程天知

沈陽(yáng)工業(yè)大學(xué)文法學(xué)院，遼寧 沈陽(yáng) 110870

一、個(gè)人信用權(quán)的概述

(一)信用的內(nèi)涵

在我國(guó)，最基礎(chǔ)意義上的信用就是指?jìng)惱淼赖律系男庞?，此時(shí)的信用與誠(chéng)實(shí)有著相同意義，即“誠(chéng)實(shí)做人，誠(chéng)信做事”，此種意義的信用更多的體現(xiàn)其社會(huì)價(jià)值。隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，信用的經(jīng)濟(jì)價(jià)值變得愈發(fā)明顯。

在經(jīng)濟(jì)學(xué)角度的信用就是指借貸關(guān)系，是債權(quán)人讓渡自己的貨幣或所有物的使用權(quán)，債權(quán)人無(wú)需抵押付現(xiàn)便可獲得資金、商品等，并在一定期限內(nèi)給付對(duì)價(jià)或履行承諾的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。良好的信用狀況能夠給人們帶來(lái)更多的交易機(jī)會(huì)和經(jīng)濟(jì)效益，比如信用狀況良好的貧困同學(xué)可以申請(qǐng)助學(xué)貸款，使自己的學(xué)業(yè)得以順利進(jìn)行，信用狀況良好的商家可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行無(wú)實(shí)體店鋪經(jīng)營(yíng)，降低銷(xiāo)售成本以增加市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，信用狀況良好的個(gè)人可以對(duì)其消費(fèi)進(jìn)行分期付款，讓自己提早實(shí)現(xiàn)購(gòu)物愿望。

在法律意義上的信用起源于羅馬法，F(xiàn)ides表示信任、誠(chéng)信，其與人格息息相關(guān)。羅馬法認(rèn)為信用可以將一個(gè)人分為具有完全人格、不完全人格和沒(méi)有人格三種。當(dāng)一個(gè)人做出了例如到期拒絕清償債務(wù)或者做出不講禮義廉恥等行為，使自己的名譽(yù)和人格受減時(shí)，就會(huì)出現(xiàn)一種“人格減損”的情形，便不能擁有完整的家族權(quán)、市民權(quán)和人格權(quán)。

(二)個(gè)人信用權(quán)的含義及特征

根據(jù)上文對(duì)信用內(nèi)涵的闡述，筆者認(rèn)為，個(gè)人信用是指：自然人在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和社會(huì)活動(dòng)中，基于他人對(duì)自己契約履行能力、償還債務(wù)信心和償還債務(wù)能力的信任，從而得到延緩償還債務(wù)的權(quán)利。特征如下：

個(gè)人信用權(quán)是專(zhuān)屬于自然人的權(quán)利，無(wú)法轉(zhuǎn)讓和繼承，有著與人身密不可分的關(guān)系。因?yàn)樾庞檬腔谒藢?duì)自己的信任而產(chǎn)生的權(quán)利，離開(kāi)了特定的人此信任就失去了意義。

個(gè)人信用權(quán)是非財(cái)產(chǎn)性權(quán)利，自然人享有良好的信用權(quán)，并不意味其擁有良好的經(jīng)濟(jì)狀況，良好的信用僅僅是有可能獲得財(cái)產(chǎn)利益的一個(gè)條件。決不能將信用與貨幣或商品等混淆，其不具備價(jià)值或使用價(jià)值。

個(gè)人信用權(quán)具有非恒定性，個(gè)人信用權(quán)是基于他人對(duì)自己契約履行能力、償還債務(wù)信心和償還債務(wù)能力的信任，但這種信任也是隨著特定自然人的社會(huì)活動(dòng)，心態(tài)變化而不斷變化的，個(gè)人信用的狀況不斷變化，特定自然人所獲得的信賴(lài)?yán)嬉搽S之變化。

