張賢賢

【摘 要】本文從農業(yè)保險創(chuàng)新的產生背景展開，對現(xiàn)行的各種農險創(chuàng)新產品和服務作出闡述，并以現(xiàn)行農險創(chuàng)新產品為例，分析我國農業(yè)保險創(chuàng)新中實際面臨的問題和挑戰(zhàn)，最后，提出了相關的建議，以期能為未來的農業(yè)保險的創(chuàng)新提供有效的參考。

【關鍵詞】農業(yè)保險創(chuàng)新;創(chuàng)新產品和服務;實操問題

中圖分類號： F842.66;F841.66文獻標識碼： A 文章編號： 2095-2457（2019）33-0146-002

DOI：10.19694/j.cnki.issn2095-2457.2019.33.072

0 引言

縱觀全國的經濟發(fā)展，作為一個農業(yè)大國，我國的農村經濟發(fā)展還很緩慢，農業(yè)現(xiàn)代化、規(guī)?；潭容^低，農民棄田進城的現(xiàn)象越來越多，農村與城市的貧富差距也愈發(fā)加大。這必將在一定程度上造成土地荒蕪、資源浪費、國家糧食安全受到威脅的窘境。與此同時，從國家層面上來促進農業(yè)的發(fā)展已迫在眉睫了。從2004年至今，中央一號文件已連續(xù)15年把發(fā)展農業(yè)，實現(xiàn)振興鄉(xiāng)村計劃列入國家頭等大事，并且強調用農業(yè)保險作為農業(yè)經濟發(fā)展的助推劑。

1 農業(yè)保險創(chuàng)新的產生背景

傳統(tǒng)農業(yè)保險在響應國家號召，推進農業(yè)發(fā)展的過程中，取得了一定的成效，但卻與農業(yè)生產的特有風險和自身經營中的諸多問題產生了巨大的沖突，這對農業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展提出了質疑和挑戰(zhàn)，使得農業(yè)保險的創(chuàng)新成為農業(yè)保險健康發(fā)展的當務之急。

1.1 農業(yè)保險創(chuàng)新是農業(yè)生產過程中各種風險存在的必然結果

首先，農業(yè)生產面臨著的自然風險具有不可抗力，且隨著近些年來的全球氣候變暖現(xiàn)象，生產中的自然風險更出現(xiàn)了突發(fā)性、覆蓋廣、損害大的特性。傳統(tǒng)的農業(yè)保險產品，無論是災前的預測，還是災后的巨額賠償，都顯現(xiàn)了本身的低質性。這使得農業(yè)保險的風險分散、經濟補償和穩(wěn)定農業(yè)生產的功能完全無法進行下去，傳統(tǒng)農業(yè)保險的發(fā)展受到了空前的阻力。其次，由于監(jiān)督機制不健全的道德風險和數(shù)據信息不對稱的逆向選擇，都成為了農業(yè)保險發(fā)展的重重障礙。最后，從某些方面表現(xiàn)出不可保性的市場價格風險，使農業(yè)保險長期處于低靡的狀態(tài);沒有雄厚的資本金、健全的內部風險分散機制以及應對風險的金融組合投資方案的我國再保險公司，無法擔當起農業(yè)保險的保護傘;不具備持久性、可行性以及發(fā)展不平衡的地方財政補貼，無法彌補農業(yè)保險在市場行情下的巨大虧損。

1.2 農業(yè)保險創(chuàng)新是我國農業(yè)發(fā)展的大勢所趨

近些年，隨著國家對鄉(xiāng)村的精準扶貧和振興計劃如火如荼的施展開來，機械化的耕作方式、現(xiàn)代化的農業(yè)理念逐漸打入農村地區(qū)，農業(yè)大戶和農村合作社開始出現(xiàn)，集體化、規(guī)?；纳a方式如星星之火燃燒不止。傳統(tǒng)的“低覆蓋、低保障”的農業(yè)保險，已不能滿足新型農業(yè)經營主體的需求。同時，集聚大量農業(yè)風險的新型農業(yè)經營主體的出現(xiàn)，使得農業(yè)生產數(shù)據的收集和整理，創(chuàng)新農業(yè)保險產品的宣傳和試點，實地承保和定損都在一定程度上具備了可行性和效益性，這些都使農業(yè)保險急需不斷的進行創(chuàng)新。

1.3 農業(yè)保險的創(chuàng)新是農業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展的必由之路

作為一個幅員遼闊，小規(guī)模農業(yè)生產眾多，農業(yè)地區(qū)地形復雜且分散的農業(yè)大國，傳統(tǒng)農險的承保、核保和理賠都需要大量的農業(yè)保險從業(yè)人員，農業(yè)技術專家以及勘察測量土地面積的人員。同時，傳統(tǒng)農業(yè)保險還存在著保費厘定不嚴謹、不準確，經營成本高，出險時無法一一實地了解情況，只能進行抽樣調查，誤差大、糾紛多，理賠周期長、農民對農業(yè)保險的滿意度下降等一系列問題，傳統(tǒng)農業(yè)保險只有創(chuàng)新才能推動農業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展。

