張雙伶 劉力

[摘 要] 承德市率先建立并推廣了“政銀企戶(hù)?！苯鹑诜鲐毮Ｊ?，在頂層設(shè)計(jì)、激勵(lì)約束機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制上做出了較大創(chuàng)新并取得了顯著的脫貧成效。但頑固性貧困、承貸主體脆弱性、內(nèi)生動(dòng)力不足、金融扶貧模式單一等問(wèn)題也逐漸暴露出來(lái)?；趯?shí)地調(diào)研從發(fā)展供應(yīng)鏈金融、融資和“融智”相結(jié)合、加快“保險(xiǎn)+期貨”金融產(chǎn)品創(chuàng)新以及推廣融資租賃扶貧等幾個(gè)方面探索了使金融扶貧常態(tài)化的有效新路徑。

[關(guān)鍵詞] 金融扶貧;“政銀企戶(hù)保”;扶貧小額信貸;普惠金融

[中圖分類(lèi)號(hào)] F323.8;F832[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A[文章編號(hào)] 1009-6043（2019）11-0176-02

金融是助力脫貧攻堅(jiān)的重要手段和工具，要想真正脫貧致富必然離不開(kāi)金融支持，金融資源和服務(wù)的可獲得性差也是貧困群體無(wú)法根本上擺脫貧困的重要因素。普惠金融理念強(qiáng)調(diào)每個(gè)人都應(yīng)該擁有平等的金融服務(wù)獲得權(quán)，鼓勵(lì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為貧困、低收入人口和微小企業(yè)提供金融服務(wù)。但由于貧困人口和小微企業(yè)等弱勢(shì)群體先天的缺陷，金融機(jī)構(gòu)將金融資源投向這些群體必然增加自身的風(fēng)險(xiǎn)暴露，金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展扶貧、助貧業(yè)務(wù)時(shí)的積極性會(huì)受到制約。金融扶貧只有以政府為主導(dǎo)，通過(guò)各種激勵(lì)約束手段和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制改變金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)和收益狀況，使金融機(jī)構(gòu)的扶貧行為具有商業(yè)可持續(xù)性，才能充分調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的積極性，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定脫貧和可持續(xù)發(fā)展。

河北省承德市是一個(gè)位于河北省北部的山區(qū)城市，發(fā)展相對(duì)滯后，人均收入水平較低，屬于河北省貧困縣多、貧困程度較深、貧困面廣的城市。2018年承德市共有14.3萬(wàn)貧困群眾實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定脫貧，貧困發(fā)生率下降到2.52%。但截至2018年底，全市尚有3個(gè)深度貧困縣，剩余貧困人口5.5萬(wàn)人，脫貧攻堅(jiān)任務(wù)仍然十分艱巨。

一、承德市金融扶貧模式及脫貧成效分析

承德市率先建立并推廣“政銀企戶(hù)保”金融扶貧模式，它是以政府為主導(dǎo)，將政府、銀行、企業(yè)、貧困戶(hù)、保險(xiǎn)公司五方利益統(tǒng)籌考慮而形成的可復(fù)制、可借鑒的扶貧小額信貸模式。

（一）建立金融扶貧制度體系，創(chuàng)新激勵(lì)約束機(jī)制

承德市政府整合財(cái)政涉農(nóng)資金，設(shè)立擔(dān)?；?、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，打造“資金池”，為“政銀企戶(hù)?！毙☆~貸款提供擔(dān)保服務(wù)。合作銀行根據(jù)平臺(tái)擔(dān)?；痤~度，按照1：10比例放大貸款。對(duì)于貧困戶(hù)單筆不超過(guò)5萬(wàn)元、貸款期限不超過(guò)3年期的扶貧小額信貸免抵押、免擔(dān)保、基準(zhǔn)利率放貸、政府貼息。通過(guò)股份合作制建立企業(yè)與貧困戶(hù)之間的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，創(chuàng)新“戶(hù)貸自用”、“戶(hù)貸社管”、“企貸戶(hù)用”三種農(nóng)民用款方式，根據(jù)企業(yè)和合作社帶動(dòng)貧困戶(hù)的數(shù)量實(shí)行差別化貼息，帶動(dòng)越多，貼息越多，正向激勵(lì)農(nóng)業(yè)企業(yè)帶動(dòng)更多貧困戶(hù)脫貧致富。以競(jìng)爭(zhēng)方式選擇合作保險(xiǎn)公司，滿(mǎn)足保險(xiǎn)公司基本利益訴求，推動(dòng)保險(xiǎn)公司開(kāi)辦扶貧小額貸款保證保險(xiǎn)，以一定比例參與貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。對(duì)于脫貧產(chǎn)業(yè)貸款發(fā)生的損失，由擔(dān)?；?、合作銀行和保險(xiǎn)公司按照1：1：8的比例共同分擔(dān)。

