康亞偉

（454003 河南首鼎律師事務(wù)所 河南 焦作）

現(xiàn)代旅游業(yè)的發(fā)展歷史證明，旅游業(yè)中最具有代表性的工作無(wú)疑是導(dǎo)游工作。導(dǎo)游是旅游接待工作第一線的關(guān)鍵人員，是旅行社中一支最基本也是最龐大的隊(duì)伍。導(dǎo)游主要工作內(nèi)容為引導(dǎo)游客感受山水之美，解決旅途中可能出現(xiàn)的突發(fā)事件，并給予游客食、宿、行等方面的幫助。導(dǎo)游處于旅游服務(wù)的中心地位，是旅游行業(yè)靈魂，導(dǎo)游隊(duì)伍的穩(wěn)定對(duì)旅游業(yè)的發(fā)展起著十分重大和深遠(yuǎn)的影響。

我們國(guó)家對(duì)導(dǎo)游執(zhí)業(yè)實(shí)行許可制度，從事導(dǎo)游執(zhí)業(yè)活動(dòng)的人員，應(yīng)當(dāng)取得導(dǎo)游人員資格證和導(dǎo)游證。1989年，我國(guó)首次實(shí)行導(dǎo)游人員資格考試，自那時(shí)起，我國(guó)的導(dǎo)游人數(shù)不斷攀升，但是導(dǎo)游人數(shù)的增加并沒(méi)有與旅游業(yè)同步發(fā)展，并且導(dǎo)游從業(yè)人員的現(xiàn)狀也令人堪憂。尤其近幾年，導(dǎo)游從過(guò)去收入高、社會(huì)地位高、職業(yè)穩(wěn)定、工作自由度高的優(yōu)勢(shì)群體慢慢向社會(huì)地位低、生存狀況差、無(wú)固定職業(yè)的弱勢(shì)群體發(fā)生著轉(zhuǎn)變。

經(jīng)有關(guān)機(jī)構(gòu)調(diào)查，目前有57.3%的導(dǎo)游對(duì)工作不滿意，感到迷茫和無(wú)奈，其中原因之一就是“無(wú)保障”，并經(jīng)該機(jī)構(gòu)調(diào)查，51.3%的導(dǎo)游沒(méi)有購(gòu)買任何保險(xiǎn)，16.6%的導(dǎo)游通過(guò)旅行社購(gòu)買保險(xiǎn)，24%的導(dǎo)游自己購(gòu)買保險(xiǎn)，8.1%的導(dǎo)游是和旅行社共同承擔(dān)購(gòu)買保險(xiǎn)。該調(diào)查結(jié)果是令人觸目驚心的，并客觀反映了現(xiàn)階段導(dǎo)游行業(yè)存在的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。筆者認(rèn)為從客觀實(shí)際出發(fā)，為導(dǎo)游人員建立保險(xiǎn)保障機(jī)制是勢(shì)在必行的，同時(shí)為解決該問(wèn)題提供思路，應(yīng)先對(duì)導(dǎo)游人員涉及的各類保險(xiǎn)有初步的探索。

一、社會(huì)保險(xiǎn)

社會(huì)保險(xiǎn)是一種為喪失勞動(dòng)能力、暫時(shí)失去勞動(dòng)崗位或因健康原因造成損失的人口提供收入或補(bǔ)償?shù)囊环N社會(huì)和經(jīng)濟(jì)制度。社會(huì)保險(xiǎn)計(jì)劃由政府舉辦，強(qiáng)制某一群體將其收入的一部分作為社會(huì)保險(xiǎn)稅（費(fèi)）形成社會(huì)保險(xiǎn)基金，在滿足一定條件的情況下，被保險(xiǎn)人可從基金獲得固定的收入或損失的補(bǔ)償，在我國(guó)，社會(huì)保險(xiǎn)是社會(huì)保障體系的重要組成部分，其在整個(gè)社會(huì)保障體系中居于核心地位。現(xiàn)階段，社會(huì)保險(xiǎn)分為職工社保和居民社保。

（一）職工社保

根據(jù)《勞動(dòng)法》勞動(dòng)者依法享受社會(huì)保險(xiǎn)待遇，也就是職工社保。自2018年1月1日實(shí)施的《導(dǎo)游管理辦法》，導(dǎo)游分為與旅行社訂立勞動(dòng)合同或者在旅游行業(yè)組織注冊(cè)的人員，與旅行社訂立勞動(dòng)合同，就成為旅行社的職工導(dǎo)游，依法享受職工社保待遇，旅行社為職工導(dǎo)游繳納“五險(xiǎn)”，即養(yǎng)老保、醫(yī)療、生育、工傷、失業(yè)險(xiǎn)，其中養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)為國(guó)家強(qiáng)制繳納，工傷、生育為福利待遇險(xiǎn)。

