大公國際資信評估有限公司 松敏

保險(xiǎn)業(yè)是金融業(yè)體系中的重要組 成部分，對經(jīng)濟(jì)增長影響日益顯著。特別是健康保險(xiǎn)，作為人身保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種之一，在我國金融市場和社會保障體系中發(fā)揮著不可或缺的作用。2014年8月，《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》文件發(fā)布，提出保險(xiǎn)業(yè)到2020年商業(yè)保險(xiǎn)深度達(dá)到5%，保險(xiǎn)密度達(dá)到3500元/人的整體目標(biāo)。2014年10月，為促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)和社會協(xié)同發(fā)展，應(yīng)對人口老齡化危機(jī)，構(gòu)建新型社會保障體系，國務(wù)院印發(fā)《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見》，對我國健康保險(xiǎn)的發(fā)展做出長遠(yuǎn)規(guī)劃。2017年，財(cái)政部、稅務(wù)總局、保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于將商業(yè)健康保險(xiǎn)個人所得稅試點(diǎn)政策推廣到全國范圍實(shí)施的通知》，并于2017年7月1日起將該政策推廣到全國范圍實(shí)施。2017年11月15日，保監(jiān)會出臺《健康保險(xiǎn)管理辦法(征求意見稿)》公開征求意見，該征求意見稿中首次提及健康管理服務(wù)、醫(yī)保合作，還包括延長長期健康保險(xiǎn)的“猶豫期”、對貧困人口適當(dāng)傾斜、鼓勵新藥品、新醫(yī)療器械和新診療方法在醫(yī)療服務(wù)中的應(yīng)用支出進(jìn)行保障。利好政策的不斷出臺，將促進(jìn)健康保險(xiǎn)的發(fā)展，規(guī)范健康保險(xiǎn)的經(jīng)營行為，保護(hù)健康保險(xiǎn)活動當(dāng)事人的合法權(quán)益，提升人民群眾健康保障水平，促進(jìn)了我國健康保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)入快速發(fā)展軌道，取得了顯著成績。但是，健康保險(xiǎn)發(fā)展也存在區(qū)域性不均衡發(fā)展等問題，有待在今后的發(fā)展中加以解決。

1 我國健康保險(xiǎn)發(fā)展基本情況

1.1 業(yè)務(wù)基本情況

1996年，重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品在我國商業(yè)保險(xiǎn)市場中正式以主險(xiǎn)形式出現(xiàn)，標(biāo)志著我國健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的正式運(yùn)營。近年來，在“健康中國”戰(zhàn)略推動下，健康理念日漸深入人心，政府將提升全民健康管理水平提到國家戰(zhàn)略高度；加之我國社會人口老齡化程度加劇以及醫(yī)療消費(fèi)水平上升，人們對于健康保險(xiǎn)的認(rèn)知程度越來越高，群眾健康將從醫(yī)療轉(zhuǎn)向預(yù)防為主，消費(fèi)者的自我健康管理意識不斷提高，健康保險(xiǎn)的潛在需求得到釋放，蘊(yùn)含著巨大的增長空間。

近年來，健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模逐年增大，產(chǎn)品不斷豐富，進(jìn)一步激發(fā)了供需雙方市場活力。一方面，健康保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)連續(xù)多年高速增長，產(chǎn)品和服務(wù)種類越來越多樣化、專業(yè)化，有效緩解了現(xiàn)行社保體系的運(yùn)營壓力，在保障國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的基礎(chǔ)支撐作用明顯。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2009—2018年的十年間，我國健康保險(xiǎn)原保費(fèi)收入由2009年的574億元增長到2018年的5448億元，增幅849.13%，特別是2013—2017年的五年間，增幅均達(dá)30%左右，在世界各國保險(xiǎn)市場中十分少見。另一方面，健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展速度明顯快于商業(yè)保險(xiǎn)市場業(yè)務(wù)整體發(fā)展，2009年以來，全國保險(xiǎn)市場原保費(fèi)總收入年平均增速為14.8%，而健康保險(xiǎn)原保費(fèi)總收入年平均增速為27.7%，2012年以后增長優(yōu)勢更為明顯。預(yù)計(jì)2020我國健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入將首次突破萬億元，未來五年年均復(fù)合增長率約為16.45%?？梢钥闯?，健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在我國人身保險(xiǎn)整體業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)程中，總體運(yùn)行情況良好、發(fā)展迅猛。