（二）“政銀企戶(hù)?！苯鹑诜鲐毮Ｊ矫撠毘尚?/p>

近三年來(lái)，隨著扶貧工作的不斷深化和“政銀企戶(hù)?！苯鹑诜鲐毠ぷ鞯娜嬲归_(kāi)，承德市整體脫貧成效顯著。如表1所示，截至2018年底，承德市貧困縣數(shù)量降至3個(gè)，剩余貧困村316個(gè)，剩余貧困人口6.67萬(wàn)人，貧困發(fā)生率逐年銳減。

截至2018年底，承德市擔(dān)?；?.7億元，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金3.2億元，理論上可以撬動(dòng)銀行貸款70億元。如表2所示，承德市“政銀企戶(hù)?！毙☆~貸款共發(fā)放7.56億元，其中企業(yè)貸款5.29億元，建檔立卡貧困戶(hù)貸款2.27億元，共帶動(dòng)貧困戶(hù)13435戶(hù)。2018年底承德市剩余貧困戶(hù)28038戶(hù)，“政銀企戶(hù)?！狈鲐毿☆~貸款覆蓋貧困戶(hù)占比達(dá)47.9%，尚未脫貧的豐寧、圍場(chǎng)、隆化3個(gè)深度貧困縣中，隆化縣開(kāi)始“政銀企戶(hù)保”模式最早，扶貧小額貸款貧困戶(hù)覆蓋率達(dá)55.7%，而豐寧縣和圍場(chǎng)縣貧困戶(hù)的扶貧小額貸款覆蓋率分別僅達(dá)22.6%和15.8%，“政銀企戶(hù)?！蹦Ｊ降姆鲐毭摾?dòng)作用還有待進(jìn)一步加強(qiáng)。

二、承德市金融扶貧中存在的問(wèn)題

（一）對(duì)頑固貧困帶動(dòng)性不足，脫貧攻堅(jiān)亟需啃下“硬骨頭”

“政銀企戶(hù)?！蹦Ｊ綆?dòng)的對(duì)象主要是有一定勞動(dòng)能力、自身?xiàng)l件相對(duì)較好的貧困戶(hù)，這些貧困戶(hù)在政策幫扶下已經(jīng)脫貧或者較容易脫貧，但隨著脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的不斷深入，頑固性貧困和深度性貧困問(wèn)題逐步暴露，各種致貧因素疊加導(dǎo)致的復(fù)合型貧困是目前脫貧攻堅(jiān)要攻克的重大難題和“硬骨頭”，而金融扶貧對(duì)這部分貧困群體的帶動(dòng)作用有限，需要在目前金融扶貧模式的框架基礎(chǔ)上進(jìn)一步創(chuàng)新扶貧方式，擴(kuò)充現(xiàn)存金融扶貧模式的內(nèi)涵和外延，才能實(shí)現(xiàn)全面脫貧致富的目標(biāo)。

（二）承貸主體脆弱性顯現(xiàn)，可持續(xù)發(fā)展性不強(qiáng)