（二）居民社保

居民社保是合并了新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，建立的全國(guó)統(tǒng)一養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。居民社保自愿購(gòu)買，但只包含養(yǎng)老和醫(yī)療兩項(xiàng)保險(xiǎn)。

結(jié)合前文，除了與旅行社訂立合同的導(dǎo)游外，還有在旅游行業(yè)組織注冊(cè)的人員，也就是大家俗稱的社會(huì)導(dǎo)游，筆者能夠查到的數(shù)據(jù)，據(jù)國(guó)家旅游局監(jiān)督管理司旅行社與導(dǎo)游管理處提供的數(shù)字，截至2015年，全國(guó)取得導(dǎo)游資格證人員數(shù)量為95萬(wàn)多人，社會(huì)導(dǎo)游人員數(shù)量占全國(guó)導(dǎo)游員總數(shù)的70%左右，經(jīng)過(guò)這幾年的發(fā)展，如果沒(méi)有產(chǎn)生質(zhì)的變化，也就是占導(dǎo)游員總數(shù)70%左右的社會(huì)導(dǎo)游不能按照勞動(dòng)法享受社會(huì)保險(xiǎn)待遇，在此情況下，社會(huì)導(dǎo)游參加居民社保就顯出重要性。另外，社會(huì)導(dǎo)游也可以按照自由職業(yè)人員，通過(guò)當(dāng)?shù)厝肆Y源部門自行辦理社保。

二、商業(yè)保險(xiǎn)

商業(yè)保險(xiǎn)是一種常見(jiàn)的保險(xiǎn)模式，是由盈利性企業(yè)設(shè)立的保險(xiǎn)項(xiàng)目。當(dāng)事人和企業(yè)自愿簽訂保險(xiǎn)合同，并根據(jù)合同約定自愿繳納一定的投保金額，保險(xiǎn)公司根據(jù)所簽訂的合同條款對(duì)其發(fā)生的財(cái)產(chǎn)或人身的損失進(jìn)行保險(xiǎn)金額的承擔(dān)和賠償。商業(yè)保險(xiǎn)主要分為人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩大類，我國(guó)《保險(xiǎn)法》針對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)出臺(tái)了具體的一系列規(guī)范措施。

（一）人身保險(xiǎn)

人身保險(xiǎn)是以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，在被保險(xiǎn)人的生命或身體發(fā)生保險(xiǎn)事故或保險(xiǎn)期滿時(shí)，依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)形式。人身保險(xiǎn)包括人壽保險(xiǎn)、傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)三種。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人承擔(dān)的是保險(xiǎn)標(biāo)的損失的賠償責(zé)任，而在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人承擔(dān)的是給付責(zé)任，不問(wèn)損失與否與多少。為此，人身保險(xiǎn)通常均為定額保險(xiǎn)。

傳統(tǒng)人身保險(xiǎn)的產(chǎn)品種類繁多，但按照保障范圍可以劃分為人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。而人壽保險(xiǎn)又可分為定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)等，健康保險(xiǎn)則又可分為疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)等。

消費(fèi)者可能會(huì)在人身意外傷害保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)的選擇上難以抉擇，其實(shí)兩者還是有較大不同的。首先，意外傷害保險(xiǎn)承保因意外傷害而導(dǎo)致的身故，不承保因疾病而導(dǎo)致的身故，而這兩種原因?qū)е碌纳砉识紝儆诙ㄆ趬垭U(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍。其次，意外傷害保險(xiǎn)承保因意外傷害導(dǎo)致的殘疾，并依照不同的殘疾程度給付保險(xiǎn)金。定期壽險(xiǎn)有的不包含殘疾給付責(zé)任，有的雖然包含殘疾責(zé)任，但僅包括《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)給付比例表》中的最嚴(yán)重的一級(jí)殘疾。最后，意外傷害保險(xiǎn)一般保險(xiǎn)期間較短，多為一年及一年期以下，而定期壽險(xiǎn)則一般保險(xiǎn)期間較長(zhǎng)，可以為五年、十年、二十年甚至更長(zhǎng)時(shí)間。

導(dǎo)游基本上是奔波在第一線的，旅游景點(diǎn)大多是爬山涉水的項(xiàng)目，而經(jīng)常座飛機(jī)、長(zhǎng)途汽車，出現(xiàn)意外事故、自然災(zāi)害、交通事故風(fēng)險(xiǎn)的概率相對(duì)較高，并由于長(zhǎng)時(shí)間飲食與作息無(wú)規(guī)律，發(fā)生胃病、肝病、咽炎的疾病幾率較高。針對(duì)導(dǎo)游的職業(yè)特點(diǎn)和對(duì)保險(xiǎn)的誤區(qū)，同時(shí)鑒于風(fēng)險(xiǎn)較高及收入不穩(wěn)定的現(xiàn)狀，導(dǎo)游應(yīng)考慮購(gòu)買保費(fèi)較低的意外醫(yī)療險(xiǎn)，同時(shí)，重疾險(xiǎn)也是重點(diǎn)考慮的范圍，條件較好的導(dǎo)游，可以規(guī)劃養(yǎng)老問(wèn)題，如增購(gòu)一些養(yǎng)老保險(xiǎn)。

