王玨

（浙商銀行股份有限公司杭州濱江支行，浙江 杭州 310012）

引言

中小企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)的主力軍，也是社稷民生的關(guān)鍵，但我國(guó)中小企業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中普遍存在“缺錢(qián)”的問(wèn)題，資金的缺乏抑制了中小企業(yè)的發(fā)展，也導(dǎo)致中小企業(yè)無(wú)法健康的實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。這就需要相關(guān)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)中小企業(yè)的實(shí)際情況，有針對(duì)性地制定金融服務(wù)方案，以此幫助中小企業(yè)爭(zhēng)取到發(fā)展的資金，幫助推動(dòng)中小企業(yè)的發(fā)展。

一、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

（一）中小企業(yè)融資概況

在我國(guó)2018年底發(fā)布的《中國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)報(bào)告(2018)》中道：截止到2018年底，我國(guó)的小微企業(yè)貸款授信工237余萬(wàn)戶(hù)，同比增長(zhǎng)達(dá)到30.9%，但貸款總數(shù)僅占小微企業(yè)總數(shù)的18%，雖然從表面數(shù)據(jù)來(lái)看小微企業(yè)貸款授信數(shù)量看起啦有所增長(zhǎng)，但戶(hù)均貸款余額卻是明顯下降，到去年年底，戶(hù)均余額同比下降了17.94%，而且從歷年來(lái)的小微企業(yè)金融服務(wù)報(bào)告來(lái)看，近十年間我國(guó)的中小企業(yè)平均貸款余額每年都在下降。

（二）中小企業(yè)融資難的主要原因

中小企業(yè)之所以存在著：拿不到錢(qián)、拿不到足夠多的錢(qián)的原因主要在于幾方面：首先中小企業(yè)普遍存在著規(guī)模不大、人才缺乏、財(cái)務(wù)管理混亂等情況，甚至有很多小微企業(yè)沒(méi)有自己的財(cái)務(wù)，采取的是財(cái)務(wù)外包的方式，這導(dǎo)致這些中小企業(yè)內(nèi)部財(cái)務(wù)問(wèn)題多，賬本混亂，該體現(xiàn)的沒(méi)體現(xiàn)，壞賬、漏賬一堆，這也是很多中小企業(yè)無(wú)法通過(guò)審核進(jìn)行貸款的原因。其次，中小企業(yè)規(guī)模不大，缺乏可抵押的資產(chǎn)，在目前，要貸款，金融機(jī)構(gòu)一般會(huì)要求出具房產(chǎn)、土地等不動(dòng)產(chǎn)，但事實(shí)上中小企業(yè)卻恰恰缺乏這些，他們的房產(chǎn)等都是租來(lái)的，這種信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)無(wú)法確信貸方的償還能力，這是導(dǎo)致中小企業(yè)融資難的主要原因。除此之外，貸款所需的評(píng)估登記的成本高、授信擔(dān)保等程序和要求對(duì)中小企業(yè)而言都是難事。

二、中小金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀

（一）中小金融機(jī)構(gòu)的融資概況

中小金融機(jī)構(gòu)只是商業(yè)銀行和一些地方性金融機(jī)構(gòu)，主要是支持兩小經(jīng)濟(jì)，即集體經(jīng)濟(jì)、個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)。使中小企業(yè)能通過(guò)內(nèi)部活動(dòng)、折舊、資產(chǎn)收集等方式進(jìn)行融資，再通過(guò)商業(yè)銀行、信托代理等渠道獲得資金。

（二）中小金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)融資的關(guān)系

中小企業(yè)和中小金融機(jī)構(gòu)相輔相成，金融機(jī)構(gòu)給中小企業(yè)提供資金，幫助他們發(fā)展成長(zhǎng)；對(duì)于中小金融機(jī)構(gòu)而言，他們?cè)趯?duì)中小企業(yè)提供資金的同時(shí)，也能有效提升貨幣的流通價(jià)值，增強(qiáng)中小金融機(jī)構(gòu)自身的市場(chǎng)占有率。因此說(shuō)中小金融機(jī)構(gòu)和需要融資的中小企業(yè)兩者是共生的關(guān)系，中小企業(yè)通過(guò)融資能得到發(fā)展壯大，而金融機(jī)構(gòu)通過(guò)這些中小企業(yè)的融資能為自身發(fā)展奠定基礎(chǔ)，提供契機(jī)，增強(qiáng)了核心競(jìng)爭(zhēng)力，但在互聯(lián)網(wǎng)金融和中小企業(yè)飛速發(fā)展的現(xiàn)在，中小企業(yè)融資雖給了中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的契機(jī)，也給了中小金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了一定的挑戰(zhàn)。