“政銀企戶(hù)?！狈鲐毿☆~貸款承貸主體是貧困戶(hù)和企業(yè)。貧困戶(hù)自有項(xiàng)目通常是農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)，規(guī)模小、層次低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足，一旦出現(xiàn)市場(chǎng)行情波動(dòng)、自然災(zāi)害或疫情等，生產(chǎn)或銷(xiāo)售都會(huì)受到?jīng)_擊。貧困戶(hù)還可以成立農(nóng)業(yè)合作社或與龍頭企業(yè)合營(yíng)，這導(dǎo)致近兩年承德市農(nóng)業(yè)合作社數(shù)量呈現(xiàn)井噴式增長(zhǎng)，但這些新興的合作社大多規(guī)模較小，普遍存在組織結(jié)構(gòu)不完善、財(cái)務(wù)制度不健全的問(wèn)題，盈利的可持續(xù)性較差，風(fēng)險(xiǎn)積聚較多。另一承貸主體就是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，但很多帶貧企業(yè)本就屬于小微企業(yè)，產(chǎn)業(yè)層次較低，缺乏現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)管理理念，越是深度貧困的縣區(qū)，越缺少有實(shí)力的市場(chǎng)主體，企業(yè)的持續(xù)提高能力弱，帶動(dòng)貧困的作用有限。

（三）思想意識(shí)落后，內(nèi)生動(dòng)力不足制約金融扶貧成效

金融扶貧離不開(kāi)扶智和扶志。承德市目前的貧困人口受教育程度極低，文盲半文盲貧困人口占比10.9%，高中以上學(xué)歷的僅占3.7%，貧困群體缺乏基本的文化知識(shí)，金融知識(shí)更是嚴(yán)重匱乏;現(xiàn)存貧困人口中60歲以上的占38.5%，受教育程度和年齡導(dǎo)致貧困農(nóng)戶(hù)思想意識(shí)落后，脫貧意識(shí)不強(qiáng)。長(zhǎng)期的貧困還使得部分貧困戶(hù)存在“等、靠、要”思想，安于現(xiàn)狀，不思進(jìn)取，不愿靠自身努力脫貧致富，而將脫貧完全寄希望于國(guó)家政策幫扶，扶貧資金的注入可能造成“養(yǎng)懶漢”問(wèn)題，甚至進(jìn)一步催生道德風(fēng)險(xiǎn)。

（四）局限于扶貧小額信貸，金融扶貧路徑有待拓寬

目前承德市金融扶貧模式基本局限于小額信貸模式，貧困地區(qū)金融業(yè)態(tài)不夠豐富，證券公司、期貨公司、融資租賃公司等其他金融機(jī)構(gòu)金融扶貧的參與度不高，資本市場(chǎng)的作用沒(méi)有得到充分發(fā)揮，貧困地區(qū)企業(yè)既不能充分利用多層次資本市場(chǎng)融資，也不能運(yùn)用衍生品風(fēng)險(xiǎn)管理工具去對(duì)沖價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，金融產(chǎn)品創(chuàng)新性不夠，不能滿(mǎn)足貧困地區(qū)多元化的金融需求，金融扶貧的思路還有待進(jìn)一步拓展。

三、推進(jìn)金融扶貧常態(tài)化機(jī)制建設(shè)的有效路徑探析

在脫貧攻堅(jiān)的關(guān)鍵期，亟需找出解決目前金融扶貧存在問(wèn)題的有效路徑，建立常態(tài)化的金融扶貧機(jī)制，構(gòu)建一個(gè)因地制宜、良性循環(huán)的金融扶貧模式。

（一）以鏈?zhǔn)浇鹑谕苿?dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，建立“供應(yīng)鏈金融+”扶貧新路徑

供應(yīng)鏈金融是商業(yè)銀行將供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)和上下游企業(yè)聯(lián)系在一起，為整個(gè)供應(yīng)鏈提供包括融資、支付、結(jié)算、理財(cái)和風(fēng)險(xiǎn)管理等綜合性的金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種模式。針對(duì)目前“政銀企戶(hù)?！蹦Ｊ较鲁匈J主體產(chǎn)業(yè)層次較低、產(chǎn)業(yè)鏈條較短的問(wèn)題，進(jìn)一步拓展產(chǎn)業(yè)鏈，覆蓋從產(chǎn)前的農(nóng)資購(gòu)買(mǎi)，產(chǎn)中的種植、成本管理，產(chǎn)后的銷(xiāo)售、物流的全產(chǎn)業(yè)鏈金融需求，助力帶貧龍頭企業(yè)、合作社不斷發(fā)展壯大，提升產(chǎn)品附加值，保障貧困戶(hù)農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道順暢，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定脫貧和可持續(xù)發(fā)展。