1.2 業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

取得成績的同時(shí)，也須正視存在的問題。我國健康保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展20多年來，從宏觀上看，存在著以下突出問題。

一是就我國商業(yè)保險(xiǎn)市場而言，健康保險(xiǎn)雖增速高、發(fā)展快，但相對商業(yè)保險(xiǎn)各險(xiǎn)種的整體占比較低，與國外保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國家相比，在保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度方面還存在很大的差距。根據(jù)公開資料，2018年，我國保險(xiǎn)市場原保費(fèi)總收入為38016.6億元，健康保險(xiǎn)原保費(fèi)總收入為5448.2億元，占比14.4%。截至2018年底，我國健康保險(xiǎn)的密度為390元/人，深度為0.61%，而在2015年底(由于公開資料無法獲得最新數(shù)據(jù)，此處選取2015年數(shù)據(jù)進(jìn)行比較)，美國健康保險(xiǎn)的密度就已達(dá)到3131元/人，深度為0.88%，同年德國的健康保險(xiǎn)密度更是達(dá)到3472元/人，密度為1.22%。

二是在全國地域范圍內(nèi)，商業(yè)健康保險(xiǎn)的區(qū)域發(fā)展不平衡狀況明顯。以各省市為地域單元劃分，健康保險(xiǎn)原保費(fèi)收入規(guī)模、保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度高低不均。以2018年數(shù)據(jù)為例，北京、上海、江蘇、浙江等7個發(fā)達(dá)省市健康保險(xiǎn)原保費(fèi)累計(jì)收入達(dá)2304.6億元，占全國總量的42.5%。以東部、東北部、中部和西部區(qū)域?yàn)榈赜騿卧獎澐?，不均等程度則更為突出。根據(jù)公開資料，2018年東部、東北部、中部和西部地區(qū)的健康保險(xiǎn)原保費(fèi)收入分別為：2824億元、393億元、1183億元和1048億元，占全國健康保險(xiǎn)收入的比例分別為：50.9%、7.1%、21.3%和18.9%；健康保險(xiǎn)密度分別為545.9元/人、344.0元/人、306.7元/人和278.3元/人；健康保險(xiǎn)深度分別為0.60%、0.66%、0.59%和0.57%，區(qū)域間健康保險(xiǎn)發(fā)展差距大。

三是健康保險(xiǎn)發(fā)展仍受諸多因素制約，如健康保險(xiǎn)產(chǎn)品類型及服務(wù)形式單一；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理能力參差不齊；健康保險(xiǎn)起點(diǎn)低，發(fā)展時(shí)間較短，人才和技術(shù)積累還不夠，保險(xiǎn)公司還需要進(jìn)一步加大對健康保險(xiǎn)的投研力度等問題。

2 區(qū)域健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)理論

本文重點(diǎn)研究健康保險(xiǎn)發(fā)展不均衡的問題，為了便于研究分析，簡要介紹與區(qū)域健康保險(xiǎn)發(fā)展及分析相關(guān)的三方面理論。

2.1 區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長理論

從世界區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)踐看，不均衡發(fā)展是一種經(jīng)常性狀態(tài)，我國是發(fā)展中國家中區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡的代表性國家。實(shí)現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長的模式，主要分為三種。