三、中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)融資服務(wù)的現(xiàn)狀

目前我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)針對(duì)中小企業(yè)融資的服務(wù)主要通過(guò)地方銀行、小貸公司、融資租賃這幾種方式：

（一）地方銀行

地方銀行作為國(guó)家投放金額的機(jī)構(gòu)相對(duì)而言，優(yōu)惠政策多，利息低是中小企業(yè)的首選，但銀行放貸是需要中小企業(yè)提供充足的抵押物或者擔(dān)保，而且地方銀行相對(duì)大銀行，資金也是有限的，能放貸的金額也相對(duì)有限，這對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，并不能真正解決他們的問(wèn)題。

（二）小貸公司

小貸公司也是目前中小企業(yè)貸款融資的主要渠道，很多中小企業(yè)在被銀行拒貸后若沒(méi)有其他辦法都會(huì)選擇小貸公司，小貸公司能快速地籌集企業(yè)所需的資金，但目前我國(guó)的小貸行業(yè)還不夠規(guī)范，而且他們的利息很高，且除了利息外還會(huì)存在管理費(fèi)評(píng)估費(fèi)等額外費(fèi)用，且超期未能及時(shí)還款會(huì)出現(xiàn)“利滾利”的情況，這直接導(dǎo)致中小企業(yè)成本支出過(guò)大，對(duì)于資金本就短缺的小貸企業(yè)，壓力會(huì)越來(lái)越大。

（三）融資租賃

融資租賃也是中小企業(yè)融資的渠道之一，但融資租賃在我國(guó)還是新行業(yè)，還處于發(fā)展的初期，法律法規(guī)還相對(duì)缺乏，再加上目前國(guó)家對(duì)融資租賃方面的財(cái)政支持少，租賃公司本身生存和發(fā)展都很困難，這樣一來(lái)，融資租賃對(duì)中小企業(yè)融資的幫助也是心有余而力不足了。

四、中小金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)融資的優(yōu)勢(shì)

中小金融機(jī)構(gòu)雖然規(guī)模、資金相對(duì)國(guó)家的大型金融機(jī)構(gòu)要弱很多，但對(duì)于中小企業(yè)融資來(lái)說(shuō)，卻相對(duì)各大國(guó)家銀行更有優(yōu)勢(shì)，一方面其主要服務(wù)對(duì)象是當(dāng)?shù)仄髽I(yè)，其有著“眼見(jiàn)、耳聽(tīng)、目染”的優(yōu)勢(shì)，其能更方便地獲得貸款企業(yè)信息，能有效解決貸款企業(yè)的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題；另一方面，中小金融機(jī)構(gòu)相對(duì)大型金融機(jī)構(gòu)而言，其結(jié)構(gòu)更為簡(jiǎn)單，審批流程也更為簡(jiǎn)單，審批放款的速度都會(huì)快很多，這對(duì)于急需用錢(qián)的中小企業(yè)而言，不僅在一定程度上節(jié)約了成本，還更加快捷；除此，中小金融機(jī)構(gòu)更靈活，他們可以自由的根據(jù)試產(chǎn)需求調(diào)配服務(wù)，從而可以更快適應(yīng)市場(chǎng)的變化，更好地滿(mǎn)足中小企業(yè)各種融資需求。綜上可見(jiàn)，中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)于中小企業(yè)融資而言，卻更具優(yōu)勢(shì)。

五、快速發(fā)展過(guò)程中中小企業(yè)融資對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的影響

（一）對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)發(fā)展造成了影響，促進(jìn)了中小金融機(jī)構(gòu)的升級(jí)轉(zhuǎn)型

在企業(yè)需求成長(zhǎng)的今天，中小融資機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)呈現(xiàn)出一種齊頭并進(jìn)共同發(fā)展的態(tài)勢(shì)，突飛猛進(jìn)的中小企業(yè)發(fā)展迫切的需要資金，而需要盈利的中小金融機(jī)構(gòu)也希望有更多的企業(yè)來(lái)借款，從而可以收取更多的收入，這就直接推動(dòng)者金融行業(yè)的更新速度，新背景下互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的中小金融機(jī)構(gòu)必須要進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)，傳統(tǒng)的線下金融融資方式無(wú)法滿(mǎn)足中小企業(yè)融資發(fā)展的需求。因此中小金融機(jī)構(gòu)必須要不斷豐富內(nèi)容，完善體系，從單一的線下貸款方式向線上線下多元化運(yùn)行的方式進(jìn)行升級(jí)轉(zhuǎn)型。

（二）對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模造成了影響，拓展了中小金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍與數(shù)量

