徐靜

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融理財是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的產(chǎn)物，有效促進了我國金融理財產(chǎn)品市場的發(fā)展。本文對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品以及互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的創(chuàng)新優(yōu)勢進行了分析，在此基礎上重點對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品存在的風險以及發(fā)展策略進行了探討。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 理財產(chǎn)品 創(chuàng)新優(yōu)勢

我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品自最早誕生于2013年，雖然起步較晚，但是在短時間內(nèi)獲得了快速發(fā)展，經(jīng)過幾年的發(fā)展迅速增長為數(shù)千億的規(guī)模，對金融理財市場格局產(chǎn)生了重大影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的出現(xiàn)不僅改變了人們的理財方式，更是影響了人們的理財理念。調查統(tǒng)計結果顯示有半數(shù)以上的網(wǎng)友表示愿意將自己的資產(chǎn)投入到互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品中，這體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融理財已經(jīng)深入人心，已經(jīng)逐漸得到人們的廣泛認可。相比傳統(tǒng)理財方式，互聯(lián)網(wǎng)金融理財借助先進的互聯(lián)網(wǎng)技術和網(wǎng)絡信息技術，具有明顯的創(chuàng)新優(yōu)勢。但是從長遠發(fā)展來看，互聯(lián)網(wǎng)金融理財在快速發(fā)展的同時也存在一些不足，有待于進一步完善。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品概述

互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品時互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的產(chǎn)物?；ヂ?lián)網(wǎng)金融最早于上世紀九十年代中期進入我國，1995年我國招商銀行推出了易保在線，可以認為是我國互聯(lián)網(wǎng)金融的雛形。但是在當時由于互聯(lián)網(wǎng)技術以及計算機技術的發(fā)展相對落后，普及程度較低，因此互聯(lián)網(wǎng)金融沒有形成規(guī)模發(fā)展。進而二十一世紀之后，互聯(lián)網(wǎng)技術以及計算機技術開始快速發(fā)展，特別是隨著個人電腦以及筆記本電腦的廣泛普及，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展奠定了基礎。2013年正式打開了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大門，在這一年以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司與天弘基金之間合作，推出了余額寶。余額寶一經(jīng)推出便迅速得到了用戶的認可，在短短半年時間內(nèi)余額寶便擁有了上千萬的客戶規(guī)模，集聚了超過一千億的資金。余額寶的成功掀起了互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的浪潮。2015年12月我國互聯(lián)網(wǎng)金融板塊指數(shù)上漲為第一位;2016年3月中國在上海成立了互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，互聯(lián)網(wǎng)金融在快速發(fā)展的同時開始規(guī)范化發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的帶動下，各種類型的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品層出不窮，掀起了互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)臒岢薄?/p>

2 互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品對于我國傳統(tǒng)金融理財市場的創(chuàng)新優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品基于先進的互聯(lián)網(wǎng)技術和網(wǎng)絡信息技術，在短時間內(nèi)獲得了快速發(fā)展，在很大程度上改變了人們的生活行為方式和理財方式，對我國傳統(tǒng)金融理財市場造成了沖擊。

2.1 改變了傳統(tǒng)金融理財市場的營銷模式

互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品主要采用互聯(lián)網(wǎng)營銷模式，在營銷過程中更加注重用戶的需求，并且通過不斷提高產(chǎn)品質量以及服務水平，來有效提升用戶的產(chǎn)品體驗，同時互聯(lián)網(wǎng)營銷在銷售方式上也更加簡單方便，可以更好滿足互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下客戶的需求。以余額寶為例，其操作界面簡潔易懂，其操作流程也較為精簡，具有一定互聯(lián)網(wǎng)基礎知識的人在短時間內(nèi)可以快速上手。不同于傳統(tǒng)銀行理財產(chǎn)品，需要工作人員對多種專業(yè)術語進行解釋，額余額客戶只需要根據(jù)界面的引導采用簡單的步驟便可以實現(xiàn)轉賬、交易以及購物等活動，操作簡單方便，跨越了錢幣交易，為用戶帶來了便利，受到了用戶的認可。

