孫文娜 劉琦琦 扈爽

（1、河北金融學(xué)院，河北 保定 071051）

（2、中國(guó)建設(shè)銀行雄安分行，河北 保定 071700）

征信機(jī)構(gòu)，以中介機(jī)構(gòu)的角色存在于金融市場(chǎng)中。該類機(jī)構(gòu)獲政府和中央銀行支持，以搜集整理企業(yè)信用資料并形成具有一定體系的信息數(shù)據(jù)庫(kù)并提供給信息需求者的形式運(yùn)營(yíng)。此外它還為中小企業(yè)的融資交易等行為提供了便利，但隨著大數(shù)據(jù)信息的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的中小企業(yè)征信模式出現(xiàn)了嚴(yán)重的滯后性，因此完善各類征信機(jī)構(gòu)和征信模式刻不容緩。

一、征信與征信機(jī)構(gòu)作用概述

（一）征信的重要作用

在實(shí)際情況中，征信機(jī)構(gòu)的存在，是具有著重要的作用的。其不僅可以對(duì)企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債進(jìn)行采集、整理等，而且也可以對(duì)這些內(nèi)容進(jìn)行加工和發(fā)布，從而使得需要的人更好地使用。并且，借助這些數(shù)據(jù)，銀行也可以更加全面地了解到企業(yè)的信用情況，以此來(lái)判斷是否可以對(duì)企業(yè)進(jìn)行借貸或者是否需要提高貸款信息。而其他合作者，則可以通過(guò)征信機(jī)構(gòu)所提供的相關(guān)數(shù)據(jù)，來(lái)判斷對(duì)手的經(jīng)營(yíng)情況和信用情況，從而判斷是否可以與其展開(kāi)交易。并且，征信機(jī)構(gòu)不僅僅只是在交易之前具有著重要作用，在交易之后，征信機(jī)構(gòu)的作用也十分廣泛。在實(shí)際情況中，若是某一方在完成交易之后不守信用，那么征信機(jī)構(gòu)就會(huì)將這一方的信息記錄下來(lái)。一旦被記入到征信當(dāng)中，那么之后交易者若是想要租房、貸款等，也就會(huì)被提高利息，或者是被拒絕交易。根據(jù)相關(guān)的研究表明可以得知，征信機(jī)構(gòu)的存在，還可以大大地降低交易雙方的成本，確保各項(xiàng)交易都可以更加高效、快速地開(kāi)展。

（二）征信機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的影響

與大企業(yè)相比，中小企業(yè)不管是在融資方面，還是在交易方面，都是會(huì)存在著很大的局限性的。大企業(yè)不管是利用股票融資還是發(fā)行債券融資，都需要將企業(yè)的信息公布于眾，公眾也可以全方位地了解到大企業(yè)的信息。但是，在國(guó)內(nèi)，中小企業(yè)通過(guò)股票融資和發(fā)行債券融資的渠道就比較狹窄。所以，這些方式，中小型企業(yè)一般都不會(huì)選擇。也正是因?yàn)檫@樣，針對(duì)有關(guān)中小型企業(yè)的各項(xiàng)信息，公眾的了解也會(huì)比較少，從而無(wú)法全面、準(zhǔn)確地了解到具體的經(jīng)營(yíng)情況。并且，在某些企業(yè)中，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)也是不夠規(guī)范和嚴(yán)謹(jǐn)?shù)?。因此，這些企業(yè)財(cái)務(wù)信息的準(zhǔn)確性也無(wú)法獲得大眾認(rèn)可。而借助征信機(jī)構(gòu)的收集和分析，中小企業(yè)的信息就會(huì)被更多的人知曉。尤其是在大數(shù)據(jù)的背景下，即使中小企業(yè)不主動(dòng)提供自己的信息，那么廣大群眾也可以通過(guò)稅務(wù)等部門來(lái)獲得自己所需要的信息。而且，這些信息還可以與中小企業(yè)的內(nèi)部財(cái)務(wù)報(bào)表相互印證。而通過(guò)這種方式，以往所存在的信息不對(duì)稱現(xiàn)象也就會(huì)大大減少。如此一來(lái)，中小企業(yè)的交易開(kāi)展會(huì)更加順利，而且融資也會(huì)更加簡(jiǎn)單。

