阮 瀾

江南大學(xué)法學(xué)院，江蘇 無錫 214122

隨著人們娛樂生活的日益豐富，作為人類朋友的寵物成為許多人生活中不可或缺的一部分。但是寵物在給人們帶來歡樂的同時(shí)也給人們帶來了不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)。在這種情況下，“寵物責(zé)任險(xiǎn)”應(yīng)運(yùn)而生。這種保險(xiǎn)為寵物主人養(yǎng)寵物提供保護(hù)，具有市場潛力。

一、“寵物責(zé)任險(xiǎn)”緣何而來

(一)現(xiàn)實(shí)需求的緊迫性

1.飼養(yǎng)寵物責(zé)任事故增加。隨著人們收入的增加，我國寵物事業(yè)正在蓬勃發(fā)展。截止到2016年底，我國寵物數(shù)量已達(dá)0.87億只，城鎮(zhèn)平均養(yǎng)寵率約為11%.[1]然而因?yàn)閷櫸镏鞯牟灰?guī)范操作和某些寵物本身的危險(xiǎn)性，使得寵物傷人事件不斷增加。

2.飼養(yǎng)寵物成本的上升。動物的飼養(yǎng)人有義務(wù)控制動物，以保證它們不會對他人造成傷害。如果發(fā)生事故，動物的飼養(yǎng)員或管理者應(yīng)對侵權(quán)行為負(fù)責(zé)。寵物傷人賠償一般包括受害人醫(yī)療費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)等各種費(fèi)用，給寵物主帶來不小的經(jīng)濟(jì)壓力。

(二)國內(nèi)外發(fā)展趨勢

伴隨著公眾保險(xiǎn)意識與消費(fèi)者維權(quán)意識的增強(qiáng)，保險(xiǎn)呈現(xiàn)出穩(wěn)健的發(fā)展態(tài)勢，社會需求量得以顯著提升。2017年，保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入3，658.101億元，同比增長18.16%，賠付金額11，180.79億元。同比增長6.35%，總資產(chǎn)167，489.37億元，比年初增長10.80%。此外，相比國內(nèi)的“小荷才露尖尖角”寵物醫(yī)療保險(xiǎn)已經(jīng)是世界上非常成熟的保險(xiǎn)，為中國提供了很多參考。[2]

二、“寵物責(zé)任險(xiǎn)”蓬勃發(fā)展

(一)“寵物責(zé)任險(xiǎn)”形式逐漸豐富

目前市場上的“寵物責(zé)任險(xiǎn)”包括寵物責(zé)任意外傷害和寵物責(zé)任意外醫(yī)療，涵蓋寵物類型廣，金毛、中華田園犬等寵物都在承保范圍之內(nèi)。只有是養(yǎng)殖、銷售、運(yùn)輸、寄養(yǎng)、訓(xùn)練、治療機(jī)構(gòu)所有或管理的寵物，不得作為保險(xiǎn)合同里承保標(biāo)的。

(二)“寵物責(zé)任險(xiǎn)”理賠手續(xù)不斷完善

“寵物責(zé)任險(xiǎn)”銷售、辦理、理賠都十分方便。被保險(xiǎn)人只需在手機(jī)上操作即可。被保險(xiǎn)人根據(jù)指示帶領(lǐng)寵物到指定的寵物醫(yī)院進(jìn)行體檢，保險(xiǎn)合同就算建立。遇到事故需要索賠也都只要手機(jī)上傳圖片即可。有些公司為吸引顧客，推出限時(shí)理賠、全國通賠以及小額案件免(減)單證服務(wù)，程序簡單，到手時(shí)間快，受廣大顧客青睞。

三、“寵物責(zé)任險(xiǎn)”破綻百出

雖然目前“寵物責(zé)任險(xiǎn)”蓬勃發(fā)展，但還是破綻百出，有值得質(zhì)疑的地方，這些問題直接或間接的關(guān)系到“寵物責(zé)任險(xiǎn)”能否落到實(shí)處的問題。