一是按不同梯度漸近推移的模式：區(qū)域經(jīng)濟(jì)中已經(jīng)形成了明顯的不平衡狀態(tài)，發(fā)達(dá)區(qū)域、欠發(fā)達(dá)區(qū)域和最不發(fā)達(dá)區(qū)域?qū)蛹墑澐智宄瑺顟B(tài)穩(wěn)定。此情況下主要應(yīng)對策略是發(fā)達(dá)區(qū)域加大經(jīng)濟(jì)發(fā)展周邊輻射效應(yīng)，帶動落后區(qū)域發(fā)展，實(shí)現(xiàn)資源轉(zhuǎn)化和經(jīng)濟(jì)增長。二是經(jīng)濟(jì)增長極發(fā)展模式：將在一定時(shí)期某區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長中起核心作用的部門或產(chǎn)業(yè)稱為“空間增長極”，發(fā)揮集成、創(chuàng)新和引領(lǐng)作用，將市場中有關(guān)聯(lián)的經(jīng)濟(jì)活動資源組織起來，借助市場規(guī)律乘數(shù)效用原理，推動其他產(chǎn)業(yè)增長。三是點(diǎn)軸開發(fā)模式：區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展總是先在地理位置、自然環(huán)境、政策環(huán)境和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)等綜合條件比較好的區(qū)域形成規(guī)模，收到成效，形成所謂的經(jīng)濟(jì)中心，并擴(kuò)散到周邊區(qū)域，形成斑狀分布。

無論哪種發(fā)展模式，共同點(diǎn)均要解決區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展順序的問題、空間布局結(jié)構(gòu)的問題、有限資源的分配使用問題等。

2.2 區(qū)域健康保險(xiǎn)理論

20世紀(jì)90年代初，商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)在我國正式進(jìn)入市場化運(yùn)營階段，2005年之后，全國商業(yè)保險(xiǎn)原保費(fèi)收入規(guī)模逐年遞增，商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展增速尤其明顯。但是，全國范圍內(nèi)不同地域間的業(yè)務(wù)發(fā)展不均，各省市之間差異化程度很高，從經(jīng)濟(jì)區(qū)域的視角看，情況更為突出。區(qū)域發(fā)展差異降低了國家大力推進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)的政策效果，商業(yè)保險(xiǎn)市場潛力未充分挖掘，作用未充分顯現(xiàn)。為此，專家學(xué)者們提出區(qū)域保險(xiǎn)的概念，將保險(xiǎn)區(qū)域的劃分與國家經(jīng)濟(jì)區(qū)域的劃分一致起來，分為東部、東北部、中部和西部四個區(qū)域，將地域因素、經(jīng)濟(jì)發(fā)展因素、人文歷史因素等融合起來，在更高的層面上研究解決商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展問題。

2.3 泰爾指數(shù)理論

泰爾指數(shù)是Theil于1967年研究國民收入不平等情況時(shí)建立的一種數(shù)學(xué)處理方法，利用了信息熵理論原理。

設(shè)信息源中有N個獨(dú)立事件：Ej1，Ej2，Ej3，…，Ejn，構(gòu)成完備的事件組，每個信息事件Eij的發(fā)生的概率為Pij，則有：

(1)信息事件Eij發(fā)生時(shí)的信息量表示為：

F(Pij)=Ln(1/Pij)，m=1，2，3，…，N

(2)所有事件發(fā)生概率之和為1，即：

(3)所有事件發(fā)生時(shí)信息量的期望值為：

利用上述信息熵指數(shù)計(jì)算收入差距時(shí)，只需將上式中的Pjk用人均收入代替即可。此時(shí)，對應(yīng)的泰爾指數(shù)的對應(yīng)值如下：

當(dāng)數(shù)據(jù)處于分組狀態(tài)時(shí)，泰爾指數(shù)可以方便地對分組數(shù)據(jù)的組內(nèi)、組間不平等程度進(jìn)行度量，在數(shù)學(xué)上具有良好的可分解性。

