韓轉(zhuǎn)萍

山西省文水縣法律援助中心，山西 文水 032100

網(wǎng)絡(luò)借貸是一種新型的借貸方式，借入者以及借出者都是借助網(wǎng)絡(luò)這一平臺(tái)來(lái)完成借貸在線交易。網(wǎng)絡(luò)借貸也憑借其靈活便利的借貸流程而得到了整個(gè)市場(chǎng)，尤其是大學(xué)生群體的青睞，成為滿足大學(xué)生群體消費(fèi)需求必不可少的方式。大學(xué)生在享受網(wǎng)絡(luò)借貸所帶來(lái)的便利和優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，也要認(rèn)清其中存在的法律問(wèn)題，以免影響到大學(xué)生的身心健康發(fā)展，同時(shí)規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸的法律環(huán)境，促使學(xué)生樹立健康積極的消費(fèi)觀念。

一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)發(fā)展壯大原因及主要借貸途徑

網(wǎng)絡(luò)借貸之所以可以在高校學(xué)生群體當(dāng)中產(chǎn)生并且迅速發(fā)展起來(lái)，校園網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)規(guī)模逐步增大，其原因來(lái)自于多個(gè)方面，以下給出幾項(xiàng)主要原因：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展起來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)逐漸走向繁榮?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和金融整合而建立和發(fā)展起來(lái)的，能夠極大程度上提升借貸的便利性，給人們提供一個(gè)方便而又快捷的金融服務(wù)平臺(tái)。所以互聯(lián)網(wǎng)金融一經(jīng)產(chǎn)生就備受人們的關(guān)注和青睞，其中網(wǎng)絡(luò)借貸更是得到了高校學(xué)生的歡迎。第二，大學(xué)生群體的消費(fèi)方式發(fā)生了變化，消費(fèi)需求呈多元化和持續(xù)增加的發(fā)展態(tài)勢(shì)。當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)觀以及消費(fèi)方式都較以往發(fā)生了極大的轉(zhuǎn)變。只是憑借父母給予的資助已經(jīng)無(wú)法滿足他們的學(xué)習(xí)與生活需求，使得不少學(xué)生開始尋求其他途徑來(lái)滿足個(gè)人的消費(fèi)需要。網(wǎng)絡(luò)借貸有其突出的便利性，同時(shí)形式新穎，深受大學(xué)生群體的青睞。第三，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的門檻相對(duì)較低，通常不必進(jìn)行資產(chǎn)抵押，同時(shí)在還貸能力審核方面非常寬松，甚至不必進(jìn)行審核就能放貸。較低的發(fā)展門檻促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的繁榮壯大，也讓大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸群體規(guī)模逐步增大。

就目前而言，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的途徑主要有以下三個(gè)類型：第一，電商平臺(tái)提供的消費(fèi)貸款。從國(guó)內(nèi)看，我國(guó)的兩個(gè)電商巨頭京東與阿里巴巴都設(shè)置有消費(fèi)貸款服務(wù)，在大數(shù)據(jù)技術(shù)資料的支持之下會(huì)結(jié)合用戶消費(fèi)情況，給用戶不同的授信額度，使得他們能夠在電商平臺(tái)購(gòu)物時(shí)獲得消費(fèi)貸款，比如螞蟻花唄、京東白條。如果對(duì)這一途徑的法律性質(zhì)進(jìn)行確定的話，可以說(shuō)這類消費(fèi)貸款從本質(zhì)上看屬于商業(yè)賒賬，而用戶得到的授信額度是企業(yè)方面的應(yīng)收賬款，這個(gè)行為構(gòu)成商業(yè)信用行為，所形成的是債權(quán)與債務(wù)關(guān)系。第二，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)。大量的調(diào)查研究顯示，大部分的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)都沒(méi)有貸款牌照，借貸資金進(jìn)出需通過(guò)平臺(tái)創(chuàng)始個(gè)人或者是公司賬戶。為最大化的減少法律風(fēng)險(xiǎn)，大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)都會(huì)和第三方支付平臺(tái)合作。這樣出借一方會(huì)把錢轉(zhuǎn)到公司賬戶，平臺(tái)再將錢放給借款人。這一行為是民間借貸行為。第三，銀行面向大學(xué)生群體提供校園信貸產(chǎn)品與服務(wù)。這類信貸產(chǎn)品與服務(wù)的提供者是銀行金融機(jī)構(gòu)，也接受以央行以及銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管。