1.4 農業(yè)保險創(chuàng)新是科技進步的時代呼求

在新世紀的今天，互聯(lián)網、云計算、大數(shù)據、人工智能和衛(wèi)星遙感等科技都實現(xiàn)了突飛猛進。這些科技的高速發(fā)展，必然會在社會經濟的各個領域發(fā)揮著舉足輕重的作用。從長遠來看，農業(yè)保險與科技的融合，已經成為了農業(yè)保險創(chuàng)新的時代呼求，科技進步也定會為農業(yè)保險創(chuàng)新注入一股蓬勃的生命力。

2 現(xiàn)行的農業(yè)保險創(chuàng)新產品和服務

傳統(tǒng)農業(yè)保險的弊端在不斷暴露后，農業(yè)保險創(chuàng)新產品和服務在國家經濟、政策的幫助下開始涌入市場。

2.1 “保險+期貨”

“保險+期貨”實質上就是保險公司進行風險對沖的一種再保險模式。這種運作模式的基石是農業(yè)保險的需求端--農耕勞動者。農業(yè)保險公司作為引導中介，將消費客體中所具有的不可分散的系統(tǒng)性風險引入資本市場，從而在期貨資本市場中通過風險轉移的手段來降低自身的危險，形成一個封閉共贏的循環(huán)系統(tǒng)。

2.2 “保險+遙感人工智能”

“保險+遙感人工智能”是以遙感技術為現(xiàn)階段發(fā)展的中心技術，人工智能為輔，形成的相對完善的農業(yè)保險服務模式。通過遙感技術的“天空地”立體一體化，可以實現(xiàn)天上衛(wèi)星遙感并獲取數(shù)據，由遙感儀器進行信息接受、處理和分析;空中由遙感無人機進行航拍，將獲得的農作物圖像傳入電腦;地上利用地理信息處理軟件對農作物的面積、種類、長勢情況進行分析，獲得相關數(shù)據。同時，人工智能在上有遙感技術的基礎上，通過強大的專家系統(tǒng)幫助進入地勢險峻、復雜分散、天氣惡劣的地區(qū)進行實地考察，并且能夠迅速準確的以農業(yè)專家的水平得出作物生長、受災狀況，進行分析加工得出數(shù)據，進而彌補了遙感技術的不足和數(shù)據的誤差。

2.3 指數(shù)類農業(yè)保險

指數(shù)類農業(yè)保險是以某一個農業(yè)生產指數(shù)或災害指數(shù)為標準，每一個指數(shù)數(shù)量都會對應著賠償金額，當農業(yè)生產的實際指數(shù)高于或低于預定的標準指數(shù)的時候，農業(yè)保險公司的賠償責任就被觸發(fā)。現(xiàn)行試點的指數(shù)類保險正在歷經著從成本指數(shù)、價格指數(shù)，到收入指數(shù)、區(qū)域產量指數(shù)和天氣指數(shù)的進程。

3 農業(yè)保險創(chuàng)新產品和服務運行中的問題

3.1 農業(yè)勞動者對農業(yè)保險的需求不足

現(xiàn)階段我國絕大部分農耕勞動者依然是以散戶為主，他們中又不乏大量的長期從事農業(yè)勞作的老年農民，這些農民的農業(yè)保險意識淡薄，自給自足、靠天吃飯的傳統(tǒng)農業(yè)思想已深入骨髓，對專業(yè)的農業(yè)保險知識缺乏理解，無法承擔起巨大的農業(yè)保費;同時，加上各級地方政府對創(chuàng)新農業(yè)保險產品的宣傳力度不夠，保費的財政補貼措施沒有具體的方案和及時的落實;而農業(yè)保險公司又存在著農業(yè)保險的理賠工作不能及時準確的跟進，甚至出現(xiàn)與農民的糾紛事件，這些都使農民對農業(yè)保險產生了一定的抵觸情緒。

3.2 農業(yè)保險公司缺乏農業(yè)保險供給的動力

在農業(yè)保險保費厘定方面，如果過高就會出現(xiàn)農民收入低、保費高，農民無法承擔起高昂保費的問題;相反，如果過低且沒有相應的對農業(yè)保險公司的財政補貼政策，就會出現(xiàn)農業(yè)保險公司對農業(yè)保險的供給缺乏動力，農業(yè)保險發(fā)展緩慢、停滯的不良現(xiàn)象。其次，在保險產品的品種上，傳統(tǒng)農業(yè)保險的產品品種比較單一，而不同地區(qū)的不同農作物的抗災能力，天氣適應情況等都有很大的區(qū)別，無法由以偏概全的單一農業(yè)保險產品去承保所有的農作物面臨的風險。這就不能滿足新型農業(yè)經營主體的需求，從而使傳統(tǒng)農業(yè)產品的銷售受到了重創(chuàng)，農業(yè)保險公司喪失供給動力。

