王松妍

（東北中小企業(yè)信用再擔(dān)保股份有限公司遼寧分公司，遼寧 沈陽 110000）

引言

在21世紀(jì)的今天，信息技術(shù)的飛速發(fā)展中，各類中小企業(yè)不斷出現(xiàn)，但在中小企業(yè)自身快速發(fā)展的同時，也存在著較大的資金問題，中小企業(yè)對比大企業(yè)在融資方面并不占優(yōu)勢，中小企業(yè)在發(fā)展中時常面臨市資金鏈周轉(zhuǎn)慢，且資金籌措的渠道不足的窘境。在這種情況下，擔(dān)保公司的出現(xiàn)就能很好地緩解中小企業(yè)資金不足的情況，以解燃眉之急。但相應(yīng)的，擔(dān)保公司就會承受經(jīng)濟市場以及各類客戶的影響，承擔(dān)一定的投資風(fēng)險。因此擔(dān)保公司必須具備風(fēng)險意識，自身具備較高抗風(fēng)險能力，對于投資風(fēng)險能夠進行嚴(yán)格的管理和控制。必須對各類風(fēng)險進行嚴(yán)格的控制和管理工作，筆者以多年從業(yè)經(jīng)驗結(jié)合實際情況，充分解析在當(dāng)前中國經(jīng)濟發(fā)展形勢下?lián)９镜娘L(fēng)險控制問題。

一、擔(dān)保公司

（一）擔(dān)保公司的存在價值

在市場調(diào)研中不難發(fā)現(xiàn)，幾乎每一個中小企業(yè)在發(fā)展過程中，都會遇到融資問題，在一般情況下，企業(yè)融資有兩個渠道，分別是民間私募和銀行貸款。其中民間私募操作比起銀行貸款來得較為容易，操作簡單且利息較低。缺點是由于民間私募屬于私人，具有較大的不穩(wěn)定性且資本較為分散，不利于融資。而在進行銀行貸款時，銀行為了降低自身承擔(dān)投資風(fēng)險，造成損失的可能，不會直接發(fā)放貸款給中小企業(yè)，而是要求貸款方尋找愿意為其進行擔(dān)保的第三方參與。擔(dān)保公司在這一過程中就是負(fù)責(zé)成為第三方的存在。擔(dān)保公司通過調(diào)查分析貸款方的資質(zhì)，開具相關(guān)證明提交至銀行方審核，銀行通過審核后為貸款方發(fā)放貸款，在這一過程中擔(dān)保公司會收取一定比例的費用作為傭金。在進行融資的過程中，擔(dān)保公司作為第三方中介存在，在運營過程中必須遵循自身原則，控制管理自身所承擔(dān)的投資風(fēng)險。

（二）擔(dān)保公司發(fā)展現(xiàn)狀

雖然擔(dān)保公司的數(shù)量在持續(xù)增長，但各個公司之間存在著很大的發(fā)展差異，部分擔(dān)保公司擔(dān)保范圍大，投資風(fēng)險極高；有些擔(dān)保公司對擔(dān)保對象的資質(zhì)未嚴(yán)加審核就成為第三方擔(dān)保，浪費資金；甚至有個別擔(dān)保公司存在虛假出資，吸收公眾存款等惡劣行為?，F(xiàn)今中國存在著7000多家擔(dān)保公司，但多至半數(shù)的擔(dān)保公司都無法正常進行運營活動。

二、擔(dān)保公司風(fēng)險控制存在問題

（一）市場風(fēng)險

市場是在不斷變化，不斷發(fā)展的，是動態(tài)的。市場波動劇烈的情況下企業(yè)將直面市場沖擊，導(dǎo)致自身受到極大影響。宏觀方面：金融危機導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)，而為了刺激和復(fù)蘇經(jīng)濟，國家會相應(yīng)地做出調(diào)控，銀行貸款也會相對地放低貸款方的資質(zhì)評估要求。但時至今日，中國仍未出臺關(guān)于擔(dān)保公司具體的法律法規(guī)。我國投資擔(dān)保業(yè)的誕生較晚，盡管個別法律法規(guī)，明確了投資擔(dān)保行業(yè)的部分內(nèi)容，但并未對所有的細(xì)則進行制定監(jiān)督條例。