二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸中的法律問(wèn)題

大學(xué)生是祖國(guó)的未來(lái)，更是中國(guó)特色社會(huì)主義事業(yè)的建設(shè)者與接班人，他們的健康成長(zhǎng)不僅關(guān)乎每個(gè)家庭，還關(guān)系到國(guó)家與民族的未來(lái)。但是在當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展當(dāng)中，大學(xué)生群體由網(wǎng)絡(luò)借貸所引發(fā)的諸多問(wèn)題開始顯現(xiàn)出來(lái)，給他們的成長(zhǎng)與發(fā)展帶來(lái)了很多不良影響，于是需要分析其中存在的法律問(wèn)題為針對(duì)性策略的提出給出根據(jù)。第一，大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)借貸當(dāng)中缺乏法律意識(shí)。大學(xué)生缺乏豐富的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，不管是價(jià)值觀還是法律意識(shí)都比較薄弱，常常無(wú)法有效辨別和抵制不良行為。雖然學(xué)生可以利用網(wǎng)絡(luò)借貸這樣的模式解決生活學(xué)習(xí)中存在的應(yīng)急金融需要問(wèn)題，但是目前的網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)始終存在著不良借貸、詐騙等諸多情況，容易讓學(xué)生陷入不良借貸和受到欺詐，甚至是產(chǎn)生依賴貸款的情況。第二，網(wǎng)絡(luò)借貸審核工作存在薄弱環(huán)節(jié)。網(wǎng)絡(luò)借貸具有方便快捷和靈活的特征，因而得到了學(xué)生群體的青睞，但是目前的網(wǎng)絡(luò)借貸審核工作存在很多疏漏，市場(chǎng)審核和監(jiān)管機(jī)制不夠完善，客戶信用與資質(zhì)審核不夠全面，因而加重了這一過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)。第三，網(wǎng)絡(luò)借貸利費(fèi)收取額度和方式有風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題存在。不少網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)是憑借方便和零利率方法吸引客戶群體，但是從本質(zhì)上看卻通過(guò)轉(zhuǎn)變利費(fèi)收取方法，收取手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)等大量費(fèi)用，整體利率甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出國(guó)家規(guī)定。此外貸款機(jī)構(gòu)選用的催收方法不夠合理，選用了很多暴力催還款的方法，讓學(xué)生的身體和心理受到了很大的損傷，進(jìn)而嚴(yán)重威脅學(xué)生身心健康。

三、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸中法律問(wèn)題的解決對(duì)策

(一)提升大學(xué)生法制觀念

大學(xué)生良好的法律意識(shí)以及正確的價(jià)值理念是其科學(xué)利用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的重要前提與保障，所以先要從提升大學(xué)生的法律意識(shí)著手，讓法治觀念成為學(xué)生行為的重要指導(dǎo)。一方面，學(xué)生要提高自覺性，主動(dòng)強(qiáng)化個(gè)人的科學(xué)消費(fèi)觀，樹立法律意識(shí)，主動(dòng)在學(xué)習(xí)生活當(dāng)中接受法律知識(shí)的熏陶，以便能夠有效應(yīng)對(duì)和處理與網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)的問(wèn)題，防范不良機(jī)構(gòu)以及規(guī)避不良行為，以免受到網(wǎng)絡(luò)借貸的不良影響。學(xué)生需要堅(jiān)持量入為出的消費(fèi)原則，注意對(duì)資金進(jìn)行合理安排，制定一定的消費(fèi)計(jì)劃，提高資金利用率，在一定程度上減少網(wǎng)絡(luò)借貸，以免受到網(wǎng)絡(luò)借貸的影響。另一方面，高校要積極組織開展思政課程、心理課程、消費(fèi)觀引導(dǎo)課程等，對(duì)學(xué)生進(jìn)行道德法律意識(shí)的培養(yǎng)，同時(shí)教給學(xué)生與貸款和網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)的知識(shí)和技能讓學(xué)生能夠掌握應(yīng)對(duì)不良問(wèn)題的方法，科學(xué)運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)借貸這一途徑。