3.3 農業(yè)保險創(chuàng)新產品和服務運行推廣的自身局限性

無論是“保險+期貨”、“保險+遙感人工智能”還是指數(shù)類農業(yè)保險產品和服務都面臨著相似的運行推廣中的問題。首先，“保險+期貨”這項融合和科技一般都尚未成熟，本身具有不能全覆蓋性，即不能適用于所有規(guī)模生產的各種農業(yè)產品。如“保險+期貨”中的農產品期貨期權種類不夠完善，對沖風險的金融工具較單一，無法切實準確的降低災后損失，并且農產品期貨市場的容量還有待考查。其次，農業(yè)保險創(chuàng)新產品和服務一般都會連接農業(yè)、金融和保險各方機構，這樣以來，各方部門是否可以相互涉足對方事務領域，以獲取相關的數(shù)據信息或降低經營成本成為一個關鍵性的問題。像“保險+遙感人工智能”和指數(shù)類保險中，保險公司若是不能涉足農業(yè)信息采集部門，不能建立農業(yè)信息共享體系，必然會影響保險科技在農業(yè)保險中的作用。最后，建立和完善各部門之間的協(xié)同監(jiān)督機制是亟待解決的問題。缺乏監(jiān)督機制的“保險+期貨”模式，將存在著潛在的投機風險，這不僅有悖于發(fā)展農業(yè)保險的初衷，而且有可能會給整個社會的經濟和政治層面帶來巨大的不利影響。

4 農業(yè)保險創(chuàng)新的建議

4.1 完善農業(yè)保險創(chuàng)新的財政補貼制度

首先，國家應因地制宜的根據經濟科技發(fā)展狀況、災害發(fā)生的頻繁次數(shù)、地方政府的經濟實力，明確規(guī)定保費“由誰補、如何補、補多少”，確保各級責任可以切實高效的履行。同時，對于創(chuàng)新型農業(yè)保險產品，中央政府也應根據產品和服務的經營成本、管理研發(fā)費用給予農業(yè)保險公司相應的財政補貼，激勵他們根據各地的實際情況，開發(fā)出適合當?shù)剞r業(yè)發(fā)展的可持續(xù)的高質量農業(yè)保險產品。

4.2 擴大農業(yè)保險創(chuàng)新的人才培養(yǎng)計劃

政府應提倡培養(yǎng)農業(yè)保險復合型人才計劃，號召全國高校開展與此相關的專業(yè)課程，并強化社會實踐環(huán)節(jié)，力求為農業(yè)保險的發(fā)展，提供立體化的專業(yè)人才技術團隊，解決我國農業(yè)保險創(chuàng)新人才不足問題。

4.3 加強農業(yè)保險創(chuàng)新的科研力度

現(xiàn)階段，我國的人工智能各個功能模塊探索尚不成熟，實際領域運用的能力還有待提高;在衛(wèi)星遙感技術方面，衛(wèi)星實際覆蓋率和分辨率都較低，無人機航拍技術也存在著人為分析誤差，風險地理分析系統(tǒng)迫切需要與大數(shù)據互聯(lián)網相融合。這一切都需要國家加強對科技的研發(fā)力度，不斷的進行國內外先進技術的交流與合作，對農業(yè)保險公司的科技創(chuàng)新給予財政補貼，開展各類相關的新型科技融合試點方案，像大數(shù)據下的互聯(lián)網、云計算下的遙感人工智能等。

4.4 建立農業(yè)保險創(chuàng)新的立法監(jiān)督機制

農業(yè)保險的創(chuàng)新必須要以法律法規(guī)做為引航燈和保護傘。一方面，要對農業(yè)保險創(chuàng)新產品給予產權保護，以防各地農業(yè)保險公司不根據當?shù)貙嶋H情況就照搬照做，從而造成新型農業(yè)保險產品逐步喪失農民的信任。其次，對于農業(yè)保險的理賠工作，設立代表農民、國家和農險公司各方利益的第三方機構進行中央賠款補貼金額配給，以最大程度降低保險公司和地方政府騙取中央財政補貼的現(xiàn)象。同時，對受災地區(qū)的補貼進行不定時抽查，以防農民的補貼金被拖延發(fā)放，甚至克扣挪用的違法行為，保證農業(yè)保險切實發(fā)揮了促農發(fā)展的作用。除此之外，對各級地方政府涉足農業(yè)保險的業(yè)務范圍給出確定的行為準則。農業(yè)保險是一個既需要政府部門協(xié)助，也需要加強自身市場競爭力的行業(yè)，過多或過少的協(xié)助都會造成行業(yè)地區(qū)壟斷、風險集中、市場畸形或惡性競爭、產品低劣、創(chuàng)新不足等問題。

4.5 拓展農業(yè)保險的再保險途徑

國家應針對巨災風險逐步建立完善的應對機制?？梢酝ㄟ^立法強制或者自愿參與的形式，加快巨災風險基金的建立，并以合理穩(wěn)定的方式對基金進行運作。同時農業(yè)保險公司也應在原有“以險養(yǎng)險”的風險分散機制下，積極探索和完善再保險的模式和途徑，使農業(yè)保險擺脫區(qū)域的限制，逐漸發(fā)揮其風險分散、社會管理的作用。

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