（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同的約定對(duì)所承保的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等以財(cái)產(chǎn)或利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的各種保險(xiǎn)。

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中筆者著重分析旅游行業(yè)內(nèi)非常重要的旅行社責(zé)任保險(xiǎn)。旅行社責(zé)任保險(xiǎn)屬于責(zé)任保險(xiǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人依法應(yīng)對(duì)第三者負(fù)賠償民事責(zé)任，并被提出賠償要求時(shí)，承擔(dān)賠償責(zé)任的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)形式。根據(jù)現(xiàn)行的《旅行社責(zé)任保險(xiǎn)管理辦法》內(nèi)容，旅行社責(zé)任保險(xiǎn)，是指以旅行社因其組織的旅游活動(dòng)對(duì)旅游者和受其委派并為旅游者提供服務(wù)的導(dǎo)游或者領(lǐng)隊(duì)人員依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，并根據(jù)該管理辦法，旅行社應(yīng)當(dāng)投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)。

通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分社會(huì)導(dǎo)游不買保險(xiǎn)很大的原因在于認(rèn)為有了旅行社責(zé)任險(xiǎn)，自己就不用再另行購(gòu)買保險(xiǎn)，筆者認(rèn)為這個(gè)認(rèn)識(shí)是錯(cuò)誤的，筆者站在導(dǎo)游的角度上發(fā)現(xiàn)旅行社責(zé)任保險(xiǎn)存在以下問(wèn)題：

（1）旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的目的是為了降低旅行社的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保障的是旅行社而不是導(dǎo)游。

（2）雖然《旅行社責(zé)任保險(xiǎn)管理辦法》規(guī)定旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任應(yīng)當(dāng)包括導(dǎo)游，但是導(dǎo)游職業(yè)屬于保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)定的4類高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)，經(jīng)查閱有的保險(xiǎn)公司的旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款，保險(xiǎn)責(zé)任中不保障導(dǎo)游。

（3）旅行社責(zé)任保險(xiǎn)不保障導(dǎo)游自身疾病。

（4）旅行社責(zé)任保險(xiǎn)不保障導(dǎo)游職業(yè)經(jīng)常接觸的高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，絕大部分保險(xiǎn)公司的旅行社責(zé)任保險(xiǎn)均將從事賽車、賽馬、潛水等高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)造成損失約定為免責(zé)條款。

（5）旅行社責(zé)任保險(xiǎn)保障導(dǎo)游的期間是為旅行者提供隨團(tuán)旅游服務(wù)過(guò)程中，如果是導(dǎo)游在接團(tuán)途中或送團(tuán)返回途中，僅保障受到非本人主要責(zé)任的交通事故或者城市軌道交通、客運(yùn)輪渡、火車事故傷害。

結(jié)合現(xiàn)實(shí)案例，筆者在中國(guó)裁判文書查閱到貴州海外國(guó)際旅游有限公司、中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司貴州分公司保險(xiǎn)糾紛二審民事判決書。根據(jù)該法律文書內(nèi)容顯示，由于導(dǎo)游李某是在預(yù)先安排旅游行程工作中受到意外傷害，而不是在提供隨團(tuán)旅游服務(wù)過(guò)程中，最終人民法院認(rèn)為不應(yīng)由旅行社責(zé)任保險(xiǎn)賠償。

可見(jiàn)旅行社責(zé)任險(xiǎn)對(duì)導(dǎo)游的保障是有限的，導(dǎo)游人員不應(yīng)寄希望于旅行社責(zé)任險(xiǎn)，應(yīng)提高自身的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，購(gòu)買一些適合自身或職業(yè)特點(diǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)，

三、結(jié)論

為了提高導(dǎo)游服務(wù)質(zhì)量，推動(dòng)旅游業(yè)的發(fā)展，應(yīng)立足于現(xiàn)階段的社會(huì)現(xiàn)實(shí)，提升導(dǎo)游人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，健全導(dǎo)游職業(yè)保障體系，建議在現(xiàn)階段對(duì)導(dǎo)游隊(duì)伍形成以社會(huì)保險(xiǎn)為基礎(chǔ)，以商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充的多層次多渠道保障體系，并從長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，建議探索研究專門針對(duì)導(dǎo)游職業(yè)的保障制度。