二、征信機(jī)構(gòu)在大數(shù)據(jù)背景下會(huì)對(duì)中小企業(yè)產(chǎn)生的影響

（一）便利中小企業(yè)的交易

在國(guó)內(nèi)，針對(duì)于中小企業(yè)運(yùn)營(yíng)的征信機(jī)構(gòu)，相對(duì)來(lái)說(shuō)還是比較缺乏的。而且，在社會(huì)上的大企業(yè)或者是上市企業(yè)，其在發(fā)行債券或者是發(fā)行股票融資的時(shí)候，都需要向社會(huì)大眾公開(kāi)自己的財(cái)務(wù)、管理人等各個(gè)方面的信息資料。這樣一來(lái)，公眾也會(huì)更加清晰地了解到這些企業(yè)的情況。但是，中小企業(yè)的信息卻不會(huì)公開(kāi)，所以社會(huì)大眾也無(wú)法從別處獲取到。這樣雖然可以達(dá)到一定的保護(hù)隱私的作用，但是也會(huì)影響到企業(yè)的商業(yè)交易。但是，大數(shù)據(jù)時(shí)代的來(lái)臨，征信機(jī)構(gòu)的大力發(fā)展，那么中小企業(yè)的信用情況就可以通過(guò)各種渠道提供給交易者，使其可以全方面的了解自己的信息。而這，也就可以有效地提高中小企業(yè)的交易數(shù)量，從而促使中小企業(yè)得到的良好發(fā)展。另外，征信機(jī)構(gòu)的建設(shè)和發(fā)展，也可以記錄中小企業(yè)的信用信息。這樣一來(lái)，也可以起到維護(hù)社會(huì)誠(chéng)信、降低對(duì)中小企業(yè)欺詐的目的。

（二）緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題

在中小企業(yè)的發(fā)展進(jìn)程中，融資難問(wèn)題一直是制約其發(fā)展的首要問(wèn)題。據(jù)某項(xiàng)數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，調(diào)查的270家河北省的中小企業(yè)中，有118家企業(yè)出現(xiàn)資金非常短缺問(wèn)題，占比43.70%，136家企業(yè)出現(xiàn)資金比較短缺問(wèn)題，占比50.37%，14家企業(yè)出現(xiàn)資金一般短缺問(wèn)題，僅有兩家企業(yè)資金不存在短缺問(wèn)題。這一調(diào)查數(shù)據(jù)表明，資金短缺問(wèn)題是河北省的中小企業(yè)發(fā)展過(guò)程中普遍存在的現(xiàn)象。而中小企業(yè)之所以會(huì)面臨融資難的困境，有較多的程度可以歸結(jié)為投資人不能全面、準(zhǔn)確地獲取到有關(guān)中小企業(yè)的各項(xiàng)信息資料，比方說(shuō)財(cái)務(wù)信息、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)等等。而且，由于實(shí)力與其他大企業(yè)相差較大，所以他們也不能夠確保中小企業(yè)在獲得投資之后能夠很好地運(yùn)營(yíng)。因此，較于中小企業(yè)，投資人更加寧愿將資金投給信息公開(kāi)的大企業(yè)。

同樣是上述的調(diào)查研究顯示，在面對(duì)融資問(wèn)題時(shí)，大部分中小企業(yè)會(huì)采用政策融資和銀行貸款形式解決融資問(wèn)題。270家被調(diào)查單位中有265家企業(yè)有向銀行借貸的經(jīng)歷，占比98.15%，而采用商業(yè)信用和民間借貸以及其他形式融資的企業(yè)數(shù)量占比均不超過(guò)20%。這表明對(duì)于中小企業(yè)而言，融資渠道非常狹窄。其中不乏信用關(guān)系不透明而使投資者望而卻步的原因。然而隨著大數(shù)據(jù)的發(fā)展，中小企業(yè)信息逐步透明化，這為征信機(jī)構(gòu)信息搜集減少了成本，為中小企業(yè)緩解融資難問(wèn)題提供了契機(jī)，同時(shí)也能降低中小企業(yè)融資過(guò)程中的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

三、大數(shù)據(jù)背景下河北省中小企業(yè)的征信模式存在的問(wèn)題及政策建議

（一）存在的問(wèn)題

從具體工作情況來(lái)說(shuō)，征信機(jī)構(gòu)的日常運(yùn)轉(zhuǎn)，其實(shí)就是搜集、傳遞各個(gè)方面的數(shù)據(jù)信息。在實(shí)際情況下，這一機(jī)構(gòu)的具體作用機(jī)理可以從三個(gè)方面來(lái)進(jìn)行闡述，其一是采集數(shù)據(jù)，其二是分析數(shù)據(jù)，其三是形成信用報(bào)告。比方說(shuō)，在河北省某地，開(kāi)設(shè)著一個(gè)A企業(yè)，這個(gè)企業(yè)的各項(xiàng)信息比較散亂，分布在甲銀行、乙稅務(wù)局以及XX市法院等多個(gè)場(chǎng)所。在這個(gè)時(shí)候，征信機(jī)構(gòu)就需要將這些分布在各地的、有關(guān)A企業(yè)的相關(guān)信息收集起來(lái)，然后再對(duì)其進(jìn)行專業(yè)的整合和分析，最終形成有關(guān)A企業(yè)的綜合報(bào)告。