假設(shè)樣本空間中的個體數(shù)量為Q，將其分成M個組，分別為U1，U2，…，Um。則組間、組內(nèi)和整體不平衡度可以表示為：

3 我國健康區(qū)域保險(xiǎn)發(fā)展情況實(shí)證分析

3.1 模型的建立

結(jié)合我國健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際發(fā)展背景，建立以下整體泰爾指數(shù)分析模型：

其中：

——k值大小決定于區(qū)域內(nèi)元素?cái)?shù)量，對于東部、東北部、中部和西部區(qū)域，分別對應(yīng)10、3、6和12。

——R表示各區(qū)域的健康保費(fèi)。

——Rj表示每個區(qū)域內(nèi)的第j個省市當(dāng)年健康保費(fèi)收入。

——Nj表示每個區(qū)域內(nèi)第j個省市的當(dāng)年人口數(shù)量。

——N表示每個區(qū)域的當(dāng)年人口總數(shù)量，等于區(qū)域內(nèi)的省市人口數(shù)量和。

各區(qū)域的泰爾指數(shù)計(jì)算模型：

組內(nèi)和組間計(jì)算模型：

3.2 樣本數(shù)據(jù)選取

本文選取2008—2017年十年間的健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)為樣本。

國家統(tǒng)計(jì)局公布的人口數(shù)據(jù)是以全國31個省市為單元劃分，而原中國保監(jiān)會公布的年度健康保險(xiǎn)原保費(fèi)收入統(tǒng)計(jì)指標(biāo)是按全國36個省市級行政區(qū)域劃分，如將山東與青島，遼寧與大連等城市列為兩個獨(dú)立保險(xiǎn)單元進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，為使兩類數(shù)據(jù)口徑一致，本文將每年的健康保費(fèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行了合并處理。

3.3 實(shí)證數(shù)據(jù)分析

將樣本數(shù)據(jù)載入泰爾指數(shù)分析模型，可以得到相關(guān)指標(biāo)，具體如表1所示。

(1)各區(qū)域內(nèi)泰爾指數(shù)分析。

表1 2008—2017年健康保險(xiǎn)區(qū)域泰爾指數(shù)

由表1可以看出，一是隨著各區(qū)域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，城鎮(zhèn)化水平逐年提高，各區(qū)域省域間發(fā)展差距不斷縮小。2008—2017年十年間，東部區(qū)域、東北部區(qū)域、中部區(qū)域及西部區(qū)域各自的健康保險(xiǎn)泰爾指數(shù)均呈現(xiàn)出整體下降趨勢，東部和東北部區(qū)域的泰爾指數(shù)下降趨勢明顯；二是從2008—2017年十年間各區(qū)域泰爾指數(shù)均值看，經(jīng)濟(jì)發(fā)展最優(yōu)的東部地區(qū)泰爾指數(shù)均值最高，即健康保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展最為不平衡，西部區(qū)域、東北部區(qū)域和中部區(qū)域的泰爾指數(shù)依次降低。可以看到，現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與健康保險(xiǎn)發(fā)展的均衡水平并不明確相關(guān)，即發(fā)展最優(yōu)的東部和發(fā)展最慢的西部地區(qū)在健康保險(xiǎn)業(yè)中發(fā)展最為不平衡，而東北部及中部區(qū)域發(fā)展相對均衡。

(2)區(qū)域間、區(qū)域內(nèi)泰爾指數(shù)總體及占比分析。

表2 區(qū)域間、區(qū)域內(nèi)泰爾指數(shù)占比情況

由表2數(shù)據(jù)可見，區(qū)域內(nèi)發(fā)展差距、區(qū)域間發(fā)展差距和總發(fā)展差距整體趨勢都是下降的，2017年等量下降，區(qū)域間下降稍快。另外，整體上看，區(qū)域內(nèi)發(fā)展差距大于區(qū)域間發(fā)展差距。保險(xiǎn)區(qū)域內(nèi)的不平衡情況高于區(qū)域間不平衡情況，也是今后問題解決的重點(diǎn)。