二、我國(guó)個(gè)人信用權(quán)保護(hù)存在的問(wèn)題

首先，我國(guó)對(duì)個(gè)人信用權(quán)的性質(zhì)仍不明確。吳漢東教授認(rèn)為：信用權(quán)有著無(wú)形財(cái)產(chǎn)權(quán)的屬性，其屬性與知識(shí)產(chǎn)權(quán)相類(lèi)似，但是由于個(gè)人信用權(quán)基于債權(quán)債務(wù)的屬性又不能完全納入知識(shí)產(chǎn)權(quán)法律體系。學(xué)者程合紅認(rèn)為，個(gè)人信用是存在著獲得收益的目的，所以在此角度看來(lái)也可以將民事主體的信用看作為商人的信用，此時(shí)個(gè)人信用的財(cái)產(chǎn)性利益將得到充分體現(xiàn)，即可將信用權(quán)定義為商事人格權(quán)。學(xué)者孔祥俊認(rèn)為，個(gè)人信用等于商譽(yù)，屬于法人名譽(yù)，都是指對(duì)特定主體經(jīng)濟(jì)能力和信用能力的社會(huì)評(píng)價(jià)，所以沒(méi)必要區(qū)分信用和商譽(yù)來(lái)增加立法和司法負(fù)擔(dān)，類(lèi)推適用即可。王利明教授認(rèn)為，個(gè)人信用權(quán)是特定民事主體的經(jīng)濟(jì)能力在社會(huì)上獲得相應(yīng)信賴(lài)與評(píng)價(jià)所享有的保有和維護(hù)的人格權(quán)。

其次，我國(guó)對(duì)個(gè)人信用權(quán)的立法模式仍有分歧。當(dāng)前各個(gè)國(guó)家對(duì)信用權(quán)的保護(hù)采取的立法模式有所不同，有以日本《分期付款銷(xiāo)售法》、美國(guó)《公平信用報(bào)告法》為代表的間接保護(hù)模式，即通過(guò)明確民事主體的個(gè)人信用權(quán)會(huì)產(chǎn)生信用利益的方法來(lái)間接保護(hù)個(gè)人信用權(quán)，有以德國(guó)和我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)為代表的直接保護(hù)模式，即是通過(guò)直接確認(rèn)信用權(quán)這一概念的方式來(lái)保護(hù)個(gè)人信用。

最后，我國(guó)的個(gè)人征信體制不健全。人民銀行征信中心每年都會(huì)接到數(shù)以千計(jì)的被征信人提出的對(duì)其個(gè)人征信報(bào)告的異議申請(qǐng)，隨著新型支付方式和互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，被征信人因個(gè)人信用記錄糾紛而將商業(yè)銀行訴至法院的事件更是屢見(jiàn)不鮮，而且上述情況與案件正逐年增加，這些都表明個(gè)人信用和征信體制的建立面臨著巨大的挑戰(zhàn)?，F(xiàn)如今我國(guó)的征信體制主要側(cè)重于行政管理，更多的是體現(xiàn)政府、金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)管理職能。但是由于個(gè)人信用有著財(cái)產(chǎn)利益的屬性，所以當(dāng)自然人的信用權(quán)被侵害時(shí)，更多的應(yīng)當(dāng)需要民法救濟(jì)，但我國(guó)并沒(méi)有明確保護(hù)信用權(quán)的民事立法。同時(shí)也存在著個(gè)人信用信息采集的不規(guī)范，個(gè)人信用信息采集的范圍較小、不同部門(mén)只能采集到關(guān)于自己行業(yè)方面的個(gè)人信用信息，導(dǎo)致個(gè)人信息數(shù)據(jù)散亂，無(wú)法形成完整的個(gè)人信息評(píng)估、傳統(tǒng)監(jiān)管模式已經(jīng)很難對(duì)信息數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)管，尤其是涉及個(gè)人隱私的數(shù)據(jù)的監(jiān)管等問(wèn)題。