隨著我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展，越來(lái)越大的貸款需求需要越來(lái)越多的中小金融機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行服務(wù)，這對(duì)于中小金融機(jī)構(gòu)而言，是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)，在這種情況下中小金融機(jī)構(gòu)若是想要把我繼續(xù)持續(xù)發(fā)展，就需要具有服務(wù)意識(shí)，需針對(duì)不同情況企業(yè)的貸款需求，根據(jù)市場(chǎng)需求來(lái)拓展自身的業(yè)務(wù)范圍與服務(wù)模式、服務(wù)內(nèi)容，以此來(lái)為社會(huì)與企業(yè)提供完善的業(yè)務(wù)服務(wù)。與此同時(shí)，因中小金融機(jī)構(gòu)主要服務(wù)當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)，其有著地域性的特征，要想提供更好的服務(wù)，就還需要增大中小金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量，并且要加強(qiáng)引導(dǎo)教育以及對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，以提高居民對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的理解認(rèn)識(shí)以及公信度，以讓更多的人參與到中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展中來(lái)，以增強(qiáng)中小金融機(jī)構(gòu)的融資能力。

（三）對(duì)中小金融的管理造成了影響，提升了中小金融結(jié)構(gòu)的隊(duì)伍建設(shè)和內(nèi)部管理

中小金融機(jī)構(gòu)要想獲得更大的市場(chǎng)，就需要得到更多民眾和中小企業(yè)支持，這就需要中小金融機(jī)構(gòu)與投資民眾和中小企業(yè)之間構(gòu)建良好的信用關(guān)系，這除了要通過(guò)國(guó)家的監(jiān)督、監(jiān)管，還迫使中小金融機(jī)構(gòu)還需加強(qiáng)自身建設(shè)，一方面加強(qiáng)自身的內(nèi)部建立，以征信體系和擔(dān)保體系為基礎(chǔ)，加強(qiáng)對(duì)借貸公司的監(jiān)督控制，加強(qiáng)風(fēng)控，減少因業(yè)務(wù)出現(xiàn)的問(wèn)題；另一方面，加強(qiáng)提升中小金融機(jī)構(gòu)工作人員的綜合能力，構(gòu)建更為專(zhuān)業(yè)的金融人才隊(duì)伍，提升中小金融機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)性，通過(guò)內(nèi)部管理提升、人才隊(duì)伍的提升來(lái)更好地提升中小金融企業(yè)的服務(wù)能力。

（四）對(duì)中小金融企業(yè)所在的行業(yè)造成了影響，提升了中小金融機(jī)構(gòu)的政府地位

中小企業(yè)在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中有著重要作用，他們的發(fā)展對(duì)社會(huì)的整體發(fā)展也有著關(guān)鍵性的影響。對(duì)于此，我國(guó)政府部門(mén)十分重視中小企業(yè)的扶持，針對(duì)中小企業(yè)融資困難的問(wèn)題，政府其實(shí)也非常清楚，但目前來(lái)看，我國(guó)要短時(shí)間內(nèi)通過(guò)各大銀行來(lái)解決是不現(xiàn)實(shí)的，要解決這一問(wèn)題，就需要加強(qiáng)完善對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的扶持，開(kāi)放貨幣市場(chǎng)，為中小金融機(jī)構(gòu)制造機(jī)會(huì)，并且通過(guò)資金扶持、稅務(wù)補(bǔ)貼等方式加強(qiáng)對(duì)中小金融企業(yè)的幫助，以幫助中小金融企業(yè)發(fā)展，由此可見(jiàn)，中小企業(yè)的融資需求，有效地提高了中小金融機(jī)構(gòu)的政府地位，提高了整個(gè)金融行業(yè)的社會(huì)地位。

六、結(jié)束語(yǔ)

在經(jīng)濟(jì)的發(fā)展下，我國(guó)中小企業(yè)遍地開(kāi)花，中小企業(yè)的融資與中小企業(yè)的發(fā)展有著密切的關(guān)系，本文我們從中小企業(yè)融資和中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展情況出發(fā)，對(duì)其內(nèi)在關(guān)系進(jìn)行了分析，由此可見(jiàn)中小企業(yè)的發(fā)展有效影響了中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，如何更好地為中小企業(yè)提供融資服務(wù)，是我國(guó)支持中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的關(guān)鍵，由此可見(jiàn)，我們應(yīng)根據(jù)中小企業(yè)融資對(duì)中小金融企業(yè)的影響來(lái)對(duì)中小金融企業(yè)進(jìn)行改變，以促進(jìn)我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)中求進(jìn)，使之更好地服務(wù)于中小企業(yè)。