（二）完善農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系，建立“融資+融智”金融扶貧新路徑

大力推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)持續(xù)改善，宣傳普及移動(dòng)支付等新興支付方式，持續(xù)推進(jìn)貧困村信用體系建設(shè)。合理引導(dǎo)期貨公司等更多金融服務(wù)提供主體參與到脫貧攻堅(jiān)中來(lái)，增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)供給。扶貧先扶智、治貧先治愚，打造“智惠金融”系列項(xiàng)目，聯(lián)合高等院校、科研院所、社會(huì)公益組織、媒體等多方力量，合力開(kāi)辦金融知識(shí)培訓(xùn)班、金融知識(shí)講座等，尤其是加大對(duì)龍頭企業(yè)帶頭人、農(nóng)業(yè)合作社和家庭農(nóng)場(chǎng)管理者以及青年脫貧致富帶頭人的金融素養(yǎng)的培育力度;搭建線上教學(xué)平臺(tái)，打造適合農(nóng)戶(hù)學(xué)習(xí)的金融網(wǎng)絡(luò)課程。

（三）加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，開(kāi)辟“保險(xiǎn)+期貨”金融扶貧新路徑

期貨作為金融扶貧“生力軍”作用正在不斷加大，通過(guò)“保險(xiǎn)+期貨”金融工具與精準(zhǔn)扶貧工作有機(jī)對(duì)接，可以幫助貧困戶(hù)及農(nóng)業(yè)合作社穩(wěn)定收入預(yù)期，降低其市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)暴露。承德市可以依托現(xiàn)有的期貨公司或引入新的期貨經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)與貧困縣、貧困鄉(xiāng)或貧困村簽署結(jié)對(duì)幫扶協(xié)議，將分散的農(nóng)戶(hù)與期貨市場(chǎng)聯(lián)系起來(lái)，幫助貧困戶(hù)和帶貧農(nóng)業(yè)企業(yè)規(guī)避潛在農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司通過(guò)購(gòu)買(mǎi)期貨公司期權(quán)產(chǎn)品進(jìn)行“再保險(xiǎn)”，有效對(duì)沖理賠風(fēng)險(xiǎn)。

（四）大力發(fā)展融資租賃業(yè)務(wù)，創(chuàng)新“融資租賃+”金融扶貧新路徑

融資租賃具有“融資+融物”集于一身的特點(diǎn)，是與實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)合最緊密的金融業(yè)態(tài)。承德市針對(duì)貧困縣區(qū)開(kāi)展的涉農(nóng)融資租賃業(yè)務(wù)仍處于起步階段，作為“政銀企戶(hù)?！蹦Ｊ降难a(bǔ)充可以大力創(chuàng)新涉農(nóng)租賃新產(chǎn)品。承德市下轄貧困縣基礎(chǔ)建設(shè)項(xiàng)目采購(gòu)，貧困戶(hù)、農(nóng)業(yè)合作社和涉農(nóng)企業(yè)農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備、大型車(chē)輛、旅游設(shè)施、大型牲畜等的采購(gòu)都可以通過(guò)融資租賃的方式進(jìn)行，為貧困縣區(qū)發(fā)展光伏產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)運(yùn)輸、特色旅游業(yè)、果木種植業(yè)、特色林業(yè)等提供支持，帶動(dòng)貧困戶(hù)脫貧增收。

[參考文獻(xiàn)]

[1]郭小卉，段勝英.河北隆化縣“政銀企戶(hù)保”金融扶貧模式探析[J].金融理論與實(shí)踐，2019（1）：39-46.

[2]李榛.金融扶貧的實(shí)踐與有效路徑——以貴州為例[J].征信，2019，37（1）：54-61.

[3]李志輝，孟穎.涉農(nóng)融資租賃產(chǎn)品創(chuàng)新研究[J].金融理論與實(shí)踐，2016（1）：94-97.

[責(zé)任編輯：史樸]