(一)責(zé)任免除條款過多

“寵物責(zé)任險(xiǎn)”合同中關(guān)于保險(xiǎn)公司的責(zé)任免除條款較多，不能滿足寵物主人的需求。[3]其中就包括：被保險(xiǎn)人的故意行為造成的損害；被保險(xiǎn)人及其家庭成員或其雇員擁有或管理的人身傷害或死亡，財(cái)產(chǎn)損失；被保險(xiǎn)人籌集或管理的動物會對同類型的第三方動物造成傷害或死亡。這幾個(gè)條款在概念上界定不清，容易產(chǎn)生糾紛。

(二)寵物保險(xiǎn)銷量不多

寵物保險(xiǎn)的銷量算是較少，相信很多人沒聽過寵物保險(xiǎn)這一說法。并且，即使有些寵物主想給自家寵物上險(xiǎn)，但礙于保險(xiǎn)公司的各種條件也未能成功上保。寵物保險(xiǎn)還是面臨供應(yīng)不足、險(xiǎn)種單一的問題。

(三)政策不夠完善

我國的寵物規(guī)范管理仍處于探索階段，相關(guān)法律法規(guī)尚不明確，很多公民飼養(yǎng)寵物并沒有到相應(yīng)的單位辦理“狗牌”和“犬免疫證書”。沒有兩證，上保也較為困難。

四、“寵物責(zé)任險(xiǎn)”何去何從

“寵物責(zé)任險(xiǎn)”可以帶來積極的經(jīng)濟(jì)和社會效益，有效地維護(hù)第三人的利益，但是如何規(guī)范、促進(jìn)其發(fā)展是我們面臨的難題。在此，筆者有幾點(diǎn)簡單的想法予以交流。

(一)明確合同約定

對于保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人規(guī)定的免責(zé)條款，保險(xiǎn)人應(yīng)基于完整的市場調(diào)查。廣泛收集寵物失蹤率，死亡率和其他寵物保險(xiǎn)責(zé)任的數(shù)據(jù)，并嚴(yán)格規(guī)定免責(zé)聲明。建立合理的免賠額等，以預(yù)防和減少此類風(fēng)險(xiǎn)。這些保險(xiǎn)公司不應(yīng)因受害人自身過錯(cuò)或非法行為造成的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失而得到賠償。[4]

(二)逐步放開承保范圍

目前的“寵物責(zé)任險(xiǎn)”合同對被保險(xiǎn)人限定了嚴(yán)格的范圍，這冷卻了大部分寵物飼養(yǎng)者投保的欲望。我們可以在合理范圍內(nèi)放開限制，也要向?qū)ｉT飼養(yǎng)寵物的機(jī)構(gòu)推廣，促進(jìn)保險(xiǎn)的覆蓋。甚至可以和政府或社會公益機(jī)構(gòu)合作，推廣流浪寵物保險(xiǎn)，讓流浪寵物傷害的人身財(cái)產(chǎn)利益也受到有效保護(hù)，減輕政府和公益組織的救濟(jì)壓力。

(三)完善相關(guān)法律政策

各地政府需積極落實(shí)飼養(yǎng)寵物政策，各級行政機(jī)關(guān)有義務(wù)將通知發(fā)放到個(gè)人，讓更多的居民及時(shí)辦理證書，購買保險(xiǎn)。社會各機(jī)構(gòu)也要積極宣傳，號召寵物主及時(shí)辦理相關(guān)證書。

“寵物責(zé)任險(xiǎn)”方興未艾，需要不斷探索改進(jìn)。相信合理的“寵物責(zé)任險(xiǎn)”可以部分地解決社會上因?qū)櫸飩艘l(fā)的經(jīng)濟(jì)糾紛，促進(jìn)寵物經(jīng)濟(jì)的理性發(fā)展。