2.2 拓展了傳統(tǒng)理財產(chǎn)品的營銷渠道

互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品借助先進的網(wǎng)絡技術，營銷渠道更加豐富，可以更好滿足理財客戶的需求。目前經(jīng)常可以看到互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品通過微信以及QQ等朋友圈軟文的方式進行宣傳，部分互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品為了提高客戶的體驗，吸引客戶的關注，還會贈送理財客戶體驗金，還有部分互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品會對老客戶進行獎勵回饋，從而吸引更多的客戶參與到互聯(lián)網(wǎng)金融理財中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財通過互聯(lián)網(wǎng)大幅提高了 客戶的覆蓋率，實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融理財規(guī)模的快速增長，比如余額寶在短時間內(nèi)集聚大量的理財客戶和理財資金，是傳統(tǒng)金融理財產(chǎn)品無法實現(xiàn)以及不可想象的。

2.3 創(chuàng)新理財產(chǎn)品的投資門檻

傳統(tǒng)金融理財產(chǎn)品出于理財安全考慮，往往較為專業(yè)并且具有一定的金額限制，導致很多想開展金融理財?shù)娜擞捎诶碡數(shù)膶I(yè)性和投資門檻難以參與到金融理財當中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，只需要投資者利用手機以及電腦等基礎設備便可以參與理財，并且理財往往不設置下限，一元即可投資理財。這在很大程度上為客戶參與互聯(lián)網(wǎng)金融理財創(chuàng)造了便利，吸引了廣大的客戶。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品中存在的風險分析

3.1 市場風險

互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品首先具有理財產(chǎn)品的性質，因此其預期收益的確定類似于傳統(tǒng)的金融理財產(chǎn)品，都是在市場利率的綜合考慮下制定的。市場利率的變化會在很大程度上影響到互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的價格。目前隨著我國利率的不斷調整變化，余額寶等眾多理財產(chǎn)品的生存壓力越來也大，在激烈的行業(yè)競爭下不斷下調收益率，為互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品未來的發(fā)展帶來了潛在的安全隱患。

3.2 監(jiān)管風險

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種全新的金融模式，完全顛覆了傳統(tǒng)了金融發(fā)展模式，其既具有金融的特點，又融合了互聯(lián)網(wǎng)的特點，導致互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融模式明顯不同。傳統(tǒng)的金融監(jiān)管模式難以適應互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的需求。特別是近些年隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)金融相關法律法規(guī)建設明顯滯后，難以為互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管提供有效可靠的法律保障，進而導致我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中存在重復監(jiān)管以及監(jiān)管空白等問題，為互聯(lián)網(wǎng)金融的健康安全發(fā)展帶來了隱患。一些不法分子通過法律漏洞和監(jiān)管漏洞，在互聯(lián)網(wǎng)金融領域開展投機行為，甚至違規(guī)違法行為，為互聯(lián)網(wǎng)金融理財客戶造成了嚴重的經(jīng)濟損失，形成非常惡劣的社會影響。

3.3 技術風險

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的核心便是先進的互聯(lián)網(wǎng)技術，因此技術是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的鮮明特色。基于一分為二的角度進行分析，先進的互聯(lián)網(wǎng)技術既成就了互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的多樣性和豐富性，同時也為互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品帶來了潛在的技術風險。商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構往往具有獨立的網(wǎng)絡空間，其技術風險相對不明顯。而互聯(lián)網(wǎng)金融是一個對外開放的網(wǎng)絡，隨時都面臨外界病毒以及黑客的攻擊，因此如果互聯(lián)網(wǎng)金融機構的技術安全沒有達到相應的標準，容易導致系統(tǒng)癱瘓、交易數(shù)據(jù)丟失等現(xiàn)象。而一旦這些現(xiàn)象發(fā)生，將會給廣大的投資客戶帶來巨大的經(jīng)濟損失。