4 數(shù)據(jù)分析結(jié)論與建議

通過前述相關(guān)分析，可以得出以下結(jié)論。

第一，近年來，我國健康保險(xiǎn)行業(yè)總體發(fā)展迅速，需求量和供給量不斷增加，保費(fèi)收入、保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度等各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)穩(wěn)步增長，全社會范圍內(nèi)健康保險(xiǎn)發(fā)展環(huán)境良好，發(fā)展?jié)摿Υ蟆?/p>

第二，從保險(xiǎn)區(qū)域?qū)用婵?，健康保費(fèi)收入規(guī)模上，由高到低依次是東部區(qū)域、東北部區(qū)域、中部區(qū)域及西部區(qū)域；健康保險(xiǎn)保費(fèi)增長速度上，由高到低依次為中部區(qū)域、西部區(qū)域、東北部區(qū)域以及東部區(qū)域；健康保險(xiǎn)區(qū)域發(fā)展不平衡程度上，由高到低依次為東部區(qū)域、西部區(qū)域、中部區(qū)域以及東北區(qū)域?，F(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與健康保險(xiǎn)發(fā)展的均衡水平并不明確相關(guān)，即發(fā)展最優(yōu)的東部和發(fā)展最慢的西部地區(qū)在健康保險(xiǎn)業(yè)中發(fā)展最為不平衡，而東北部及中部區(qū)域發(fā)展相對均衡。

第三，四個區(qū)域之間保險(xiǎn)發(fā)展差距的形成，主要是由于區(qū)域內(nèi)差距引起的，平均影響程度在60%以上，區(qū)域間差距整體上看比較穩(wěn)定，區(qū)域間差距影響有一定的增長趨勢。

根據(jù)以上分析結(jié)論，建議各區(qū)域應(yīng)堅(jiān)持差異化發(fā)展思路，東部區(qū)域要在保持現(xiàn)有優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，發(fā)揮東部地區(qū)發(fā)展的戰(zhàn)略優(yōu)勢及經(jīng)濟(jì)發(fā)展的引領(lǐng)作用，滿足東部地區(qū)人民高質(zhì)量生活的需求，保險(xiǎn)行業(yè)加強(qiáng)與政府的協(xié)作，協(xié)助政府推動健康保險(xiǎn)各項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)和制度的改革，加快健康保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。東北部區(qū)域要借助國家“振興東北”的扶植政策，加大對重點(diǎn)企業(yè)的技術(shù)改造，推動傳統(tǒng)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)競爭力不斷增強(qiáng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)，為健康保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)增長提供雄厚的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)支撐。中部區(qū)域要發(fā)揮資源優(yōu)勢及區(qū)位優(yōu)勢，不斷釋放發(fā)展?jié)摿Γ瑢⒔】当ｋU(xiǎn)發(fā)展資源有效整合，積極參與布局健康生態(tài)的未來格局，伴隨新興技術(shù)的發(fā)展與成熟，健康保險(xiǎn)應(yīng)該積極關(guān)注、參與、協(xié)調(diào)外部創(chuàng)新，在“增量式”的生態(tài)領(lǐng)域積極作為。西部區(qū)域特別需加快與“一帶一路”相關(guān)國家和國際組織合作的機(jī)會，逐步調(diào)整區(qū)域間產(chǎn)業(yè)布局，加快產(chǎn)業(yè)整體轉(zhuǎn)型升級，加大傳統(tǒng)健康保險(xiǎn)的推廣力度，即使健康保險(xiǎn)借力經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也讓健康保險(xiǎn)的增長成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展新的動力。在經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)上，促進(jìn)社會公眾對個人健康與家庭健康問題的關(guān)注，倡導(dǎo)健康生活、鞏固全民健康基礎(chǔ)，進(jìn)一步提升健康生活與保障意識；保險(xiǎn)行業(yè)亦需不斷提升商業(yè)健康保險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營管理水平，開發(fā)更多符合百姓需求的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，促進(jìn)健康保障、健康服務(wù)、健康產(chǎn)業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展與融合發(fā)展。