周學(xué)騰

摘要：個人征信機(jī)構(gòu)的市場化運(yùn)作，為消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展提供了有力支持，對其信貸市場發(fā)展起到重要的影響作用，并推動其朝多元化方向發(fā)展。目前在消費(fèi)信貸市場中存在的問題，通過開放個人征信午到有效完善和優(yōu)化。本文就消費(fèi)信貸市場所受到的影響進(jìn)行進(jìn)一步的分析和探討。

關(guān)鍵詞：個人征信開放;消費(fèi)信貸市場;影響

商業(yè)銀行一直以來都對消費(fèi)信貸起著主導(dǎo)作用，作為消費(fèi)促進(jìn)和經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長的重要推動手段，消費(fèi)信貸隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和發(fā)展逐漸走向多元化。消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)類型增加，而個人信用數(shù)據(jù)的采集對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)存在一定難度，個人征信市場尚未開放的情況下，對數(shù)據(jù)的獲得以及消費(fèi)信貸市場發(fā)展造成一定的制約。因此開放個人征信，不僅對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)起到重要促進(jìn)作用，對消費(fèi)信貸市場所帶來的影響也是極為深遠(yuǎn)的。

一、消費(fèi)信貸市場的發(fā)展現(xiàn)狀及問題

（一）發(fā)展現(xiàn)狀

經(jīng)過次貸危機(jī)后，在消費(fèi)政策的刺激和大力支持下，消費(fèi)信貸得到了顯著地增長，近幾年來住戶消費(fèi)性貸款余額保持著良好的增長形勢，其中個人住房貸款占比較大。同時消費(fèi)貸款的種類也逐漸豐富，除了主要的個人住房貸款、裝修貸款外，還包括個人綜合消費(fèi)貸款、短期信用貸款、結(jié)婚貸款、小額貸款漢及勞務(wù)費(fèi)貸款等。在個人小額貸款和分期付款貸款中，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所提供的信貸種類更多樣化，更具靈活性。傳統(tǒng)消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)主要有消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)、汽車金融公司以及商業(yè)銀行，近幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)開展，互聯(lián)網(wǎng)小貸公司、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺等不斷涌現(xiàn)，使消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)多元化[1]。

（二）存在的問題

目前在消費(fèi)信貸市場中，由于個人信貸不足以及信貸成本過高，對消費(fèi)信貸

業(yè)務(wù)的開展起到制約作用。個人征信數(shù)據(jù)需要對接人民銀行征信中心的金融信用信息基本數(shù)據(jù)庫進(jìn)行采集，對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，無法有效獲取最核心的個人信用評估信息，通常采用第三方征信機(jī)構(gòu)提供數(shù)據(jù)信息以及平臺積累的數(shù)據(jù)進(jìn)行信用評估，其征信范圍依然較窄，數(shù)據(jù)信息有限，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也存在此類問題，人行征信系統(tǒng)中缺乏多維度的個人信用信息，造成信息不全面，對于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展造成了一定的制約。

消費(fèi)信貸需求受環(huán)境和文化的影響，明顯呈現(xiàn)需求不足的情況。一直以來傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念都是重儲蓄輕消費(fèi)，因此負(fù)債消費(fèi)的觀念未得到廣大消費(fèi)者的接受;在收入方面，貧富差距越來越大，能消費(fèi)造成了一定的影響;在社會保障制度方面，在教育、養(yǎng)老、醫(yī)療等方面仍存在的制度不健全不完善的問題，缺乏未來穩(wěn)定的預(yù)期，也直接影響了負(fù)債消費(fèi)的行為[2]。

消費(fèi)信貸發(fā)展不平衡也是消費(fèi)信貸發(fā)展中的問題之一。商業(yè)銀行依然在消費(fèi)信貸市場中占據(jù)主導(dǎo)地位，導(dǎo)致消費(fèi)信貸在不同區(qū)域和不同人群之間的不平衡，對于低收入人群和農(nóng)戶等多樣化的消費(fèi)信貸貸款需求往往商業(yè)銀行不予重視，也基本不會滿足其需求，對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以及消費(fèi)金融企業(yè)可以提供更多元化的貸款服務(wù)，但目前消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)多元化仍然不足。

二、開放個人征信所帶來的影響

（一）非商業(yè)銀行類機(jī)構(gòu)的進(jìn)入

消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)順利開展的重要保障條件是加強(qiáng)對信用風(fēng)險的有效控制，對申請人的全面信用信息進(jìn)行有效獲取是必備條件。目前通過申請人的許可，消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)能夠?qū)ι暾埲说男庞眯畔⑦M(jìn)行外部獲取，通過外部征信的有力支持，使消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)得以順利開展，從而使更多的非商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)入此領(lǐng)域和市場。同時隨著越來越多的非商業(yè)銀行的進(jìn)入，使原有被忽視的消費(fèi)信貸需求的重視度不斷提高。

（二）消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開展得到促進(jìn)

信貸機(jī)構(gòu)所提供的信貸環(huán)境隨著個人征信的開放得到有效改善。目前征信體系從原有人行征信系統(tǒng)逐漸構(gòu)成以公共征信機(jī)構(gòu)為主，以市場化征信機(jī)構(gòu)為輔的多元化模式，利用市場化征信機(jī)構(gòu)具有的覆蓋人群范圍廣、數(shù)據(jù)征集范圍大、動態(tài)、多維度信用評估以及征集產(chǎn)品多樣化的優(yōu)勢，對原有的人行征信系統(tǒng)進(jìn)行有效補(bǔ)充[3]。