但是，從另外一個(gè)角度來(lái)看，這種從多個(gè)不同地方來(lái)收集有關(guān)企業(yè)信息的征信模式，卻也存在著一定的局限性，那么就是這種模式僅僅只適用于大企業(yè)。對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，這種征信模式是不適用的。具體，可以從以下幾個(gè)角度來(lái)進(jìn)行分析：其一，在日常發(fā)展的過(guò)程中，中小企業(yè)在銀行機(jī)構(gòu)借款的機(jī)會(huì)是比較少的。雖然銀行會(huì)對(duì)借款、還款的企業(yè)信息進(jìn)行記錄。但是由于在銀行借款的機(jī)會(huì)少，所以中小企業(yè)在銀行的信用信息業(yè)比較缺乏。其二，在社會(huì)上的各項(xiàng)報(bào)道中，大都是針對(duì)大企業(yè)、上市企業(yè)的報(bào)告。而中小企業(yè)，卻不是這些媒體的關(guān)注對(duì)象。因此，公眾也很難全面地了解到有關(guān)中小企業(yè)的信息。其三，中小企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)，是銀行判斷是否能夠貸款的關(guān)鍵因素。但是，中小企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表并不會(huì)像上市企業(yè)那樣公開(kāi)，而是具有著很強(qiáng)的保密性?；蛘吣承┲行∑髽I(yè)地領(lǐng)導(dǎo)層擔(dān)心自己的商業(yè)機(jī)密被泄露，所以征信機(jī)構(gòu)和銀行都無(wú)法獲得中小企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表。另外，若是讓他們自己提供信息，那么為了獲得貸款或者是保護(hù)隱私，那么有些企業(yè)就會(huì)適當(dāng)?shù)亍懊阑弊约旱男畔?，從而?dǎo)致征信機(jī)構(gòu)所形成的信用報(bào)告并不具備足夠的真實(shí)性，無(wú)法得到公眾的認(rèn)可。但是，在大數(shù)據(jù)的背景下，這些信息卻可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)進(jìn)行驗(yàn)證。這樣一來(lái)，征信機(jī)構(gòu)便可以得到更急全面、準(zhǔn)確的有關(guān)中小企業(yè)的信息。而這，也是避免以往中小企業(yè)征信不發(fā)達(dá)、融資困難等問(wèn)題的有效途徑。

（二）政策建議

1、更新中小企業(yè)信息透明度

在大數(shù)據(jù)的背景下，中小企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)層需要積極地轉(zhuǎn)變自己的思想意識(shí)，突破傳統(tǒng)的“企業(yè)信息不宜公開(kāi)”的觀念。因?yàn)椋髽I(yè)的信息和個(gè)人的隱私并不是相同的。對(duì)于企業(yè)的發(fā)展來(lái)說(shuō)，提高各項(xiàng)信息的透明度，不僅僅是商業(yè)文明的表現(xiàn)，而且也是解決企業(yè)融資難、交易難的重要途徑。

2、完善中小企業(yè)信息量化指標(biāo)與模型

在現(xiàn)實(shí)社會(huì)上，很多征信機(jī)構(gòu)的征信信息指標(biāo)都是根據(jù)大企業(yè)的情況設(shè)定的，在專門反映中小企業(yè)信用信息的指標(biāo)和模型方面還比較缺乏。因此，這也是目前中小企業(yè)征信面臨的一個(gè)問(wèn)題。因此，在現(xiàn)實(shí)情況下，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)該積極地創(chuàng)建中小型企業(yè)的征信模型。尤其是在大數(shù)據(jù)的背景下，知識(shí)技術(shù)都在大力發(fā)展，所以中小企業(yè)征信模型更是應(yīng)當(dāng)隨時(shí)調(diào)整。

總而言之，對(duì)于中小企業(yè)的發(fā)展來(lái)說(shuō)，征信機(jī)構(gòu)的存在，可以很好地解決中小企業(yè)所面臨的交易難、融資難等問(wèn)題。但是，在大數(shù)據(jù)的背景下，征信機(jī)構(gòu)也需要積極地創(chuàng)建契合中小企業(yè)的信息信息指標(biāo)和模型，從而更好地完善中小企業(yè)的征信模式。