(二)構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)借貸審核平臺(tái)

為了規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸，解決大學(xué)生群體網(wǎng)絡(luò)借貸當(dāng)中的實(shí)際問(wèn)題，防范惡性事件，必須著力打造網(wǎng)絡(luò)借貸審核監(jiān)管平臺(tái)，規(guī)范資質(zhì)審核與信息監(jiān)管等相關(guān)工作，以便最大化的防范網(wǎng)絡(luò)借貸中的法律問(wèn)題，給高校學(xué)生提供健康積極的借貸環(huán)境。首先有關(guān)部門必須集中精力打造系統(tǒng)健全的網(wǎng)絡(luò)貸款體系，對(duì)借貸機(jī)構(gòu)的資質(zhì)進(jìn)行全面審核，考察借貸機(jī)構(gòu)資金供應(yīng)、信譽(yù)水平等方面的實(shí)際情況并做好備案，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。除此以外，由于大學(xué)生群體在網(wǎng)絡(luò)借貸當(dāng)中顯現(xiàn)出了很多無(wú)力還款、多頭借貸等情況，有關(guān)部門也要做好金融信息審核和學(xué)生信用評(píng)價(jià)工作，掌握學(xué)生的還貸能力，維護(hù)好網(wǎng)絡(luò)借貸的公平。

(三)規(guī)范例費(fèi)收取與催收

利費(fèi)收取是目前影響學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸安全非常顯著的原因，同時(shí)還是法律問(wèn)題頻繁發(fā)生的一個(gè)重要根源。所以必須對(duì)利費(fèi)收取和催收工作進(jìn)行全面規(guī)范，給出具體的工作要求與標(biāo)準(zhǔn)。有關(guān)部門需要明確網(wǎng)絡(luò)借貸利費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)，注意監(jiān)管費(fèi)收取情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理其中存在的高額利費(fèi)問(wèn)題，規(guī)范查處和嚴(yán)肅處理。對(duì)于不良催收問(wèn)題，有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須對(duì)催收規(guī)范和催收標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行明確規(guī)定，嚴(yán)禁出現(xiàn)暴力催收、騷擾催收等行為，同時(shí)要求借貸平臺(tái)保護(hù)好學(xué)生個(gè)人隱私，使得學(xué)生能夠在健康積極的網(wǎng)絡(luò)借貸環(huán)境當(dāng)中享受社會(huì)進(jìn)步所帶來(lái)的便利，有效消除借貸風(fēng)險(xiǎn)。

總而言之，網(wǎng)絡(luò)借貸是在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展背景之下產(chǎn)生和迅速開展起來(lái)的，在影響范圍上正在不斷擴(kuò)展，特別是注意轉(zhuǎn)向大學(xué)生市場(chǎng)，推出校園貸等產(chǎn)品來(lái)滿足學(xué)生的金融需要。但是由于缺少監(jiān)管與行業(yè)自律，由大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸所引發(fā)的負(fù)面影響和不良事件層出不窮，給社會(huì)帶來(lái)了極為不良的影響，也威脅到大學(xué)生群體的健康發(fā)展。對(duì)此，我們需要認(rèn)真全面的做好大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸法律問(wèn)題的研究，在此基礎(chǔ)之上積極提出解決問(wèn)題的策略，全面規(guī)范和處理校園網(wǎng)絡(luò)借貸亂象。