（三）改善消費(fèi)信貸市場需求不足的局面

消費(fèi)觀眾直接影響著消費(fèi)信貸市場的需求，隨著個人征信的開放，使消費(fèi)者的消費(fèi)觀念得到顯著的改變和影響。對于低收入人群也存在短期、小額資金周轉(zhuǎn)需求，以往采用民間借貸和熟人借錢的方式，現(xiàn)在通過信貸機(jī)構(gòu)的多元化，以及消費(fèi)信貸市場的細(xì)分予以實(shí)現(xiàn)。同時通過對消費(fèi)信貸需求的細(xì)分，對不同收入人群的消費(fèi)觀念進(jìn)行培養(yǎng)，另外需要不斷完善社會保障制度等，使消費(fèi)信貸市場需求不足的問題得到有效改善。

（四）市場結(jié)構(gòu)優(yōu)化和規(guī)模擴(kuò)大

目前在市場結(jié)構(gòu)和規(guī)模上都還存在供給和需求雙向不足的問題，個人征信開放使供給通過多元化的消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行增強(qiáng)，另外通過消費(fèi)信貸需求的創(chuàng)造和信貸文化的培養(yǎng)，使不同收入人群的消費(fèi)需求得到滿足。消費(fèi)信貸服務(wù)通過個人征信的開放，對服務(wù)品種和內(nèi)容進(jìn)行豐富，使消費(fèi)信貸鏈條拉長，使市場結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化，市場規(guī)模得以擴(kuò)大[4]。

三、消費(fèi)信貸市場發(fā)展的相關(guān)建議

（一）相關(guān)法律法規(guī)的健全

目前在個人征信方面，在相應(yīng)的法律法規(guī)方面缺乏相關(guān)的個人隱私保護(hù)，在互聯(lián)網(wǎng)征信方面還需要通過法律法規(guī)的完善，加強(qiáng)個人隱私權(quán)和互聯(lián)網(wǎng)征信進(jìn)行有效保護(hù)。針對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展，需要對金融牌照的獲取、管理軌道的納入加以明確規(guī)定，所以面對信貸機(jī)構(gòu)不斷多元化發(fā)展的局面，對信貸業(yè)務(wù)開展的資格條件以及相關(guān)管理條例等應(yīng)通過相應(yīng)的法律法規(guī)的健全和完善加以明確。

（二）個人征信體系的完善

消費(fèi)信貸行業(yè)發(fā)展的重要保障和前提是個人征信體系，針對目前的體系仍需要不斷完善，通過對市場化個人征信機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新進(jìn)行鼓勵，使其根據(jù)市場需求，在征信技術(shù)、征信數(shù)據(jù)范圍、信用產(chǎn)品開發(fā)以及信用評估方法等進(jìn)行創(chuàng)新;另外通過共享互聯(lián)機(jī)制的建立，使傳統(tǒng)征信與互聯(lián)網(wǎng)征入之間建立有效連接，使不同征信系統(tǒng)的信息得到有效統(tǒng)一，并為消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)提供有效的數(shù)據(jù)支持[5]。

（三）消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)多元化發(fā)展的支持

通過機(jī)構(gòu)的多元化發(fā)展，使消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)得以優(yōu)化，市場服務(wù)水平得到有效提高，同時使信貸規(guī)模得到擴(kuò)展。因此需要從幾方面加強(qiáng)其多元化的發(fā)展，首先通過對非銀行金融機(jī)構(gòu)參與予以鼓勵，如;小貸公司、信用合作社、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)等;其次對零售商進(jìn)行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展予以鼓勵，通過向購買產(chǎn)品的消費(fèi)者提供貸款服務(wù);另外對信貸行業(yè)中存在的差異化和功能化加強(qiáng)監(jiān)管力度，通過差異化監(jiān)管，針對不同信貸機(jī)構(gòu)采取不同的監(jiān)管制度和標(biāo)準(zhǔn)，使其可持續(xù)良性發(fā)展得到保證;通過功能化監(jiān)管，使監(jiān)管效果和業(yè)務(wù)創(chuàng)新得到保證。

四、結(jié)束語

以往通過政府主導(dǎo)經(jīng)營的方式，對個人征信所涉及的個人隱私問題進(jìn)行充分考慮。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，根據(jù)市場需求，市場化征信機(jī)構(gòu)對征信數(shù)據(jù)進(jìn)行不斷擴(kuò)展，為消費(fèi)信貸市場發(fā)展提供支持，個人征信的開放，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)起到了有效推動作用，同時也使傳統(tǒng)征信體系得到不斷完善。開放個人征信系統(tǒng)對消費(fèi)信貸市場帶來重大影響，但同時也存在著一定的問題，需要加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)的健全和完善，使個人隱私權(quán)得到有效保護(hù)，使消費(fèi)信貸市場的可持續(xù)健康發(fā)展得到有效保證。

參考文獻(xiàn)：

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[5]李廣子，王健.消費(fèi)信貸如何影響消費(fèi)行為？——來自信用卡信用額度調(diào)整的證據(jù)[J].國際金融研究，2017，366 （10）：55-54.