàn)閷W(xué)生所獲授信額度太高，而導(dǎo)致他們沒(méi)有能力償還，最后產(chǎn)生信用問(wèn)題，不僅嚴(yán)重影響了平臺(tái)的收益，也對(duì)很多大學(xué)生一生的信用產(chǎn)生影響。

“螞蟻花唄”等金融服務(wù)的出現(xiàn)讓我們的生活更加便利，為我們提供了一種新的消費(fèi)理念，即“先買(mǎi)后付”。網(wǎng)絡(luò)信貸的出現(xiàn)，推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而大學(xué)生作為這種新型消費(fèi)的主要力量，在使用時(shí)應(yīng)該進(jìn)行綜合考慮，合理規(guī)劃。同時(shí)政府和信貸企業(yè)在推進(jìn)金融創(chuàng)新的同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)對(duì)大學(xué)生加以正確引導(dǎo)和管控，這樣才能不斷促進(jìn)社會(huì)的進(jìn)步以及經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定的增長(zhǎng)。