三、對(duì)我國(guó)個(gè)人信用權(quán)保護(hù)的完善建議

首先，明確個(gè)人信用權(quán)為人格權(quán)的法律屬性。由于個(gè)人信用權(quán)是特定民事主體運(yùn)用其經(jīng)濟(jì)能力和誠(chéng)信品質(zhì)，在社會(huì)生活中獲得相應(yīng)信賴(lài)?yán)娴囊环N權(quán)利，其與人身有著緊密相連的關(guān)系，所以將個(gè)人信用權(quán)的法律屬性定位為人格權(quán)比較合理。如今的實(shí)務(wù)中，當(dāng)民事主體的信用利益遭受侵害，卻沒(méi)有相應(yīng)法律對(duì)其進(jìn)行救濟(jì)，只能通過(guò)名譽(yù)權(quán)等其他相近人格權(quán)進(jìn)行保護(hù)，導(dǎo)致法官只能用自由裁量權(quán)對(duì)有關(guān)案件進(jìn)行裁判，會(huì)導(dǎo)致同案不同判的結(jié)果發(fā)生。只有明確個(gè)人信用權(quán)的法律屬性，在侵權(quán)行為發(fā)生時(shí)有法可依，才能維護(hù)法律的權(quán)威與公正，有效保護(hù)公民的個(gè)人信用權(quán)。

其次，雖然2018年頒布的民法總則并未將個(gè)人信用權(quán)寫(xiě)入其中，但是，很多學(xué)者對(duì)于個(gè)人信用權(quán)寫(xiě)進(jìn)《民法典》持樂(lè)觀態(tài)度。以楊立新教授為代表的主流觀點(diǎn)主張將個(gè)人信用權(quán)規(guī)定在具體人格權(quán)中。還有學(xué)者認(rèn)為應(yīng)該將個(gè)人信用權(quán)規(guī)定在侵權(quán)責(zé)任法中。因?yàn)榇朔N模式能有效的解決個(gè)人信用權(quán)性質(zhì)的爭(zhēng)議，避免將個(gè)人信用權(quán)與人格權(quán)或財(cái)產(chǎn)權(quán)混淆。筆者更傾向于楊立新教書(shū)的第一種觀點(diǎn)，即將個(gè)人信用權(quán)寫(xiě)進(jìn)人格權(quán)編中，并且將個(gè)人信用權(quán)在具體人格權(quán)中得以具體展現(xiàn)。以立法方式明確個(gè)人信用權(quán)的概念和特點(diǎn)，使得當(dāng)民事主體的信用利益被侵害時(shí)，個(gè)人信用權(quán)能得到更準(zhǔn)確的救濟(jì)。

最后建立政府和市場(chǎng)結(jié)合的個(gè)人征信體制，讓各政府職能部門(mén)調(diào)查征收信用數(shù)據(jù)，形成大數(shù)據(jù)庫(kù)，有關(guān)專(zhuān)門(mén)征信評(píng)估機(jī)構(gòu)將信用數(shù)據(jù)進(jìn)行分析形成科學(xué)權(quán)威的征信報(bào)告。原因在于：第一，每個(gè)公民的信息數(shù)據(jù)分散在行政機(jī)關(guān)、金融機(jī)構(gòu)和司法機(jī)關(guān)，只有政府職能部門(mén)才有權(quán)進(jìn)行采集，這樣能有效保護(hù)個(gè)人信息安全，防止個(gè)人信息泄露導(dǎo)致不法侵害。第二，若將收集來(lái)的信用信息交于政府部門(mén)進(jìn)行分析，會(huì)給政府帶來(lái)巨大的工作壓力和財(cái)政負(fù)擔(dān)。若交由征信評(píng)估公司處理，不僅能通過(guò)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)作得到最優(yōu)惠的價(jià)格和最好的服務(wù)，還能得到更專(zhuān)業(yè)的征信評(píng)估報(bào)告。

四、結(jié)語(yǔ)

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，信用在社會(huì)生活的重要性日益凸顯，由于現(xiàn)有民事法律未直接規(guī)定個(gè)人信用權(quán)，對(duì)民事主體信用利益的保護(hù)更多的是靠道德約束和其他人格權(quán)進(jìn)行間接保護(hù)，這種保護(hù)無(wú)疑是不到位的。用立法的方式明確個(gè)人信用權(quán)的保護(hù)和救濟(jì)有利于維護(hù)民事主體的信用利益，有利于社會(huì)信用狀況的向好發(fā)展，必將成為誠(chéng)信社會(huì)建設(shè)的重要推動(dòng)力。