3.4 操作風險

在互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品管理過程中，操作風險是客觀存在的。其主要是指：“在實際操作的過程當中，由于操作不當，人為因素、外部事件等眾多因素的影響，進而所帶來的一系列的直接或者間接損失的風險。”在互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品投資操作過程中，很多操作人員往往片面追求經(jīng)濟效益的增長，而沒有充分考慮到市場利率以及收益率的變化，進而導致投資理財決策失誤，容易產(chǎn)生巨大的經(jīng)濟損失。除此之外，還可能存在部分互聯(lián)網(wǎng)金融機構內(nèi)部人員，為了獲得巨額非法收益，出現(xiàn)私自挪用客戶資金以及其他違規(guī)操作，導致客戶的合法利益受到損害。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品發(fā)展對策

4.1 選擇合適的營銷渠道

營銷渠道的選擇對于互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的推廣來說至關重要。為了提高人們對于互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的認知，互聯(lián)網(wǎng)金融機構必須要加大對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的宣傳力度。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融理財營銷渠道主要包括三種類型，一是通過互聯(lián)網(wǎng)金融機構自身的網(wǎng)站進行宣傳推廣，但是這種方式需要互聯(lián)網(wǎng)金融機構投資大量的人力財力，對于資產(chǎn)規(guī)模較小，尚未形成自身品牌的互聯(lián)網(wǎng)金融機構，較少采用這種方式。二是借助淘寶等其他平臺開展金融理財產(chǎn)品的銷售，這種方式有助于在短時間內(nèi)對客戶進行大量覆蓋，但是相對來說專業(yè)性較低。三是通過微信等其他金融機構進行銷售推廣。每種營銷渠道均具有一定的特色，互聯(lián)網(wǎng)金融機構需要結合自身的實際情況合理選擇相應的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品營銷渠道。

4.2 研發(fā)符合客戶需求的個性化金融理財產(chǎn)品

隨著人們理財方式和理財觀念的改變，人們對于互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品也提出了更高的要求。因此對于互聯(lián)網(wǎng)金融機構來說，研發(fā)能夠更加滿足客戶需求的個性化金融理財產(chǎn)品，更有助于得到客戶的認可。比如對于具有風險承受能力的客戶，可以推薦收益率相對較高的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品;而對于風險承受能力相對較低的客戶，則應該推薦收益適中而更加安全可靠的金融理財產(chǎn)品，從而更好滿足客戶的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構在為客戶提供滿意高品質服務的同時，實現(xiàn)自身的發(fā)展。

4.3 加強風險管理，提高風險控制水平

不能否認的是，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在具有高收益的同時，也存在較高的金融風險。因此對于互聯(lián)網(wǎng)金融機構來說，一定要加強互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理，保障客戶的財產(chǎn)安全。一方面要不斷進行技術升級，通過采用先進的技術來有效抵御病毒和黑客的攻擊;另一方面要健全互聯(lián)網(wǎng)金融機構的管理制度，確保機構內(nèi)部各項操作均規(guī)范化、標準化，最大程度降低操作失誤;此外還應該建立高端的風險控制隊伍，不斷提高互聯(lián)網(wǎng)金融機構人員的風險防控意識，提高整體的風險控制水平。同時對于監(jiān)管機構來說，也應該盡快改變傳統(tǒng)的金融監(jiān)管模式，確保金融監(jiān)管能夠覆蓋到互聯(lián)網(wǎng)金融的各個角落，嚴厲大家在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的違法犯罪行為，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

5 結束語

基于上述分析，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶動了人們參與金融投資的熱潮，越來越大的消費者參與到互聯(lián)網(wǎng)金融投資當中。但是互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品在為人們帶來高收益的同時，也必須警惕其高風險特性。因此不管是對于互聯(lián)網(wǎng)金融，還是對于監(jiān)管部門來說，均應該努力為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造良好的條件，降低互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的風險，促進互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)慕】捣€(wěn)定發(fā)展。

參考文獻：

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