（二）自身風(fēng)險

出去外部因素的影響，擔(dān)保公司自身也存在著內(nèi)在因素影響自身發(fā)展，規(guī)模小，自身缺乏規(guī)范管理等都屬于這些擔(dān)保公司自身因素。而現(xiàn)在風(fēng)險投資擔(dān)保業(yè)的競爭也異常激烈，規(guī)模大實力強的擔(dān)保公司迅速擴張，擠占原有企業(yè)生存空間和發(fā)展前景。企業(yè)自身缺乏規(guī)范管理，擔(dān)保公司內(nèi)部人員管理混亂，從業(yè)人員缺乏專業(yè)素養(yǎng)，會為擔(dān)保公司帶來負(fù)面影響，從而導(dǎo)致?lián)９镜臉I(yè)務(wù)開展不順利。而在進行客戶資質(zhì)考察鑒定過程中個別擔(dān)保公司存在主觀判斷客戶貸款資質(zhì)現(xiàn)象，盲目為其提供擔(dān)保，變相為擔(dān)保公司增加了投資擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險。

（三）客戶風(fēng)險

在進行資料交接和資質(zhì)考察的過程中，會出現(xiàn)信息不對稱的情況，導(dǎo)致?lián)９緹o法準(zhǔn)確地對客戶資質(zhì)進行評估。造成投資損失。同時也要確保客戶在貸款期間不會跑路，對公司造成資金損失。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊

在信息技術(shù)高速發(fā)展的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度超乎想象，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的優(yōu)勢在于客戶來源廣泛，門檻較低，且節(jié)省出了相當(dāng)一部分的場地租賃和人工費用，降低了擔(dān)保公司的運營成本，價格相對來說也更加低廉，對傳統(tǒng)的擔(dān)保公司造成了強大沖擊，擠壓其本就不多的生存發(fā)展空間。

三、針對擔(dān)保公司風(fēng)險控制現(xiàn)狀提出建議

（一）公司規(guī)范自身管理制度

制度是管理企業(yè)經(jīng)營的基礎(chǔ)，且必須依靠員工來將制度落實。在新形勢下，擔(dān)保公司必須完善自身管理制度和相關(guān)監(jiān)督制度的建立，公司內(nèi)員工培訓(xùn)行為規(guī)范，加強自身職業(yè)素養(yǎng)。增強各個崗位員工的責(zé)任意識，嚴(yán)格規(guī)范員工所屬職責(zé)和職能，切實落到每一個環(huán)節(jié)每一位員工身上。

（二）針對公司自身做出改變

必須站在客觀角度，對客戶資質(zhì)進行考察評估工作，客戶自身所具備的硬性資質(zhì)直接影響了擔(dān)保公司所需要承擔(dān)的風(fēng)險大小。企業(yè)資質(zhì)良好，并且具備較高信用度，有能力再進行貸款得到資金注入和融資后對銀行貸款進行償還。反之若企業(yè)本身不具備申請貸款的資質(zhì)要求且信用不佳，則會使銀行和擔(dān)保公司承擔(dān)極大的風(fēng)險，此時擔(dān)保公司必須客觀的對客戶資質(zhì)進行考察評估，堅持真實性，完整性的原則對三方負(fù)責(zé)。

（三）針對客戶風(fēng)險建議采取的措施

在簽訂相關(guān)合同之前，擔(dān)保公司應(yīng)針對客戶方可能出現(xiàn)的跑路行為制定相應(yīng)的合同條款，在這里筆者建議擔(dān)保公司可適當(dāng)提高合同的相關(guān)服務(wù)費用來約束客戶。對待準(zhǔn)備跑路或已經(jīng)實施跑路的客戶，則采取正當(dāng)法律手段維護擔(dān)保公司自身權(quán)益。這樣能極大地增強行業(yè)內(nèi)的規(guī)范性，有利于擔(dān)保公司在行業(yè)內(nèi)樹立良好形象，以便于開展業(yè)務(wù)，發(fā)展自身。

（四）利用自身優(yōu)勢降低互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊損失

互聯(lián)網(wǎng)金融信息量巨大，遠(yuǎn)沒有線下?lián)９镜男畔碓礈?zhǔn)確，且互聯(lián)網(wǎng)金融平臺資質(zhì)不一，客戶無法直面擔(dān)保公司進行合同簽訂和條款協(xié)商，擔(dān)保公司應(yīng)抓住自己的線下優(yōu)勢，精準(zhǔn)發(fā)展客戶，對接客戶，以服務(wù)取勝。

四、結(jié)束語

擔(dān)保公司在時代的發(fā)展中應(yīng)運而生，而在現(xiàn)今的新形勢下謀求發(fā)展，將會面臨各類風(fēng)險?！按蜩F還需自身硬”企業(yè)必須要制定面對各類風(fēng)險的有效方案用以提高擔(dān)保公司自身競爭力，從而得到穩(wěn)固發(fā)展。